牛新莊

近年來，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）深入貫徹國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，積極踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，持續(xù)加大科技創(chuàng)新力度，在更高層次、更廣范圍發(fā)揮金融科技的驅(qū)動作用，全面提升客戶體驗和安全可控水平，以科技創(chuàng)新助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型、賦能高質(zhì)量發(fā)展。

創(chuàng)新引領(lǐng)，加快實現(xiàn)高水平科技自立自強

黨的二十大報告指出，必須堅持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動力。中共中央、國務(wù)院于2023年印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》提出，建設(shè)數(shù)字中國是數(shù)字時代推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎，是構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的有力支撐。以國家“十四五”規(guī)劃綱要為引領(lǐng)，郵儲銀行的“十四五”IT規(guī)劃提出打造領(lǐng)先的數(shù)字生態(tài)銀行的目標，深化零售、公司、普惠、同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，打造聯(lián)動發(fā)展、合作共贏的數(shù)字生態(tài)銀行，這與黨中央、國務(wù)院對發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟作出的一系列重要決策部署高度一致，是銀行業(yè)未來打造核心競爭力的關(guān)鍵。

郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，堅決貫徹落實黨和國家政策要求，順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，自覺履行高水平科技自立自強的使命擔(dān)當(dāng)。通過平臺支撐、自主研發(fā)、數(shù)據(jù)洞察、金融科技創(chuàng)新、專業(yè)隊伍、風(fēng)險防控等六項信息科技專業(yè)能力建設(shè)，打造一流的科技支撐體系，推動信息科技從支撐、助推業(yè)務(wù)發(fā)展，向賦能引領(lǐng)轉(zhuǎn)變，加速建設(shè)“數(shù)字生態(tài)銀行”，助力郵儲銀行高質(zhì)量發(fā)展。

創(chuàng)新蝶變，傾力打造科技攻堅硬核之作

善戰(zhàn)者因其勢而利導(dǎo)之。郵儲銀行堅持創(chuàng)新驅(qū)動、科技引領(lǐng)，于2019年3月啟動新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)，歷經(jīng)預(yù)研、方案和建設(shè)三大階段，于2022年4月23日全面投產(chǎn)上線，并在11月28日完成了超6.5億客戶的遷移工作，系統(tǒng)建設(shè)圓滿收官。新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是郵儲銀行舉全行之力，歷時3年，投入數(shù)千名業(yè)務(wù)和技術(shù)骨干，進行科技攻堅的“硬核之作”，是中國銀行業(yè)實現(xiàn)金融科技關(guān)鍵技術(shù)自主可控的重要實踐，也是積極踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，助力城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)更加美好生活的創(chuàng)新之舉。

提升客戶服務(wù)新體驗

新感受，更加優(yōu)質(zhì)高效。全新改版網(wǎng)點前臺操作界面，優(yōu)化辦理流程，使操作更加快捷、提示更加清晰，業(yè)務(wù)辦理時間明顯縮短，例如，柜面高頻交易由68支整合為9支，國際匯款業(yè)務(wù)交易時長平均縮短50%，業(yè)務(wù)摘要等信息更加規(guī)范易懂。

新功能，更加智能強大。結(jié)合手機銀行的移動端服務(wù)，著眼于客戶需求復(fù)雜的查詢類業(yè)務(wù)，滿足客戶長周期、多元化、個性化需求。開放手機銀行八年交易明細實時查詢，近期還將推出資金收支分析等功能，切實提升客戶服務(wù)體驗。

新設(shè)計，更加安全可靠。結(jié)合電信詐騙防控和反洗錢等合規(guī)需要，完善反洗錢、反欺詐等功能，實現(xiàn)對名單客戶和名單賬戶的實時監(jiān)控，進一步提高了操作風(fēng)險管控能力和合規(guī)管理水平，守護好百姓的“錢袋子”。

開創(chuàng)數(shù)字賦能新模式

企業(yè)級建模實現(xiàn)化繁為簡。圍繞企業(yè)戰(zhàn)略，按照“解耦—重構(gòu)—復(fù)用”的設(shè)計思路，全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品，通過業(yè)務(wù)模型與應(yīng)用構(gòu)件逐一映射，開發(fā)和組裝出近5千個可靈活裝配的“積木式零件”，可按不同場景進行組合編排，不斷加快個性化、差異化、定制化產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)能力和響應(yīng)速度，以技術(shù)敏捷驅(qū)動業(yè)務(wù)敏捷，更好更快支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

模型資產(chǎn)庫沉淀業(yè)技價值。以標準、共享、實用為目標，促進建模方法與IT工藝實現(xiàn)從業(yè)務(wù)模型到應(yīng)用組件設(shè)計，再到集成開發(fā)的全流程貫通，并最終形成端到端、可復(fù)用、業(yè)技深度融合、語義高度一致的企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)資產(chǎn)庫，形成整個企業(yè)從組織條線分工到角色協(xié)同，再到執(zhí)行步驟細節(jié)規(guī)范的“立體全息業(yè)務(wù)視圖”，指導(dǎo)企業(yè)級IT架構(gòu)設(shè)計，切實提升信息化工程建設(shè)質(zhì)量。

業(yè)技融合打破部門壁壘。通過企業(yè)級規(guī)劃實現(xiàn)業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)的良好銜接，業(yè)務(wù)與技術(shù)人員密切配合，在需求、設(shè)計、開發(fā)、測試等環(huán)節(jié)深度協(xié)作，樹立企業(yè)級理念，打破部門壁壘，良好解決系統(tǒng)豎井化建設(shè)的難題。

開啟自主可控新征程

分布式技術(shù)平臺實現(xiàn)核心技術(shù)自主可控。新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是國內(nèi)大型商業(yè)銀行中率先基于通用服務(wù)器云架構(gòu)、支持海量交易處理的分布式銀行核心系統(tǒng)。分布式技術(shù)平臺作為全行級技術(shù)底座，自下而上地劃分為微服務(wù)框架、技術(shù)中臺、業(yè)務(wù)中臺三層，結(jié)構(gòu)穩(wěn)定靈活，具備多活容災(zāi)切換、單元水平在線擴容、微服務(wù)治理、故障感知轉(zhuǎn)移、業(yè)務(wù)強一致性、灰度發(fā)布等能力，可支撐海量交易、彈性伸縮、金融核心級業(yè)務(wù)發(fā)展。

分布式運維平臺實現(xiàn)系統(tǒng)運行全景掌控。通過搭建數(shù)字化運維支持體系，建立全方位的運維管控機制，解決傳統(tǒng)分布式系統(tǒng)在運維方面存在的調(diào)用追蹤難、故障定位難、運行分析難等問題，實現(xiàn)調(diào)用關(guān)系可視化、監(jiān)控管理一體化、運維管控智能化。以全鏈路跟蹤，做到調(diào)用路徑可視、交易信息完整、模塊依賴清晰、錯誤原因明確、步驟耗時精準、問題定位便捷，推動分布式系統(tǒng)由被動運維發(fā)展為主動運維、數(shù)據(jù)運維，并積極向智能運維探索前進。

采用開源數(shù)據(jù)庫落實國家安全戰(zhàn)略。數(shù)據(jù)庫作為銀行核心系統(tǒng)的關(guān)鍵基礎(chǔ)軟件，承載著金融核心資產(chǎn)的客戶數(shù)據(jù)和賬戶數(shù)據(jù)。新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)采用GaussDB作為關(guān)系數(shù)據(jù)庫組件，達到數(shù)據(jù)分而不離、合而不散的目標。一方面，采用“兩地三中心一主六備”的數(shù)據(jù)庫高可用方案，實現(xiàn)跨數(shù)據(jù)中心的大規(guī)模應(yīng)用分布式架構(gòu)下的數(shù)據(jù)庫集群管理，打破現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫容量與可擴展性瓶頸；另一方面，研發(fā)數(shù)據(jù)庫管控平臺（DBPaaS），支持對數(shù)據(jù)庫進行一站式智能診斷與調(diào)優(yōu)，滿足數(shù)據(jù)庫資源交付、容災(zāi)切換、故障預(yù)案等場景要求，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)庫的智能管理。除此之外，與生態(tài)技術(shù)合作共生，積極參與數(shù)據(jù)庫開源治理和產(chǎn)品規(guī)劃，自2021年4月開始，共計優(yōu)化117個重點功能，提出關(guān)鍵功能需求79個，深化社區(qū)生態(tài)在金融級交易場景中的應(yīng)用。

開辟在線遷移新路徑

新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)采取“在線遷移、無感切換+內(nèi)部試點、全量跟進”的全新理念，保障了業(yè)務(wù)連續(xù)性，降低了切換風(fēng)險。

采用“在線遷移、無感切換”的全新理念。“在線遷移”猶如在兩輛高速運行的列車之間轉(zhuǎn)運乘客，“無感切換”則要做到轉(zhuǎn)運過程中乘客零感知、體驗零受損。通過這種開放式柔性設(shè)計，實現(xiàn)客戶在新舊兩個系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的無感遷移，不因系統(tǒng)上線原因暫?？蛻舴?wù)，大幅降低分支機構(gòu)在核心系統(tǒng)投產(chǎn)階段的工作負擔(dān)。

采取內(nèi)部客戶先行、外部客戶逐步移入的全新方式。新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)投產(chǎn)上線遵循“分步實施、小步快跑”的原則，投產(chǎn)后首先開展內(nèi)部客戶白名單驗證，確保生產(chǎn)系統(tǒng)穩(wěn)定、系統(tǒng)功能穩(wěn)定后再分批移植外部客戶，極大降低系統(tǒng)風(fēng)險，有效提升客戶體驗。

在新、舊核心系統(tǒng)不停機的情況下，新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)完成了全部客戶的遷移工作，系統(tǒng)性能指標表現(xiàn)優(yōu)越。全渠道聯(lián)機交易平均耗時從93毫秒縮短至65毫秒，減少30%；日終處理耗時從273分鐘縮短至197分鐘，減少28%；結(jié)息總時長從140分鐘縮短至25分鐘，減少82%；負載峰值具備每秒6.7萬筆交易處理能力；日交易峰值達到5.29億筆，系統(tǒng)成功率99.99%以上，經(jīng)受住了交易高峰的實戰(zhàn)檢驗。新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)成為支撐郵儲銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強大引擎，為郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型插上騰飛的翅膀。

創(chuàng)新驅(qū)動，持續(xù)深耕金融科技應(yīng)用沃土

郵儲銀行堅持頂層設(shè)計，制定“十四五”IT規(guī)劃，從企業(yè)級視角對業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、金融科技和IT治理進行全面布局，確定“加速度”（SPEED）信息化戰(zhàn)略，按照“ABCDI+X”策略推進金融科技創(chuàng)新應(yīng)用。目前在立體化客戶服務(wù)、集約化運營管理及智能化風(fēng)險防控等方面取得豐碩成果。

立體化客戶服務(wù)

郵儲銀行堅持“竭誠竭心竭力，讓客戶滿意”的服務(wù)理念，主動挖掘難點痛點堵點，深化技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新，打造“線上+線下”多渠道協(xié)同的立體化客戶服務(wù)體系。

積極推進人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)領(lǐng)域應(yīng)用，構(gòu)建“平臺+能力+應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新格局。一是打造有智慧的線上服務(wù)。緊跟元宇宙、數(shù)字人等創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展趨勢，打造虛擬營業(yè)廳，推動金融服務(wù)云上辦理。利用智能語言語音技術(shù)，實現(xiàn)自然語音交互的智能外呼服務(wù)，覆蓋消費信貸、營銷等場景，觸達超3000萬客戶。二是提供有溫度的線下服務(wù)。拓展數(shù)字員工服務(wù)觸角，探索視覺技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合場景，向多模態(tài)、沉浸式、交互型智慧網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。促進移動化與智能化技術(shù)的深度融合，提供視頻銀行、云柜等服務(wù)模式，使金融科技惠及城鄉(xiāng)。

集約化運營管理

集約化運營模式是降本增效的重要路徑，郵儲銀行立足新型AI協(xié)同模式，持續(xù)優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，提升標準化作業(yè)水平，逐步向高效率、低成本、智能化的集約化運營模式轉(zhuǎn)變。

郵儲銀行圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加快科技創(chuàng)新應(yīng)用，通過智能圖像、智能語音、智能決策，實現(xiàn)集約化作業(yè)從感知、決策到應(yīng)用的全流程賦能。一是提升多模態(tài)數(shù)據(jù)處理能力。推進移動展業(yè)全流程無紙化作業(yè)，搭建集約、標準、智能的運營體系，大幅減少人力和運營成本。線上消費貸款自動審批率達99.89%，線上“小微易貸”時長壓降50.22%，小企業(yè)信貸工廠審查審批時長壓降50%。二是加強大數(shù)據(jù)分析和智能決策應(yīng)用。探索信貸工廠模式，推動線上自動化審批，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，建立可信、可用的“三農(nóng)”基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)庫，開展鄉(xiāng)村精準數(shù)字畫像，打造“畫像+指標+分值+基礎(chǔ)查詢”的數(shù)字服務(wù)體系，支撐信用村識別、農(nóng)戶主動授信等工作開展，截至2022年底，建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。三是打造豐富應(yīng)用支撐能力。構(gòu)建票據(jù)識別、語音導(dǎo)航、人臉聲紋比對和驗活等特色AI處理能力，提升集約化運營質(zhì)效。

智能化風(fēng)險防控

在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，數(shù)字化風(fēng)控能力已成為銀行的核心競爭力之一，通過大數(shù)據(jù)、AI、知識圖譜等技術(shù)，識別業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險、拓展風(fēng)控能力邊界，成為智能風(fēng)控的關(guān)鍵任務(wù)。

知識圖譜為風(fēng)險管理、客戶關(guān)系等領(lǐng)域提供決策依據(jù)。截至2022年底，累計跟蹤超100萬張卡／戶關(guān)系，打造超40億節(jié)點、超36億關(guān)系邊的企業(yè)級業(yè)務(wù)圖譜，輸出逾4000萬筆風(fēng)險分析評估結(jié)果。生物特征識別已全面用于手機銀行、數(shù)字人民幣等重要系統(tǒng)，有效提升身份核驗環(huán)節(jié)的防攻擊能力，保障全行電子渠道業(yè)務(wù)辦理安全。“郵儲大腦機器學(xué)習(xí)平臺”運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，為貸款審批與貸后管理提供強大支撐，部署了超300個涉及授信、評級、預(yù)警、限額等智能模型，全方位評估各類風(fēng)險，支持千萬筆風(fēng)控審批業(yè)務(wù)；實施360度全方位立體化、全生命周期智能監(jiān)控，提高系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警的及時性和準確率。

面向未來，加速開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型新篇章

數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，創(chuàng)新技術(shù)廣泛應(yīng)用，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速。作為國有大行，郵儲銀行將以黨的二十大精神為指引，按照郵儲銀行“十四五”IT規(guī)劃的部署，不斷堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，強化科技賦能，為推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字中國貢獻郵儲力量。

全方位戰(zhàn)略引領(lǐng)，踐行國有大行擔(dān)當(dāng)

堅持規(guī)劃引領(lǐng)，持續(xù)提升科技支撐能力。加快數(shù)字化戰(zhàn)略布局，大力推進金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，重點推進場景創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)分析、科技治理等能力建設(shè)，不斷夯實和提升科技賦能水平，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供有力的科技支撐。

服務(wù)實體經(jīng)濟，履行國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)。堅守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，強化科技賦能，加快推進“三農(nóng)”金融、中小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升服務(wù)線上化、智能化、移動化、開放化水平，不斷延伸服務(wù)半徑，全面支撐鄉(xiāng)村振興、增進民生福祉。

加強自主可控，實現(xiàn)高水平科技自立自強。堅定走自主可控的信息化道路不動搖，不斷提高自主研發(fā)水平，深入推進業(yè)技融合，全力推動核心技術(shù)自主可控，實現(xiàn)高水平科技自立自強。

多技術(shù)融合應(yīng)用，實現(xiàn)重點場景突破

布局前沿技術(shù)，把握智能金融發(fā)展新范式。抓住生成式AI、多模態(tài)學(xué)習(xí)、數(shù)字孿生等新技術(shù)的發(fā)展機遇，研究探索“數(shù)字虛擬技術(shù)+元宇宙”“人工智能+物聯(lián)網(wǎng)”“虛擬員工+RPA”等跨領(lǐng)域的融合引用，加強新技術(shù)研究，沉淀創(chuàng)新能力，構(gòu)建相對易用、完善的研發(fā)平臺和建設(shè)路徑，推進虛擬數(shù)字人、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技在銀行業(yè)的落地應(yīng)用。

堅持科技引領(lǐng)，豐富數(shù)字金融場景生態(tài)。通過前沿技術(shù)的融合運用，打造性能卓越、高效、穩(wěn)定的金融科技平臺，大膽推動新技術(shù)的應(yīng)用，助力智能風(fēng)控、智能營銷、智能運營、智能決策，引領(lǐng)金融產(chǎn)品、服務(wù)、管理模式的升級迭代，強化“以客戶為中心”，提供更有溫度更有智慧的金融服務(wù)。

全鏈條協(xié)同創(chuàng)新，持續(xù)激發(fā)創(chuàng)新活力

營造全員創(chuàng)新全面創(chuàng)新的氛圍。踐行“擁抱變化、持續(xù)創(chuàng)新”的價值觀，營造以寬容的態(tài)度對待創(chuàng)新，以鼓勵的態(tài)度促進創(chuàng)新，以開放的態(tài)度培育創(chuàng)新，以嚴謹?shù)膽B(tài)度規(guī)范創(chuàng)新的文化氛圍。同時提高對創(chuàng)新失敗的容忍度，鼓勵創(chuàng)新、敢于試錯、容忍失敗，真正將創(chuàng)新精神根植于經(jīng)營管理的全過程。

健全科技創(chuàng)新體制機制。充分利用外部資源，加強產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動，促進與頭部科技企業(yè)、優(yōu)秀高校的交流合作，推動前沿技術(shù)預(yù)研與孵化，整合內(nèi)部資源，通過創(chuàng)新分享會、合作課題和研究等形式，推動更多創(chuàng)新成果落地。

結(jié)語

大道如砥，行者無疆。郵儲銀行將以黨的二十大精神為指引，持續(xù)履行國有大行擔(dān)當(dāng)，積極踐行社會責(zé)任，在服務(wù)國家發(fā)展大局中，把握發(fā)展趨勢，搶抓創(chuàng)新機遇，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全力打造“數(shù)字生態(tài)銀行”，努力在新時代和新征程中展現(xiàn)新作為，彰顯新?lián)?dāng)！

（作者系中國郵政儲蓄銀行首席信息官、金融科技創(chuàng)新部總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：董 治