郭守標(biāo)

摘 要：關(guān)于我國(guó)構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度的可行性在學(xué)界爭(zhēng)論多年，事隨時(shí)移，目前的學(xué)者更加支持我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定并出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法，以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的要求。個(gè)人破產(chǎn)制度本身存在的價(jià)值與功能是我們?cè)跇?gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度時(shí)不可忽視的重要內(nèi)容。社會(huì)信用體系的建設(shè)日益完備與企業(yè)破產(chǎn)法的成功實(shí)踐都為個(gè)人破產(chǎn)制度構(gòu)建提供了有利條件。同時(shí)，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》作為我國(guó)的第一部個(gè)人破產(chǎn)的立法對(duì)適用于全國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度的構(gòu)建具有深遠(yuǎn)的意義，通過對(duì)《條例》的完善，助力個(gè)人破產(chǎn)法盡快落地。值得注意的是，在個(gè)人破產(chǎn)模式的抉擇上，應(yīng)當(dāng)選擇將農(nóng)村居民排除在個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)制的主體之外的一般有限的個(gè)人破產(chǎn)模式。

關(guān)鍵詞：個(gè)人破產(chǎn)法；社會(huì)信用體系；企業(yè)破產(chǎn)法；核銷制度

中圖分類號(hào)：D922.291.92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：１００９ — ２２３４（２０23）12 — ０126 — 05

一、構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度之緣由

（一）自身功能與價(jià)值——債務(wù)人、債權(quán)人和社會(huì)利益的共同實(shí)現(xiàn)

對(duì)于債務(wù)人來說，其是個(gè)人破產(chǎn)制度直接的受益者，通過個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)程序幫助“誠(chéng)實(shí)且不幸”的債務(wù)人擺脫債務(wù)枷鎖，同時(shí)獲得一定的自由財(cái)產(chǎn)，從而獲得“重新開始（fresh start）”的機(jī)會(huì)，為其提供低成本的救濟(jì)，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人債務(wù)的經(jīng)濟(jì)重生。從這一角度上看，社會(huì)保障功能在個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度中有所體現(xiàn)，挽救了那些深陷債務(wù)危機(jī)的“負(fù)債者”。

從債權(quán)人實(shí)現(xiàn)其債權(quán)利益的視角出發(fā)，個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度可以發(fā)揮巨大作用。越來越多的人逐漸認(rèn)識(shí)到，“債務(wù)永恒化”對(duì)于債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)來說，作用微乎其微。在個(gè)人破產(chǎn)制度缺失的情況下，債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行時(shí)，僅靠現(xiàn)有的強(qiáng)制執(zhí)行程序，則債權(quán)人無法實(shí)現(xiàn)，在程序上只能暫時(shí)停止執(zhí)行，待有新的可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)，才能繼續(xù)執(zhí)行。個(gè)人破產(chǎn)制度中包括個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度、個(gè)人破產(chǎn)撤銷制度、個(gè)人破產(chǎn)中止制度等特有制度可以有效保障債權(quán)人的利益，如個(gè)人破產(chǎn)中止制度有利于阻止債務(wù)人的個(gè)別清償債務(wù)行為對(duì)全體債權(quán)人利益的損害。

對(duì)于社會(huì)來說，個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失會(huì)使得債務(wù)人陷入財(cái)務(wù)困難，不但使得債權(quán)人的債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，也容易導(dǎo)致債務(wù)人心理形成扭曲的價(jià)值觀，失去希望的債務(wù)人可能會(huì)選擇放棄努力創(chuàng)造價(jià)值、增加財(cái)富，在個(gè)人破產(chǎn)制度下，債權(quán)人可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)債權(quán)，相較于“私力救濟(jì)”的暴力手段，法律途徑可以以一種平和的手段來維護(hù)自身的合法權(quán)益，構(gòu)建文明和諧的社會(huì)環(huán)境。債務(wù)人“重拾信心”后努力創(chuàng)造價(jià)值，整個(gè)社會(huì)也可因此實(shí)現(xiàn)增加社會(huì)財(cái)富、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。［1］

在市場(chǎng)機(jī)制作用下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遵循著達(dá)爾文式“優(yōu)勝劣汰”的規(guī)律，［2］然而，不同于自然界，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代文明的標(biāo)志之一。對(duì)于破產(chǎn)的市場(chǎng)主體的“救濟(jì)”，國(guó)家發(fā)改委、最高人民法院等13個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，明確改革的總體目標(biāo)是“逐步建立起與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的各類市場(chǎng)主體方便、高效的退出制度”。［3］正如劉冰所言，個(gè)人破產(chǎn)制度是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置下不可或缺的內(nèi)容。借助于債務(wù)出清理論，個(gè)人破產(chǎn)的存在可以使得債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及債務(wù)危機(jī)得到有效疏通、化解。此外，個(gè)人破產(chǎn)中的誠(chéng)實(shí)信用、公平公正的精神理念也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精神追求相契合，對(duì)于構(gòu)建法治化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)營(yíng)商環(huán)境具有重大意義。［4］

（二）替代機(jī)制乏力

1.強(qiáng)制執(zhí)行參與分配制度難以實(shí)現(xiàn)全體債權(quán)之保護(hù)

參與分配制度簡(jiǎn)單來說就是多個(gè)執(zhí)行申請(qǐng)人向法院申請(qǐng)參與債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)分配，由法院對(duì)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)按照比例原則分配。強(qiáng)制執(zhí)行與分配程序規(guī)定了在做出債務(wù)人破產(chǎn)的宣告后，法院應(yīng)當(dāng)以書面形式通知已知債權(quán)人或者通過公告通知未知的債權(quán)人，要求在法定時(shí)間內(nèi)申報(bào)債權(quán)。民事強(qiáng)制執(zhí)行可通過單一的債權(quán)人請(qǐng)求而啟動(dòng)，即不要求全體債權(quán)人共同申請(qǐng)。因此，在這方面強(qiáng)制執(zhí)行所顯現(xiàn)的弊端尤為突出，其在違背公平原則的同時(shí)也難以有效保障債權(quán)的公平受償?！跋鹊较鹊谩笔菑?qiáng)制執(zhí)行程序所遵循的原則，即首先清償法定債權(quán)，然后再按照申請(qǐng)的順序來確定清償?shù)捻樞??！跋鹊较鹊谩钡谋锥耍畜w現(xiàn)在未能實(shí)現(xiàn)對(duì)于全體債權(quán)人的公平受償，所造成的結(jié)果便是后申請(qǐng)者以及未到期債權(quán)人將會(huì)處于無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的“不利局面”。債權(quán)需公平受償，個(gè)人破產(chǎn)制度所包含的法律精神體現(xiàn)在對(duì)全體債權(quán)人的平等保護(hù)，使全體債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。

個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于“全體債權(quán)的實(shí)現(xiàn)”有著先天優(yōu)勢(shì)，凡是依法申報(bào)且經(jīng)過破產(chǎn)程序加以確定的性質(zhì)相同的債權(quán)不受先后申請(qǐng)時(shí)間的限制，不管其是原始破產(chǎn)程序的“申請(qǐng)者”還是中途“參與者”，甚至是未“加入者”，均可依其債權(quán)額實(shí)現(xiàn)等比例清償。最終實(shí)現(xiàn)全體債權(quán)人得到公平合理的救濟(jì)。［5］

從參與分配制度自身局限性來說，存在以下幾點(diǎn)問題：一是申請(qǐng)條件過于嚴(yán)格，不僅要求申請(qǐng)人知悉執(zhí)行程序的存在還要求知道債務(wù)人資不抵債。受制于多重因素的影響，申請(qǐng)人未必能知道執(zhí)行程序的存在，而且個(gè)人難以知悉債務(wù)人財(cái)務(wù)情況，尤其是在債務(wù)人惡意隱瞞財(cái)產(chǎn)的時(shí)候；二是參與分配所進(jìn)行的期限設(shè)置極不合理，本應(yīng)對(duì)參與分配的期限給予嚴(yán)格設(shè)置，不然在執(zhí)行完畢前任意時(shí)間參與進(jìn)來，將會(huì)增加分配計(jì)劃的不確定性，同時(shí)嚴(yán)重阻礙執(zhí)行效率；［6］三是能夠參與分配的財(cái)產(chǎn)范圍極為有限，僅規(guī)定了包含已查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)所在的執(zhí)行程序范圍內(nèi)，未在執(zhí)行程序涉及的財(cái)產(chǎn)不得參與分配，而剩下未獲得清償?shù)膫鶛?quán)人只能選擇另訴，浪費(fèi)司法資源。

民訴中規(guī)定的在強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬的生活必需品應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ａ簦@僅保障了債務(wù)人的生存權(quán)。目前我國(guó)的現(xiàn)行法仍缺乏對(duì)于債務(wù)人發(fā)展權(quán)的保護(hù)，“破產(chǎn)免責(zé)”更是無從體現(xiàn)。對(duì)于債務(wù)人未來的收入，民訴法所要求的是“繼續(xù)執(zhí)行”，忽視了對(duì)于同樣重要的發(fā)展權(quán)的人文關(guān)懷。［7］

2.核銷制度弊端明顯

銀行核銷制度主要是用于處理銀行的呆壞賬問題，個(gè)人貸款核銷制度的弊端也很明顯，最主要的是目前核銷條件的實(shí)施空間有限，較為極端，如“自然人死亡、失蹤、喪失完全行為能力或勞動(dòng)能力、遭受自然災(zāi)害和意外事故、判處刑罰等”，這些條件較一般的民商事活動(dòng)導(dǎo)致的破產(chǎn)是小概率事件，致使核銷適用主體不具有普遍性，債務(wù)清償更無法提及。

只有達(dá)到條件的極端性（涉及人數(shù)廣且社會(huì)影響大的事件）才會(huì)引起相關(guān)部門的重視，尤其是在我國(guó)面臨重大自然災(zāi)害時(shí)，如2008年的汶川大地震，就采用了臨時(shí)性核銷制度，面對(duì)突發(fā)的災(zāi)害，諸多自然人的房屋毀損，同時(shí)商品房的貸款仍未清償完畢，如若繼續(xù)要求其房貸進(jìn)行清償，對(duì)于那些受難者來說不公平且殘忍。［8］現(xiàn)實(shí)中，受災(zāi)者往往面臨的是突發(fā)的不可抗力因素（臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等），為了免除受災(zāi)債務(wù)人的還款義務(wù)，銀行采取臨時(shí)性核銷，來確保受災(zāi)的債務(wù)人的重新開始。在這一點(diǎn)上盡管對(duì)于債務(wù)人具有人文關(guān)懷的考量，但是卻缺乏了法律制度應(yīng)有的穩(wěn)定性。同時(shí)，作為臨時(shí)性的政策解決措施，核銷無法保證權(quán)利義務(wù)的法定性，法律地位與效力也無法與個(gè)人破產(chǎn)制度相提并論。

二、配套制度及司法實(shí)踐提高個(gè)人破產(chǎn)制度的出臺(tái)的可行性

（一）社會(huì)信用制度日漸完備

在經(jīng)歷了起步、初步發(fā)展、加速發(fā)展三個(gè)階段后，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)不斷完善，《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》于2014年1月15日通過，該規(guī)劃綱要所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是在2020

年前基本建成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，同時(shí)全面發(fā)揮激勵(lì)守信與懲戒失信機(jī)制的作用。從實(shí)踐情況來看，該《規(guī)劃綱要》的目標(biāo)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，社會(huì)信用體系的頂層設(shè)計(jì)已基本完成。

建設(shè)社會(huì)信用體系是一個(gè)系統(tǒng)性工程，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，僅僅是征信機(jī)制的完善是不夠的，仍需建設(shè)和完善市場(chǎng)化的信用服務(wù)體系，拓展個(gè)人信用狀況查詢的渠道，為市場(chǎng)交易主體提供信用服務(wù)。

（二）企業(yè)破產(chǎn)的成功實(shí)踐為個(gè)人破產(chǎn)奠定基礎(chǔ)

李帥教授從域外破產(chǎn)法的發(fā)展歷程總結(jié)出個(gè)人破產(chǎn)制度是破產(chǎn)法的開端，而企業(yè)破產(chǎn)法僅是個(gè)人破產(chǎn)法的延伸的觀點(diǎn)。［9］結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，筆者認(rèn)為我國(guó)可以走由企業(yè)破產(chǎn)向個(gè)人破產(chǎn)完善的道路。

國(guó)外破產(chǎn)制度的發(fā)展概括來看基本上都經(jīng)歷了一開始的破產(chǎn)有罪、破產(chǎn)懲戒主義到最終的破產(chǎn)免責(zé)。從中可以看出，域外對(duì)于破產(chǎn)免責(zé)的觀念是經(jīng)過多年的發(fā)展才形成的。我國(guó)自古以來傳統(tǒng)的“欠債還錢，天經(jīng)地義”的債務(wù)觀點(diǎn)占主導(dǎo)地位，缺乏對(duì)債務(wù)的寬恕文化，對(duì)破產(chǎn)者實(shí)行免責(zé)的做法難以接受。企業(yè)破產(chǎn)法經(jīng)過十多年的實(shí)踐，對(duì)傳統(tǒng)破產(chǎn)觀念產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，越來越多的人意識(shí)到破產(chǎn)對(duì)于自身利益的保護(hù)功能，社會(huì)不再談“破”色變，為將來的個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施掃清了“思想障礙”。同時(shí)，企業(yè)破產(chǎn)法自2007年6月1日開始實(shí)施以來，為我國(guó)積累了大量的破產(chǎn)司法實(shí)踐，與破產(chǎn)相關(guān)的實(shí)體與程序不斷完善。為建立個(gè)人破產(chǎn)制度提供了良好的司法基礎(chǔ)。

三、我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)創(chuàng)新發(fā)展

我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法尚處于討論階段，法律條文并未頒布，然而，在實(shí)踐中深圳開啟了個(gè)人破產(chǎn)條例的先河，深圳市于2020年8月26日通過了中國(guó)第一部個(gè)人破產(chǎn)的立法——《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》。通過地方性的試點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，從而走出一條適用于全國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)的道路，換言之，以《深圳個(gè)人破產(chǎn)條例》為藍(lán)本，并對(duì)其補(bǔ)充完善，進(jìn)而助力個(gè)人破產(chǎn)法的出臺(tái)。直至當(dāng)下，《個(gè)人破產(chǎn)條例》雖然解決了很大一部分的個(gè)人破產(chǎn)案件，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著積極的作用，但是其自身也存在諸多的局限性。

（一）破產(chǎn)原因不夠全面

《個(gè)人破產(chǎn)條例》第二條規(guī)定了深圳市個(gè)人破產(chǎn)條例所適用的申請(qǐng)條件的范圍，僅僅涵蓋了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與生活消費(fèi)兩個(gè)原因。個(gè)人破產(chǎn)法所追求的價(jià)值是使那些“誠(chéng)實(shí)且不幸”的人免于“債務(wù)枷鎖”、重新開始（fresh start）。因此，該條例所包含的有限的破產(chǎn)原因不符合立法精神，個(gè)人破產(chǎn)制度所欲實(shí)現(xiàn)的目的是幫助債務(wù)困難的人盡快回歸社會(huì)，如若對(duì)其作過多的限制，阻礙債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)的權(quán)利，便與該制度的初心相悖，將那些需要破產(chǎn)的自然人排除在外，由此也會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。筆者認(rèn)為，在申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的條件中應(yīng)加入“因傷殘、疾病、離婚、自然災(zāi)害和意外事故等導(dǎo)致的支付不能的情形”。

1.醫(yī)療債務(wù)

2021年，我國(guó)老年人口總數(shù)達(dá)2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%。①在我國(guó)，正在面臨著一個(gè)異常嚴(yán)峻的社會(huì)問題——醫(yī)療債務(wù)。［10］這些年長(zhǎng)者在未來可能面臨著嚴(yán)重的潛在財(cái)務(wù)危機(jī)，他們所面臨的不僅僅是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺l(fā)的消費(fèi)破產(chǎn)危機(jī)、房貸斷供危機(jī)，還包括來自由于身體機(jī)能衰減所誘發(fā)的身體疾病所負(fù)的醫(yī)療債務(wù)危機(jī)。醫(yī)療費(fèi)用占家庭消費(fèi)總支出的比重不斷增加，政府也已經(jīng)意識(shí)到“因病致貧”的問題，采取了諸多措施免費(fèi)就醫(yī)。然而那些不是貧困人口的城市居民也會(huì)存在某些突發(fā)疾病，最終導(dǎo)致因病致貧的情況。一個(gè)家庭往往會(huì)因?yàn)槟撤N罕見的致命疾病而花光所有積蓄，甚至身負(fù)巨額醫(yī)療債務(wù)，如果不將其歸入個(gè)人破產(chǎn)的適用條件，對(duì)其來說也不公平。更無法體現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于破產(chǎn)債務(wù)人的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)的精神內(nèi)涵。

2.自然災(zāi)害

值得注意的是，盡管核銷制度存在諸多現(xiàn)實(shí)問題：其一，有違公平原則，如其不包含其他類型的債權(quán)人僅針對(duì)銀行債權(quán)人；其二，個(gè)人破產(chǎn)法律制度的穩(wěn)定性相較于政策性的安排更高。但是作為個(gè)人破產(chǎn)的替代功能的臨時(shí)性核銷制度都考慮到對(duì)自然人面臨自然災(zāi)害時(shí)的“關(guān)懷”與“救濟(jì)”，個(gè)人破產(chǎn)制度是否更應(yīng)該考慮將其納入破產(chǎn)的界限范圍內(nèi)？

（二）《個(gè)人破產(chǎn)條例》原則有待具體完善

《個(gè)人破產(chǎn)條例》第三條規(guī)定了實(shí)施債務(wù)清償?shù)恼\(chéng)實(shí)信用、公平保護(hù)、公正高效三原則。個(gè)人破產(chǎn)制度所保護(hù)的對(duì)象是“誠(chéng)實(shí)且不幸”的債務(wù)人，因此，誠(chéng)實(shí)信用便是個(gè)人破產(chǎn)的基本要求；公平受償也是個(gè)人破產(chǎn)的應(yīng)有之義，個(gè)人破產(chǎn)制度禁止債務(wù)人進(jìn)行有損全體債權(quán)人的個(gè)別清償行為，公平保護(hù)全體債權(quán)人的利益；公正高效原則則體現(xiàn)在了司法程序上，第一百四十八條規(guī)定了個(gè)人破產(chǎn)案件的適用簡(jiǎn)易程序?？梢杂煞ü僖蝗霜?dú)任審理債務(wù)不超過二十萬元的個(gè)人破產(chǎn)案件。

雖然規(guī)定的三個(gè)原則涵蓋了債務(wù)人的義務(wù)，債權(quán)人的權(quán)利，程序所追求的價(jià)值，筆者認(rèn)為原則有待完善，應(yīng)當(dāng)注明以下幾個(gè)原則：

1.保障破產(chǎn)債務(wù)人生存權(quán)與發(fā)展權(quán)原則

首先，在個(gè)人破產(chǎn)條例中雖多處涉及對(duì)于債務(wù)人的破產(chǎn)保護(hù)，但是在總則所列舉的原則中并未體現(xiàn)對(duì)于債務(wù)人基本權(quán)利的保護(hù)。原則作為具體法條的高度抽象概括，在相應(yīng)法條缺失時(shí)可以作為法官判案的補(bǔ)充依據(jù)。從域外比較法的視角出發(fā)，英國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法歷史的發(fā)展，經(jīng)歷了傳統(tǒng)破產(chǎn)有罪主義到個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度確立的轉(zhuǎn)變?！栋材莘ò浮返恼Q生表明了英國(guó)實(shí)現(xiàn)了以債權(quán)人為中心的債務(wù)懲戒主義向兼顧債務(wù)人利益的債務(wù)救濟(jì)主義的過渡，債務(wù)人的權(quán)利開始得到重視。［11］如何保障債務(wù)人的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是值得研究和深思的問題，筆者認(rèn)為可以借助于自由財(cái)產(chǎn)制度得以實(shí)現(xiàn)，通過財(cái)產(chǎn)豁免為債務(wù)人的“重生”提供物質(zhì)基礎(chǔ)。

面臨破產(chǎn)的債務(wù)人在保留必要的財(cái)產(chǎn)外，其余財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)用于清償債務(wù)?！氨匾?cái)產(chǎn)”總的來說包括兩個(gè)方面，一是用于正常的生活消費(fèi)；二是用于謀生的工具。對(duì)于維持基本的生活消費(fèi)在民訴的強(qiáng)制執(zhí)行中有所體現(xiàn)，個(gè)人破產(chǎn)制度相較于強(qiáng)制執(zhí)行程序，不僅可以保障債務(wù)人最低的生活保障，也要幫助債務(wù)人實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)重生”，保障其生存權(quán)與發(fā)展權(quán)。

2.適度原則

個(gè)人破產(chǎn)法在關(guān)注債務(wù)人權(quán)利的同時(shí)，同樣要關(guān)切對(duì)債權(quán)人的利益保護(hù)。因此，在對(duì)債務(wù)人基礎(chǔ)權(quán)利保護(hù)的同時(shí)，最大程度上降低對(duì)于債權(quán)人清償利益的損害，平衡債務(wù)沖突，也有利于社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，即應(yīng)堅(jiān)持適度保護(hù)原則。

對(duì)債務(wù)人適度保護(hù)指的是，保障破產(chǎn)債務(wù)人的生活水平維持在貧困線以上，且時(shí)間特定——在破產(chǎn)后的一段時(shí)間內(nèi)。適度原則可體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是嚴(yán)格設(shè)置個(gè)人破產(chǎn)案件受理?xiàng)l件，并不是所有的破產(chǎn)自然人都可以申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)排除“惡意負(fù)債者”利用個(gè)人破產(chǎn)制度來實(shí)現(xiàn)逃廢債，包括惡意的高消費(fèi)等；二是對(duì)于免責(zé)財(cái)產(chǎn)范圍的適度，不能擴(kuò)大豁免財(cái)產(chǎn)的范圍，僅限于保障債務(wù)人及其需供養(yǎng)親屬的最低生活標(biāo)準(zhǔn)。

（三）“五十萬元”的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是否過高

深圳個(gè)人破產(chǎn)條例第二章第九條規(guī)定了債權(quán)人申請(qǐng)債務(wù)人個(gè)人破產(chǎn)的額度條件，即單獨(dú)債權(quán)人或共同債權(quán)人對(duì)債務(wù)人持有五十萬元以上債權(quán)，到期未受清償，可向法院申請(qǐng)債務(wù)人個(gè)人破產(chǎn)。對(duì)于債權(quán)人的債權(quán)額度設(shè)定“門檻”不可或缺，從保護(hù)債務(wù)人的視角來看，如果不對(duì)債權(quán)人的債權(quán)額度做出必要的限制，則可能會(huì)導(dǎo)致債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的惡意詆毀行為，任何人都可以基于或多或少的債權(quán)去申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)債權(quán)，損害債務(wù)人的利益。個(gè)人破產(chǎn)法的濫用又會(huì)造成公信力的破壞，同時(shí)也造成大量的司法資源的浪費(fèi)。［12］以上我們可以得知，設(shè)置最低債權(quán)額度標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人破產(chǎn)法準(zhǔn)入的應(yīng)有之義。深圳市的個(gè)人破產(chǎn)條例規(guī)定了一個(gè)或全部債權(quán)人的債權(quán)總額達(dá)到五十萬才能申請(qǐng)債務(wù)人的個(gè)人破產(chǎn)，有效地制止了濫用個(gè)人破產(chǎn)的行為，然而“五十萬”的債務(wù)額度是否過高？深圳的經(jīng)濟(jì)水平相較于其他西部、中部、南部更甚至有些東部地區(qū)又高出不少，人均收入水平無法比擬，所以，在個(gè)人破產(chǎn)法在全國(guó)實(shí)行的話，這一點(diǎn)需要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平來變通。

2021年深圳居民人均可支配收入為70847元①，債務(wù)人如若欠款五十萬元，還清欠款需七到八年，這還是在債務(wù)人不吃不喝的情況下，加上自己及撫養(yǎng)親屬的開支，還清債務(wù)至少需要十年。在不具備完善的社會(huì)保障體系下，沒有較強(qiáng)自力更生的破產(chǎn)債務(wù)人對(duì)于社會(huì)來說是一項(xiàng)“負(fù)資產(chǎn)”，增加社會(huì)保障性支出。［13］根據(jù)資料顯示，深圳市2018年的，居民資金杠桿率超過100%，達(dá)到137.2%。也就是說，深圳市的居民貸款是高于存款的狀態(tài)。②居民通過“加杠桿”來消費(fèi)、投資，短期內(nèi)可以刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)也增加了居民破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人過度負(fù)債會(huì)誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款、住房抵押貸款持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡、房貸違約率明顯增加。面對(duì)如此高的居民資金杠桿率，如果對(duì)于破產(chǎn)債務(wù)提出過高的要求是否能夠有效發(fā)揮破產(chǎn)法對(duì)于債務(wù)人的保障功能？基于個(gè)人的收入與家庭的開支情況以及高負(fù)債的現(xiàn)實(shí)，筆者認(rèn)為有必要適當(dāng)降低破產(chǎn)債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)所要求的債務(wù)額度。對(duì)于那些高收入者我們也不必?fù)?dān)心其利用個(gè)人破產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)規(guī)避債務(wù)，在程序上我們可以效仿美國(guó)的“居民收入測(cè)試”制度。［14］收入超過所在州的平均水平的債務(wù)人，在扣除開支后還能剩余100美元時(shí)，可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，債務(wù)人可提交一份三至五年的債務(wù)清償方案，清償債權(quán)人部分債權(quán)后才可以獲得更加廣泛的免責(zé)——超級(jí)免責(zé)。借鑒超級(jí)免責(zé)制度，我們可以設(shè)置一定的收入門檻，將高收入者排除在該額度的適用范圍之外，對(duì)其采用“債務(wù)重整程序”，更加有效地平衡了破產(chǎn)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與濫用破產(chǎn)的矛盾，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)人之間實(shí)質(zhì)上的公平。

此外，由“五十萬元的債務(wù)額”引發(fā)的另一個(gè)問題同樣值得深思——到期的五十萬元債務(wù)是否以司法判定為前提？曾有學(xué)者對(duì)此觀點(diǎn)持肯定的態(tài)度，認(rèn)為債權(quán)以司法判定為前提可以有效避免破產(chǎn)制度被濫用，防止債權(quán)人與債務(wù)人惡意勾結(jié)損害其他債權(quán)人的利益。筆者認(rèn)為無需以司法裁判為前提，如果每項(xiàng)債權(quán)都向法院申請(qǐng)審理并得到法院裁決，從全國(guó)范圍來看，這一方面會(huì)大大增加法院部門的工作壓力，浪費(fèi)司法資源；從保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的角度來說，債權(quán)人獲得司法判定需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程，在此期間債務(wù)人可能會(huì)存在轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)等損害債權(quán)人的行為，以司法判定為前提不利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn)與債務(wù)的清償。因此，未來的個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)定的債務(wù)額無需以司法審判為前提。

四、個(gè)人破產(chǎn)模式的選擇

關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)模式的選擇，縱觀世界各國(guó)，有著以法國(guó)、意大利等國(guó)為代表的個(gè)人破產(chǎn)模式；以丹麥、瑞典等國(guó)的消費(fèi)者破產(chǎn)模式；以英國(guó)、美國(guó)為代表的一般個(gè)人破產(chǎn)模式。結(jié)合目前我國(guó)的國(guó)情來看，筆者所支持的觀點(diǎn)是“有限的一般個(gè)人破產(chǎn)模式”，理由是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，營(yíng)商主體與消費(fèi)者主體的身份會(huì)發(fā)生重合，在對(duì)其身份性質(zhì)進(jìn)行界定時(shí)，難以區(qū)分。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)者參與商事活動(dòng)中的現(xiàn)象日益普遍化，如作為消費(fèi)者的居民將所購置的店鋪對(duì)外出租，其身份就不再是消費(fèi)者一個(gè)屬性。因此不可孤立區(qū)分商主體與消費(fèi)者主體，“一般的個(gè)人破產(chǎn)模式”便符合當(dāng)下的選擇。需要注意到的是，這個(gè)一般的個(gè)人破產(chǎn)模式中的主體中，我們需要加一個(gè)限定詞——有限，即將農(nóng)村居民排除在個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)制的主體之外。理由是，一、農(nóng)村居民與其家庭財(cái)產(chǎn)的構(gòu)成難以區(qū)分，在我國(guó)自古以來的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式下，家庭作為一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)體，農(nóng)村居民的收入是以家庭為單位共同享有。如，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、征地補(bǔ)償款、村集體經(jīng)濟(jì)分紅等，難以區(qū)分個(gè)人與家庭的財(cái)產(chǎn)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)難以在破產(chǎn)清算時(shí)得以實(shí)現(xiàn)；二、農(nóng)村居民的收入難以計(jì)算。我國(guó)的農(nóng)村居民多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，作物生產(chǎn)周期長(zhǎng)（從事養(yǎng)殖業(yè)也同樣如此），很難形成穩(wěn)定的收入來源，加之受制于文化水平與交易習(xí)慣，多采用現(xiàn)金交易，且難以查詢收支情況，對(duì)于其財(cái)產(chǎn)登記較為困難，通過財(cái)務(wù)狀況來判斷農(nóng)村居民債務(wù)人的誠(chéng)實(shí)要件較為困難；三、農(nóng)村居民缺乏用于清償?shù)呢?cái)產(chǎn)。個(gè)人破產(chǎn)基于對(duì)債務(wù)人生存權(quán)與發(fā)展權(quán)的保護(hù)，在為其保留必要的最低生活的財(cái)產(chǎn)外，還將用于生產(chǎn)、謀生的工具排除在破產(chǎn)清算范圍之外。同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)土地管理法》的規(guī)定，土地不能用于買賣轉(zhuǎn)讓，宅基地也同樣如此。①如果將農(nóng)村居民的生產(chǎn)工具及土地納入清算范圍，將導(dǎo)致“無產(chǎn)可破”，對(duì)于債權(quán)人來說也不公平。

五、結(jié)語

建設(shè)社會(huì)主義法治中國(guó)，個(gè)人破產(chǎn)法是其重要的一環(huán)。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)被賦予個(gè)人債務(wù)的經(jīng)濟(jì)重生的內(nèi)核，通過經(jīng)濟(jì)的重生來實(shí)現(xiàn)“雙贏”的目標(biāo)。目前我國(guó)已經(jīng)具備了個(gè)人破產(chǎn)立法的條件。在借鑒西方個(gè)人破產(chǎn)制度經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也要做到與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合，盡管觀念的轉(zhuǎn)變需要一定的時(shí)間，卻不能以此為不予立法的理由，發(fā)展的問題當(dāng)然要在發(fā)展中解決。不斷完善個(gè)人信用體系，使個(gè)人信用的使用市場(chǎng)化，加速個(gè)人破產(chǎn)法盡快落地。妥善解決“三農(nóng)”問題的同時(shí)，不斷完善農(nóng)村居民的社會(huì)保障體系。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

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〔責(zé)任編輯：侯慶?！?/p>