■ 冶曉東 周文慶

（中國(guó)人民銀行青海省分行 青海西寧 810001）

人民銀行青海省分行認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，以構(gòu)建“敢貸愿貸能貸會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制為核心，扎實(shí)開(kāi)展“金融支持助企暖企春風(fēng)行動(dòng)”，找準(zhǔn)問(wèn)題、強(qiáng)化服務(wù)，有效紓解小微企業(yè)恢復(fù)發(fā)展中融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題，通過(guò)“春風(fēng)行動(dòng)”實(shí)踐探索金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑和方法，助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好發(fā)展。

一、金融支持小微企業(yè)“春風(fēng)行動(dòng)”的主要做法

（一）完善工作機(jī)制，確保全覆蓋走訪(fǎng)對(duì)接助企紓困

人民銀行青海省分行制定了《青海省金融支持助企暖企春風(fēng)行動(dòng)工作措施》，聯(lián)合政府部門(mén)、金監(jiān)局、地方金融監(jiān)管局及金融機(jī)構(gòu)建立全省金融助企暖企工作專(zhuān)班，搭建涵蓋全部金融機(jī)構(gòu)的“助企暖企春風(fēng)行動(dòng)”金融分撥平臺(tái)，強(qiáng)化省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)響應(yīng)和反饋，圍繞融資問(wèn)題響應(yīng)、持續(xù)紓困解難、完善金融服務(wù)、反饋解決、督導(dǎo)問(wèn)責(zé)等8項(xiàng)工作機(jī)制、24 條具體措施推進(jìn)融資需求高效對(duì)接和協(xié)調(diào)推動(dòng)落實(shí)。各金融機(jī)構(gòu)按1.2 萬(wàn)戶(hù)重點(diǎn)企業(yè)名單進(jìn)行全覆蓋走訪(fǎng)，對(duì)有貸款余額的名單內(nèi)企業(yè)，主動(dòng)對(duì)接融資需求；對(duì)無(wú)貸款余額的企業(yè)，走訪(fǎng)了解融資需求和無(wú)貸原因，切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。截至2023 年10 月末，實(shí)現(xiàn)百分百走訪(fǎng)對(duì)接1.6 萬(wàn)戶(hù)企業(yè)，1678 戶(hù)企業(yè)共獲得貸款353.8 億元；首貸戶(hù)285 戶(hù)，共獲得貸款22 億元；減費(fèi)讓利金額合計(jì)達(dá)4847.55 萬(wàn)元。通過(guò)“助企暖企春風(fēng)行動(dòng)”金融分撥平臺(tái)受理金融需求問(wèn)題1039 條，已辦結(jié)987 條，辦結(jié)率高達(dá)95%。

（二）強(qiáng)化政策宣講，大力促進(jìn)銀政企合作

組織全省開(kāi)展助企暖企金融政策宣講，發(fā)揮助企聯(lián)絡(luò)員作用，重點(diǎn)宣傳貨幣政策和金融惠企支持政策,精準(zhǔn)支持小微企業(yè)發(fā)展融資需求。聯(lián)合省商務(wù)廳召開(kāi)商務(wù)領(lǐng)域“搶抓機(jī)遇促發(fā)展政銀企對(duì)接會(huì)”，簽約貸款1 億元；聯(lián)合省科技廳召開(kāi)金融支持科技創(chuàng)新政銀企融資對(duì)接會(huì)，30 余家科創(chuàng)企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽訂融資協(xié)議，融資金額35.5 億元；聯(lián)合省交通廳召開(kāi)交通物流領(lǐng)域政銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)“兩企兩個(gè)”群體加大再貸款政策支持，累計(jì)發(fā)放交通物流專(zhuān)項(xiàng)再貸款1.4 億元。

（三）科技賦能，以“青信融”平臺(tái)打通融資斷點(diǎn)

目前，“青信融”平臺(tái)已全量歸集納稅、社保、公積金、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等27 個(gè)職能部門(mén)68 類(lèi)涉企信用信息，建立了信用融資數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)時(shí)更新，為市場(chǎng)主體進(jìn)行全方位信用畫(huà)像，及時(shí)反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。截至2023 年10 月末，入駐金融機(jī)構(gòu)51 家，發(fā)布金融產(chǎn)品471 項(xiàng)，注冊(cè)小微企業(yè)5.3 萬(wàn)戶(hù)，促成融資11620 筆，金額208.8 億元。有效破解了“企業(yè)跑斷腿”“銀行調(diào)查難”“融資慢”等難題。持續(xù)推進(jìn)“甘霖工程”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，為資質(zhì)較弱的企業(yè)提供多渠道市場(chǎng)化增信服務(wù)，開(kāi)展“分片包干、主動(dòng)上門(mén)、精準(zhǔn)直達(dá)”的全覆蓋融資對(duì)接“掃街”行動(dòng)，對(duì)接小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)2.67 萬(wàn)戶(hù)，發(fā)放貸款19.53 億元。

（四）強(qiáng)化調(diào)研督導(dǎo)，切實(shí)推動(dòng)多項(xiàng)融資得以落地

全省金融助企暖企工作專(zhuān)班對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“助企暖企春風(fēng)行動(dòng)”開(kāi)展督導(dǎo)調(diào)研，完成全省8 個(gè)市、州和全部金融機(jī)構(gòu)落實(shí)情況全覆蓋督導(dǎo)，并走訪(fǎng)調(diào)研22 家典型企業(yè)，電話(huà)回訪(fǎng)企業(yè)93 家，并對(duì)有融資需求但不符合貸款辦理?xiàng)l件的金融需求訴求開(kāi)展重點(diǎn)摸排。比如督導(dǎo)組先后赴圣源地毯集團(tuán)有限公司、青海千紫緣農(nóng)業(yè)科技博覽園等企業(yè)調(diào)研走訪(fǎng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及融資需求情況，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)一對(duì)一現(xiàn)場(chǎng)解決企業(yè)融資困難。青海銀行對(duì)海北州達(dá)玉部落文體旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司2320 萬(wàn)的貸款延期5 年,利息降至5.85%；建設(shè)銀行青海省分行對(duì)海南州德祥秋諾科技公司給予1000 萬(wàn)元貸款，利率3.85%，有效支持企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)；農(nóng)發(fā)行青海省分行為圣源地毯發(fā)放流動(dòng)資金貸款3000 萬(wàn)元等，滿(mǎn)足企業(yè)新增融資需求。

（五）減費(fèi)讓利，貨幣政策助推春風(fēng)行動(dòng)擴(kuò)面提質(zhì)

強(qiáng)化貨幣政策引導(dǎo)，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，加大央行資金支持力度。2023 年1～9 月，全省人民銀行累計(jì)投放央行再貸款、再貼現(xiàn)資金130.5 億元，同比增長(zhǎng)26.9%。用足用好普惠小微貸款支持工具，2023年已累計(jì)向金融機(jī)構(gòu)提供央行激勵(lì)資金1212.7 萬(wàn)元，撬動(dòng)地方法人金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款余額增加14 億元。2023年9 月份，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率3.23%，同比下降52 個(gè)基點(diǎn)；新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.35%，同比下降30 個(gè)基點(diǎn)。

（六）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)解決企業(yè)燃眉之急

以普惠金融和綠色金融為主線(xiàn)，積極推動(dòng)“科創(chuàng)貸”“復(fù)工貸”“種植貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用，推動(dòng)信貸資源向科技創(chuàng)新、綠色、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。比如，指導(dǎo)海東農(nóng)商銀行對(duì)接省級(jí)“綠色工廠(chǎng)”稱(chēng)號(hào)的青海鴻利通金屬科技有限公司，在缺乏固定資產(chǎn)抵押的情況下，通過(guò)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)動(dòng)產(chǎn)融資平臺(tái)，為企業(yè)發(fā)放3000 萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款，成功發(fā)放首筆“動(dòng)產(chǎn)抵押＋”的貸款，諸如此類(lèi)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品幫助了許多小微企業(yè)獲得融資。

二、金融支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)主體融資需求不如預(yù)期

在重點(diǎn)支持的1.2 萬(wàn)戶(hù)企業(yè)中有5126 戶(hù)暫無(wú)信貸需求,源于部分企業(yè)市場(chǎng)信心不足，增加投入意向不強(qiáng)，無(wú)融資意愿。特別是宏觀經(jīng)濟(jì)疲軟對(duì)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展的影響加持不減，市場(chǎng)供給和需求無(wú)法支撐信貸的有效需求，如旅游、住宿、服務(wù)等行業(yè)小微企業(yè)發(fā)展仍未完全恢復(fù)，內(nèi)生發(fā)展力不強(qiáng)，其持續(xù)經(jīng)營(yíng)或經(jīng)營(yíng)向好發(fā)展仍然面臨挑戰(zhàn)，加之財(cái)政力量有限，除信貸支持外，其他配套資金支持力度不夠。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏良好外部環(huán)境，客戶(hù)基礎(chǔ)較為薄弱，地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，青海省優(yōu)質(zhì)源頭型、高價(jià)值客戶(hù)占比較低。從小微企業(yè)區(qū)域貸款占比來(lái)看，主要集中在西寧、海東等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、人口密集的地區(qū)，其余農(nóng)牧地區(qū)貸款余額占比小，企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，有效擔(dān)保不足、政府增信機(jī)制不健全等，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，發(fā)展受限。

（三）企業(yè)自身因素受限影響授信

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，133 戶(hù)企業(yè)存在貸款逾期、不良或征信問(wèn)題，67 戶(hù)企業(yè)涉訴，這類(lèi)企業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)基本貸款條件。小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，納稅管理不規(guī)范的情況。在授信申請(qǐng)環(huán)節(jié)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表大多未經(jīng)審計(jì)，無(wú)法真實(shí)反映其經(jīng)營(yíng)情況，且財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅申報(bào)表中的部分指標(biāo)存在較大差異，導(dǎo)致在授信審批環(huán)節(jié)較難核實(shí)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力。比如，在“銀稅互動(dòng)”平臺(tái)應(yīng)用中，雖然金融機(jī)構(gòu)能夠查詢(xún)到已授權(quán)企業(yè)納稅信息，但受到稅收規(guī)劃的影響，實(shí)際確認(rèn)的平均納稅收入一般會(huì)低于財(cái)務(wù)報(bào)表或銀行賬戶(hù)流水反應(yīng)的經(jīng)營(yíng)收入，導(dǎo)致收入核定環(huán)節(jié)計(jì)算出的授信額度與企業(yè)的心理預(yù)期和實(shí)際需求存在一定的差距，進(jìn)而不能滿(mǎn)足小微企業(yè)實(shí)際融資需求。

（四）企業(yè)抵押物不足，純信用貸款額度無(wú)法滿(mǎn)足需求

從金融分撥平臺(tái)收到的企業(yè)融資申請(qǐng)來(lái)看，大部分企業(yè)存在已在銀行融資，且無(wú)抵押物或有效抵押物已經(jīng)抵押在銀行，目前存在經(jīng)營(yíng)情況不佳，經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難，希望金融機(jī)構(gòu)提供純信用貸款用于現(xiàn)階段生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，此次調(diào)查對(duì)接中有608 戶(hù)企業(yè)無(wú)抵押物，其中51 戶(hù)企業(yè)提出無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款，比如海西德令哈智越天成新能源有限公司提出需1000 萬(wàn)元信用貸款，從銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求來(lái)看，純信用貸款額度在10～100 萬(wàn)之間，無(wú)法發(fā)放大額貸款滿(mǎn)足其需求。

三、工作措施及政策建議

（一）持續(xù)加大小微企業(yè)的信貸投放

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)分類(lèi)施策，根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況做好已延期貸款到期后的接續(xù)安排。深入推進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，強(qiáng)化“敢貸愿貸能貸會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)，擴(kuò)大有效供給，繼續(xù)引導(dǎo)融資成本下行,進(jìn)一步提高小微企業(yè)融資的可得性和便利度，真正把金融支持小微企業(yè)做細(xì)、做實(shí)。

（二）持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

針對(duì)小微企業(yè)“資金流動(dòng)性強(qiáng)、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)”等方面的特點(diǎn)，對(duì)暫無(wú)法提供金融支持的企業(yè)，做好賬戶(hù)服務(wù)等。同時(shí)，推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)常態(tài)化、深層次、多渠道開(kāi)展銀企精準(zhǔn)對(duì)接活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接小微企業(yè)市場(chǎng)主體，探索推出符合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和需求的金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)提供金融服務(wù)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，暢通小微企業(yè)融資渠道，解決融資難融資貴問(wèn)題。

（三）精準(zhǔn)有效推進(jìn)融資對(duì)接，增強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力

加強(qiáng)與財(cái)政的財(cái)金互動(dòng)，發(fā)揮好各類(lèi)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息獎(jiǎng)補(bǔ)政策作用，有效降低小微企業(yè)融資成本；加強(qiáng)與工信、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等相關(guān)部門(mén)的合作，深化多層次、多渠道的政銀企對(duì)接機(jī)制，提升融資對(duì)接率；強(qiáng)化大型平臺(tái)的合作，將春風(fēng)行動(dòng)信息化平臺(tái)、“銀稅互動(dòng)”平臺(tái)和“青信融”平臺(tái)直連，通過(guò)數(shù)據(jù)賦能和精準(zhǔn)畫(huà)像，為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù)，增強(qiáng)其發(fā)展效能，完善其內(nèi)生動(dòng)力。

（四）加大政府性融資擔(dān)保建設(shè)力度，幫助小微企業(yè)“增信”

建議政府及地方監(jiān)管部門(mén)整合省內(nèi)擔(dān)保公司資源，加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高企業(yè)融資便利度，切實(shí)發(fā)揮政府融資擔(dān)保增信作用。建議財(cái)稅部門(mén)通過(guò)構(gòu)建會(huì)計(jì)信息服務(wù)平臺(tái)，有效提高小微企業(yè)的會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)評(píng)級(jí)授信提供準(zhǔn)確依據(jù)，用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為小微企業(yè)融資“增信”。

（五）培植企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理能力

小微、民營(yíng)企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，夯實(shí)會(huì)計(jì)工作基礎(chǔ)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，打造良好的信用基礎(chǔ)，促進(jìn)內(nèi)部管理規(guī)范化，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。