丁延青

（中國(guó)人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的活水之源。新時(shí)代以來(lái)，國(guó)有大行、城商行等大中型銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興力度持續(xù)加大，傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)精準(zhǔn)下沉到田間地頭，為農(nóng)村市場(chǎng)注入大量金融資源的同時(shí)，也進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

一、大中型銀行農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況

（一）政策先導(dǎo)，以頂層設(shè)計(jì)推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興

一是出臺(tái)相關(guān)政策，完善推動(dòng)機(jī)制。如交通銀行出臺(tái)了《交通銀行吉林省分行2023年普惠金融及鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)投向指引》等文件；吉林銀行制定《吉林銀行惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)管理辦法》等文件。二是成立組織機(jī)構(gòu)，延伸服務(wù)觸角。如工商銀行成立了鄉(xiāng)村振興工作小組，并在普惠金融事業(yè)部下設(shè)鄉(xiāng)村振興辦公室，聯(lián)合公司部、結(jié)現(xiàn)部、機(jī)構(gòu)部、個(gè)金部、個(gè)貸部、網(wǎng)金部多部門(mén)協(xié)同制定“1+6”工作機(jī)制；建設(shè)銀行確立了以以普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）牽頭，轄內(nèi)梨樹(shù)、雙遼、伊通三家縣域支行6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的三農(nóng)金融服務(wù)構(gòu)架體系。

（二）科技創(chuàng)新，以技術(shù)優(yōu)勢(shì)推進(jìn)服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)客戶

一是直接下延，拓展金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)著力點(diǎn)。如建設(shè)銀行通過(guò)“裕農(nóng)通”線上線下綜合服務(wù)體系，構(gòu)建了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“裕農(nóng)通”統(tǒng)一品牌。截至2022年末，四平市裕農(nóng)通實(shí)際覆蓋率75%，服務(wù)點(diǎn)活躍率95%，支持民生交易筆數(shù)5.49萬(wàn)筆。二是借助平臺(tái)，以金融中介觸角彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足。以“吉農(nóng)金服”公司為代表的的農(nóng)村金融服務(wù)中介體系，通過(guò)對(duì)農(nóng)村客戶的信用評(píng)估、篩選、推介，高效的搭建了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的橋梁。交通銀行推出的“吉農(nóng)E貸”線上產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)完全依靠“吉農(nóng)金服”公司的基層觸角進(jìn)行客戶線上篩選和引流，貸款成功率在90%以上。

（三）息低額大，以?xún)r(jià)量?jī)?yōu)勢(shì)推進(jìn)涉農(nóng)融資成本降低

一是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供低成本資金。依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投放方面，大中型銀行普遍使用了較低的利率，如農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“千萬(wàn)頭?！辟J款利率3.85%；交通銀行服務(wù)于涉農(nóng)企業(yè)的興農(nóng)E貸利率僅為3.65%。二是為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供大額度融資。如吉林銀行服務(wù)于從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的興農(nóng)陽(yáng)光貸產(chǎn)品最大額度上限達(dá)到1000萬(wàn)元。

二、大中型銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行的影響

（一）加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也推進(jìn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的資金引導(dǎo)和縣域金融服務(wù)的技術(shù)變革

大中型銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村過(guò)程中，打破了原有農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行格局，在縣域不同銀行機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)和客戶的搶奪戰(zhàn)，但也帶來(lái)了蔥郁的資金和更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、服務(wù)體驗(yàn)。例如工商銀行創(chuàng)新推出了“種植e貸”、“畜牧e貸”等涉農(nóng)產(chǎn)品，解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶因有效擔(dān)保不足而導(dǎo)致的貸款難問(wèn)題，有效滿足了糧食種植領(lǐng)域的綜合金融需求。該行近三年（2020-2022）普惠型涉農(nóng)貸余額、增量款呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)。

（二）客戶掐尖的同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生一個(gè)正向的作用，促使農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量整體上得到提升，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定

大中型銀行受制于網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)和人員配置，普遍實(shí)施采取的是對(duì)重點(diǎn)客戶群體進(jìn)行定點(diǎn)突破，以?xún)?yōu)勢(shì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引農(nóng)村較大型的優(yōu)質(zhì)客戶，以致農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的定位出現(xiàn)了重新劃分。這一過(guò)程中，大中型銀行擁有明顯要強(qiáng)于縣域地方法人機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，期間所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)也能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道、多元化處置。大量?jī)?yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)投放到農(nóng)村金融市場(chǎng)，必然會(huì)逐步稀釋和化解縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行。

（三）大中型銀行下沉鄉(xiāng)村的過(guò)程中還另一個(gè)有外溢作用，就是推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善

大中型銀行在缺乏直達(dá)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況下，通過(guò)金融科技賦能和物理協(xié)作網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)有效打通了農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里。這一過(guò)程中，所構(gòu)筑的農(nóng)村支付渠道、農(nóng)村信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)趨于完善，并且這些網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建不僅應(yīng)用于本行的相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)為其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)拓展提供了便利。

三、明確大中型銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑

在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中，大中型銀行的業(yè)務(wù)下沉極大地提升了農(nóng)村金融供給，同時(shí)也對(duì)原有的以地方法人機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行體系提出了挑戰(zhàn)。從國(guó)家宏觀政策制定的角度，我們應(yīng)該為大中型銀行業(yè)務(wù)下沉鄉(xiāng)村明確市場(chǎng)定位和政治定位，既要避免農(nóng)村金融市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，又要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為鄉(xiāng)村振興工作中旺盛的金融需求提供助力。

（一）為農(nóng)村金融資源流動(dòng)構(gòu)筑開(kāi)放式的互聯(lián)通道

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要抓手，也是實(shí)施普惠金融的重要著力點(diǎn)。大中型銀行在加快農(nóng)村金融礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，既要考慮自身的盈利性，也要履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。這就要求大中型銀行一是要充分利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將現(xiàn)代IT技術(shù)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效對(duì)接，讓金融互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)農(nóng)村的千家萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)金融展業(yè)與農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景充分融合；二是要將自身的產(chǎn)品和服務(wù)打造成開(kāi)放式構(gòu)架，讓相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，特別是縣域地方法人機(jī)構(gòu)能夠相互借助大中型銀行的產(chǎn)品和服務(wù)通道，開(kāi)發(fā)更為適合自身的服務(wù)鄉(xiāng)村的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（二）為鄉(xiāng)村振興的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策落實(shí)提供資金引導(dǎo)

積極對(duì)接國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)起來(lái)的政治責(zé)任。這里面，就涉及到金融資金的投入和金融要素合理配置，應(yīng)支持和鼓勵(lì)大中型銀行充分利用全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，將本行成功地區(qū)的融資模式、融資案例及操作流程盡快復(fù)制到本地縣域鄉(xiāng)村，這樣一可以為本地重點(diǎn)項(xiàng)目單位提供便利快捷的資金，二可以為相關(guān)產(chǎn)業(yè)資金投放提供方向引導(dǎo)，并為其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)同類(lèi)融資工具提供示范。

（三）為鄉(xiāng)村振興提供大規(guī)模的資金支持

受制于監(jiān)管規(guī)則，縣域地方法人機(jī)構(gòu)單筆、單戶信貸投放都是由一定限額的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；娜谫Y需求。這種情況下，大中型銀行應(yīng)將信貸投放重點(diǎn)轉(zhuǎn)向高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈物流、農(nóng)村人居環(huán)境整治等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目。此類(lèi)項(xiàng)目單筆資金需求量大、投資回收期長(zhǎng)，縣域地方法人機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)是不具備投資管理能力的，只能由大中型銀行機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。這也要求金融管理當(dāng)局在相關(guān)政策制定上對(duì)大中型銀行機(jī)構(gòu)投資于鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目予以鼓勵(lì)，使之在市場(chǎng)與行政合力推動(dòng)下可持續(xù)。

（四）為農(nóng)村金融市場(chǎng)充當(dāng)壓艙石、定風(fēng)錨

縣域地方法人機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種單一，風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱。大中型銀行在下沉農(nóng)村過(guò)程中，一方面要通過(guò)自身較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，在向農(nóng)村市場(chǎng)投放金融資源的過(guò)程中為縣域地方法人機(jī)構(gòu)起到技術(shù)幫扶作用，共同提升農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；另一方面在農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍風(fēng)險(xiǎn)高企，縣域地方法人機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下滑的情況，更需要加大對(duì)農(nóng)村金融資源的投入，做大農(nóng)村金融市場(chǎng)總量，以?xún)?yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)的數(shù)量的提升，提振金融體系在農(nóng)村社會(huì)公眾中的信心，進(jìn)而提振全社會(huì)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信心。