王 喬 李欣瑞 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在保險(xiǎn)普及程度方面突飛猛進(jìn)。保費(fèi)規(guī)模上，中國(guó)從2010 年的14500 億元躍升至2020 年的45257 億元，累計(jì)增長(zhǎng)幅度高達(dá)212.12%，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)密度上，中國(guó)市場(chǎng)由2010年的人均1083.44元增長(zhǎng)至2020年的3233 元，伴隨的是這10 年間的保險(xiǎn)深度由3.65%上升至4.45%。盡管如此，中國(guó)同國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的國(guó)家相比，仍存在較大的發(fā)展空間和潛力。“十四五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中肩負(fù)重大使命，幫助構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系、提高商業(yè)保險(xiǎn)保障水平、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，科技創(chuàng)新具有戰(zhàn)略支撐和引領(lǐng)作用。面對(duì)百年未有之大變局，科技創(chuàng)新既是“關(guān)鍵變量”，更是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。我們正處于一個(gè)科學(xué)技術(shù)日新月異的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，這些技術(shù)恰逢其時(shí)地為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新動(dòng)能。面對(duì)因人而異的保險(xiǎn)需求，科技逐漸突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的地區(qū)限制、服務(wù)單一特點(diǎn)，顛覆了傳統(tǒng)業(yè)態(tài)發(fā)展模式，加快了保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。如何解決保險(xiǎn)科技發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，使其更好地服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。基于我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀，本文通過(guò)分析保險(xiǎn)科技發(fā)展過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，為促進(jìn)科技更好地服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

一、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，科技的進(jìn)步和運(yùn)用功不可沒(méi)，日新月異的保險(xiǎn)科技與不斷推進(jìn)的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展升級(jí)帶來(lái)了新契機(jī)。在科技的引領(lǐng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式、產(chǎn)品、服務(wù)模式等都發(fā)生了顛覆性的改變，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)更加精準(zhǔn)地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的體驗(yàn)感和獲得感提升。從保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)科技從承保定價(jià)端、理賠端、產(chǎn)品端到營(yíng)銷(xiāo)端，都產(chǎn)生重大的影響并發(fā)揮作用。

（一）保險(xiǎn)科技在承保定價(jià)端的應(yīng)用

保險(xiǎn)科技在承保定價(jià)端的應(yīng)用體現(xiàn)在兩個(gè)方面，分別為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和產(chǎn)品定價(jià)。從保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)看，它是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠確定尚未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)并將其有效轉(zhuǎn)嫁。因此，在預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，若能將數(shù)據(jù)信息和分析技術(shù)結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性必將提升。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，通常利用人力方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)算，而一些有關(guān)個(gè)人或財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素并不能夠有效獲取，這導(dǎo)致最后所作出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)基本為粗略估計(jì)，并不能實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)化衡量。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬，保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷時(shí)，可利用相關(guān)技術(shù)手段進(jìn)行精準(zhǔn)式計(jì)算?，F(xiàn)有的研究應(yīng)用有：車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基于原本的“從車(chē)因子”定價(jià)模型，引入了更為靈活的“從人因子”來(lái)進(jìn)行輔助，對(duì)出險(xiǎn)概率進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，以?xún)?yōu)化車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式，提升了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力和精度；保險(xiǎn)科技的精準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)防控用于農(nóng)林畜牧產(chǎn)業(yè)方面，如眾安在線最早在養(yǎng)雞行業(yè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，精準(zhǔn)化農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。綜上，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠有效幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管控的能力和效率，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)個(gè)體的適應(yīng)性和精準(zhǔn)性。

?圖1 我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的對(duì)策研究圖

有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是產(chǎn)品定價(jià)更為精準(zhǔn)的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推進(jìn)有效提升了保險(xiǎn)公司的前端風(fēng)險(xiǎn)管控效率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行精準(zhǔn)化計(jì)算，使產(chǎn)品定價(jià)更為精細(xì)化，這不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且使產(chǎn)品更加“因人而異”“因地制宜”，產(chǎn)品定價(jià)更為合理化、人性化，從而提升保險(xiǎn)消費(fèi)者在產(chǎn)品和服務(wù)方面的體驗(yàn)感。

（二）保險(xiǎn)科技在理賠端的應(yīng)用

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民保險(xiǎn)意識(shí)日益提高，通過(guò)合理配置保險(xiǎn)的方式來(lái)幫助個(gè)人和家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)保障水平已逐漸成為共識(shí)。理賠服務(wù)作為客戶(hù)十分重視的環(huán)節(jié)之一，其社會(huì)關(guān)注度逐漸提升。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)售后服務(wù)中的重要一環(huán)，在數(shù)字信息化尚未普及的時(shí)代，通常是以人力為主。這不僅存在人力、物力、財(cái)力的無(wú)效率消耗問(wèn)題，還導(dǎo)致了理賠流程復(fù)雜、過(guò)程漫長(zhǎng)、賠付不到位等痛點(diǎn)無(wú)法解決?？萍嫉倪M(jìn)步和數(shù)字化的發(fā)展恰好為該問(wèn)題的解決夯實(shí)了基礎(chǔ)：第一，保險(xiǎn)公司開(kāi)始引入智能AI來(lái)自動(dòng)核查保單，以?xún)?yōu)化理賠流程等相關(guān)服務(wù)；第二，保險(xiǎn)公司通過(guò)擴(kuò)大人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在理賠方面的應(yīng)用范圍，搭建全新的智能理賠服務(wù)模式，有效縮短理賠時(shí)間；第三，保險(xiǎn)科技還能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的后端風(fēng)控，通過(guò)人工智能算法的自我學(xué)習(xí)屬性，從各類(lèi)保險(xiǎn)案件中有效識(shí)別出數(shù)據(jù)特征，幫助保險(xiǎn)公司提升保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別能力，避免陷入保險(xiǎn)欺詐的旋渦。綜上，高科技的應(yīng)用不僅克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)理賠過(guò)程中存在的一些弊端，還能有效提高理賠時(shí)效，提升客戶(hù)對(duì)理賠結(jié)果的滿(mǎn)意度。

（三）保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品端的應(yīng)用

關(guān)于產(chǎn)品端的應(yīng)用，保險(xiǎn)科技滲透于產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，主要把消費(fèi)者行為作為核心和準(zhǔn)則，體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是借助高新技術(shù)將目前“不可保需求”轉(zhuǎn)化為“可保需求”；二是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化發(fā)展，以適應(yīng)并滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需要。

1.將“不可保需求”轉(zhuǎn)化為“可保需求”

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得一些可承保但風(fēng)險(xiǎn)量化困難、理賠界定困難的項(xiàng)目得以推進(jìn)發(fā)展。其中最為典型的案例是寵物險(xiǎn)。寵物險(xiǎn)最早于2004 年出現(xiàn)在華泰保險(xiǎn)公司的“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品中，以附加險(xiǎn)的形式推出，此后，該險(xiǎn)種便在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)展起來(lái)。然而，一方面，寵物發(fā)病率、死亡率較高，并且其風(fēng)險(xiǎn)概率無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)；另一方面，寵物的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用昂貴，保險(xiǎn)公司在寵物醫(yī)療理賠上無(wú)法作出有效決策，這使得寵物險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展非常緩慢。如今，隨著基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展和普及，寵物的遺傳疾病、健康風(fēng)險(xiǎn)等可通過(guò)該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行具體的檢測(cè)，這不僅能幫助保險(xiǎn)公司有效且精準(zhǔn)地評(píng)估每個(gè)寵物的風(fēng)險(xiǎn)，還可以為其主人提供科學(xué)養(yǎng)育建議，降低寵物發(fā)病率及死亡率。因此，保險(xiǎn)科技能夠幫助公司高效率拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，進(jìn)一步縮小保險(xiǎn)公司的“不可保”風(fēng)險(xiǎn)范圍。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化發(fā)展

保險(xiǎn)科技的進(jìn)步極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)更加多樣化。電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的熱潮，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、材質(zhì)保真險(xiǎn)、保價(jià)險(xiǎn)等應(yīng)運(yùn)而生，為不少購(gòu)物者提供購(gòu)物保險(xiǎn)保障。此外，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物促進(jìn)了移動(dòng)支付的迅速崛起并廣泛普及開(kāi)來(lái)，但余額寶、零錢(qián)通、銀行卡等電子賬戶(hù)仍存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，賬戶(hù)安全險(xiǎn)的推出滿(mǎn)足了人們的需求，保障了電子賬戶(hù)的資金安全。綜上，不斷發(fā)展的科技推動(dòng)了人們生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，更多適應(yīng)于時(shí)代發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品推陳出新，提高生活的便捷性、高效性和安全性。

（四）保險(xiǎn)科技在營(yíng)銷(xiāo)端的應(yīng)用

良好的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)是保險(xiǎn)公司平穩(wěn)發(fā)展的必然要求。保險(xiǎn)科技對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)具有深遠(yuǎn)影響，具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)科技推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式的變革；二是保險(xiǎn)科技促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)思維的多元化。

1.保險(xiǎn)科技推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式的變革

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式一般是通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行。如今，在科技發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，保險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)辟新的營(yíng)銷(xiāo)模式，主要有兩個(gè)途徑：一是搭建去中介化的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)引導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)適合自身的保險(xiǎn)；二是利用直播的方式普及保險(xiǎn)知識(shí)并銷(xiāo)售保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式不僅使保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道多樣化，拓展了客戶(hù)群體，提升了銷(xiāo)售效率，還能提高信息的透明度，讓消費(fèi)者更加方便快捷地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)科技促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)思維的多元化

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員僅單一地關(guān)注產(chǎn)品種類(lèi)、價(jià)格、如何有效營(yíng)銷(xiāo)等問(wèn)題，采取的營(yíng)銷(xiāo)渠道也較為單一，通常是在發(fā)動(dòng)親朋好友的基礎(chǔ)上來(lái)拓展人脈圈子，以達(dá)到保險(xiǎn)銷(xiāo)售成功的目的。而當(dāng)數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)使得傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)生變革，打開(kāi)了新式營(yíng)銷(xiāo)渠道之后，舊有的營(yíng)銷(xiāo)思維便不能適應(yīng)于新的情況，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。新時(shí)代背景下，多元化的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式與客戶(hù)多樣化的需求不斷沖擊著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的銷(xiāo)售思維，因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不僅需要有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，建立用戶(hù)思維、分析用戶(hù)特質(zhì)，制定不同的銷(xiāo)售策略，更要打造自己的營(yíng)銷(xiāo)品牌和文化價(jià)值，從而才能真正在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中占據(jù)一席之地。

二、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然保險(xiǎn)科技推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，但是科學(xué)技術(shù)在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集與分析能力薄弱；二是保險(xiǎn)科技發(fā)展隱藏的風(fēng)險(xiǎn)；三是相應(yīng)法律法規(guī)缺乏規(guī)范性與統(tǒng)一性。

（一）保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集與分析能力薄弱

從理論上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)科技的發(fā)展能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展效率，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)能力。但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集和分析方面仍存在問(wèn)題，有待進(jìn)一步提升。具體問(wèn)題集中在以下三個(gè)方面：第一，目前保險(xiǎn)公司不少用戶(hù)接觸點(diǎn)數(shù)據(jù)流失，無(wú)法為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)提供充分的數(shù)據(jù)支持。因此，保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)仍有待進(jìn)一步優(yōu)化。第二，保險(xiǎn)公司缺乏信息整合部門(mén)。保險(xiǎn)公司整體產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)如用戶(hù)信息維護(hù)、核保、理賠等是由不同團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)的，而不同的環(huán)節(jié)中均存在用戶(hù)接觸點(diǎn)，這些用戶(hù)接觸點(diǎn)所獲得的數(shù)據(jù)也由不同團(tuán)隊(duì)擁有，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)處理部門(mén)將不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，這不僅無(wú)法將各環(huán)節(jié)收集來(lái)的數(shù)據(jù)最大化利用，而且不利于保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)偏好、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合性分析并應(yīng)用。第三，眾多保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)分析、數(shù)字化戰(zhàn)略整合上的思考尚未清晰化。雖然保險(xiǎn)公司可通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)途徑或者移動(dòng)設(shè)備等獲取一定量的數(shù)據(jù)，但是在獲得數(shù)據(jù)之后，如何將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)甄別、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面則甚是模糊。

綜上可知，保險(xiǎn)科技的發(fā)展所帶來(lái)的數(shù)據(jù)是用來(lái)支持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)鏈更好地運(yùn)作，但數(shù)據(jù)收集不充分、數(shù)據(jù)整合能力欠缺及數(shù)據(jù)應(yīng)用途徑不清晰會(huì)使保險(xiǎn)科技發(fā)展后勁不足，推動(dòng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程緩慢。

（二）保險(xiǎn)科技發(fā)展隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

科技進(jìn)步為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，但也帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，主要為用戶(hù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)。

1.用戶(hù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)科技利用大數(shù)據(jù)、云儲(chǔ)存等技術(shù)形成了大型信息交互平臺(tái)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式。而通過(guò)信息交互平臺(tái)所形成的數(shù)據(jù)資源，通常情況下詳細(xì)記錄了用戶(hù)的養(yǎng)老、醫(yī)療、消費(fèi)、支付、健康等相關(guān)信息，是保險(xiǎn)公司重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。一旦這些數(shù)據(jù)資源發(fā)生泄露，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展造成巨大沖擊。因此，網(wǎng)絡(luò)和信息安全逐漸成為保險(xiǎn)行業(yè)所關(guān)注的重點(diǎn)。

2.系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)科技屬于跨行業(yè)跨領(lǐng)域式應(yīng)用，所以，產(chǎn)業(yè)融合使得各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍邊界模糊，從而導(dǎo)致市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。與此同時(shí)，交易過(guò)程中使用的金融工具也具有跨市場(chǎng)、交叉性等特點(diǎn)，會(huì)增加保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)是難以防范的。

（三）相應(yīng)法律法規(guī)缺乏規(guī)范性與統(tǒng)一性

如今，保險(xiǎn)科技的發(fā)展逐漸成熟，度過(guò)了1.0的電子化階段與2.0的信息化階段，步入了3.0 的智能化階段。隨著2021 年《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的正式發(fā)布，我國(guó)科技保險(xiǎn)正式走入發(fā)展期。由于科技具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，其更容易受到有形及無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)的影響，涉及的問(wèn)題較為復(fù)雜。就目前來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)與地方政府已初步出臺(tái)一些相關(guān)政策法規(guī)，以促進(jìn)保險(xiǎn)科技規(guī)范性發(fā)展，如《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》《江蘇省科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金實(shí)施細(xì)則（暫行）》等。然而，我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)科技的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，存在一些問(wèn)題，具體體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，與保險(xiǎn)科技有關(guān)的政策法規(guī)雖多，但并不統(tǒng)一，形式較為散亂，無(wú)法為保險(xiǎn)科技的爭(zhēng)議處理提供規(guī)范性、統(tǒng)一性指導(dǎo)；第二，已有的法律供給多延續(xù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的條款形式，與保險(xiǎn)科技的特點(diǎn)不相適應(yīng)，難以有效保障相關(guān)主體的權(quán)利。基于此，我國(guó)應(yīng)加快推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。

三、我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的建議與對(duì)策

（一）提升保險(xiǎn)科技發(fā)展水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)整合與應(yīng)用能力

近年來(lái)，保險(xiǎn)科技的迅速發(fā)展對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程產(chǎn)生了深刻影響。保險(xiǎn)科技成為全球傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)在保險(xiǎn)科技方面也取得了一定程度的進(jìn)展。然而，從總體上來(lái)看，在資源投入、成果運(yùn)用方面，我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展仍落后于世界先進(jìn)水平，發(fā)展空間巨大。為更好推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)公司對(duì)科學(xué)技術(shù)的利用效率，可從以下幾個(gè)方面入手：第一，各保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)科技的投資力度和應(yīng)用程度，通過(guò)成熟且多元化的技術(shù)，盡量減少用戶(hù)接觸點(diǎn)數(shù)據(jù)流失，豐富保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)資源。第二，保險(xiǎn)公司可以考慮成立綜合性數(shù)據(jù)整合部門(mén)，將保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，為風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理賠服務(wù)等提供充分的大數(shù)據(jù)支持。這不僅能提升數(shù)據(jù)的利用效率和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，還能使保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)精準(zhǔn)化以滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。第三，保險(xiǎn)公司在提升科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步使保險(xiǎn)科技的應(yīng)用路徑明確化和保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的方向清晰化，以達(dá)到推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的目的。

（二）合理運(yùn)用科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)控水平

科技的進(jìn)步，既推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)都與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展息息相關(guān)。為提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)控水平，第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理利用科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈有效運(yùn)行，努力讓保險(xiǎn)科技作為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的助力，提升風(fēng)控能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二，重視信息安全性。為保證用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的安全，防范用戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)牽頭各大保險(xiǎn)公司，運(yùn)用成熟的科學(xué)技術(shù)，共同商量制定信息安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案；另一方面，銀保監(jiān)會(huì)也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，督促并支持保險(xiǎn)公司采取相應(yīng)舉措以保證用戶(hù)數(shù)據(jù)安全，從而更好地保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私與權(quán)益。第三，處在保險(xiǎn)科技3.0 智能化階段的當(dāng)下，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用使得市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，因此，保險(xiǎn)行業(yè)及公司要更加重視保險(xiǎn)科技在使用過(guò)程中出現(xiàn)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是針對(duì)復(fù)雜性高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的技術(shù)性問(wèn)題，要給予足夠的重視，防止系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善保險(xiǎn)科技監(jiān)管體系，推動(dòng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

從監(jiān)管方面來(lái)看，在保險(xiǎn)科技迅猛發(fā)展的背景下，舊有的監(jiān)管體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)新保險(xiǎn)體系的發(fā)展，現(xiàn)有的制度規(guī)章缺乏統(tǒng)一性和針對(duì)性。因此，筆者建議構(gòu)建與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。第一，堅(jiān)守“保險(xiǎn)姓?！钡幕驹瓌t，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管理念，加強(qiáng)監(jiān)管的制度與能力建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息安全相關(guān)立法的完善，以規(guī)范保險(xiǎn)科技的發(fā)展。第二，為更好地推動(dòng)保險(xiǎn)科技發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要充分了解保險(xiǎn)科技的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征等，從而制定更具針對(duì)性、有效性的法律法規(guī)，以提升保險(xiǎn)科技的監(jiān)管效率。第三，加強(qiáng)國(guó)際合作，繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)科技方面的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。