文/寧凌 （華融湘江銀行股份有限公司岳陽分行）

資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度比較低，且經(jīng)濟(jì)資本占用較少，深受商業(yè)銀行的青睞。在商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)也使得銀行資金業(yè)務(wù)面臨一定的挑戰(zhàn)，為了保證銀行資金業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，解決商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)難題。對(duì)此，結(jié)合商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行分析，采取針對(duì)性的措施，有效識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)管理必要性

商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)是通過銀行原有的資金或者募集客戶得到的資金，使用金融工具進(jìn)行資金交易，有效提升銀行的盈利能力。資金業(yè)務(wù)主要包括三大部分，即市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)；對(duì)債券進(jìn)行的分銷以及承銷業(yè)務(wù)；客戶向銀行發(fā)起的線下代理業(yè)務(wù)，如理財(cái)、貴金屬交易等。資金業(yè)務(wù)最初是為了保證資金的流動(dòng)性，確保滿足清算頭寸管理的需求，待擁有盈余資產(chǎn)之后，合理使用大額資金，有效把控市場(chǎng)波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)利潤創(chuàng)造。由此可見，加強(qiáng)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)管理尤為重要，只有強(qiáng)化管理才能夠提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，在保證銀行資金流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，有效提高商業(yè)銀行的收益。

二、商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)涵蓋領(lǐng)域較廣，包括證券買賣、債券投資等，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較多，并且會(huì)伴隨著市場(chǎng)的發(fā)展而不斷增加。由于金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的不確定性，事件的發(fā)生概率很難預(yù)料，通常需要結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)狀進(jìn)行主觀判斷。正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有一定的不確定性，使得金融市場(chǎng)參與者在獲得盈利的同時(shí)，也可能出現(xiàn)虧損情況。在商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的管理過程中，可能會(huì)面臨各種損失，這便是資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要分為四種類型。其一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在金融市場(chǎng)利率、匯率等波動(dòng)下，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損情況，無法達(dá)到預(yù)期的效益。資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是因市場(chǎng)的波動(dòng)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)參與者的資產(chǎn)發(fā)生較大變化，在此重點(diǎn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)展開探討。利率風(fēng)險(xiǎn)是因利率變動(dòng)導(dǎo)致金融產(chǎn)品價(jià)值發(fā)生變化，對(duì)于買方而言，面臨的風(fēng)險(xiǎn)是利率上升公允價(jià)值降低，損失買方利益；對(duì)于賣方而言，面臨的風(fēng)險(xiǎn)是利率下降公允價(jià)值增長，可獲差價(jià)損失較多。其二，信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是金融市場(chǎng)交易過程中因信用問題無法順利完成交易，導(dǎo)致金融產(chǎn)品持有人無法將本息及時(shí)收回，導(dǎo)致?lián)p失較大。信用風(fēng)險(xiǎn)很難借助數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量，產(chǎn)生的主要原因和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期有一定的關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期緊縮時(shí)，債務(wù)人不具有較高的盈利水平，其財(cái)務(wù)情況比較差，違約率可能增加，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。其三，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，指的是沒有足夠現(xiàn)金流應(yīng)對(duì)債務(wù)或者資產(chǎn)增加，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)體現(xiàn)在多個(gè)方面，即資產(chǎn)變現(xiàn)難度較大，資金流動(dòng)性較低。由于金融市場(chǎng)的參與者包括多個(gè)機(jī)構(gòu)，投資和融資的形式具有多樣性，在資金業(yè)務(wù)高杠桿運(yùn)作下，資金收緊會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其四，人員風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的處理上，由于人員操作失誤或者存在違規(guī)行為，導(dǎo)致銀行收益降低。人員操作風(fēng)險(xiǎn)分為多種形式，在資金業(yè)務(wù)上，主要有操作失誤、越權(quán)交易等，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)防控

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生概率較大的一種，由于商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平有待提升，并且缺乏相應(yīng)的人才，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控效果不理想，對(duì)此，通過采取針對(duì)性的措施，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)防控。一是做好市場(chǎng)數(shù)據(jù)的搜集工作。由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性、不確定性，商業(yè)銀行管理人員應(yīng)針對(duì)常見的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，搜集和整理有關(guān)的數(shù)據(jù)信息，分析風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律，找出相應(yīng)的防范方法。同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)設(shè)立專門崗位，負(fù)責(zé)市場(chǎng)信息搜集工作，從而為決策提供合理依據(jù)。二是構(gòu)建完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。通過建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在商業(yè)銀行運(yùn)營期間有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，管理人員也需要具備敏銳反應(yīng)能力，及時(shí)洞察市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理人員可以不斷積累經(jīng)驗(yàn)，從而形成系統(tǒng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三是加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移管理。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)通常與利率、股價(jià)有關(guān)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素則是資金問題，通過轉(zhuǎn)移資金，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散，并加強(qiáng)對(duì)轉(zhuǎn)移資金的管理，有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。四是增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行整體員工的自身行為、意識(shí)與銀行業(yè)務(wù)有著密切關(guān)聯(lián)，只有從根本上增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在企業(yè)文化中滲透市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營造良好的氛圍，加強(qiáng)員工對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并組織開展培訓(xùn)，使員工能夠快速識(shí)別商業(yè)銀行運(yùn)營期間涉及的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題，并快速采取應(yīng)對(duì)措施。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的防控

信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過政策、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查，對(duì)付款方式的選擇進(jìn)行監(jiān)督，保證款項(xiàng)能夠按時(shí)回收。為了對(duì)資金業(yè)務(wù)交易對(duì)手進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要在交易之前對(duì)交易的產(chǎn)品、交易對(duì)手等進(jìn)行全面考慮，并遵循相應(yīng)的原則對(duì)交易進(jìn)行合理評(píng)估了，如遵循實(shí)需原則，和具有真實(shí)交易需求者進(jìn)行交易；遵循風(fēng)險(xiǎn)和能力互相匹配的原則，交易對(duì)手應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；遵循充分揭示的原則，需要在衍生品交易期間，揭示出產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，對(duì)客戶交易的適合度進(jìn)行合理評(píng)估。針對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，金融市場(chǎng)部門可以采取標(biāo)準(zhǔn)表的方式，有效進(jìn)行交易適合度評(píng)估；針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需對(duì)每一筆交易展開適合度評(píng)估。在信用審批和管理方面，應(yīng)堅(jiān)持統(tǒng)一授信的原則，實(shí)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，將交易對(duì)手的業(yè)務(wù)授信納入商業(yè)銀行，進(jìn)行統(tǒng)一性管理，并在交易存續(xù)期間動(dòng)態(tài)化監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)情況。此外，加強(qiáng)售后監(jiān)控，依據(jù)交易估值的結(jié)果，對(duì)交易保證金以及額度占用，加強(qiáng)監(jiān)控，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

（三）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防控

流動(dòng)性的概念指的是在未來一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行能夠使用較低的成本籌集資金，確保銀行正常經(jīng)營。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行四大風(fēng)險(xiǎn)之一，加強(qiáng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控十分重要。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)受到外部環(huán)境的影響，宏觀環(huán)境發(fā)生變化、市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)等，都會(huì)引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過分析商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因，采取對(duì)應(yīng)措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)。首先，積極采用先進(jìn)的管理方法，借鑒成功的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)信息技術(shù)，有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管部門大多堅(jiān)持監(jiān)管原則，對(duì)于銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)通常是謹(jǐn)慎地進(jìn)行監(jiān)管，除了對(duì)銀行進(jìn)行壓力測(cè)試之外，還應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，將風(fēng)險(xiǎn)遏制在搖籃之中，避免過度蔓延。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取科學(xué)管理的方式，并對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，從而對(duì)隱性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行衡量。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建中，先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，確定情況，然后確定風(fēng)險(xiǎn)的源頭。最后，重點(diǎn)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，了解國家政策導(dǎo)向，有效提升銀行的問題應(yīng)對(duì)能力，并做好基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)整理相關(guān)工作，加強(qiáng)頭寸管理，有效預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，防止造成較大的危害。

（四）人員風(fēng)險(xiǎn)的防控

商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)人員操作風(fēng)險(xiǎn)具有可控性、廣泛性，由于管理人員以及員工在思想層面存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致實(shí)際操作行為出現(xiàn)問題。為了加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行全體員工的管理，有效防控人員操作風(fēng)險(xiǎn)，就需要從多個(gè)方面著手。首先，營造良好的內(nèi)部文化氛圍，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其了解合法合規(guī)經(jīng)營的重要性，養(yǎng)成嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事的好習(xí)慣。同時(shí)，規(guī)范人員操作行為，商業(yè)銀行應(yīng)保證每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有配套的制度和流程，并且在流程中充分體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。在電腦操作程序上，將業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)流程輸入進(jìn)去，一旦出現(xiàn)違反流程的操作就會(huì)及時(shí)預(yù)警，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前給予提醒，有效防控人員操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。其次，制定責(zé)任追究制度，確定各部門的責(zé)任，明確責(zé)任劃分，由各部門對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并加強(qiáng)部門整改，對(duì)業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，定期組織檢查，一旦發(fā)現(xiàn)問題就要求進(jìn)行整改，若整改與實(shí)際要求不相符，應(yīng)逐級(jí)追究責(zé)任。最后，優(yōu)化績(jī)效考核制度，從操作層面對(duì)員工進(jìn)行考核，針對(duì)每一位操作人員，確定具體的質(zhì)量指標(biāo)體系，定期進(jìn)行考核，測(cè)算人員的差錯(cuò)頻率以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，根據(jù)考核的結(jié)果對(duì)員工進(jìn)行評(píng)級(jí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制和其自身利益掛鉤，以調(diào)動(dòng) 員工的工作積極性，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)防控效果。

四、商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）確保資本的充足準(zhǔn)備

商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，為了有效應(yīng)對(duì)分割線，就需要加強(qiáng)防控，做好充足的資本準(zhǔn)備。資本充足率是衡量銀行資本風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，巴塞爾協(xié)議中指出商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，一級(jí)資本充足率不低于6%，這也是商業(yè)銀行資本持有最低限度。對(duì)于商業(yè)銀行而言，資本金主要用來彌補(bǔ)可能產(chǎn)生的資產(chǎn)損失，若無法承受風(fēng)險(xiǎn)，說明其根基并不牢固。依據(jù)最新的巴塞爾協(xié)議，可以將資本監(jiān)管要求劃分為多個(gè)方面，第一層是最低資本要求，資本充足率為協(xié)議中的8%，一級(jí)資本充足率為6%；第四層是第二支柱資本要求，在正常時(shí)期確保重要銀行資本充足率為11.5%，其他銀行為10.5%。多層次資本監(jiān)管的要求不僅和國際標(biāo)準(zhǔn)的要求相符合，還和我國商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管要求具有一致性。作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的首道防線，準(zhǔn)備金可以滿足臨時(shí)貸款、提款的需求，在央行貨幣政策調(diào)控下，法定準(zhǔn)備金無法應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)防控或者應(yīng)急，通過準(zhǔn)備超額準(zhǔn)備金，能夠讓銀行有效應(yīng)對(duì)一些突發(fā)需求。由此可見，商業(yè)銀行在資金業(yè)務(wù)上需要做好充足準(zhǔn)備，擁有足夠的資本金，有效提升銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

（二）做好資產(chǎn)的合理分配

資產(chǎn)的分配對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著極大的影響，合理的分配方式有助于提高商業(yè)銀行自身實(shí)力。商業(yè)銀行資產(chǎn)分配并不是在較短時(shí)間內(nèi)可以完成的，需要通過自我調(diào)整與優(yōu)化，合理進(jìn)行資產(chǎn)分配，才能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控上，應(yīng)堅(jiān)持“不將雞蛋全部放在一個(gè)籃子里面”的原則，只有對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，通過分散搭配，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多樣化，才能夠降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。常用的資產(chǎn)分配方式主要有兩種，其一，多個(gè)授信對(duì)象，在商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)中，結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域以及行業(yè)的發(fā)展情況，確定具體的信貸投放量，依據(jù)被投資或者被融資的對(duì)象規(guī)模、評(píng)級(jí)，合理搭配評(píng)級(jí)和收益。其二，數(shù)量上保持分散，在資金業(yè)務(wù)以及信貸投放上，商業(yè)銀行可以把資金設(shè)置成特定比例，例如，在資金業(yè)務(wù)上，有效控制單項(xiàng)資金和總資金的比例，確保其處于合理范圍之內(nèi)，并設(shè)置限額標(biāo)準(zhǔn)[2]。此外，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁也是比較有效的一種方式，例如，因通貨膨脹產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以利用浮動(dòng)利率政策，轉(zhuǎn)移貨幣貶值的部分，由借款人承擔(dān)?？茖W(xué)的資產(chǎn)分配方式對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展較為有利，通過積極借鑒和應(yīng)用先進(jìn)理念，優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)分配方式，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

（三）打造人員和組織隊(duì)伍

完善的人才隊(duì)伍在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控中發(fā)揮著重要作用，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建完善的組織管理架構(gòu)，并合理分工，劃分好職責(zé)，制定出完善的內(nèi)部控制制度，為商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控上，員工的自身綜合素養(yǎng)十分重要，也是一道重要防線，相關(guān)負(fù)責(zé)人員應(yīng)做好人員與崗位匹配的工作，最大程度發(fā)揮人員自身的優(yōu)勢(shì)，有效開展風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為牽頭部門，應(yīng)提高對(duì)人員專業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)的重視，通過結(jié)合實(shí)際崗位需求，制定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的具體流程，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序進(jìn)行。在組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上，商業(yè)銀行應(yīng)積極組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，使其具備投資、金融等相關(guān)專業(yè)知識(shí)，有效提升其整體專業(yè)素養(yǎng)。對(duì)于員工自身而言，應(yīng)端正工作態(tài)度，積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)，并具備較好的道德素養(yǎng)以及正確的價(jià)值觀念。此外，制定激勵(lì)制度，激發(fā)員工工作積極性，更好地投身于商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控上。同時(shí)，完善部門晉升機(jī)制，為員工提供晉升機(jī)會(huì)；制定獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)防控工作的考核，一旦考核不合格，就應(yīng)給予適當(dāng)懲罰。總而言之，商業(yè)銀行人員隊(duì)伍的專業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)十分關(guān)鍵，只有提升員工整體專業(yè)水平，才能夠更好地開展資金業(yè)務(wù)活動(dòng)，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立預(yù)警防控體系

從風(fēng)險(xiǎn)管理視角分析，商業(yè)銀行的一些經(jīng)營方式、戰(zhàn)略決策與風(fēng)險(xiǎn)管理思想不相符，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜，對(duì)此，建立完善的預(yù)警防控體系十分有必要。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警組織體系，有效揭示金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)存問題，可以積極借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，形成三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，包括銀行業(yè)以及單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警組織體系，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警組織體系的構(gòu)建由銀保監(jiān)會(huì)牽頭，成立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心，省地縣構(gòu)建三級(jí)分中心；單個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警組織體系以商業(yè)銀行為總中心，然后構(gòu)建省地縣三級(jí)分中心，有效展開風(fēng)險(xiǎn)防控。其次，合理規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，先構(gòu)建初級(jí)操作模塊，通過吸納各方意見，構(gòu)建具有一定操作性的初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，做好數(shù)據(jù)采集、整理等相關(guān)工作，接著，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，借助數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析，積極采用先進(jìn)的技術(shù)，如人工智能、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等[3]。同時(shí)，對(duì)于結(jié)構(gòu)性、交易性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行定性指標(biāo)，并展開標(biāo)準(zhǔn)化處理，確保指標(biāo)的一致性。最后，優(yōu)化商業(yè)銀行運(yùn)行環(huán)境，營造出良好的信用環(huán)境，通過組織開展誠信教育，提高群眾的信用意識(shí)。同時(shí)，建立金融監(jiān)管體系，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，并將信貸資產(chǎn)的優(yōu)化作為商業(yè)銀行監(jiān)管的重要工作內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警準(zhǔn)入機(jī)制，確保信貸預(yù)警體系的良好運(yùn)行。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，主要包括市場(chǎng)、信用、人員、流動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格監(jiān)管的大環(huán)境中，商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的發(fā)展速度有所下降，但整體依然處于較高水平，各種風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，使得商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對(duì)資金業(yè)務(wù)安全的重視程度，并且也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高的要求。為了提升商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，需要結(jié)合現(xiàn)狀，針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)采取針對(duì)性的措施。

因此，通過確保資本的充足準(zhǔn)備，做好資產(chǎn)的合理分配，構(gòu)建人員和組織隊(duì)伍，建立預(yù)警防控體系，為商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控提供有效參考。