賈放

小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但是我國資本市場還不夠健全，小微企業(yè)在融資環(huán)節(jié)普遍存在著融資難的問題，嚴重制約了社會的經(jīng)濟發(fā)展。為了確保小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展，要形成規(guī)范的融資機制，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持。本文結(jié)合小微企業(yè)融資難的問題進行分析，論述了如何緩解小微企業(yè)融資難的問題，認為只有確保小微企業(yè)的融資難題得到切實解決，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持，才能確保小微企業(yè)在激烈的競爭中獲得發(fā)展，為經(jīng)濟的發(fā)展提供必要支持。

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。小微企業(yè)不僅為我國經(jīng)濟發(fā)展提供支持，并且在社會增加就業(yè)機會與推動科技創(chuàng)新、促進經(jīng)濟穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。在當前小微企業(yè)已成為了我國經(jīng)濟中的重要組成部分，再加上我國全面深化改革，小微企業(yè)的發(fā)展受到國家普遍關(guān)注。但是在小微企業(yè)發(fā)展過程中，普遍存在著資金困難的問題，小微企業(yè)的資金難題已成為了阻礙其進一步發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)此本文對小微企業(yè)融資困境進行分析，論述了如何緩解小微企業(yè)融資難題，認為只有推進小微企業(yè)發(fā)展，才能有效促進我國經(jīng)濟實現(xiàn)發(fā)展。為此對小微企業(yè)融資問題進行研究具有一定的價值。

相關(guān)概念

小微企業(yè)融資難題一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要問題。小微企業(yè)的融資難題成因較為復雜，主要體現(xiàn)在小微企業(yè)擔保物匱乏、信用度不高，再加上我國資本市場及金融市場不健全，在小微企業(yè)管理環(huán)節(jié)中未形成對小微企業(yè)特定的融資扶持機制，導致小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)缺乏足夠的融資途徑，融資渠道相對較為單一，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。在當前小微企業(yè)融資難題成為一項社會性問題，也是影響小微企業(yè)發(fā)展的重要問題。

小微企業(yè)融資難問題分析

第一，政府角度支持力度有待提高。我國雖然對小微企業(yè)融資形成了一系列管理措施，但是小微企業(yè)融資難題成因相對較為復雜，要切實解決小微企業(yè)融資難題還需要政府進一步發(fā)揮政策作用，但是相關(guān)管理工作有待進一步完善。

第二，金融機構(gòu)對企業(yè)的支持不全面。金融機構(gòu)是小微企業(yè)融資的主體，金融機構(gòu)要充分關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展，才能為小微企業(yè)提供必要支持。但是當前金融機構(gòu)在對小微企業(yè)的扶持過程中，扶持力度還相對較弱，金融機構(gòu)無法站在小微企業(yè)角度全方位關(guān)注小微企業(yè)的實際需求，容易影響小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，小微企業(yè)自身管理體系不健全。小微企業(yè)自身管理體系問題是影響小微企業(yè)發(fā)展的重要問題，很多小微企業(yè)在自身發(fā)展環(huán)節(jié)，未形成科學的管理模式實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由于小微企業(yè)自身發(fā)展無法適應金融機構(gòu)要求，內(nèi)部管理體系不健全，嚴重影響了小微企業(yè)的融資。

緩解小微企業(yè)融資難問題的路徑

政府角度的路徑 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，為有效解決小微企業(yè)融資難的問題，政府要充分發(fā)揮主體作用，合理使用各類財政政策以及財政工具，為小微企業(yè)創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。在解決小微企業(yè)融資難的問題方面，要充分發(fā)揮政府的主導作用。

第一，完善對小微企業(yè)的融資政策。我國在促進小微企業(yè)發(fā)展的過程中，政府要充分發(fā)揮自身的作用。在我國經(jīng)濟下行壓力不斷加大的背景下，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨一系列的難題。針對小微企業(yè)融資難的問題，政府要形成具有可操作性的制度體系，避免各項制度缺乏頂層設(shè)計導致管理體系無法順利執(zhí)行的問題。我國要從政策層面對小微企業(yè)的融資問題形成相應制度。通過建立完善的資本市場以及形成科學的服務體系，利用科學的措施促使小微企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展。

第二，加強對小微企業(yè)融資工作的領(lǐng)導。在我國促進小微企業(yè)發(fā)展的過程中，要形成完善控制措施。各部門要積極應用政策工具，做好政策引導和政策支持，包括積極引導金融機構(gòu)促進小微企業(yè)獲得融資，緩解融資困境。

第三，對小微企業(yè)給予充分的融資支持。政府應該通過政策手段，引導商業(yè)銀行等金融機構(gòu)主動關(guān)注小微企業(yè)融資的困境，從思想上充分認識到小微企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的重要主體，在推進小微企業(yè)發(fā)展過程中要充分發(fā)揮金融機構(gòu)的價值，為小微企業(yè)提供多樣化、個性化的金融服務。同時政府要改善對金融機構(gòu)的激勵機制，例如以市場化的手段，引導金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)的服務，對于支持小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、民營中小銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等主體給予相關(guān)政策支持，促進其進一步發(fā)展。我國政府可以引導民間資金參與到對小微企業(yè)的融資環(huán)節(jié)中，并通過加大貸款和專項資金總規(guī)模，促進小微企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展。

第四，發(fā)揮政策對小微企業(yè)的支持作用。針對小微企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難，要給予小微企業(yè)充分的支持，為小微企業(yè)提供必要的支持。在發(fā)展環(huán)節(jié)中要通過制定一系列稅收優(yōu)惠政策鼓勵小微企業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。首先，政府要給小微企業(yè)足夠的補貼。通過給予扶持的方式，拓寬補貼類型，為小微企業(yè)提供必要支持。尤其是針對創(chuàng)新型、科技型的小微企業(yè)要給予額外補貼。通過給予小微企業(yè)補貼的方式，鼓勵小微企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展，促進小微企業(yè)積極參與到市場競爭中，積極實施稅收減免政策。我國政府要根據(jù)不同地區(qū)小微企業(yè)的實際特點，為其量身定制稅收減免政策。通過科學的方式，能夠促進小微企業(yè)在發(fā)展的階段快速實現(xiàn)融資。政府可以通過在稅率起征點數(shù)等方面給予小微企業(yè)足夠的支持。其次，政府部門可以在基于以往對小微企業(yè)扶持政策基礎(chǔ)上，形成多元化的扶持方案。例如通過設(shè)立專門的貸款基金、創(chuàng)新發(fā)展基金等方式為小微企業(yè)提供支持。

第五，建立公開、透明的征信系統(tǒng)。市場經(jīng)濟主體是信用經(jīng)濟，信用是小微企業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)。通過健全小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，以人民銀行的征信體系模式為參照，由政府組織稅務、工商等相關(guān)部門，建立數(shù)據(jù)開放與互動的機制，為金融機構(gòu)提供信息查詢服務的支持，提高信息的公開度及透明度。政府應該讓工商局、環(huán)保機構(gòu)、稅務局、法院等相關(guān)主體，針對司法信息、納稅情況、環(huán)保處罰等方面信息進行全方位公示，并給予金融機構(gòu)充分的查詢權(quán)利，以法律法規(guī)的層面來規(guī)范信息查詢機制，讓小微企業(yè)行為第一時間得到公開。如果小微企業(yè)在發(fā)展中存在失信行為，各方面都會受到影響，這也要求小微企業(yè)在發(fā)展中高度關(guān)注自身信用體系建設(shè)，減少失信行為。首先，政府公共部門要全方位采集企業(yè)的各類信息，不僅要確保信息準確，還要具有公信力。相關(guān)數(shù)據(jù)對于信用機構(gòu)放貸以及形成風險清單具有重要的支持作用，為金融機構(gòu)提供必要的信息支持，并建立科學的融資方案，達到提高小微企業(yè)融資成功率的目標。其次，小微企業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)中要形成科學的信息公開機制，讓金融機構(gòu)從政府部門等相關(guān)主體了解小微企業(yè)管理實際情況，包括財務狀況、納稅情況、經(jīng)營情況等方面信息，全方位關(guān)注小微企業(yè)的實際情況。對于出具虛假信息的小微企業(yè)要受到法律制裁，以此來提高小微企業(yè)的違約成本，并確保小微企業(yè)在發(fā)展過程中，在高效率、低風險情況下獲得資金支持，以充分激發(fā)金融機構(gòu)對小微企業(yè)放貸的積極性。

金融機構(gòu)角度 金融機構(gòu)是市場經(jīng)濟的主體，金融機構(gòu)具有規(guī)避風險的需求。很多金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，過于關(guān)注對大企業(yè)的融資，忽視小微企業(yè)的需求。我國的金融機構(gòu)普遍是國有運營或控股，要充分重視自身的社會公益性，積極響應政府的號召，重視解決小微企業(yè)融資難的問題。金融機構(gòu)只有充分站在市場經(jīng)濟視角下構(gòu)建良好的小微企業(yè)服務體系，才能有效解決小微企業(yè)融資難的問題。

第一，改進金融機構(gòu)的貸款授信制度。我國金融機構(gòu)要充分關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展特點，關(guān)注小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)中“短頻快”資金需求。在對小微企業(yè)放款的環(huán)節(jié)，可以適當下放貸款審批的權(quán)限，減少小微企業(yè)貸款審批的環(huán)節(jié)以及審批程序。對于部分額度較低的貸款，審批權(quán)限可以下放至基層銀行信貸人員。同時對小微企業(yè)要采取科學的考核辦法，對創(chuàng)新能力強、業(yè)務模式新的小微企業(yè)可以適當放寬貸款條件。

第二，金融機構(gòu)要為小微企業(yè)營造良好的融資服務機制。金融機構(gòu)要結(jié)合小微企業(yè)的實際特點，根據(jù)不同小微企業(yè)的實際需求推出適合小微企業(yè)自身實際的信貸產(chǎn)品。例如針對小微企業(yè)短期的融資需求，可以發(fā)放程序簡易的產(chǎn)品；對于創(chuàng)新能力較強的小微企業(yè)，可以發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)貸；對于從事貿(mào)易的小微企業(yè)，可以提供應收賬款貸；對于稅務情況良好的小微企業(yè)，提供稅收貸。通過提供多元化信貸服務，為小微企業(yè)發(fā)展提供必要的支持。同時金融機構(gòu)可以和大企業(yè)合作采取供應鏈金融等方式，解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)融資難題，積極鼓勵相關(guān)主體利用自身優(yōu)勢進行協(xié)作，為小微企業(yè)提供更加完善、全面的金融服務。

第三，增加政策性擔保機構(gòu)。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，為穩(wěn)步推進政策性擔保機構(gòu)建設(shè)，要以政府為主導，積極引進社會資本參與其中，加大對政府的投入。在保障運營效率的同時，形成以政府為主導的市場化運作融資擔保體系。政策性擔保機構(gòu)在服務小微企業(yè)的環(huán)節(jié)，要充分強調(diào)其政策性特點，應不以營利為目的，為企業(yè)提供幫扶。通過形成科學的管理措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供支持。同時要加強對擔保機構(gòu)的建設(shè)，建立合理的風險防控機制，提高銀行對小微企業(yè)借貸的信心，充分調(diào)動銀行參與到服務小微企業(yè)的環(huán)節(jié)中，并降低擔保機構(gòu)的運營風險。

第四，積極發(fā)展多層次的資本市場。在我國促進小微企業(yè)發(fā)展的過程中，要充分發(fā)揮股權(quán)投資、風險投資等主體作用，讓相關(guān)主體參與到小微企業(yè)融資中，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，讓小微企業(yè)股權(quán)在新三板、中小板等實現(xiàn)流動，并簡化企業(yè)在區(qū)域性股權(quán)市場掛牌的手續(xù)，為小微企業(yè)提供多元化的增資擴股渠道。

小微企業(yè)角度的路徑 為切實解決小微企業(yè)融資難的問題，要關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展。當小微企業(yè)發(fā)展到一定階段之后，企業(yè)融資手段多且成本低。為確保小微企業(yè)在市場中獲得發(fā)展，要健全管理體系，讓企業(yè)能夠順應時代發(fā)展趨勢，在市場中做強做大，并通過優(yōu)化企業(yè)融資渠道讓企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展。

第一，促進小微企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新。小微企業(yè)要重視自身發(fā)展重要性，形成對產(chǎn)品更新?lián)Q代的意識，充分關(guān)注產(chǎn)品的升級與轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)要把握市場需求以及消費趨勢，將發(fā)展重點放在創(chuàng)新產(chǎn)品及升級服務方面，促進小微企業(yè)適應時代發(fā)展要求。通過積極引入新興產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)有序發(fā)展。例如小微企業(yè)可以積極參與到云計算、大數(shù)據(jù)等新興領(lǐng)域，適應時代發(fā)展要求。同時小微企業(yè)要充分發(fā)揮自身靈活的優(yōu)勢，在市場中制定更加具有戰(zhàn)略性及靈活性的決策，在市場中抓住先機，不斷優(yōu)化自身領(lǐng)域，搶占產(chǎn)品發(fā)展制高點，積極向先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)轉(zhuǎn)型，加大在信息技術(shù)、工業(yè)設(shè)計、軟件設(shè)計等方面投入，確保小微企業(yè)能夠在發(fā)展環(huán)節(jié)中實現(xiàn)快速發(fā)展，促使小微企業(yè)能夠在激烈競爭中實現(xiàn)壯大

第二，小微企業(yè)要建立科學的財務管理制度體系。小微企業(yè)的財務管理制度是否合理，在很大程度上決定了企業(yè)是否能夠獲得充足的融資。小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)中，要嚴格形成規(guī)范的財務管理體系，并健全企業(yè)內(nèi)部財務組織架構(gòu)。尤其是針對剛創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)，要做好對會計信息的管理，避免財務混亂等一系列問題導致無法獲得金融機構(gòu)信任的可能性。同時，小微企業(yè)要強化內(nèi)部管理，充分關(guān)注管理流程的要求，通過優(yōu)化人才培養(yǎng)體系及管理流程，促使企業(yè)在發(fā)展過程中能夠形成對人才的有效激勵，并以此充分激發(fā)人員工作積極性，形成良好的管理格局。

第三，依靠資本市場獲得融資。小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)，雖然銀行作為小微企業(yè)主要融資渠道，但小微企業(yè)同時也要積極將眼光放到資本市場。包括關(guān)注北交所等相關(guān)板塊，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持。同時小微企業(yè)在發(fā)展過程中，要積極吸引創(chuàng)業(yè)投資基金、風險投資基金等機構(gòu)到小企業(yè)內(nèi)部，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金支持。

小微企業(yè)在促進市場競爭等方面發(fā)揮了重要的作用。當前我國的小微企業(yè)在發(fā)展的環(huán)節(jié)中普遍存在著融資難、融資成本高等一系列問題，影響了小微企業(yè)的進一步發(fā)展。如何解決所存在的各類問題，成為了小微企業(yè)在發(fā)展過程中需要思考的重要問題。本文通過研究小微企業(yè)融資難的問題，結(jié)合我國實際特點，分別從不同角度提出了解決小微企業(yè)融資難題的措施，對于促進小微企業(yè)的發(fā)展，解決融資過程中的問題具有一定價值。