王英倩 新華通訊社新聞信息中心江西中心

近年來，金融行業(yè)借助大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢不斷增加以大數(shù)據(jù)為基礎的線上金融業(yè)務，積累行業(yè)數(shù)據(jù)資源。但因大數(shù)據(jù)金融業(yè)在我國起步時間較晚，仍舊屬于新鮮事物，在其獲得良好收益的同時，挑戰(zhàn)和風險也隨之而來，加之監(jiān)管機制不完善，在一定程度上提升了應用風險。大數(shù)據(jù)金融是當前時代發(fā)展的大趨勢，因此，各企業(yè)應當抓住時代機遇，將大數(shù)據(jù)技術切實用在互聯(lián)網金融發(fā)展中，使其優(yōu)勢得到發(fā)揮，規(guī)避風險，推動金融蓬勃發(fā)展，創(chuàng)造良好的經濟效益。

一、大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)發(fā)展趨勢與特點

90年代末期，我國金融行業(yè)逐步融合互聯(lián)網技術，憑借其優(yōu)勢迅速打開了金融市場，改變了固有的金融行業(yè)模式，取得了理想成果。雖然互聯(lián)網金融發(fā)展速度較快，但其根基較淺，僅僅是兩個行業(yè)的簡單疊加，未能深度融合，同時也未能將兩者的現(xiàn)實特征與共同點進行結合，導致其在未來長久發(fā)展中劣勢顯現(xiàn)。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融形成了自己的優(yōu)勢，因深受傳統(tǒng)觀念的影響，傳統(tǒng)的信息采集方式已無法滿足金融對數(shù)據(jù)的需求，影響了金融的迅速發(fā)展。實際上，對于金融業(yè)而言，因其所需數(shù)據(jù)信息較多，加之涉及范圍較廣，因此只有依靠大數(shù)據(jù)，通過深度挖掘以及分析，才能對整體行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及未來規(guī)劃進行全面了解，也只有依托于大數(shù)據(jù)的整合才能及時知曉大眾需求，便于金融業(yè)策劃出更符合大眾消費需求的金融產品及方案。近年來，大數(shù)據(jù)技術被廣泛應用，其優(yōu)勢逐漸凸顯，互聯(lián)網金融業(yè)也逐步意識到大數(shù)據(jù)技術對整個行業(yè)未來發(fā)展的重要性，逐步改變了傳統(tǒng)的經營管理模式。通過大數(shù)據(jù)技術的應用規(guī)范了互聯(lián)網金融管理程序，促使管理效率逐步提高，擴大了經濟效益。

大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融具有諸多優(yōu)勢，可代替?zhèn)鹘y(tǒng)的信息收集，順應變化的金融市場發(fā)展要求，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的收集和分析；同時能夠不斷更新變化的數(shù)據(jù)，具有時效性，能夠為金融業(yè)的運營決策提供指導；將大數(shù)據(jù)技術應用至金融行業(yè)中能夠提高信息更新速度，可借助其優(yōu)勢對金融市場做定向分析，為金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的調整提供依據(jù)。此外，金融行業(yè)風險管理仍舊是熱門話題，在實際防控過程中，也僅僅將風險發(fā)生頻率降低或將其損害程度減小，無法有效杜絕風險發(fā)生。然而在金融業(yè)實際發(fā)展過程中，風險會不斷推陳出新，傳統(tǒng)金融行業(yè)無法對客戶進行全方位了解，導致信息不對稱現(xiàn)象持續(xù)存在，但大數(shù)據(jù)背景下，金融業(yè)能夠通過多渠道采集客戶信息，信息收集范圍更廣泛、速度更快，確保了風險管控的及時全面性。

二、大數(shù)據(jù)時代金融信息安全風險分析

大數(shù)據(jù)時代，金融業(yè)數(shù)據(jù)量指數(shù)增長，信息化程度不斷加深，導致金融信息泄露的渠道和風險不斷增加。此外在數(shù)據(jù)利用上我國如果不能形成自身完善體系，而是部分依賴西方國家大數(shù)據(jù)技術，也是我國金融信息安全的一大隱憂。

（一）金融話語權風險

現(xiàn)代金融，無信不立。長期以來，以美國穆迪、標準普爾以及惠譽為首的三大國際信用評估機構被稱之為金融市場的看門人，占據(jù)世界金融市場高端話語權，因其政治經濟利益需求，設立雙重標準，影響了其他國家的金融安全以及發(fā)展。沒有良好的信用評級，任何企業(yè)以及金融機構均無法進入國際債券市場，反觀我國同樣深受并美國評級模式損害，雖然我國是美國最大的債權國，但卻因未能掌握國際話語權，而喪失保護債權國利益的能力，基本被外資壟斷，金融話語權掌握在別人手里，無疑會對我國金融安全造成威脅。然而國家話語權與信息安全具有密切關聯(lián)，缺乏話語權就沒有真正意義上的信息安全，沒有信息安全也不會有強大的話語權?，F(xiàn)階段，諸多行業(yè)的發(fā)展均需要數(shù)據(jù)信息支撐，當前許多行業(yè)數(shù)據(jù)信息都來自國外，會在一定程度上增加金融信息安全風險。

（二）金融信息監(jiān)管風險

現(xiàn)階段，金融信息安全監(jiān)管政策尚未完善，且完善速度相對較慢，相較大數(shù)據(jù)信息飛速發(fā)展，政策與其無法同步，導致金融信息監(jiān)管政策缺乏引導力與約束力，在一定程度上導致監(jiān)管部門工作難度增加，為不正當行為的發(fā)生營造了契機，部分不法分子會單純因高額的經濟利益進行不正當?shù)慕鹑诨顒覽1]。加之目前我國大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融監(jiān)管相對滯后，多在發(fā)生問題后由監(jiān)管部門介入，導致?lián)p害已無法挽回。

（三）金融信息系統(tǒng)風險

將大數(shù)據(jù)技術合理運用至互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展中，此過程中采用了數(shù)據(jù)的挖掘以及重構，與此同時帶來了些許信息安全風險，例如，網絡系統(tǒng)以及存儲中心本身具有一定漏洞，引起的信息技術風險；加之海量的客戶信息以及個人隱私存儲不當，或者遭受惡意侵襲時間，必然造成信息泄露，導致用戶數(shù)據(jù)安全受到威脅。此外，若金融信息交易平臺受到攻擊，可能會導致系統(tǒng)直接癱瘓，致使用戶數(shù)據(jù)曝光。

（四）金融信息相關法律制度不健全

目前，金融信息監(jiān)管相關法律法規(guī)仍存在立法零散，存在各種弊端。現(xiàn)有的法律法規(guī)多為整體規(guī)范，未能對各條例進行細化，著重表現(xiàn)為金融信息法律法規(guī)、行政法規(guī)以及部門規(guī)章制度未能細化。加之現(xiàn)遵循的法律法規(guī)名目眾多，涉及范圍較廣，不利于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融法律法規(guī)的進一步完善。加之我國對金融信息監(jiān)管法律法規(guī)整理編撰工作水平較低，舊的制度尚未得到清理或修改，阻礙了制度的健全以及完善。

（五）大數(shù)據(jù)應用風險

隨著大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)規(guī)模以及類型逐漸變化，因數(shù)據(jù)信息分析錯誤造成決策不當?shù)娘L險性更大。此外，在數(shù)據(jù)真實可靠的基礎上利用大數(shù)據(jù)進行分析，其結果也非絕對準確，因分析過程中未能重視隨機樣本的選擇，仍采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)法分析法，該方法缺乏因果管理邏輯思維，無法利用大數(shù)據(jù)分析實物間的關系，極易導致金融業(yè)相關決策錯誤，給行業(yè)發(fā)展帶來風險[2]。

三、大數(shù)據(jù)時代金融信息風險防控策略

（一）把控金融話語權 提升金融資訊、數(shù)據(jù)提供水平

話語權以及信息安全是國家軟實力的重要表現(xiàn)，我國迫切需要深入挖掘以及充分利用各種國際話語權資源，擴大并強化自己的對外傳播能力以及話語表達力度，確立金融話語體系，改變自己被定位的負面形象，奪取良好國家金融形象的塑造權。第一，我國應當建立具有自主知識產權的金融信息平臺，將該平臺的集成性、規(guī)模性、有效性、關聯(lián)性以及交互性完善發(fā)揮出來，為互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展提供保障。第二，應當重視世界金融信息采集，拓寬采集渠道，可在世界金融中西設立信息采集點，為數(shù)據(jù)信息的收集提供便利；也要不斷擴大中國市場信息傳播力求，逐步完善服務網絡，建立多語種、多終端的一體化服務體系。強化網絡安全系統(tǒng)，保障信息安全。第三，加大知識普及力度。金融信息的整合來源于多層面，因此，應當拓寬全社會對現(xiàn)代金融的認識深度與廣度，加大金融知識普及力度，提高全面金融素質。一方面，應當組織各級領導學習金融知識、研究當前金融行業(yè)亟須解決問題。另一方面，通過新聞媒體、互聯(lián)網等渠道大力宣傳金融知識，提高大眾在資本市場的參與度，實現(xiàn)信息的準確、高效流動，消除“數(shù)字鴻溝”，建立國家金融信息傳播新秩序，促進金融市場的健康發(fā)展，實現(xiàn)信息全球共享?？傮w而言，互聯(lián)網金融行業(yè)要想實現(xiàn)長久發(fā)展，需要堅決維護中國經濟金融的獨立性，堅持底線思維的前提下，增強憂患意識，將系統(tǒng)性金融風險的防范放在首要位置，對資本市場風險防控機制進行完善，落實早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)以及早處理原則，實現(xiàn)經濟金融業(yè)的高質量發(fā)展；需要加大對國家相關領域運行規(guī)則研究力度；強化涉外經濟金融信息安全管控力度；提升國際金融領域話語權，維護經濟金融數(shù)據(jù)安全。

（二）加大大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融監(jiān)管力度

第一，對于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融的監(jiān)管，不僅需要制度約束，也需要技術支撐，同時相關監(jiān)管人員需要重視互聯(lián)網監(jiān)管的重要性以及必要性，使其監(jiān)管職能完全發(fā)揮，提高約束力。首先，大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融監(jiān)管部門需要提高行業(yè)準入門檻，企業(yè)正式運營前，監(jiān)管部門需要進行前期調研，從多維度進行實力水平考量，例如企業(yè)背景、實力水平、從業(yè)人員綜合素養(yǎng)等，設定準入標準，確保其嚴肅性的同時也要保障靈活性，適當放寬應該放寬的標準，收緊應嚴格的標準，例如可允許有能力但不符合傳統(tǒng)標準的企業(yè)進入。第二，監(jiān)管部門需借助大數(shù)據(jù)技術，對金融企業(yè)的運行管理實施全過程動態(tài)監(jiān)督，深入市場調研，收集相關數(shù)據(jù)，借助云計算、互聯(lián)網等技術，對企業(yè)當前運營管理過程中存在的潛在風險問題進行分析，設立風險指數(shù)，當企業(yè)超出風險指數(shù)時，監(jiān)管部門需要對其進行責令整改，對限期內未完成整改的部門給予懲處。第三，為了維持金融市場的穩(wěn)定，促使小型金融企業(yè)長久發(fā)展，監(jiān)管部門應當加大政策扶持力度，促使多個企業(yè)實現(xiàn)和諧發(fā)展，維護金融市場秩序。借助相關制度落實監(jiān)管的同時也要號召行業(yè)自律，保障行業(yè)健康發(fā)展，促使大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融市場得以擴大，讓更多的企業(yè)能夠從中獲益[3]。

（三）構建核心信息區(qū)以及信息交流區(qū)安全防護系統(tǒng)

首先，需加快人工智能、數(shù)據(jù)庫研發(fā)，搭建網絡身份認證體系，維護網絡數(shù)據(jù)安全?；跀?shù)據(jù)融合以及分析可視化技術，確保網絡處于安全狀態(tài)。為了確保信息系統(tǒng)安全，需對系統(tǒng)進行分級保護，確保設計合理。例如對核心信息區(qū)，信息交流區(qū)需要設置不同的安全防御等級，設置不同的數(shù)據(jù)庫，需針對業(yè)務關鍵程度或安全級別進行重點保護，合理劃分信息安全域，設置登錄訪問密碼，減少用數(shù)據(jù)信息泄漏風險。其次，需部署防火墻，對系統(tǒng)訪問進行安全防控，需設置除因數(shù)據(jù)訪問而允許的規(guī)則外，對其他訪問一律拒絕，維護網絡安全。除此之外，企業(yè)應當定期或不定期檢測安全系統(tǒng)，對核心信息區(qū)以及信息交流區(qū)信息系統(tǒng)進行升級改進，確保其能夠及時識別外部網絡侵犯攻擊行為，同時能夠對進出的信息數(shù)據(jù)進行識別掃描，攔截網絡病毒，避免數(shù)據(jù)信息丟失或失真。

（四）健全法律制度，提高約束力

首先，我國需要對現(xiàn)行的法律法規(guī)依據(jù)其應用效果進行梳理及重構，確保其適合當前時代金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，使其更加系統(tǒng)性，強化約束力。例如，我國全國人大以及其常委會可行使立法權，明確規(guī)定相關制度標準，例如互聯(lián)網行業(yè)準入、審查以批準等，再由地方、行政在與基本法不具備沖突的前提下，對相關問題展開細化，使其能夠對互聯(lián)網金融活動發(fā)揮引導及規(guī)范作用。其次，我國需以現(xiàn)行法律條文實際運用效果為導向，對其進行不斷完善，確保其足夠細化，在立法過程中應當摒棄“宜粗不宜細”的原則，確保條文意義明確，在實際落實過程中能夠具備高度可行性以及細致性。最后，我國應當加強對互聯(lián)網金融法律法規(guī)的整理編纂工作，剔除落后且與時代發(fā)展不符的法律條文，反之則留下，確保相關法律制度的先進性、時效性和適應性。除此之外，既往管理模式中，互聯(lián)網金融存在“多頭管理”弊端，為了有效提高管理效率，需改變該管理模式，實現(xiàn)“一方管理，多方參與”，通過法律法規(guī)改變原有的管理模式，使其不再獨立存在，實現(xiàn)部門以及單位的合作發(fā)展，提升監(jiān)管水平和質量。值得注意的是，法律法規(guī)并非停滯不前的，要保持發(fā)展完善的動態(tài)心態(tài)，結合市場變化，及時發(fā)現(xiàn)新問題，并提出新的可行性較高的標準。依據(jù)法律法規(guī)遵循以及落實情況進行不斷完善補充，使其具有針對性以及時效性。

（五）加快大數(shù)據(jù)安全技術的研發(fā)，合理運用大數(shù)據(jù)技術

首先，互聯(lián)網金融行業(yè)應當重視大數(shù)據(jù)安全技術的研發(fā)，從硬件以及網絡運行等方面入手，加大投入力度，在控制投入成本的同時也要保障硬件質量與安全，在計算機實際應用過程中，需要重視對使用人員的認證審核，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全管理?；ヂ?lián)網金融行業(yè)應當重視數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的創(chuàng)新以及升級，使其能夠滿足自身發(fā)展需求，提高大數(shù)據(jù)金融系統(tǒng)建設水平。其次，完善相關規(guī)章制度，提高約束力，促使金融企業(yè)能夠合理使用大數(shù)據(jù)技術，推進信息化建設水平，規(guī)避或減少企業(yè)因大數(shù)據(jù)技術使用不當而增加金融企業(yè)以及市場風險。為了保障大數(shù)據(jù)的準確性，金融監(jiān)管機構需保證大數(shù)據(jù)擁有者負責的使用大數(shù)據(jù)技術，能夠通過對大數(shù)據(jù)設置認證標準，確保被應用的大數(shù)據(jù)均是得到認證的。對預警系統(tǒng)進行完善，使其能夠及時識別潛在風險，可通過大數(shù)據(jù)技術對風險發(fā)展趨勢進行分析，設置跟蹤指標，當多個跟蹤指標系數(shù)超出設定時，系統(tǒng)能自主發(fā)出警報。除此之外，還需建立數(shù)據(jù)安全防范數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)互聯(lián)網金融信息共享的同時可保障信息安全。

四、結束語

大數(shù)據(jù)時代的到來為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了新的機遇，為了將大數(shù)據(jù)技術合理運用至互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展過程中，該行業(yè)正在逐步革新傳統(tǒng)金融體系，與此同時，也衍生出了些許金融信息風險，為了實現(xiàn)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融行業(yè)健康發(fā)展，需加大大數(shù)據(jù)互聯(lián)網金融信息風險防控力度?；ヂ?lián)網金融行業(yè)應當充分認識到大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新市場監(jiān)管模式，構建常態(tài)化風險監(jiān)管機制，通過多舉措規(guī)避或降低互聯(lián)網金融信息風險帶來的損害，推動該行業(yè)健康發(fā)展。