■文/劉斌（上海市浦東改革與發(fā)展研究院）

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速轉(zhuǎn)型，對(duì)各行各業(yè)的未來發(fā)展帶來范式上的轉(zhuǎn)變。在我國(guó)高度重視科技創(chuàng)新的背景下，如何發(fā)揮金融的資源配置優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)金融與科技融合是未來一段時(shí)間的重要工作。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的應(yīng)用將對(duì)金融業(yè)發(fā)展范式帶來重大轉(zhuǎn)變，加快推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，數(shù)據(jù)作為一種新的生產(chǎn)要素，在科技創(chuàng)新過程中也將發(fā)揮新的重要作用，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代科技創(chuàng)新對(duì)金融資源的支持作用也將提出新的要求。因此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融與科技融合將會(huì)不斷創(chuàng)新蝶變，沿著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的方向，以全新的方式服務(wù)科技創(chuàng)新，推進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突破，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的金融范式轉(zhuǎn)變

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)金融發(fā)展范式的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的邊界，并且與各行各業(yè)開始融合共生，嵌入個(gè)人、企業(yè)和其他主體生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，可以說數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就在金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中率先體現(xiàn)，同時(shí)也正是由于金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的效率提升和范式轉(zhuǎn)變，加快了數(shù)字技術(shù)在其他行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)程。

一是線上化、數(shù)字化、智能化是未來金融范式轉(zhuǎn)變的方向和特征。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)為工具，以數(shù)據(jù)為核心，金融業(yè)正經(jīng)歷著有史以來最為波瀾壯闊的范式轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)金融業(yè)務(wù)超越傳統(tǒng)意義上的物理邊界，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)從線下走向線上，金融的服務(wù)邊界體現(xiàn)出線上化、多樣化、多模態(tài)化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)要素的同時(shí)，也正推動(dòng)著金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這既是為了應(yīng)對(duì)客戶需求線上化的要求，也是為了在未來競(jìng)爭(zhēng)中獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，人工智能的快速發(fā)展已經(jīng)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生重大影響，尤其是近期以chatGPT為代表的大模型技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用引領(lǐng)金融業(yè)從數(shù)字化向智能化邁進(jìn)，未來，智能化將成為金融業(yè)重要的發(fā)展方向。線上化、數(shù)字化、智能化重構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)，為個(gè)人和企業(yè)提供隨時(shí)、隨地、隨需觸手可及的金融服務(wù)，推動(dòng)金融范式的重大轉(zhuǎn)變。

二是金融業(yè)正邁向開放、融合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)要素，金融業(yè)的核心本質(zhì)就是處理數(shù)據(jù)，所以金融業(yè)最適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。數(shù)據(jù)開放共享是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要特征，因此，金融業(yè)的數(shù)據(jù)融合共享應(yīng)用不斷發(fā)展，也推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式從開放數(shù)據(jù)向開放銀行甚至是開放金融發(fā)展，并最終演變成為開放數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)。目前歐洲、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)都在大力支持通過數(shù)據(jù)共享來發(fā)展開放銀行的金融創(chuàng)新路徑，英國(guó)則更進(jìn)一步，正推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)持有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)在合規(guī)基礎(chǔ)上開放向保險(xiǎn)、信托、證券等其他行業(yè)擴(kuò)展，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)也積極探索開放銀行的發(fā)展，浦發(fā)銀行、國(guó)泰君安、太保集團(tuán)等金融機(jī)構(gòu)率先構(gòu)建國(guó)內(nèi)開放金融聯(lián)盟，從全球范圍來看，金融業(yè)的數(shù)據(jù)開放融合正成為大勢(shì)所趨。另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆陨頁(yè)碛械臄?shù)據(jù)，與政府?dāng)?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)和實(shí)體企業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，通過多方數(shù)據(jù)合法合規(guī)的融合應(yīng)用，推動(dòng)金融業(yè)與政府、平臺(tái)和各類實(shí)體企業(yè)加快業(yè)務(wù)融合、主體融合，因此未來的數(shù)據(jù)融合將是多元數(shù)據(jù)、多模態(tài)數(shù)據(jù)、多主體數(shù)據(jù)的共享融合，這是未來金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

三是金融與科技雙向融合賦能。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代開啟金融與科技雙向融合賦能。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快金融科技的發(fā)展應(yīng)用，加速推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技正重構(gòu)金融業(yè)的發(fā)展邏輯，重塑金融業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，成為金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向，未來無科技不金融。正是基于此，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技的投入力度，強(qiáng)化金融科技賦能金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融支持科技創(chuàng)新也被賦予新的內(nèi)涵，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)新型企業(yè)的金融需求，迫切需要金融的數(shù)字化、智能化。當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)了許多新型金融科技創(chuàng)新模式，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的創(chuàng)新型企業(yè)提供金融服務(wù)，比如全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的基于收入的融資模式（Revenue-based Finacing），國(guó)內(nèi)的典型代表則是滴灌通，因此如何利用數(shù)字技術(shù)，加快數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，洞察客戶需求，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈的融通服務(wù)，將是金融支持科技創(chuàng)新的重要使命。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的金融與科技融合需求

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)金融與科技開啟新的雙向融合賦能，在國(guó)家高度重視科技創(chuàng)新的背景下，金融支持科技創(chuàng)新將成為未來金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融支持科技創(chuàng)新也需要釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，深刻洞悉產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈融合特征，按照數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，創(chuàng)新金融支持科技創(chuàng)新新路徑、新模式，具有重要意義。

一是數(shù)據(jù)成為不可或缺的創(chuàng)新要素。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)不僅是重要的生產(chǎn)要素，同時(shí)也是重要的創(chuàng)新要素，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，離不開數(shù)據(jù)要素，同時(shí)在智能制造、智慧醫(yī)療、智慧城市、智慧農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化創(chuàng)新過程中，數(shù)據(jù)也發(fā)揮著不可替代的重要作用。因此，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融支持科技創(chuàng)新需要釋放多元主體的數(shù)據(jù)要素價(jià)值，通過數(shù)據(jù)聯(lián)通各個(gè)實(shí)體行業(yè)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。隨著國(guó)家數(shù)據(jù)局的成立，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展將邁入新的發(fā)展階段，進(jìn)一步加快數(shù)據(jù)要素價(jià)值的釋放，推動(dòng)各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更加重視數(shù)據(jù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中的基礎(chǔ)性作用。

二是金融、科技、產(chǎn)業(yè)融合成為大勢(shì)所趨。近年來，國(guó)家高度重視產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈的融合發(fā)展，金融、科技和產(chǎn)業(yè)融合將是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的應(yīng)有之義。金融、科技、產(chǎn)業(yè)融合已經(jīng)成為未來一段時(shí)間我國(guó)推動(dòng)科技創(chuàng)新的重要工作，2022年11月，中國(guó)人民銀行等七部委發(fā)布《上海市、北京市、杭州市、合肥市、嘉興市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，明確提出要推動(dòng)金融、科技、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，打造科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)。未來，金融創(chuàng)新和金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要圍繞我國(guó)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，圍繞未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和科技創(chuàng)新前沿，創(chuàng)新金融服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈全生命周期的創(chuàng)新金融服務(wù)體系。

三是社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新是金融、科技、產(chǎn)業(yè)融合的重要基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，金融、科技與產(chǎn)業(yè)融合出現(xiàn)新的變化，對(duì)融合方式也提出了新的要求，其中創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施將是重要內(nèi)容。首先，要能夠融合不同主體、不同形態(tài)的數(shù)據(jù)，充分釋放數(shù)據(jù)的要素價(jià)值；其次，要具備能夠合法合規(guī)地處理大規(guī)模、海量數(shù)據(jù)的功能性平臺(tái)；最后，要具備處理、分析大規(guī)模海量數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)、人工智能、隱私計(jì)算等數(shù)字技術(shù)公共服務(wù)平臺(tái)。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下金融與科技融合方式

一是加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能科技創(chuàng)新。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展加快了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)在各行各業(yè)的應(yīng)用，加快了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，金融業(yè)首當(dāng)其沖。未來金融業(yè)應(yīng)繼續(xù)加大金融科技投入力度，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈開展金融科技應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新，服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以金融科技應(yīng)用和金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)金融與科技融合，賦能科技創(chuàng)新。更重要的是，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)體現(xiàn)引領(lǐng)性、帶動(dòng)性，要在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，引領(lǐng)、帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要打造賦能各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的功能性平臺(tái)，圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、核心企業(yè)構(gòu)建數(shù)字化、智能化生態(tài)圈。

二是推動(dòng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心，也是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、賦能科技創(chuàng)新的關(guān)鍵。推動(dòng)金融與科技融合，關(guān)鍵是要打通金融機(jī)構(gòu)與政府?dāng)?shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商以及其他第三方數(shù)據(jù)，促進(jìn)多方數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，建立新數(shù)據(jù)共享模式，鼓勵(lì)政府向金融機(jī)構(gòu)開放高新技術(shù)企業(yè)、專精特新“小巨人”企業(yè)數(shù)據(jù)以及專利等數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)圍繞科技創(chuàng)新需求構(gòu)建全方位的數(shù)據(jù)合作生態(tài)。打造新型數(shù)據(jù)融合基礎(chǔ)設(shè)施，打通各級(jí)政府部門、機(jī)構(gòu)、組織間的數(shù)據(jù)流通渠道，建設(shè)區(qū)域性數(shù)據(jù)融合共享服務(wù)功能性平臺(tái)，推動(dòng)政府、企業(yè)、個(gè)人等主體數(shù)據(jù)的共享融合，促進(jìn)數(shù)據(jù)合理合法合規(guī)開放共享。同時(shí)，圍繞數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用，打造數(shù)據(jù)算力公共服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)政府、企業(yè)、行業(yè)團(tuán)體共同建設(shè)行業(yè)算力公共服務(wù)平臺(tái)，集聚政府、社會(huì)資源夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施底座。

三是打造新型數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代要求建設(shè)符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足數(shù)據(jù)要素價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。首先，從促進(jìn)金融與科技融合、服務(wù)科技創(chuàng)新角度來看，需要打造數(shù)據(jù)融合應(yīng)用公共基礎(chǔ)設(shè)施，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，促進(jìn)政府、金融、醫(yī)療、公用事業(yè)、教育、交通物流等不同主體間的數(shù)據(jù)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)融合應(yīng)用。其次，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)設(shè)施，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，打造金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享功能性平臺(tái)，吸引銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)參與，建立數(shù)據(jù)共享技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享與融合。

四是推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的普惠金融、供應(yīng)鏈金融應(yīng)用創(chuàng)新。普惠金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融等是服務(wù)中小企業(yè)、推動(dòng)金融與科技融合的重要方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在普惠金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，打造示范應(yīng)用案例和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)和推廣普惠金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融服務(wù)科技創(chuàng)新新模式。