陳鴿

讀者提問：

趙娜的老公貸款買了貨車跑運(yùn)輸，每個(gè)月還車貸、墊付貨款壓力很大。為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，趙娜在老公的建議下辦了一張信用卡，但因?yàn)闆]有工作，信用卡額度較低。聽說同學(xué)高樂可以代刷信用卡，提高信用卡的額度，趙娜便把信用卡交給高樂，由高樂幫其“養(yǎng)卡”。經(jīng)過高樂長達(dá)一年多的操作，趙娜的信用卡額度上升至15萬元。出于對(duì)高樂的信任，趙娜一直把信用卡給高樂使用，由高樂償還信用卡欠款。

2022年10月底，趙娜突然收到銀行發(fā)來的多條還款通知，便找高樂核實(shí)。高樂稱錢是她花的，但生意失敗了，無錢歸還。趙娜告訴銀行，信用卡上的錢都是高樂消費(fèi)的，但銀行稱持卡人是誰，就該由誰還錢。趙娜無力償還，遂將高樂訴至法院，要求高樂把代刷的款項(xiàng)還給自己。高樂稱趙娜出借信用卡違反銀行的管理規(guī)定，其行為無效，無權(quán)要求還款。

請(qǐng)問，趙娜將信用卡借給高樂是否違反法律規(guī)定，是否能要求高樂將款項(xiàng)還給自己？

律師解答：

根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第28條、第59條的規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及賬戶的，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。支付結(jié)算辦法第140條、第227條、第239條亦規(guī)定，信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡。持卡人違反本辦法規(guī)定使用信用卡進(jìn)行商品交易、套取現(xiàn)金以及出租或轉(zhuǎn)借信用卡的，應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)行政責(zé)任，由中國人民銀行委托商業(yè)銀行對(duì)持卡人進(jìn)行行政處罰。

依照民法典第153條的規(guī)定，出借信用卡及套現(xiàn)系違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的行為，屬無效民事法律行為。民法典第157條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。因此，出借信用卡借貸行為被確認(rèn)無效后，接受信用卡的一方按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)將取得的款項(xiàng)予以返還，使得合同恢復(fù)到履行前的狀態(tài)。此外，雙方之間的借款不產(chǎn)生合法的利息，法院會(huì)根據(jù)雙方的過錯(cuò)程度判定雙方承擔(dān)相應(yīng)的信用卡利息、違約金等費(fèi)用。

本案中，趙娜將自己的信用卡出借給高樂使用，違反了銀行業(yè)管理規(guī)定，為無效民事法律行為。高樂應(yīng)該返還其刷卡消費(fèi)的金額，并承擔(dān)逾期還款產(chǎn)生的利息、違約金等費(fèi)用。

【編輯：潘金瑞】