□王香蘭，曹愈姝

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

從改革開放初期，中央政府就高度重視解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，并不斷為農(nóng)村健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力的金融支撐。2013 年以來，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，從追求高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)發(fā)展。為了解決新時期的“三農(nóng)”問題，2017 年黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年發(fā)布的《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面、高質(zhì)的振興鄉(xiāng)村計劃，對農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風(fēng)、鄉(xiāng)村治理和農(nóng)民生活等多方面制訂了詳細規(guī)劃[1]。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融提出了新要求、指明了新方向，催生出農(nóng)村發(fā)展過程中巨大的資金和金融服務(wù)需求。為農(nóng)村發(fā)展提供高質(zhì)量的金融服務(wù)不僅是金融業(yè)不可推卸的責(zé)任，也是金融業(yè)支持實體經(jīng)濟的有效手段和全面提升自我的重大機遇。

因此，促進農(nóng)村金融體系深化改革，使其能滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求，是當(dāng)下需要重點解決的關(guān)鍵課題。通過總結(jié)我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，以山西省為例分析當(dāng)下農(nóng)村金融在發(fā)展中存在的問題，并提出相對應(yīng)的解決對策。

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增多，“三農(nóng)”信貸投放水平持續(xù)提高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009 年我國共有2 945 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未建立金融機構(gòu)，到2020 年空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)減少至892 個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率為97.13%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到了99.97%。2020 年末，我國農(nóng)村主要金融機構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點已達了80 012 個。到2020 年末，我國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為322 657 億元。

國家領(lǐng)導(dǎo)部門相繼推出并完善農(nóng)村金融政策，促進農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展[2]。在貨幣政策上，中國人民銀行不斷優(yōu)化支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)的地區(qū)結(jié)構(gòu)，促進各大金融機構(gòu)的信貸資源向農(nóng)村傾斜。2020 年末，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率降為6 個百分點，比大型商業(yè)銀行低5%。在稅收政策上，中央財政延長普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策從2019 年12 月31 日至2023 年12 月31 日。在監(jiān)管政策上，國家監(jiān)管部門對農(nóng)村普惠金融實行差異化要求，適量提高扶貧不良貸款容忍度，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)健運行。

政府不斷深入改革農(nóng)村金融機構(gòu)，促進普惠金融持續(xù)發(fā)展，各大銀行對“三農(nóng)”工作的支持力度逐步加大。工商銀行專門為小微企業(yè)設(shè)立金融服務(wù)中心；農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”金融事業(yè)部門設(shè)置一套單獨的運行體系；交通銀行和中國銀行都專門設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。同時，國家政策性金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不斷升級。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在2019 年形成“兩會一層”的管理體系，通過轉(zhuǎn)型適應(yīng)新的經(jīng)濟環(huán)境，提高其政策性職能的實現(xiàn)程度。國家開發(fā)銀行堅持其開發(fā)性金融機構(gòu)的定位，建立“113431”的扶貧工作體系。在“十三五”期間，國家開發(fā)銀行發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧貸款總額1.18 萬億元，連續(xù)14 年蟬聯(lián)人民網(wǎng)“人民社會責(zé)任獎”。此外，截至2020 年末，我國已經(jīng)有12 個省（直轄市）的農(nóng)村信用社進行了全面改制[3]。

2 山西省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，山西省農(nóng)村金融市場供給能力不斷增強。2019 年末，山西省農(nóng)村金融合作機構(gòu)人民幣存款余額為8 358.8 億元，同比增長8.9%；人民幣貸款余額5 315.9 億元，同比增長11.6%。2020 年末，農(nóng)村金融機構(gòu)的人民幣存款余額為9 379.6 億元，同比增長12.2%；人民幣貸款余額為5 888.7 億元，同比增長10.8%。同時，山西省城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，2021 年前三季度，山西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為27 718 元，同比增長8.5%；農(nóng)村為10 754 元，占城鎮(zhèn)人均可支配收入不足40%。

農(nóng)村金融金融機構(gòu)嘗試推出和當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相宜的新型金融產(chǎn)品，促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如武鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行為適應(yīng)當(dāng)?shù)毓哳愞r(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，針對性地推出了5 款信貸產(chǎn)品。截至2021 年8 月31 日，該行投放14.1 億元向涉農(nóng)類小微企業(yè)和合作社類，使得當(dāng)?shù)? 000 余戶農(nóng)民收入增加。高平市農(nóng)商行推出了“金豬貸”“黃梨貸”“紅薯貸”等信貸產(chǎn)品，促進當(dāng)?shù)匚宀兽r(nóng)業(yè)的健康發(fā)展[4]。比如，在“金豬貸”產(chǎn)品中，中游加工企業(yè)以提貨單和預(yù)付款證明作為抵押物，只需一次授信，銀行便會為上游生產(chǎn)端和下游分銷商源源不斷地提供資金，促進當(dāng)?shù)亟鹭i養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，目前共投放信貸資金845 萬元。

山西省金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級，建設(shè)并不斷創(chuàng)新開發(fā)區(qū)項目。2020 年省級以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)獲得固定資產(chǎn)投資共62.4 億元，同比增長了65.0%。許多市和縣城內(nèi)建設(shè)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，帶領(lǐng)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在新冠肺炎疫情防控期間，金融機構(gòu)對扶貧、支農(nóng)的服務(wù)不曾松懈，積極向農(nóng)民宣傳手機銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道辦理業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶優(yōu)先采用線上渠道辦理業(yè)務(wù)，并加強線下營業(yè)網(wǎng)點的金融業(yè)務(wù)管理。此外，金融機構(gòu)高層管理人員和農(nóng)戶、個體戶等保持著良好的聯(lián)系，深入了解其最真實的金融需求[5]。

3 山西省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農(nóng)村金融機構(gòu)職能發(fā)揮欠缺

在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的過程中，金融機構(gòu)提供的資金支持對消除農(nóng)村貧困問題起到了至關(guān)重要的作用。目前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，服務(wù)“三農(nóng)”問題和促進普惠金融發(fā)展過程中，山西省涉農(nóng)金融機構(gòu)仍舊將精力集中于為農(nóng)民提供資金支持的職能上，銀行等推出的新型金融產(chǎn)品也主要集中于信貸產(chǎn)品。山西省金融機構(gòu)將思維停留于“資金融通”方面，導(dǎo)致職能發(fā)揮欠缺，對于鄉(xiāng)村振興的貢獻更多體現(xiàn)在促進農(nóng)民生活富裕方面。

在脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利后，山西省農(nóng)村已經(jīng)有了新變化、新要求和新模式。鄉(xiāng)村的全面發(fā)展不僅要求提高農(nóng)民經(jīng)濟水平、升級農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)模式，還要保證居民居住環(huán)境綠色優(yōu)美、鄉(xiāng)風(fēng)文明淳樸、鄉(xiāng)村治理水平高效。在新的歷史背景下，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該顧全大局，從整體上對農(nóng)村發(fā)展起到支持作用。為了全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興“五位一體”的戰(zhàn)略布局，金融機構(gòu)應(yīng)認識到其社會責(zé)任，充分發(fā)揮其各方面的職能。

3.2 涉農(nóng)金融機構(gòu)基層網(wǎng)點效率低

近年來，山西省各農(nóng)村商業(yè)銀行為追求更高利潤而開始積極擴張。與城市相比，縣里以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施落后，其相關(guān)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也比較低，不能滿足農(nóng)村居民的各種金融需求。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，銀行員工對本行產(chǎn)品不夠熟悉以至于不能滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨蠛拖M習(xí)慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費行為也從以往的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)為線上支付，對金融的需求也更加多樣化，導(dǎo)致村鎮(zhèn)金融機構(gòu)實體網(wǎng)點的低效問題十分突出。以長治市為例，僅在2020 年市轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量便有341 個。低效網(wǎng)點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)低效網(wǎng)點共30 家，占市內(nèi)低效網(wǎng)點總數(shù)的81.08%。主要原因在于城鄉(xiāng)發(fā)展差距太大、農(nóng)村發(fā)展落后，經(jīng)濟水平遠遠低于城市且產(chǎn)業(yè)較單一，生存壓力使農(nóng)村大量年輕勞動力流入城市，農(nóng)村“空心化”嚴重。留在村里的大多為文化水平較低的老人和孩子，客戶群體單一導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐幕鶎泳W(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。許多農(nóng)村低效網(wǎng)點在設(shè)立時是鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，后來因政府規(guī)劃而鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，出現(xiàn)了1 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩家或以上的基層網(wǎng)點，同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的網(wǎng)點服務(wù)區(qū)域和客戶群體大量重復(fù)。

3.3 中小微企業(yè)融資難、融資貴

盡管政府出臺了一系列政策促進金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸資源傾斜，但是在實際中，小微企業(yè)融資在金融供給側(cè)存在結(jié)構(gòu)性問題。普惠金融的覆蓋面太小，在山西省小微企業(yè)的GDP 貢獻程度大于50%，然而貸款余額占各項貸款余額占比只有28.8%。各大金融機構(gòu)不斷推出新型金融信貸產(chǎn)品，以促進農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，但是仍存在實際成效低、進入門檻高的問題。例如，山西省的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押率不足50%，貸款期限較短，不能滿足相關(guān)小微企業(yè)的資金需求。企業(yè)要獲得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，不僅需要向銀行提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，還要以其他有形資產(chǎn)作為抵押品。另外，銀行等金融機構(gòu)對中小微企業(yè)發(fā)放貸款時融資鏈條過長，辦理貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)繁雜[6]。

3.4 金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民融資需求

為了實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，山西省建立了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，鼓勵加快信貸投放，建立激勵機制，積極促進農(nóng)村金融機構(gòu)在“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮主力作用。但這些相關(guān)政策文件更多只關(guān)注在小微企業(yè)和農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營的大農(nóng)戶身上，普通農(nóng)民則難以獲得銀行融資貸款。

一方面，普通農(nóng)民作為金融市場上的弱勢群體，自有資金有限，其經(jīng)濟來源單一且不穩(wěn)定，往往缺少具有流動性的合格抵押物，信用評級較低，很多農(nóng)商行不愿意將資金發(fā)放給他們。另一方面，當(dāng)農(nóng)民未能如約償還貸款時，由于相關(guān)法律法規(guī)缺乏相應(yīng)的處罰條例，使基層金融機構(gòu)利益受損。長久來看，金融機構(gòu)發(fā)放貸款給普通農(nóng)村居民的意愿降低，極易遏制農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

在金融機構(gòu)中辦理貸款時，常常有各種各樣的條例限制，大量農(nóng)民文化水平較低，缺乏相關(guān)的金融意識，往往不能應(yīng)對金融機構(gòu)中繁雜的業(yè)務(wù)流程，可能會選擇放棄從金融機構(gòu)獲得資金。由于現(xiàn)在的金融理財產(chǎn)品比較復(fù)雜，一些農(nóng)民會有理財意識和需求，但無法分辨金融產(chǎn)品的良莠，極易購買到高風(fēng)險低回報的“次品”，為了避險可能不再購買金融理財產(chǎn)品。

4 山西省農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

4.1 充分發(fā)揮金融機構(gòu)職能，全面促進農(nóng)村發(fā)展

在全面建成小康社會的過程中，資金支持對消除貧困的有效性已經(jīng)被大量案例證實。為了促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面落實，要建立健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，幫助農(nóng)民實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)增收和富裕的鄉(xiāng)村生活。金融機構(gòu)不能只發(fā)揮融資功能，還應(yīng)發(fā)揮其他方面的職能，全面助力農(nóng)村健康發(fā)展。

一是金融機構(gòu)應(yīng)服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系，推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行可以支持農(nóng)村棚戶區(qū)建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)和水利等農(nóng)村實業(yè)的發(fā)展。

二是金融機構(gòu)應(yīng)立足改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，踐行可持續(xù)發(fā)展理念，推出綠色金融產(chǎn)品，打造宜居的生態(tài)環(huán)境[7]。

三是金融理念應(yīng)與鄉(xiāng)村精神相結(jié)合，銀行可以與村委會合作，適當(dāng)開展金融知識的宣傳普及活動，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，提升其防金融詐騙能力，培養(yǎng)文明的鄉(xiāng)村風(fēng)貌。

四是通過借鑒經(jīng)營狀況良好的金融機構(gòu)的先進治理理念，讓鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)改革升級，讓鄉(xiāng)村治理更系統(tǒng)化、全面化和高效化。

4.2 優(yōu)化管理農(nóng)村金融機構(gòu)，提高服務(wù)效率

為了有效解決農(nóng)村低效金融機構(gòu)的問題，要針對不同類型的金融機構(gòu)實施差異化管理。銀行類傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極建立普惠金融事業(yè)部，適當(dāng)建設(shè)特色支行，針對當(dāng)?shù)靥厣髽I(yè)建立一套科學(xué)、嚴謹?shù)男庞迷u級體系，適當(dāng)放寬不良貸款容忍度。鼓勵大型融資擔(dān)保公司做大做好，規(guī)范小額貸款公司和典當(dāng)行等機構(gòu)合法運行，發(fā)揮其高效、短期、靈活的優(yōu)勢。線下金融和線上金融要融合發(fā)展，同時，將金融服務(wù)和當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療衛(wèi)生、教育培訓(xùn)等社會生活聯(lián)系起來，打造集金融與非金融功能于一體的新型綜合服務(wù)平臺[8]。

金融機構(gòu)還應(yīng)多關(guān)注當(dāng)?shù)卣男抡?、新?guī)定，定期和當(dāng)?shù)氐目蛻暨M行交談，挖掘其潛在的金融需求，有針對性地制訂個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)自身的升級和轉(zhuǎn)型。還應(yīng)對金融機構(gòu)的基層工作人員加強培訓(xùn)，不僅要讓其熟悉所在單位的金融產(chǎn)品和當(dāng)?shù)氐恼咭?guī)定，還要提升基層工作人員的自身素質(zhì)，使其能對大小客戶一視同仁[9]。

此外，整合省內(nèi)的基層金融機構(gòu)，對于服務(wù)區(qū)域大量重合的基層網(wǎng)點，可將小型網(wǎng)點的部分功能弱化，并適當(dāng)減小其經(jīng)營規(guī)模，降低成本，減少不必要的支出。對于大型服務(wù)網(wǎng)點可以適當(dāng)擴大經(jīng)營規(guī)模，增加其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造“行星+衛(wèi)星”的基層網(wǎng)點服務(wù)模式。

4.3 加快落實普惠金融，支持小微企業(yè)發(fā)展

為了滿足中小微企業(yè)的合理資金需求，需要擴大普惠金融的覆蓋面，把相關(guān)政策落到實處。此外，政府可以通過市場調(diào)研等方式了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營成本、營業(yè)收入和主要客戶等信息，建立數(shù)據(jù)庫并提供給金融機構(gòu)，減少金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)時的信息成本。國家監(jiān)管部門應(yīng)合理對小微企業(yè)貸款數(shù)量和余額明顯低于平均水平的金融機構(gòu)進行窗口指導(dǎo)。

一是山西省基層銀行應(yīng)提高對小微企業(yè)的服務(wù)積極性，摒棄傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品的授信模式。

二是金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合省內(nèi)各市、縣小微企業(yè)的主要經(jīng)營產(chǎn)品和業(yè)務(wù)特點，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，拓寬抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

三是山西銀監(jiān)局應(yīng)起到牽頭作用，監(jiān)管金融機構(gòu)、小微企業(yè)的融資鏈條，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過合理的定價機制，降低小微企業(yè)的貸款利率。政府也應(yīng)加強對金融機構(gòu)的財政支持，建立一定的風(fēng)險補償機制。

四是建設(shè)專門針對小微企業(yè)的金融機構(gòu)，支持各大國有銀行建設(shè)普惠金融事業(yè)部，將其業(yè)務(wù)深入到縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。同時，完善基層支行的基礎(chǔ)設(shè)施，增強其信貸服務(wù)能力。

4.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民融資需求

為了更好地促進山西省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，金融機構(gòu)必須創(chuàng)新和細化現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)民的資金需求。政府應(yīng)在偏遠地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)和手機等電子產(chǎn)品，金融機構(gòu)要擴大線上金融的服務(wù)范圍，盡可能將手機銀行等線上App 的操作頁面簡潔化，使文化水平較低的農(nóng)村老人也可以享受更便捷的金融服務(wù)。對于經(jīng)濟水平較高的農(nóng)戶，金融機構(gòu)應(yīng)有的放矢開發(fā)出更多的個性化金融工具，而不僅是信貸產(chǎn)品。針對經(jīng)濟落后鄉(xiāng)村，金融機構(gòu)可以推出專項扶貧貸款、小額貸款等產(chǎn)品，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得融資。當(dāng)?shù)卮逦瘯梢詾橛匈J款需求的農(nóng)民和金融機構(gòu)之間搭建橋梁，村委會可以向村民普及普惠金融的相關(guān)政策，滿足村民的金融需求，也可以向金融機構(gòu)推薦信用良好的客戶，大大減少逆向選擇情況的發(fā)生。同時，大力發(fā)揮農(nóng)村保險的保障優(yōu)勢，拓寬農(nóng)村保險的覆蓋面，爭取當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)、林、漁產(chǎn)品都能被政策性保險覆蓋。積極發(fā)展農(nóng)房、農(nóng)機保險，鼓勵保險機構(gòu)適當(dāng)參與農(nóng)村養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和農(nóng)村公立醫(yī)院建設(shè)。