◎文/劉新海 張山立 安光勇

一、研究背景

1.1 信用交易：基本的經(jīng)濟運行模式

信用交易作為人類社會的基本經(jīng)濟運行模式，是經(jīng)濟主體現(xiàn)在對未來行為的承諾，用一種使交易雙方互惠的方式將現(xiàn)在和將來連接在了一起。信用交易形式隨著數(shù)千年的人類社會發(fā)展不斷得到完善和改變。

中國古代社會相當長的一段時間經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)昌盛，商業(yè)信用也深植于社會文化深處，呈現(xiàn)不同形態(tài)，從高利貸、賒銷、當鋪、租賃到錢莊等，一直延續(xù)至今。我國古代商業(yè)信用始于先秦時期，并且隨著歷史不斷發(fā)展。如相關學者提到的“戰(zhàn)國時期文獻中便有商業(yè)信用、消費信用的記載?！鄙虡I(yè)信用深深影響市場經(jīng)濟活動，既有減少交易成本的優(yōu)點，又有信用風險的缺點。

信用交易的力量之所以能夠跨越幾千年，不斷推陳出新，就是因為它能夠讓經(jīng)濟價值的實現(xiàn)在時間上提前或延后，具備跨越時間配置資源以促進經(jīng)濟增長的能力。

信用交易在不同的場景下也有著不同的含義，如圖1.1 所示，信用交易可以分為金融場景和商業(yè)場景兩大類，即金融信用和商業(yè)信用。

圖1.1 關于的信用交易的理解

圖1.2 信用信息服務框架

在商業(yè)經(jīng)濟領域中存在大量的信用交易場景，例如賒銷和租賃，按照經(jīng)營主體的不同大致可以分為商業(yè)機構(gòu)之間的貿(mào)易批發(fā)商業(yè)信用（B2B）和零售商業(yè)信用（B2C）。

貿(mào)易商業(yè)信用，指在商品交易中由于延期付款或預收貨款所形成的企業(yè)間的借貸關系。具體形式包括應付賬款、應付票據(jù)、應收賬款、預收賬款等。其優(yōu)點：最大的優(yōu)越性在于容易取得。貿(mào)易信用常常發(fā)生在商業(yè)機構(gòu)之間。供應鏈中上游企業(yè)允許下游企業(yè)延期支付也可以視為是一種貿(mào)易信用。例如當一家餐館從一個食品公司那里收到一卡車食物，直到一個月后才要求付款時，這家食品公司向該餐館提供了一種貿(mào)易信用方式。

零售商業(yè)信用，是指傳統(tǒng)市場經(jīng)濟中的零售賒銷。數(shù)字經(jīng)濟呈現(xiàn)了大量的非信貸類信用交易，即先用后買的場景，例如信用租賃、免押金服務和許多共享經(jīng)濟場景。這種零售商業(yè)信用常常發(fā)生在零售服務商和消費者之間，例如百貨商店賒銷一臺洗衣機給顧客。

國外的個人商業(yè)信用服務首先起源于零售。存在個人商業(yè)信用信息服務的需求就會出現(xiàn)對應的市場化服務，反過來市場化服務也促進了個人商業(yè)信用信息服務的發(fā)展。在全球范圍內(nèi)，從發(fā)達的歐美市場化國家到新興市場國家，都有著豐富的個人商業(yè)信用的業(yè)態(tài)。

雖然金融領域的個人商業(yè)信用占比較多，但是由于我國經(jīng)濟形態(tài)的多元化和不同地區(qū)發(fā)展不平衡，賒銷這種傳統(tǒng)的商業(yè)信用方式在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)或不發(fā)達城市還廣泛存在。

1.2 信用信息服務：商業(yè)社會的基礎設施

信用交易中存在信息不對稱，需要獲取交易雙方的信息來消除信息不對稱。無形的信用信息利用則是很早就存在，通過口碑、口口相傳、熟人社會等方式，之后出現(xiàn)了專門的信用經(jīng)理。

但是早期的信用信息服務特點是定性而非定量，難以規(guī)?；l(fā)展。早期的信用信息服務是非專業(yè)化的，往往是具有實力的商業(yè)機構(gòu)采用委托調(diào)查，成本比較高，一般的商業(yè)機構(gòu)無法承擔。

隨著工業(yè)革命后，信用交易規(guī)模的擴大（批量化）、信用交易跨區(qū)域跨行業(yè)（迫切性），同時隨著信息技術(shù)的不斷進步，在170 多年前，美國紐約開始出現(xiàn)針對信用交易服務的第三方信用信息服務商——征信機構(gòu)。

一個信用交易流程（或者是基本的信用體系）由：授信方／貸方（金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)）、信用主體（消費者或企業(yè)）、信用中介（或信用信息服務商，一般指信用信息服務機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、信用保險或者保理）等組成。

在日常經(jīng)濟生活中進行的不同信用交易需要各種各樣的信用信息服務，進行決策支持。

信用信息服務按照參與信用交易的經(jīng)營主體來劃分，可以分為個人信用信息服務（B2C）和企業(yè)信用信息服務（B2B），如圖1.3 所示。（注：嚴格意義上來說，還會存在C2C 的信用信息服務，這種情況國外也沒有出現(xiàn)，互相借錢、租賃等信用交易）

圖1.3 不同類型的信用信息服務

個人信用信息服務中又可分為兩類：一類是針對金融信貸領域的服務；另一類是針對金融信貸領域之外的商業(yè)零售領域的服務。

從國際三大個人信用信息服務公司到央行個人信用信息服務系統(tǒng)，其主要信用信息服務業(yè)務面向金融信貸。央行個人信用信息服務系統(tǒng)（國家個人金融信用信息數(shù)據(jù)庫）只服務于金融信貸，而不服務于商業(yè)零售。國際三大個人信用信息服務機構(gòu)在歷史上曾主要服務于商業(yè)零售，現(xiàn)在還有很多零售業(yè)務（主要服務金融信貸，這些零售業(yè)務為輔助）。

1.3 研究問題

隨著數(shù)據(jù)要素市場的進一步發(fā)展，信用信息服務作為新興業(yè)態(tài)受到了廣泛關注，從基于金融信貸的個人征信，到面向商業(yè)應收賬款和企業(yè)信貸的企業(yè)征信，都在國內(nèi)呈現(xiàn)一定的商業(yè)形態(tài)。

面向零售賒銷的個人商業(yè)信用信息服務，在國內(nèi)一定時期內(nèi)處于空白地帶，但是在平臺經(jīng)濟驅(qū)動下出現(xiàn)了一些新的特色。本文聚焦于這個相對比較偏僻的領域——個人商業(yè)信用信息服務，研究個人商業(yè)信用信息服務的演化過程，分析目前國內(nèi)平臺經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟下個人商業(yè)信用信息服務的實踐；同時也澄清一些概念，例如和金融信用信息服務的關系；探索個人商業(yè)信用信息服務行業(yè)的方向和未來定位。

二、個人信用信息服務的演化：從商業(yè)到金融、再到平臺經(jīng)濟

2.1 信用信息服務的本質(zhì)是服務商業(yè)

信用信息服務是圍繞著商業(yè)交易展開的，信用信息服務本質(zhì)為商業(yè)交易提供服務。信用信息服務最初是為商業(yè)服務，無論是企業(yè)信用信息服務面向的商業(yè)貿(mào)易（B2B），還是個人信用信息服務面向的零售商業(yè)（B2C）。

個人信用信息服務最早服務零售商，解決零售商和消費者的賒銷問題（B2C），但是由于信息技術(shù)落后，消費者眾多，業(yè)務繁雜零散，所以初期效益不好，個人信用信息服務機構(gòu)紛紛倒閉。在50 年前，個人信用信息服務開始聚焦服務金融信貸。但是金融信貸本質(zhì)上是為商業(yè)服務，個人信用信息服務系統(tǒng)追根溯源最終還是解決商業(yè)過程中的信息不對稱（例如貸款用來買房，信用卡用來購物）。

2.2 個人信用信息服務的演化

早期的信用交易是基于貿(mào)易目的發(fā)展起來的，普及程度取決于當時的經(jīng)濟狀況。票據(jù)避免了搬運黃金等貴重物品的風險和費用，這些是最初的商業(yè)信用工具。

服裝行業(yè)是最早提供信用服務的行業(yè)。從17世紀至19 世紀初期，英國的服裝商人按周收費，并且會在一根木簽上記錄借貸信息，一端記錄欠款，另一端記錄還款。

在英美國家，工業(yè)革命促進了個人財富的增長，出現(xiàn)了一批富有的中產(chǎn)階級。他們可以購買以前買不到的物品。很快，許多商店提供類似的信用服務來銷售新的縫紉機、火爐和留聲機等產(chǎn)品。經(jīng)濟增長也改變了人們消費的方式。

最早的個人商業(yè)信用在商家和消費者之間直接進行，隨著業(yè)務量的增多，銷售范圍和商業(yè)區(qū)域的擴大，出現(xiàn)專門化的商業(yè)信用信息服務的需求。于是就出現(xiàn)了獨立于商家和消費者的第三方——個人信用信息服務機構(gòu)。隨著個人金融服務的出現(xiàn)和普及，個人商業(yè)信用開始金融化，并導致了個人信用信息服務機構(gòu)也傾向于金融服務。

《美國征信史》書中引述了兩個數(shù)字：根據(jù)1965 年美國信用信息服務行業(yè)協(xié)會“征信公司聯(lián)合會”的調(diào)查，會員企業(yè)從銀行得到的收入僅占總收入的10%，而來自零售機構(gòu)的收入占到40%。另一個數(shù)字是，根據(jù)1930 年美國商務部的調(diào)查，70%的零售商依賴信用信息服務機構(gòu)的服務。

從起初的鄰家小店，到后來超大型的郵寄商品銷售公司，美國的零售行業(yè)支撐和推動了信用信息服務行業(yè)的發(fā)展。美國個人信用信息服務三巨頭之一的益博睿（Experian）公司，直到今天仍然是全國最大的零售數(shù)據(jù)銷售商。

美國個人信用信息服務巨頭，位于亞特蘭大的艾可飛（Equifax）公司是美國歷史最久遠的個人信用信息服務機構(gòu)。艾可飛的原名叫作“零售信用公司”，其主營業(yè)務是編撰保險報告和雇傭報告。艾可飛躋身于信貸信用信息服務的圈子，只是因為它后來才發(fā)現(xiàn)（20 世紀后半葉），把同樣的報告賣給銀行獲利更豐，差不多可以賣出三倍的價錢。

當然目前重要的個人信用信息服務行業(yè)聚焦于金融信貸也與個人賒購商品的逐步金融化服務有關。

2.3 平臺經(jīng)濟/數(shù)字經(jīng)濟下的個人信用信息服務

從征信發(fā)展的歷史來看，在十九世紀初期，由于信息技術(shù)不夠發(fā)達，信息處理的工作量太大，同時服務零售商利潤有限，個人信用信息服務商業(yè)模式難以為繼。隨著信息技術(shù)的突飛猛進和高利潤金融應用場景的出現(xiàn)，面向金融服務的個人信用信息服務——個人征信取得了飛速發(fā)展。但是面向零售商業(yè)領域的個人信用信息服務依然承受著商業(yè)價值的困境。

基于平臺經(jīng)濟的個人商業(yè)信用體系可以填補國內(nèi)信用體系建設的空白，為探索有中國特色的、適應數(shù)字經(jīng)濟時代要求的新型商業(yè)信用信息服務體系增添活力。

從過去到現(xiàn)在，個人商業(yè)信用都是經(jīng)濟生活的重要組成部分，而且在數(shù)字經(jīng)濟下，呈現(xiàn)新的創(chuàng)新活力和商業(yè)空間。但是目前對于個人商業(yè)信用信息服務的理論分析是欠缺的，而且體系化的框架也是不完善的。

三、國內(nèi)平臺經(jīng)濟下個人商業(yè)信用信息服務實踐分析

3.1 概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的崛起和數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)個人商業(yè)信用服務也開始不斷地出現(xiàn)，例如第三章中圍繞消費者場景的各種個人信用評分。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型和移動互聯(lián)時代的到來，中國的信用經(jīng)濟開始飛速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟本質(zhì)上也是一種信用經(jīng)濟。信用交易最早用于商業(yè)領域，隨著交易規(guī)模的擴大和信息時代的到來，商業(yè)信用信息服務體系也應運而生。

在零售服務商和消費者之間作為第三方，個人商業(yè)信用信息服務提供了一種潤滑劑的作用，是一種中介服務。如下圖3.1 所示，個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)主要解決商業(yè)機構(gòu)和個人消費者交易雙方的信息不對稱。

圖3.1 個人信用信息服務機構(gòu)的作用

圖3.2 芝麻信用服務體系

3.2 芝麻信用分

芝麻信用分（Sesame Credit），是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用信息服務機構(gòu)。通過云計算、機器學習等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。目前分為專業(yè)服務和公共服務兩大類。

芝麻信用團隊目前有200 人左右，從2013 年開始探索，已經(jīng)有將近10 年的歷史。覆蓋消費領域：衣、食、住、行、醫(yī)、職、娛、企。

針對信用市場的痛點提供服務：交易前：商品/服務交易缺乏信任；交易中：體驗和風控的矛盾；交易后：交易雙方履約的行為約束。

表3.1 芝麻信用的消費場景

我國已經(jīng)有超過40 萬商家接入了芝麻信用的產(chǎn)品服務，以芝麻免押金服務為例，在出行、酒店住宿、旅游等領域已為上億消費者累計免掉了4000 億元的押金。

3.3 微信支付分

微信支付分作為個人商業(yè)信用信息服務的追隨者，也積極布局，借鑒和學習芝麻信用的經(jīng)驗，發(fā)展很快。

隨著微信支付的普及，消費者不僅在線購物可以用微信支付，線下實體店買單也能刷微信支付。毫不夸張地說，每個人每天都要使用微信支付。而當消費者每一次使用微信支付后，就會給消費者積累分數(shù)。積累的分數(shù)，就是微信支付分。

微信支付分是微信基于消費者的支付大數(shù)據(jù)，再結(jié)合個人的支付行為、信用歷史等情況，對個人信用進行綜合評估，最終得出的分數(shù)就是微信支付分。目前，微信支付分里已開通超過1000 個服務，覆蓋住宿預訂、出行交通、共享租物、購物娛樂、生活服務等多個場景。

對于消費者來說，微信支付分是由三個核心維度組成：身份特質(zhì)，即個人實名信息；消費特征，即與只用微信支付相關的支付行為；守約歷史，即與使用微信支付相關的履約守約情況。

針對商戶，微信支付分具有風險判斷能力、獎懲能力、消息提醒觸達能力以及扣款能力，這四個功能根據(jù)微信支付分的高低，降低商戶壞賬率。

消費者信用經(jīng)濟的跟隨者——微信支付分，提供五大類服務：共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務和住宿預訂。

3.4 數(shù)字經(jīng)濟下的探索

個人商業(yè)信用信息服務創(chuàng)新應用案例分為五類：（1）面向大平臺應用，例如京東和拼多多的零售&電商領域業(yè)務；（2）短視頻中的先用后買場景，例如抖音和快手；（3）用于電信和公共事業(yè)，例如三大電信運用商；（4）出行服務，例如滴滴、嘀嗒、摩拜的服務；（5）餐飲行業(yè)，例如美團、餓了嗎。未來隨著數(shù)字經(jīng)濟的深入發(fā)展，還會出現(xiàn)更多個人商業(yè)信用信息服務。

表3.2 統(tǒng)計了部分代表性消費者平臺的商業(yè)信用信息服務情況。個人商業(yè)信用信息服務，填補了國內(nèi)信用信息服務的空白。填補面向消費者非金融領域信用信息服務的空白，對未來數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展搭建了基礎設施，成為促進互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和平臺經(jīng)濟快速健康發(fā)展的潤滑劑。

表3.2 相關消費者平臺的商業(yè)信用信息服務情況

個人商業(yè)信用信息服務促進消費經(jīng)濟的發(fā)展。目前國內(nèi)消費經(jīng)濟在后疫情時代對于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展很重要，在房地產(chǎn)市場不夠活躍和出口貿(mào)易疲軟的大環(huán)境下，促進消費增長的作用越來越重要。個人商業(yè)信用信息服務拉動內(nèi)需，改善了消費者的商業(yè)體驗，便利消費者的購物活動，加速商業(yè)流轉(zhuǎn)，促進商業(yè)服務貿(mào)易的流通。

同時個人商業(yè)信用信息服務還可以提升消費者在商業(yè)交易過程中的誠信意識，有利于誠信社會建設和營商環(huán)境的改善。

3.5 “先享后付”將成為平臺經(jīng)濟服務的潤滑劑

目前“先享后付”的個人商業(yè)信用服務已經(jīng)成了平臺經(jīng)濟的新模式，例如京東快遞、高德打車等，這種服務特點是小額、高頻、覆蓋面廣。背后有平臺的信用工具支撐——個人的評分或者積分系統(tǒng)作為支撐。

突然間，禮炮毫無征兆的響了，左小龍被嚇一跳，杯子里的水不小心晃落在地上幾滴，他低頭一看，又嚇一跳，地上還有一張明星臉，定睛一看是雪村，水滴在他腦門上，他連忙用腳搓了幾下，把水碾干。

這種個人商業(yè)信用服務過去存在例如ETC，未來會越來越多的各種平臺出現(xiàn)，將成為未來中國信用經(jīng)濟發(fā)展的一個新趨勢。

這種先享后付可以視為平臺經(jīng)濟服務的潤滑劑，和傳統(tǒng)的信用服務有很大的不同，首先解決支付問題或者是體驗問題，而不是信用問題。其目的是提升服務效率，提高競爭力。“先享后付”服務解決的并不僅僅是傳統(tǒng)信用服務中的債務錯期和資源錯配的問題。

從信用風險角度來看，目前的這種商業(yè)信用服務因為小額、分散，所以帶來的風險小。

從經(jīng)濟價值來看，這種商業(yè)信用服務高頻且客戶覆蓋面廣，其產(chǎn)生的直接和間接經(jīng)濟價值不可忽略。

從底層邏輯上來看，對于“先享后付”服務，中間的平臺發(fā)揮擔保環(huán)節(jié)，同時也對個人信用作出基本的評估；平臺生態(tài)體系的約束，形成信息閉環(huán)反饋（還有配套的催收和扣款機制）、以及客戶和平臺之間的合同約束。

“先享后付”的個人商業(yè)信用服務將成為平臺經(jīng)濟[ 注：平臺經(jīng)濟提供的先享后付服務和消費金融中的先用后付（BNPL）模式還不太一樣，本文中的先享后付服務側(cè)重于一次交易一次支付，額度太小一般不涉及分期。]的一種競爭力，將為平臺經(jīng)濟的健康發(fā)展提供“潤滑劑”。

目前騰訊支付分和芝麻信用分已經(jīng)接入了快手平臺，快手小店也有信用分。多家平臺機構(gòu)也都在打造自己的信用體系——信用信息服務體系。

四、未來個人商業(yè)信用信息服務的創(chuàng)新展望

和國外的相關行業(yè)相比，無論是傳統(tǒng)意義上的美國的專業(yè)個人信用信息服務機構(gòu)（發(fā)展二十年以上了），還是創(chuàng)新意義上的韓國MyData 行業(yè)，國內(nèi)的個人商業(yè)信用信息服務領域還處于起步階段。

國內(nèi)的個人商業(yè)信用信息服務由于面臨全球個人數(shù)據(jù)嚴監(jiān)管的挑戰(zhàn)，目前在謹慎地創(chuàng)新和穩(wěn)步地探索。

關于未來個人商業(yè)信用信息服務的創(chuàng)新展望，有如下建議：

4.1、探索重要的消費者信用交易場景

目前國內(nèi)的個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)已經(jīng)在多種消費場景中提供信用信息服務，例如出行、電信、租賃、醫(yī)療等領域，在國內(nèi)空白領域取得了很好的成績。

國內(nèi)有豐富的消費領域可以探索，例如美國專業(yè)個人信用信息服務機構(gòu)和韓國MyData 涉及的相關場景。中國的數(shù)字經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟全球領先，還有更多的場景可以開拓。例如未來會出現(xiàn)大量無人商店的場景和財產(chǎn)信用信息服務領域。

傳統(tǒng)的個人商業(yè)信用也有很大空間。中國經(jīng)濟發(fā)展不太平衡，中西部差異很大，城鄉(xiāng)差異也很大。在京津冀、長三角和大灣區(qū)有著發(fā)達的數(shù)字經(jīng)濟，但是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，還存在著和美國一百多年前的各種零售小店（飯店、藥店、診所、小百貨、服裝、農(nóng)機、農(nóng)資等），農(nóng)村還是有很多賒銷的場景，如何和鄉(xiāng)村振興的政策結(jié)合起來，打造合適的個人商業(yè)信用體系，既存在機會，也面臨挑戰(zhàn)。未來的個人信用信息服務機構(gòu)：回歸商業(yè)。個人信用信息服務機構(gòu)可以向一些垂直領域的消費者場景發(fā)展，例如保險、租房、就業(yè)、零售、媒體和醫(yī)療領域。

4.2、和更多個人數(shù)據(jù)融合

在個人商業(yè)信用信息服務中，更多數(shù)據(jù)融合可以給信用信息服務提供價值。一方面，隨著越來越多政府個人公共數(shù)據(jù)的開放，個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)可以融合這些數(shù)據(jù)資源，提供更多的信用信息產(chǎn)品和服務，例如韓國利用公共MyData 數(shù)據(jù)來提高消費者的信用評分。未來國內(nèi)個人公共數(shù)據(jù)，個人商業(yè)信用機構(gòu)可以和國家公共信用信息中心開展相關的數(shù)據(jù)合作。

另一方面，相近場景的數(shù)據(jù)可以整合。目前國內(nèi)很多個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)的數(shù)據(jù)比較單薄，可以參考美國的電信和公共信息交換中心（NTCUE）的模式，將電信數(shù)據(jù)和公共事業(yè)消費數(shù)據(jù)一起整合，開發(fā)相應的信用報告和信用評分產(chǎn)品，用于電信服務和公共事業(yè)服務的消費場景，防范信用風險。

4.3、信用信息服務需要更多數(shù)字化產(chǎn)品

從個人信用信息服務的角度來說，信用報告和信用評分都是重要的個人信用信息服務產(chǎn)品。信用報告是信用信息服務機構(gòu)的最初產(chǎn)品也是核心產(chǎn)品，在上個世紀八十年代，信用評分成為信用信息服務機構(gòu)的增值產(chǎn)品。近年來隨著數(shù)字經(jīng)濟的趨勢越來越明顯，信用評分的需求比信用報告的信用信息服務需求更多，也是全球性的趨勢，如圖4.1 的網(wǎng)絡計量顯示，自2015 年網(wǎng)絡用戶對信用評分的需求更多。這說明在數(shù)字經(jīng)濟時代，信用評分的需求也已經(jīng)變得越來越重要了。未來個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)需要提供更多的數(shù)字化信用信息服務產(chǎn)品和服務。

圖4.1 全球信用風險服務趨勢：數(shù)字化信用信息服務服務

4.4、和新技術(shù)的融合

大數(shù)定律又稱大數(shù)法則。人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。大數(shù)定律在信用信息服務領域的應用主要是大部分的信用主體都有相似的經(jīng)濟行為模式。

由于符合大數(shù)定律，個人信用信息服務和新興信息技術(shù)結(jié)合，從機器學習、AI 技術(shù)、區(qū)塊鏈到隱私計算都在個人信用信息服務領域有著成功和豐富的應用。個人商業(yè)信用信息服務機構(gòu)應該積極嘗試新技術(shù)，通過技術(shù)模式的創(chuàng)新帶動商業(yè)模式的創(chuàng)新。

4.5、探索將個人商業(yè)信用納入商務信用領域

個人商業(yè)信用信息服務和國內(nèi)貿(mào)易流通領域以及電子商務領域聯(lián)系密切，未來可以考慮納入明年的《商務信用建設報告》。