焦洋

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷變革，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)和高速發(fā)展，對(duì)我國(guó)原有的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式造成一定沖擊，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭受影響，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的整體運(yùn)行和穩(wěn)定發(fā)展。為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)大力推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)體系建設(shè)，以低利率、便捷化渠道，為符合條件的相關(guān)主體提供可滿足其需求的資金支持。銀行發(fā)展普惠金融，對(duì)鞏固經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展成果具有重要的作用。鑒于普惠金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，本文將從概念概述、新要求和發(fā)展難題三個(gè)基本點(diǎn)切入，在三點(diǎn)分析的基礎(chǔ)上，圍繞經(jīng)濟(jì)新常態(tài)銀行普惠金融的發(fā)展進(jìn)行思考，以期為金融領(lǐng)域內(nèi)的從業(yè)者提供幾點(diǎn)工作建議。

自2005年“普惠金融”的概念被提出以來，其支持小微企業(yè)、低收入群體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生存生活的作用愈發(fā)凸顯，普惠金融受到全國(guó)乃至全世界范圍的重點(diǎn)關(guān)注。我國(guó)多年將“普惠金融”納入《政府工作報(bào)告》，并出臺(tái)系列政策，指導(dǎo)和支持銀行發(fā)展普惠金融，為中小企業(yè)提供充足的資金支持。2021年由財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于實(shí)施中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎(jiǎng)補(bǔ)政策的通知》明確指出“自2022年起，突出地方自主、分檔獎(jiǎng)勵(lì)、點(diǎn)面結(jié)合、部門協(xié)作，為實(shí)施普惠金融的銀行提供財(cái)政獎(jiǎng)金支持和補(bǔ)貼”。在各類有關(guān)支持普惠金融發(fā)展政策的支持下，我國(guó)普惠金融的發(fā)展較為迅速，在支持小微企業(yè)發(fā)展、低收入群體發(fā)展等方面發(fā)揮著重要的作用。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行大力發(fā)展普惠金融、研發(fā)普惠金融產(chǎn)品，是金融領(lǐng)域?qū)︺y行以及金融機(jī)構(gòu)提出的必然要求，也是銀行落實(shí)國(guó)家政策、強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任的重要舉措。

普惠金融概述

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行發(fā)展普惠金融提出的新要求

一是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當(dāng)前我國(guó)生產(chǎn)組織方式正在呈現(xiàn)小型化、專業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長(zhǎng)，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式。二是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點(diǎn)，單筆金融服務(wù)成本相對(duì)較高。隨著生產(chǎn)小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，普惠金融服務(wù)成本將更高。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)批量化、專業(yè)化的金融服務(wù)模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工的成長(zhǎng)，他們對(duì)移動(dòng)金融的需求也越來越多。這些都對(duì)商業(yè)銀行的信息化和移動(dòng)金融服務(wù)能力提出了更高要求。三是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險(xiǎn)較大的問題。在當(dāng)前新常態(tài)下，伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會(huì)逐步被市場(chǎng)淘汰，銀行各類隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯性化，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。同時(shí)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

銀行發(fā)展普惠金融存在的難題

金融產(chǎn)品供需不對(duì)接 我國(guó)普惠金融正處于大力發(fā)展的階段，各個(gè)銀行對(duì)普惠金融的涉獵程度不同。雖然國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)于普惠金融試點(diǎn)較好的銀行提供財(cái)政補(bǔ)貼等形式的資金，以資金獎(jiǎng)勵(lì)的形式，激勵(lì)銀行主動(dòng)落實(shí)普惠金融發(fā)展模式。但是仍舊存在部分銀行對(duì)普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)較為忽視，民眾申請(qǐng)普惠金融的門路仍舊較少。以農(nóng)村金融體系建設(shè)中的普惠金融為例，普惠金融在解決“三農(nóng)”問題，支持農(nóng)村地區(qū)建設(shè)、提高農(nóng)民生活水平方面具有突出價(jià)值。但是，從城鄉(xiāng)普惠金融產(chǎn)品的數(shù)量和支持力度的角度可知，與城市普惠金融發(fā)展程度相較，經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低的農(nóng)村地區(qū)，由于諸多因素，普惠金融的建設(shè)程度較低。尤其在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融服務(wù)相對(duì)薄弱，供需不對(duì)接的問題尤為嚴(yán)重，普惠金融產(chǎn)品存在的供需不對(duì)接的問題，直接關(guān)系普惠金融體系建設(shè)的成敗。

普惠金融成本較高 阻礙各銀行發(fā)展普惠金融的一大不可忽視的問題為：普惠金融的成本較高。尤其是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的小型金融機(jī)構(gòu)，為了其自身的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)普惠金融存在規(guī)避心理，不主動(dòng)開發(fā)普惠金融產(chǎn)品、為民眾提供普惠金融服務(wù)。京東金融的陳生強(qiáng)認(rèn)為“市場(chǎng)上放貸每單的收入甚至覆蓋不住成本，壞賬率相對(duì)較高，更加劇了這類業(yè)務(wù)的虧損。因此，金融科技在數(shù)字普惠金融方面需要解決的重點(diǎn)就是成本高的問題”。普惠金融的申請(qǐng)人以較低的利率申請(qǐng)獲得貸款，申請(qǐng)人本身的盈利能力相對(duì)較弱，且存在的不穩(wěn)定性較強(qiáng)。若申請(qǐng)人在發(fā)展的過程中，經(jīng)濟(jì)損失較大，以虧損為主，則無力償還其所申請(qǐng)的金融貸款，發(fā)放貸款的銀行面臨壞賬的經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險(xiǎn)。

金融風(fēng)險(xiǎn)難以完全避免 普惠金融主要存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要為長(zhǎng)期缺乏創(chuàng)業(yè)或生產(chǎn)資金的小微企業(yè)、農(nóng)民等低收入群體，除了其中的大部分企業(yè)所持有的資產(chǎn)為輕資產(chǎn)，另有大部分企業(yè)缺乏合格的抵質(zhì)押品；農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體的信息披露不全面，企業(yè)與家庭資金邊界感不強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)較為容易產(chǎn)生。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，普惠金融申請(qǐng)人在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，市場(chǎng)份額被擠占，生存空間被擠壓，較為容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行發(fā)展普惠金融的思考

完善頂層設(shè)計(jì)，健全監(jiān)管體系 一方面，國(guó)家要從整體發(fā)展的層面入手，針對(duì)普惠金融出臺(tái)系列政策，支持各個(gè)階段普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展，通過國(guó)家財(cái)政手段和政策支持手段，引導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持銀行主動(dòng)構(gòu)建普惠金融發(fā)展模式，推動(dòng)普惠金融落到實(shí)處。隨著普惠金融在金融領(lǐng)域的不斷落實(shí)，我國(guó)針對(duì)普惠金融而出臺(tái)的政策數(shù)量也日益增多，為各銀行發(fā)展普惠金融提供了較為全面的政策引導(dǎo)和支持。同時(shí)，各級(jí)政府在國(guó)家普惠金融政策的引導(dǎo)下，主動(dòng)推動(dòng)構(gòu)建普惠金融體系，以體系的逐漸完善，助推普惠金融可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系要以商業(yè)可持續(xù)為構(gòu)建前提，以財(cái)政資金為“引子”，凸顯政府的組織優(yōu)勢(shì)、金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新制度、市場(chǎng)、信用環(huán)境和商業(yè)模式，發(fā)揮有限財(cái)政資金推動(dòng)普惠金融體系構(gòu)建和金融發(fā)展的最大作用。另一方面，在銀保監(jiān)會(huì)的帶領(lǐng)下，財(cái)政部門、人民銀行等相關(guān)主體聯(lián)合起來，共同建立健全普惠金融監(jiān)管體系，對(duì)銀行研發(fā)的普惠金融產(chǎn)品、提供的普惠金融服務(wù)和普惠金融體系進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決普惠金融存在的信用、操作、道德等方面的問題，盡可能規(guī)避普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行按照季度對(duì)各大銀行普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行數(shù)據(jù)回收分析，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在眾多銀行數(shù)據(jù)中，挖掘與普惠金融相關(guān)的深度數(shù)據(jù)，結(jié)合普惠金融的常見問題，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析，全面了解各大銀行普惠金融的運(yùn)行情況和金融風(fēng)險(xiǎn)，輔助銀行處理問題、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)管。

優(yōu)化財(cái)稅環(huán)境，強(qiáng)化保障機(jī)制 財(cái)稅政策是影響人們創(chuàng)業(yè)、企業(yè)創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的一大關(guān)鍵點(diǎn)。因此，政策要帶頭優(yōu)化財(cái)稅環(huán)境，清理不利于企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政策法規(guī)，從而鼓勵(lì)、引導(dǎo)和財(cái)稅支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，促使銀行加大普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展力度，在良好的財(cái)稅環(huán)境內(nèi)，鼓勵(lì)多方主體參與到普惠金融體系的建設(shè)過程中，凸顯普惠金融對(duì)企業(yè)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持作用。例如，對(duì)于符合高新技術(shù)、綠色新能源標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，財(cái)政部門調(diào)整稅收政策，這部分企業(yè)可申請(qǐng)并獲得稅后優(yōu)惠；在企業(yè)申請(qǐng)普惠金融時(shí)，政府財(cái)政部門在對(duì)其資產(chǎn)量、發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估后，可為其提供基本的貸款保證，作為這類企業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾；同時(shí)，通過市場(chǎng)監(jiān)管部門，規(guī)范企業(yè)的發(fā)展行為，強(qiáng)化政府與市場(chǎng)對(duì)普惠金融服務(wù)、運(yùn)行的保障機(jī)制。

完善征信體系，優(yōu)化生態(tài)體系 國(guó)家相關(guān)部門逐步完善國(guó)家征信體系，尤其是建立綠色生態(tài)征信體系。對(duì)企業(yè)基本信息、綠色發(fā)展情況、生態(tài)環(huán)境破壞情況等信息進(jìn)行全面收集，為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供較為完善的企業(yè)信息，輔助其審核企業(yè)信息，從而決定是否向企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。對(duì)于生態(tài)征信較好的企業(yè)，銀行可簡(jiǎn)化企業(yè)貸款的步驟，實(shí)施線上審貸、審核和通過金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供便捷化的普惠金融服務(wù)，以最快的速度滿足該類企業(yè)的資金需求。

應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，加快創(chuàng)新步伐

銀行要積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和便攜化移動(dòng)設(shè)備，將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與新型電子服務(wù)渠道有機(jī)結(jié)合在一起，大力發(fā)展銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融服務(wù)形式，拓寬民眾的普惠金融獲取渠道，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融產(chǎn)品研發(fā)推廣，加快普惠金融的產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)模式的創(chuàng)新步伐。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中居于重要地位，尤其在推動(dòng)普惠金融惠及民眾過程中居于主體地位。因此，銀行需要在自覺落實(shí)社會(huì)責(zé)任的過程中，正確認(rèn)識(shí)并強(qiáng)調(diào)金融的普惠性、人文性，強(qiáng)化金融產(chǎn)品的社會(huì)責(zé)任性、大眾服務(wù)性，在國(guó)家、政府的政策支持、創(chuàng)造的良好的財(cái)稅環(huán)境、完善征信體系的支持下，積極運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)，推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)模式創(chuàng)新，凸顯金融優(yōu)化財(cái)力資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和大眾創(chuàng)業(yè)的重要價(jià)值，推進(jìn)構(gòu)建現(xiàn)代化、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)體系，引導(dǎo)社會(huì)民眾和企業(yè)主體，合理申請(qǐng)普惠金融貸款支持，在普惠金融的支持下，發(fā)展自己、為經(jīng)濟(jì)社會(huì)補(bǔ)充新活力。