李品諺

農(nóng)村信用體系建設(shè)在取得一定成就的同時(shí)，也暴露出了許多問題，以湖南省瀏陽新河村與潭灣村為例，鄉(xiāng)村征信體系存在農(nóng)戶征信基礎(chǔ)有待加強(qiáng)、信用信息采集依賴非正常渠道、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有待加強(qiáng)等問題，因此，政府與銀行等部門應(yīng)當(dāng)采取加強(qiáng)農(nóng)村征信文化建設(shè)、健全外部保障體系與創(chuàng)新貸款品種等措施來健全鄉(xiāng)村征信體系。

農(nóng)村信用體系是全國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增加收入的重要組成部分，目前，我國已經(jīng)建立起企業(yè)征信體系和個(gè)人征信體系，但兩大征信系統(tǒng)信用信息采集的對(duì)象主要是企業(yè)法人或城鎮(zhèn)居民，在數(shù)量巨大的農(nóng)戶信用信息的采集上嚴(yán)重不足。《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中提到，各部門要支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式，完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款?！吨袊嗣胥y行關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中提到，各部門要深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)開展“信用村”“信用戶”“信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建，完善各級(jí)涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，因地制宜建設(shè)地方征信平臺(tái)?；诖耍P者于2022年7月前往瀏陽新河村、潭灣村等地調(diào)研，走村串戶，對(duì)126戶村民進(jìn)行了問卷調(diào)查，并對(duì)20戶農(nóng)戶進(jìn)行了深度訪談，掌握到了鄉(xiāng)村振興體系建設(shè)的詳細(xì)資料，了解了鄉(xiāng)村征信體系現(xiàn)狀與難點(diǎn)，并對(duì)如何建設(shè)征信體系有了自己的觀點(diǎn)與思考。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于征信模式

一個(gè)國家乃至一個(gè)地區(qū)的征信模式建設(shè)第一是要考慮該地區(qū)的實(shí)際情況，第二是需要與法律、經(jīng)濟(jì)、文化、政策等相吻合。郭斐、漆世豪（2019）提出征信模式應(yīng)當(dāng)注意三個(gè)方面：首先，征信信息應(yīng)當(dāng)包含全面，既有正向信息也有負(fù)向信息；其次，不同類型的征信信息應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)共享；最后，除去基本的借貸信息之外，征信信息還應(yīng)當(dāng)包含其他種類信息。在此基礎(chǔ)上，葉治杉（2021）提出政府與政府的代理機(jī)構(gòu)中央銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮行政力量，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的開放，有效避免不規(guī)范操作與市場混亂局面。張燕、劉富臨（2018）認(rèn)為可以采取選擇公私兼有型的征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，設(shè)立信用獎(jiǎng)懲與信用共享等機(jī)制，但政府部門過多的參與是否會(huì)形成壟斷，甚至導(dǎo)致貪腐問題的出現(xiàn)，這也是許多學(xué)者所擔(dān)心的。

（二）關(guān)于我國農(nóng)戶征信體系建設(shè)難點(diǎn)與問題

1.存在“信息孤島”現(xiàn)象

田杰、熊學(xué)萍、易法海（2010），李政為等（2020）認(rèn)為我國信用信息分散在不同的政府部門與有關(guān)單位中，受部門利益或者其他因素的影響，信息標(biāo)識(shí)、評(píng)價(jià)指標(biāo)、基礎(chǔ)技術(shù)等缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，信用平臺(tái)之間互聯(lián)互通不夠，出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)、管理不規(guī)范、運(yùn)行成效差等情況，導(dǎo)致目前農(nóng)村征信體系建設(shè)存在各自為政、不接地氣、信息的準(zhǔn)確性與有效性不強(qiáng)的現(xiàn)象。

2.農(nóng)戶信用信息采集與更新難

李政為、吳杰（2020）指出農(nóng)戶信用信息采集困難一是在信息采集過程中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)主要采集涉農(nóng)企業(yè)注冊(cè)登記和貸款農(nóng)戶基本信息等，而缺乏金融機(jī)構(gòu)更為關(guān)注的能反映農(nóng)戶收入支出、生產(chǎn)經(jīng)營的信息以及反映涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的納稅、不動(dòng)產(chǎn)抵押、社保繳納等有關(guān)信息；二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體分布分散且數(shù)量較多，一些青壯年常住人口外出、農(nóng)戶對(duì)信用不了解等，導(dǎo)致信息采集難度大、成本高且持續(xù)更新難。

3.農(nóng)業(yè)自身的脆弱性

程云龍、張明開、李俊峰（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、收益率低、投入大等特點(diǎn)，并且與自然條件的變化聯(lián)系緊密，雖然各地都建立起了一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，但商業(yè)銀行信貸投入仍然較為謹(jǐn)慎，機(jī)制存在效果不明顯、不完善的特點(diǎn)，而且按照現(xiàn)有的國家政策，農(nóng)戶的土地和住房不可自行轉(zhuǎn)讓，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)提供合適的抵押品自然較為困難，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)村信用創(chuàng)建范圍和規(guī)模的積極性不高。

（三）關(guān)于建設(shè)與完善農(nóng)戶征信體系

楊衛(wèi)華等（2011）認(rèn)為農(nóng)戶信用評(píng)估往往有五個(gè)指標(biāo)：社會(huì)關(guān)系、財(cái)富水平、聲譽(yù)水平、受教育水平、社會(huì)聲望水平；王達(dá)（2019）認(rèn)為農(nóng)戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收支信息也十分重要，應(yīng)當(dāng)納入指標(biāo)體系，并提出了較為清晰的指標(biāo)篩選與分級(jí)流程；結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)狀，程鑫等（2018）從家庭特征（戶主年齡、戶主性別、戶主受教育程度等）、還款能力（道德威望、有無違約情況等）、還款意愿（固定資產(chǎn)、農(nóng)戶家庭耕地面積等）、穩(wěn)定性（土地?cái)?shù)量是否變更等）、宏觀環(huán)境（地區(qū)GDP增長率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼等）、保障情況五個(gè)方面構(gòu)建了指標(biāo)體系；李莉等（2019）通過實(shí)證研究把農(nóng)戶品質(zhì)也納入到體系的考察因素中；同時(shí)，王璐等（2021）采用spearman秩相關(guān)分析法、李莉等（2019）采用因子分析等方法、陳芳等（2018）結(jié)合行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析對(duì)我國農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的分級(jí)與篩選進(jìn)行了補(bǔ)充。

二、瀏陽鄉(xiāng)村振興體系建設(shè)具體情況

目前瀏陽鄉(xiāng)村金融供求呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是單戶貸款額度不斷增加，二是貸款資金用途集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面，消費(fèi)類貸款占比逐年增加，三是貸款形式多樣化，具體表現(xiàn)在擔(dān)保形式的多樣化、可抵押物種類不斷擴(kuò)充。

以新河村與潭灣村為例，二者隸屬于瀏陽小河鄉(xiāng)，在鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)上，瀏陽小河鄉(xiāng)采取因地制宜、層層推進(jìn)的方針。一是因地制宜，小河鄉(xiāng)在征信體系建設(shè)過程中，建設(shè)“整村授信”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，并借助該模式對(duì)信用戶貸款去向和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行事前評(píng)級(jí)、事中動(dòng)態(tài)管理、事后監(jiān)督生產(chǎn)經(jīng)營，目前小河授信戶數(shù)達(dá)到總戶數(shù)的90%以上，確保了支農(nóng)信貸資金的安全高效運(yùn)行，同時(shí)當(dāng)?shù)夭块T建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，結(jié)合瀏陽農(nóng)商行開創(chuàng)的金融村官制度，深入鄉(xiāng)村，切實(shí)解決村民需求，推動(dòng)征信體系建設(shè)，并把村支兩委與金融村官作為建設(shè)主體，在征信信息獲取上，一方面是通過村支兩委的管理來獲取信息，另一方面是在鄉(xiāng)村治理上采取“黨建+微網(wǎng)格”的治理模式，從網(wǎng)格長處獲取信息，進(jìn)而對(duì)村民的信用信息進(jìn)行管理與更新，其次是通過長期貸款老客戶獲取信息，了解周邊村民的有關(guān)情況，使得瀏陽農(nóng)村征信體系建設(shè)有條不紊地推進(jìn)。二是層層推進(jìn)，目前瀏陽鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)的重點(diǎn)是居民信息采集與信用評(píng)價(jià)，當(dāng)?shù)夭块T在信用信息采集上，對(duì)搜集較為簡單的信息如農(nóng)戶家庭身份信息、經(jīng)濟(jì)信息等，力求完整精確，對(duì)一些難以核實(shí)的指標(biāo)，如農(nóng)戶民間借貸情況等，選擇由村委會(huì)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并在評(píng)分時(shí)調(diào)低權(quán)重，同時(shí)參考金融村官的意見。

三、瀏陽鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)存在的問題

（一）金融村官體系有待完善

作者在與村民交流過程中，發(fā)現(xiàn)金融村官確實(shí)在征信知識(shí)宣傳等方面起到了積極作用，但在駐村次數(shù)與深入考察方面表現(xiàn)未能達(dá)到預(yù)期，訪談中約80%的農(nóng)戶表示金融村官一年僅深入考察一次，且駐村次數(shù)較少，同時(shí)部分農(nóng)戶在貸款時(shí)，依然是直接去農(nóng)商行貸款，與金融村官的交流并不密切，金融“村官”體系效果與預(yù)期有較大差距，仍需進(jìn)一步改善。

（二）農(nóng)戶征信基礎(chǔ)較為薄弱

通過問卷調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)厝丝谥星嗌倌贻^少，人口流動(dòng)率較低，村落較為穩(wěn)定，在受教育程度上，僅有13%的村民為大專及以上學(xué)歷，整體受教育程度偏低，且46%的村民表示對(duì)信用評(píng)級(jí)的具體因素不了解，其中原因可能有征信宣傳不足、村民受教育程度有限等原因。此外，約有20%的村民對(duì)調(diào)查個(gè)人信用的措施表示不了解，說明調(diào)查個(gè)人信用信息的頻率仍然有待加強(qiáng)，在“收入結(jié)余您將做什么”這一問題上，僅僅只有21%的村民選擇發(fā)展產(chǎn)業(yè)，51%的村民選擇改善生活與留給子女，說明多數(shù)村民傳統(tǒng)觀念仍然占據(jù)主導(dǎo)地位?？偟膩砜?，農(nóng)戶征信基礎(chǔ)較為薄弱，有待加強(qiáng)。

（三）農(nóng)戶信用信息的采集與評(píng)價(jià)仍需加強(qiáng)

瀏陽農(nóng)商行的技術(shù)人才相比于其他大行差距較大，同時(shí)目前農(nóng)戶經(jīng)營模式較多，外出務(wù)工的年輕人信息較難獲取，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難。此外，相比于城市，農(nóng)村金融活躍度較低，多數(shù)人信用記錄存在較大缺失，信用信息數(shù)據(jù)缺乏公共數(shù)據(jù)平臺(tái)支持，收集的農(nóng)戶信息多為紙質(zhì)表格資料，由于鄉(xiāng)村是典型的“熟人社會(huì)”，農(nóng)戶信用信息有很大一部分來源于鄉(xiāng)村街坊私下相傳，信息采集渠道有待提升。

瀏陽農(nóng)商行結(jié)合村民在銀行有關(guān)的資產(chǎn)、負(fù)債等信息與村委會(huì)的意見，把村民分別列入“白名單”“灰名單”“黑名單”三類名單，并將可發(fā)放貸款用戶分為A、B、C、D四類，所對(duì)應(yīng)額度各不相同，但其中也存在較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，不少員工可能由于與某人關(guān)系較為緊密，而虛構(gòu)事實(shí)造成其信用等級(jí)的提升，尤其體現(xiàn)在外出務(wù)工沾染上賭博、傳銷等惡習(xí)的人群，多數(shù)村民在信用信息采集中無法提供充分的佐證，農(nóng)商行的員工評(píng)價(jià)占了主要地位。同時(shí)在信用等級(jí)評(píng)價(jià)上，受農(nóng)業(yè)脆弱性、發(fā)展周期長等原因限制，評(píng)價(jià)指標(biāo)不夠多元與科學(xué)化，可能造成信用評(píng)價(jià)不夠客觀。

（四）產(chǎn)業(yè)發(fā)展有待加強(qiáng)

筆者通過與部分養(yǎng)殖大戶與經(jīng)營戶深度交流，發(fā)現(xiàn)新河村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)仍然較為薄弱，如黑山羊養(yǎng)殖規(guī)模不大，同時(shí)小河羊肉品質(zhì)優(yōu)良，但相比于市場價(jià)格過于昂貴，不少酒店受價(jià)格等因素的制約購買量逐年減少，銷售渠道也不夠多元化，諸如微信、小程序平臺(tái)等方式并沒有利用起來，在與民宿老板交流中，目前民宿接待客人次數(shù)很少，《云上的小店》拍攝地、天文臺(tái)等頭銜并未吸引眾多游客前往，民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。此外小河鄉(xiāng)存在醫(yī)保費(fèi)用越來越高、農(nóng)村宴席舉辦頻繁等現(xiàn)象，醫(yī)保費(fèi)用的提升與高昂的禮金對(duì)村民是很大的負(fù)擔(dān)，而問卷調(diào)查顯示25.4%的農(nóng)戶一年可支配收入在1～2萬元，27%的農(nóng)戶在2～3萬元，結(jié)合日常開支，大部分農(nóng)戶很少有余錢，基本是賺多少用多少，缺乏發(fā)展產(chǎn)業(yè)的條件?？偟膩砜?，產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為薄弱，農(nóng)民沒有閑錢、部分產(chǎn)業(yè)利潤偏低等因素或是關(guān)鍵原因。

四、農(nóng)戶征信體系建設(shè)的有關(guān)建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村征信文化建設(shè)

農(nóng)村征信環(huán)境的改善與農(nóng)民自身素質(zhì)的提高密不可分，因此農(nóng)村征信文化建設(shè)要加強(qiáng)征信知識(shí)宣傳，通過多種渠道，為征信體系建設(shè)奠定較為扎實(shí)的文化基礎(chǔ)，如：政府可以通過廣播、網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行征信知識(shí)宣傳；農(nóng)商行利用諸如“金融村官”等制度深入鄉(xiāng)村進(jìn)行宣傳，村支兩委可以通過宣傳欄、板報(bào)等途徑宣傳征信知識(shí)與有關(guān)程序，創(chuàng)造良好的輿論氛圍來開展征信工作，并在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)選擇幾個(gè)基地，定期開展宣傳普及信用知識(shí)的活動(dòng)，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)卮嬖诘氖斩Y金頻繁等現(xiàn)象進(jìn)行干預(yù)，提高村民的可支配收入。

（二）完善農(nóng)村征信外部保障體系

健全農(nóng)村征信體系的法律制度對(duì)改變目前社會(huì)信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況至關(guān)重要，國家應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，約束信用中介服務(wù)行業(yè)行為，針對(duì)貸款過程中出現(xiàn)的“可允許關(guān)系貸”等行為，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)定員工準(zhǔn)則，對(duì)貸款從來源至用途的去向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，建立完備有效的失信懲罰制度，對(duì)農(nóng)戶失信行為給予必要的懲罰，如信用評(píng)級(jí)下調(diào)等，在解決農(nóng)村擔(dān)保問題上，各部門可以大力促進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保公司的建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供相關(guān)補(bǔ)貼等。

（三）創(chuàng)新貸款品種，彌補(bǔ)征信體系不足

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合地方實(shí)際，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，探索以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、宅基地、集體林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)房和動(dòng)產(chǎn)為重點(diǎn)的多元化抵押擔(dān)保模式，拓展擔(dān)保品范圍，提高農(nóng)戶貸款的積極性，刺激農(nóng)戶貸款需求，同時(shí)應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展小額農(nóng)貸，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，減小違約風(fēng)險(xiǎn)，在貸款品種上，隨著諸如種植養(yǎng)殖大戶與農(nóng)村小微企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體的出現(xiàn)，瀏陽農(nóng)商行推出授信額度更高、利率更低、期限更長的純信用貸款產(chǎn)品“家庭眾創(chuàng)貸”，其他農(nóng)商行也可以此為借鑒，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況，開創(chuàng)屬于自己的特色貸款產(chǎn)品。此外，農(nóng)商行可以通過聯(lián)保制度進(jìn)行信用增級(jí)，如夫妻間聯(lián)保等，并對(duì)聯(lián)保人的信用評(píng)級(jí)做出嚴(yán)格要求，明確主擔(dān)保人與次擔(dān)保人，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。最后是發(fā)揮民間資本在征信體系中的作用，相較于城市而言，農(nóng)村地區(qū)一直有著其特有的解決貸款糾紛的方式與獨(dú)特的信用信息、信用擔(dān)保模式，對(duì)于以民間借貸為基礎(chǔ)的農(nóng)村本地信用資源，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)合理開發(fā)、利用，才能發(fā)揮民間信用在農(nóng)村地區(qū)的重要作用，并對(duì)優(yōu)秀的信用擔(dān)保模式加以推廣。

（四）拓展農(nóng)戶征信信息采集范圍

農(nóng)戶征信體系中的農(nóng)戶是一個(gè)較為寬泛的大農(nóng)戶概念，不僅包括以傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖為主業(yè)的農(nóng)民，而且包括近些年迅猛發(fā)展的農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織等，鄉(xiāng)村征信應(yīng)當(dāng)擴(kuò)展征信范圍，不單單只包括個(gè)人基本信息與家庭成員主要信息，還應(yīng)納入日常社會(huì)信用，甚至細(xì)微的個(gè)人電費(fèi)是否欠繳、是否逃票、有無違法違規(guī)記錄等。其次在信用評(píng)價(jià)指標(biāo)上，不少金融機(jī)構(gòu)所統(tǒng)計(jì)的僅為資產(chǎn)、負(fù)債與存貸款情況，范圍相對(duì)較小，且對(duì)于每一項(xiàng)所占權(quán)重以及具體如何計(jì)算信用等級(jí)的方法沒有明確的說明，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓展信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與規(guī)定具體的計(jì)算方法。

（作者單位：長沙理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

本文系長沙理工大學(xué)2022年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃最終成果的一部分。