◎文/本刊記者 歲正陽

備受市場關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）日前正式公布，將自2024 年5 月1 日起施行。司法部、中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新發(fā)布的《條例》堅持將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為本，保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用。

《條例》嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，將防范化解風(fēng)險、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風(fēng)險管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。

值得一提的是，《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

同時，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。