□姚澤天

（揚(yáng)州大學(xué)，江蘇 揚(yáng)州 225009）

近年來，市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，城市化水平逐漸提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展引起了社會各界的廣泛關(guān)注。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融之間相輔相成，對我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展起到了助力作用，從而帶動農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，可以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)進(jìn)步、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)民生活水平是近年來黨和政府的重要任務(wù)。2016 年，國務(wù)院發(fā)布中央一號文件，繼續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”問題，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提出農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革新建議，突出“三農(nóng)”工作的重要地位。2020 年8 月，習(xí)近平總書記在安徽合肥主持召開推進(jìn)江浙地區(qū)一體化研討會，并發(fā)表重要講話。可以預(yù)見，未來江浙地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度將會進(jìn)一步加快，政策扶持力度會更大，試點(diǎn)改革項目將變得更加集中?；诋?dāng)前情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)牢固樹立“一盤棋”的理念，在江浙地區(qū)一體化的大局中審視農(nóng)村金融，謀劃深度一體化的新思路和新舉措，以一體化和優(yōu)質(zhì)為牽引，積極加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，化解金融風(fēng)險，拓展一體化發(fā)展空間，不斷提高農(nóng)村金融優(yōu)質(zhì)發(fā)展的動能和質(zhì)量效益。

1 江浙地區(qū)區(qū)域農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融的定義

農(nóng)村金融主要是指將農(nóng)村地區(qū)沒有被利用的貨幣資金進(jìn)行籌集，并且對其進(jìn)行分配和管理，其整體上是一種資金融通活動，主要分為以下幾部分內(nèi)容：金融活動依托的環(huán)境主要在農(nóng)村；金融活動的手段是信用；金融交易主要通過資金進(jìn)行。

農(nóng)村金融和普通金融的區(qū)別在于，農(nóng)村金融的關(guān)聯(lián)風(fēng)險較強(qiáng)，主要是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的儲戶貸款數(shù)額和存款金額規(guī)模較少，而且缺少靠譜的抵押物品，金融市場分布不夠集中。同時，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展很容易受到季節(jié)的影響，政府干預(yù)力度不夠。

1.2 江浙地區(qū)區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以后，我國現(xiàn)代意義上的金融體系才真正建立，并且經(jīng)歷了起步、轉(zhuǎn)型、風(fēng)險防范和調(diào)整重組等4 個階段。特別是2006 年以后，我國對于農(nóng)村金融工作的重視程度不斷提高，將大量人力、物力、財力投入到農(nóng)村金融的建設(shè)中，并將農(nóng)村金融服務(wù)以及金融風(fēng)險防范作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重要組成部分。近幾年，隨著脫貧攻堅取得重大成就，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興的偉大政策，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，我國農(nóng)村金融事業(yè)已經(jīng)全面邁入到全新發(fā)展的重要階段，并且取得了里程碑式勝利。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會頒布的官方數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年上半年，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已經(jīng)超過44 萬億元，總負(fù)債已經(jīng)達(dá)到41 億元，占我國銀行業(yè)金融總資產(chǎn)規(guī)模1/10 以上，農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

江浙地區(qū)作為我國發(fā)達(dá)地區(qū)之一，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍、開放程度最強(qiáng)的區(qū)域之一，不斷推動江浙區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化融合，儼然位于國家現(xiàn)代化建設(shè)大局和全方位開放格局的戰(zhàn)略地位。江浙地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模位于我國整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前端，其很大程度上源于江蘇省和浙江省的縣域經(jīng)濟(jì)崛起和支撐。廣闊平坦的地域面積、高水平的種植技術(shù)，都為江浙地區(qū)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)。相對于工業(yè)經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，往往是依靠一些地理因素而發(fā)展，抵御風(fēng)險的能力較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力相對不足，其自身發(fā)展更加依賴于外部資金。農(nóng)村金融能夠充分掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這些特征，有針對性地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項目提供資金支持。

1.2.1 江浙地區(qū)農(nóng)村居民儲蓄和農(nóng)業(yè)存款分析

農(nóng)村資金的積累主要是通過農(nóng)村存款進(jìn)行，農(nóng)村存款能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的資金支持，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的推動劑[1]。對于農(nóng)村金融而言，只要存款儲蓄數(shù)量到達(dá)一定數(shù)額，金融機(jī)構(gòu)就可以為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)戶提供合適的貸款服務(wù)，從而帶動金融活動的順利開展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2010—2016 年江浙地區(qū)農(nóng)村居民儲蓄存款總量從17 500.11 億元達(dá)到38 627.4 億元，總量增加了21 127.29 億元，提高2.2 倍；農(nóng)業(yè)存款總量從7 854.98 億元達(dá)到18 813.3 億元，總量增加了10 958.32 億元，增加了2.4 倍。由此可知，該地區(qū)這兩項指標(biāo)逐年增加，但是增長速度且不同。農(nóng)業(yè)存款增長速度明顯高于居民存款，證明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

1.2.2 江浙地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款分析

農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村地區(qū)各種金融中介和活動的統(tǒng)稱。江浙地區(qū)的農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)著二元結(jié)構(gòu)特征，一般是由正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同組合而成。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是由大型國有銀行等金融機(jī)構(gòu)組成，非正規(guī)機(jī)構(gòu)是由民間借貸、高利貸和民間協(xié)會等組合而成。

貸款是儲蓄轉(zhuǎn)變稱為投資的重要前提，在農(nóng)村金融活動中發(fā)揮著極為重要的作用。農(nóng)村金融主要通過金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模大小調(diào)節(jié)扶持力度，貸款規(guī)模會影響農(nóng)村金融對該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的作用大小[2]。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2010—2016 年江浙地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款從10 418.41 億元增加到22 270.33 億元，共增加了11 851.92 億元，增長了2.13 倍；2010—2016 年江浙地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款從7 290.53 億元增加到了14 197.57 億元，增加了6 907.04 億元，增長了1.94 倍。由此可見，農(nóng)業(yè)貸款增速明顯高于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從農(nóng)村貸款結(jié)構(gòu)變化趨勢來看，該地區(qū)的結(jié)構(gòu)比例不斷下降，代表著該地區(qū)的企業(yè)貸款比例不斷減少，而農(nóng)業(yè)貸款則不斷增加，代表著農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用不斷顯著。

1.2.3 江浙地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展效率分析

農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑之一，就是盡可能鼓勵農(nóng)民將自己的閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的存款，再通過貸款的形式投資，從而帶領(lǐng)該地區(qū)的企業(yè)和行業(yè)快速發(fā)展。

根據(jù)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)理論可以得知，要想擴(kuò)大金融發(fā)展規(guī)模，應(yīng)提升金融效率。此時需要金融機(jī)構(gòu)及時介入，對資金進(jìn)行融通再分配，最終實(shí)現(xiàn)利益最大化的目的。所以，農(nóng)村金融發(fā)展效率可以作為衡量發(fā)展水平的指標(biāo)。

1.3 江浙地區(qū)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.3.1 江浙地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長主要是將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及旅游業(yè)等各行業(yè)指標(biāo)都包括在內(nèi)的統(tǒng)一體。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2010—2016 年江浙地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入逐年增加，從2010 年的11 595 元增長到2016 年的22 698 元，增加了1 倍。

江浙地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展快速，農(nóng)村旅游也廣受人們喜愛，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長率明顯加快。通過數(shù)據(jù)分析可知，江浙地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較高，江浙農(nóng)村地區(qū)的居民人均收入高于全國，而且增長速度也明顯高于全國水平。

1.3.2 江浙地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長分析

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，江浙地區(qū)農(nóng)村GDP 不斷上漲，但是其增長率特征較為顯著，呈現(xiàn)低速狀態(tài)的趨勢，增長趨勢并沒有和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢保持一致。造成這種情況的主要原因在于全國宏觀環(huán)境下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)與其他行業(yè)仍稍顯不足，資金流向其他具有高回報的產(chǎn)業(yè)[3]。

2 江浙地區(qū)區(qū)域農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

2.1 促進(jìn)農(nóng)村資金利用合理化

農(nóng)村不同主體對資金的使用不同。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為中介機(jī)構(gòu)，主要將投資作為重要業(yè)務(wù)，本身具有重要價值，可以整合農(nóng)民或企業(yè)的閑置資金，再依照項目的資金需求不同優(yōu)化配置，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如，江浙地區(qū)的資金供求會影響整體利率，作為投資者可以根據(jù)不同利率做出正確決定，再將資金投入到回報利率較高的項目中。由此可知，金融機(jī)構(gòu)在整個農(nóng)村金融中扮演著中介角色，應(yīng)合理優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)資金使用率最大化的重要目的。

2.2 促進(jìn)農(nóng)村儲蓄率

通過各種良好的金融產(chǎn)品吸引農(nóng)村存儲，提高存儲率，能夠?qū)⒏嗟膬π畲婵钗睫r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，可以帶動農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)[4]。

第一，在農(nóng)民收入的前提下，儲蓄和消費(fèi)是負(fù)相關(guān)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)不斷生產(chǎn)和推廣出越來越多的金融產(chǎn)品，農(nóng)民的選擇也越來越多樣化。這種多樣化的投資可以有效增加農(nóng)民收入，降低金融風(fēng)險，提高抵御風(fēng)險的水平。

第二，金融機(jī)構(gòu)在吸收儲蓄后，還能將儲蓄變?yōu)檗r(nóng)業(yè)投資的資本，帶動該地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速提升，提高農(nóng)民收入，構(gòu)建農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)循環(huán)。

2.3 促進(jìn)農(nóng)村融資途徑多樣化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，主要得益于該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷增加、豐富的金融產(chǎn)品以及完備的服務(wù)體系，同時也為產(chǎn)業(yè)投資提供了更多的選擇。例如，農(nóng)信社或者農(nóng)業(yè)銀行可以為有需求的農(nóng)民提供低成本的貸款產(chǎn)品；豐富的金融產(chǎn)品可以為農(nóng)民提供更多的選擇，讓農(nóng)民的資金進(jìn)行保值和增資，使更多的資金投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，積極帶領(lǐng)該區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展[5]。

2.4 促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)率提高

在農(nóng)村生產(chǎn)活動中，農(nóng)村金融主要是通過資源分配和規(guī)模節(jié)約兩個途徑提高生產(chǎn)效率。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)吸納農(nóng)民手里的閑置資金，并投入到高穩(wěn)健、高回報的項目中，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而提高生產(chǎn)效率，帶動該地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。與此同時，金融機(jī)構(gòu)可以將閑置資金匯集到農(nóng)業(yè)機(jī)械化和現(xiàn)代化活動中，帶動工具和技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展，進(jìn)而達(dá)到降低生產(chǎn)成本、提高生產(chǎn)效率的目的。

3 政策及建議

3.1 完善農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)村金融體系不斷完善，能夠進(jìn)一步滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展需求。江浙地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展起步較晚，在金融法規(guī)和金融監(jiān)管方面稍顯不足，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和從業(yè)人員的整體水平存在一定問題。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系可以從以下幾方面開始。

第一，充分了解和掌握江浙地區(qū)的農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建完備的金融法規(guī)體系，為正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的各項活動提供法律保障。

第二，督促金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，做好信貸風(fēng)險評估工作，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)管，提高農(nóng)村地區(qū)的信貸資金質(zhì)量。

第三，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和能力水平，定期開展培訓(xùn)，提高工作效率。

3.2 推動金融政策

目前，江浙地區(qū)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存。正式和非正式金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步在利率自由化進(jìn)程中共同生存。政府在制定金融政策時，要充分考慮長期效應(yīng)和短期效應(yīng)，把握當(dāng)前的農(nóng)業(yè)信貸水平，注重貸款流量波動以及風(fēng)險控制，有效引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)的市場利率不斷向穩(wěn)定的市場利率靠近[6]。從宏觀角度來看，農(nóng)村金融政策優(yōu)勢可以吸引越來越多的資金投入到農(nóng)村金融中，但也存在一定的弊端，例如農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展缺乏自主性，一旦農(nóng)業(yè)資金外流到其他領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展就無法得到保障，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)會受到不利影響，造成金融政策的實(shí)施效果達(dá)不到預(yù)期。因此，政府應(yīng)加大對非正式金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)力度，帶領(lǐng)非正式金融機(jī)構(gòu)成為正規(guī)金融市場的主要力量，在推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也不會影響整體的運(yùn)營效果。與此同時，政府應(yīng)充分掌握該地區(qū)金融發(fā)展的實(shí)際情況，因地制宜地制定出完備有效的金融政策，有效推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長，提高人民的生活水平。

3.3 推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革

目前，江浙地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融之間的作用力并不能過于影響該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款份額也無法起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。造成這種情況的主要原因是，江浙農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)方式都處在改革初期的階段，基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式都是長期存在的，無法根據(jù)自身價值以及利益最大化制訂并實(shí)施投資行為，這也是受到了江浙地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響。

現(xiàn)階段，江浙農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)方式朝著現(xiàn)代化、科技化不斷發(fā)展，為了更好地匹配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的需求，應(yīng)進(jìn)一步投入信貸資金，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升生產(chǎn)技術(shù)水平，從而將種植業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)種植業(yè)，提高生產(chǎn)力，促進(jìn)該地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，生產(chǎn)出更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值，從而形成整個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。

3.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

江浙地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展缺少創(chuàng)新資產(chǎn)類產(chǎn)品，創(chuàng)新主體的競爭力也稍顯不足。簡單依靠市場競爭無法生產(chǎn)出符合市場和競爭要求的產(chǎn)品，創(chuàng)新成品的衍生主要依托于政策的引領(lǐng)和支撐。當(dāng)前的農(nóng)村金融產(chǎn)品無法滿足經(jīng)濟(jì)改革以及投資的需求，也無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，造成高成本、低效率的不利局面。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，同時產(chǎn)品整體要滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高風(fēng)險、高回報的特征。當(dāng)前，已經(jīng)形成利率市場化的進(jìn)程，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品要能夠抵御生產(chǎn)風(fēng)險，支持該地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，并滿足資金所有人、金融機(jī)構(gòu)以及資金使用方的風(fēng)險抵御和獲利要求，從而真正帶領(lǐng)江浙地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。