陳 清

（江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，江蘇 宿遷 223700）

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，我國經(jīng)濟增長速度呈現(xiàn)顯著的上升趨勢，但是相對應(yīng)的，地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)象也日益嚴重，其中，最為明顯的，便是部分地區(qū)城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的差距越來越大，而為了縮小這一差距，就需要政府進一步提升對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟扶持力度，從而有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。金融是經(jīng)濟發(fā)展過程中最為主要的組成部分，也是經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，為此，若想切實有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟問題，推動農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

1 農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的重要性分析

隨著經(jīng)濟增長速度的加快，我國對農(nóng)村金融問題的重視程度也有所提升。近年來，政府出臺了一系列有關(guān)于農(nóng)村金融深化改革的政策，并積極督促政策的落實，促使我國農(nóng)村金融的發(fā)展取得了一定的進步與成就，農(nóng)村融資規(guī)模不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量與類型也在持續(xù)增加，針對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)能力相較過去有了飛躍性的進步，這在很大程度上促進了我國農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展，促進了農(nóng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級。然而，在以往的農(nóng)村金融發(fā)展過程中，由于受到粗放型發(fā)展模式的影響，在一定程度上造成了資源的浪費，也無法繼續(xù)適應(yīng)新時代下對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，對此，推動農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。具體而言，農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的重要性，主要在于以下幾個方面：

1.1 適應(yīng)外部環(huán)境發(fā)展

目前，我國經(jīng)濟發(fā)展模式正由粗放型經(jīng)濟增長模式向集約型經(jīng)濟增長模式過渡，處于新舊經(jīng)濟發(fā)展模式的交替時期，舊的產(chǎn)能逐漸被新產(chǎn)能所取代，相較過去，經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏所有放緩，在這一時期，高質(zhì)量、精細化的發(fā)展模式成為發(fā)展中的重點。在以往的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融多是以粗放型的經(jīng)濟增長模式為主，這種模式已經(jīng)無法繼續(xù)適應(yīng)經(jīng)濟過渡時期的發(fā)展需要，為此，就需要盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，向著高質(zhì)量的方向發(fā)展。除此之外，隨著我國科技水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融成為當下金融行業(yè)中一個十分重要的領(lǐng)域，線下金融業(yè)務(wù)開始逐漸向線上金融轉(zhuǎn)移，而農(nóng)村地區(qū)相對應(yīng)的基礎(chǔ)配套設(shè)施的建設(shè)仍舊有待完善，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展在一定程度上受到影響。為了轉(zhuǎn)變這一現(xiàn)狀，農(nóng)村金融在發(fā)展上就需要進一步完善組織架構(gòu)、服務(wù)體系與客戶服務(wù)質(zhì)量等方面，加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，以適應(yīng)時代的發(fā)展需要。

1.2 適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展需要

農(nóng)村金融在發(fā)展上有著從業(yè)人員多、網(wǎng)點密集度小、存款多等特點，能夠為我國農(nóng)村居民提供其所需要的各項金融服務(wù)，然而，由于農(nóng)村金融普遍在管理上較為粗放，相關(guān)業(yè)務(wù)的跟進不夠及時，因此相對應(yīng)的，服務(wù)客群的違約率也一直處于居高不下的狀態(tài)，存在較為明顯的經(jīng)營管理上的弊端。在經(jīng)濟快速發(fā)展的社會背景下，農(nóng)村金融建設(shè)的投入資金量能夠在一定程度上彌補經(jīng)營管理弊端所帶來的損失，但是隨著新時代的到來，這種經(jīng)營管理方式勢必要經(jīng)過轉(zhuǎn)變與優(yōu)化，有關(guān)于客群管理與業(yè)務(wù)跟進的手段與方式也要經(jīng)過相應(yīng)的革新發(fā)展，從而有效提升農(nóng)村金融的風險防控能力，適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展需要。

1.3 適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要

農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟體系的重要組成部分之一，因此，推動農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展同樣具有十分重要的意義。然而，目前，農(nóng)村經(jīng)濟在國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中屬于薄弱部分，城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距較大，在一定程度上不利于我國經(jīng)濟的整體性、均衡性發(fā)展。為了進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，拉動農(nóng)村地區(qū)投資、內(nèi)需、消費的增長，就需要充分發(fā)揮金融的積極促進作用，將從實體經(jīng)濟的金融獲得用以維系實體經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的各項需要，從而促進供給側(cè)的改革以有效帶動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。

1.4 適應(yīng)內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整需要

農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的一個重要意義在于回歸本源問題，即金融對經(jīng)濟的促進與發(fā)展作用。在以往的農(nóng)村金融發(fā)展中，部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在舍本逐末、貪大求洋的問題，一味地追求金融機構(gòu)規(guī)模的擴大與客戶群體數(shù)量的增長，卻忽視了金融服務(wù)的本質(zhì)，致使金融服務(wù)質(zhì)量差，存在嚴重缺陷與不足。近年來，隨著國家經(jīng)濟政策的調(diào)整，宏觀經(jīng)濟層面對農(nóng)村金融機構(gòu)的定位實現(xiàn)了進一步的明確，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)家庭為主，為此，我國農(nóng)村金融機構(gòu)必須要在經(jīng)營戰(zhàn)略與目標上進行調(diào)整，使得其得以立足普惠金融領(lǐng)域，為農(nóng)村發(fā)展作出積極貢獻。

2 農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的目標

為了能夠更好地推動與促進我國農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展，就需要對目前農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的目標進行明確，并依據(jù)發(fā)展目標進一步細化高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)措施與方法。

2.1 滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需要

做好新形勢下金融工作，要堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導。堅持黨管金融，首先要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅守金融為民的初心使命，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從農(nóng)村金融機構(gòu)的角度來說，其經(jīng)營過程中所面對的主要客戶群體便是農(nóng)村居民與各類農(nóng)村企業(yè)，為此，其在高質(zhì)量發(fā)展的過程中，首先設(shè)立的一個目標，便是能夠切實滿足居民的金融服務(wù)需要。在過去的發(fā)展中，金融機構(gòu)為居民所提供的服務(wù)與居民切實所需要的服務(wù)間存在一定的差異，致使其無法有效為農(nóng)村居民提供有效服務(wù)，居民對于金融服務(wù)的滿意程度也有所不足。針對這類問題，就需要金融機構(gòu)應(yīng)在日后的發(fā)展過程中，通過完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量等手段進行解決，進而滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融需求。

2.2 滿足小微企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展需要

在我國的市場經(jīng)濟體制中，小微企業(yè)占據(jù)的地位十分重要，是我國中型、大型企業(yè)在發(fā)展過程中的重要合作伙伴，不僅能夠推動經(jīng)濟發(fā)展，也能夠有效促進我國就業(yè)率的提升，對于我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整起到了積極的促進作用。然而，多數(shù)小微企業(yè)自身資金實力薄弱，具有較強的脆弱性，沒有較好風險應(yīng)對和抵抗能力，且小微企業(yè)普遍在金融融資上存在困難，需要金融機構(gòu)能夠為其提供有效的金融服務(wù)，才能夠有效促進我國小微企業(yè)的發(fā)展。為此，農(nóng)村金融機構(gòu)在對待小微企業(yè)的問題上，應(yīng)盡可能為其量身制定金融產(chǎn)品，針對小微企業(yè)現(xiàn)狀進行深入分析，在合理范圍內(nèi)滿足小微企業(yè)對于小額資金的需求，全力支持小微企業(yè)的發(fā)展。

2.3 構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了能夠有效促進農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系至關(guān)重要，直接決定了農(nóng)村金融在日后的發(fā)展過程中是否能夠以標準化、規(guī)范化的經(jīng)營管理模式為居民提供高效化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)體系具體包括金融機構(gòu)、市場監(jiān)管、基礎(chǔ)建設(shè)三個方面，但是在新時代下，除了這三個方面的體系建設(shè)外，還應(yīng)加強對于金融供給能力的建設(shè)，提升金融供給范圍與覆蓋面積，盡可能實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全范圍覆蓋，從而有效為農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.4 做好對農(nóng)村金融風險的防控

農(nóng)村金融存在較大的金融風險問題，一方面，農(nóng)村經(jīng)濟具有較強的脆弱性，客戶群體違約率相較于其他地區(qū)來說較高；另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟的金融結(jié)構(gòu)較為復雜，因此相對應(yīng)的，風險管控的難度也就較大。金融風險是阻礙金融高質(zhì)量發(fā)展的一個關(guān)鍵性消極因素，為此，若想實現(xiàn)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，就需要做好對金融風險的防控工作。首先，在于信用風險上存在的問題，由于農(nóng)戶信息的可得性較差，采集信息的難度較高，因此農(nóng)戶信息的真實性也就無法得到有效保證，且由于部分農(nóng)戶自身存在思想意識上的問題，不能夠有效認識到信用問題的重要性，致使其信用約束力較低，存在較大的風險隱患。其次，在于制度方面存在的風險問題，制度風險主要體現(xiàn)目前我國在農(nóng)村金融方面的政策和制度上仍舊不夠完善，致使農(nóng)村金融的發(fā)展受到政策和制度的約束，同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，相對應(yīng)的制度和政策也正處于不斷優(yōu)化與調(diào)整之中，而每一次政策的變化，都會為金融機構(gòu)的發(fā)展帶來與之相對應(yīng)的制度風險。再次，在于技術(shù)方面存在的風險，技術(shù)風險主要表現(xiàn)在對先進技術(shù)的應(yīng)用不足方面，由于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)普遍較差，因此一些先進的技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)無法有效實現(xiàn)應(yīng)用。最后，在于市場方面的風險，市場風險主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場秩序仍舊需要通過有效手段實現(xiàn)更進一步的規(guī)范，除此之外，金融機構(gòu)目前存在的服務(wù)模式上、產(chǎn)品適應(yīng)能力上與機構(gòu)盈利能力方面的問題同樣較為嚴重。

3 農(nóng)村金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的路徑核心

3.1 加強理論創(chuàng)新并加強農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)建設(shè)

新時代下，農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展需要有相對應(yīng)的創(chuàng)新理論與創(chuàng)新制度作為支撐和依據(jù)，為金融高質(zhì)量發(fā)展奠定理論和制度基礎(chǔ)，同時，在這個基礎(chǔ)上，還需要進一步加強農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)建設(shè)，以保證農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的服務(wù)切實有效。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持黨管金融，堅守金融為民初心與使命，不斷提高普惠金融覆蓋面可得性，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。為了盡快解決我國農(nóng)村問題，消除相對貧困，就需要最大程度發(fā)揮農(nóng)村金融所具備的普惠功能，將金融理論與脫貧理論相銜接，從而符合新時代對于農(nóng)村金融的發(fā)展需要。其次，應(yīng)進一步推動農(nóng)村金融在保障居民金融服務(wù)方面需求功能的建設(shè)，金融機構(gòu)應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)，主動到村委、社區(qū)幫扶工作，為社區(qū)居民進行一對一、點對點的定制化服務(wù)，進一步推動我國農(nóng)村金融覆蓋面積的增長和范圍的擴大，從而充分發(fā)揮金融對于經(jīng)濟的積極促進作用。最后，農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的過程中，還需要充分保障小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢，聯(lián)合政府打造有關(guān)于小微企業(yè)的針對性幫扶機構(gòu)，深入挖掘政府相關(guān)幫扶政策，從而在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的同時，也能夠保證金融機構(gòu)經(jīng)濟效益。除此之外，在針對小微企業(yè)的問題上，還應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)的融資特點，引導小微企業(yè)主動接觸政府、保險行業(yè)等辦理融資業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)存在的融資困難的問題，同時，金融機構(gòu)還應(yīng)深入產(chǎn)業(yè)園區(qū)，進一步拓展農(nóng)村金融的覆蓋面積和范圍，以促進農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展。

3.2 加強農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)

在農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)問題上，首先，應(yīng)進一步加強對人才隊伍的建設(shè)工作，促進內(nèi)部金融人才在業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)與思想政治覺悟上的提升。為此，金融機構(gòu)應(yīng)進一步提高招聘標準并強化對于內(nèi)部人才的管理，優(yōu)化與完善人才管理制度與人才管理模式，同時，還應(yīng)完善相應(yīng)的人才激勵制度，做好人才儲備工作，針對性地按照不同人才特點分配適宜崗位，并加強對于人才的監(jiān)督與管理，從而充分發(fā)揮人才優(yōu)勢，推動農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。其次，應(yīng)進一步加快農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系的建設(shè)，完善鄉(xiāng)村征信體系、支付體系與網(wǎng)絡(luò)體系，做好對農(nóng)村客戶群體的宣傳與教育工作，通過開展送金融知識下鄉(xiāng)、整村入戶走訪，普及金融知識，增強居民的反欺詐意識，提高農(nóng)村地區(qū)整體社會觀念，并聯(lián)合政府進一步完善農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)村個人信用與信息共享。最后，應(yīng)加快建設(shè)鄉(xiāng)村金融消費權(quán)益保護體系，政府需要加大對農(nóng)村金融違法處置力度，堅決杜絕金融市場中存在的亂象行為，同時，還應(yīng)建立有效的反饋與溝通渠道，與客戶群體間建立有效聯(lián)系。

3.3 提升金融風險防控工作水平

首先，在金融風險防控方面，需要進一步提升貸款審批力度，對于貸款用途、貸款時間、貸款人征信情況與償還貸款能力等做好調(diào)查，對于中長期貸款分期還款與按月結(jié)息制度需要有效落實。其次，應(yīng)加強對于貸款后的各項管理工作，對可能存在的風險問題一定要及時做好管理，采取相應(yīng)的預警措施與風險防范措施。再次，應(yīng)重點觀察存在不良貸款行為的客戶群體，全面掌握借款人的資產(chǎn)與經(jīng)營狀況，對借款人的相關(guān)借款項目持續(xù)跟進，對于無望收回的貸款，也要按照相關(guān)的標準化流程進行處理，并合理化利用司法程序，通過司法途徑集中起訴、落實執(zhí)行。最后，應(yīng)加快金融科技與風險管理的融合，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，提高對風險的識別與監(jiān)管能力，也能夠進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4 結(jié)語

綜上所述，新時代下，農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著積極的促進作用，同時，也能夠有效解決以往農(nóng)村金融中存在的問題與不足。為此，我國應(yīng)進一步提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平，加快金融服務(wù)體系的建設(shè)并提高金融風險的防控能力，從而為農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。