趙明蕾 太平再保險（中國）有限公司

近年來，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，各地相繼出臺了適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展的示范應(yīng)用政策措施，鼓勵智能網(wǎng)聯(lián)汽車的開發(fā)、測試和應(yīng)用。特別是自2021 年《工業(yè)和信息化部關(guān)于加強(qiáng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)入管理的意見》發(fā)布后，工信部、公安部、交通運輸部等部門在其基礎(chǔ)上制定了針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的準(zhǔn)入、上路通行和開展運輸服務(wù)的政策措施，并面向社會征求意見。這些政策的落地，不僅加速推動了產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展，也預(yù)示著智能網(wǎng)聯(lián)汽車實現(xiàn)多場景商業(yè)應(yīng)用的腳步越來越近。伴隨著技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，智能網(wǎng)聯(lián)汽車作為新型交通工具，上路后的交通安全問題成為各方重點關(guān)注的焦點之一，特別是在自動駕駛場景下發(fā)生交通事故時責(zé)任由誰來承擔(dān)的問題，值得學(xué)界和業(yè)界共同研究和思考。保險作為風(fēng)險分散的重要工具，如何適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動駕駛場景下的責(zé)任變化，如何提供全面的風(fēng)險保障，發(fā)揮服務(wù)和促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，成為保險行業(yè)亟待探討和解決的問題。

一、國內(nèi)智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)政策法規(guī)概述

（一）智能網(wǎng)聯(lián)汽車政策法規(guī)相繼加速出臺

“智能網(wǎng)聯(lián)汽車”的官方闡述可以追溯到2015 年5 月國務(wù)院印發(fā)的《中國制造2025》，隨后，戰(zhàn)略規(guī)劃逐漸升級；2018 年12月，工信部印發(fā)了《車聯(lián)網(wǎng)（智能網(wǎng)聯(lián)汽車）產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》；2020 年2 月，國家發(fā)改委、中央網(wǎng)信辦、科技部、工信部、公安部、財政部等11部委聯(lián)合制定了《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》；2020年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》，進(jìn)一步確立了自動駕駛汽車的發(fā)展愿景、戰(zhàn)略和規(guī)劃。

目前，國內(nèi)關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的相關(guān)立法規(guī)范以部門規(guī)章和地方規(guī)章為主，絕大部分是關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試和示范應(yīng)用管理的相關(guān)規(guī)定。2021 年7 月27 日，工信部、公安部、交通運輸部印發(fā)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試與示范應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》；2021年7 月30 日，《工業(yè)和信息化部關(guān)于加強(qiáng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)入管理的意見》發(fā)布；2022 年8 月8 日，交通運輸部發(fā)布《關(guān)于〈自動駕駛汽車運輸安全服務(wù)指南（試行）〉（征求意見稿）公開征求意見的通知》；2022年10月28日，工信部發(fā)布《道路機(jī)動車輛生產(chǎn)準(zhǔn)入許可管理條例（征求意見稿）》；2022 年11 月，工信部發(fā)布《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知（征求意見稿）》。密集的產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)相繼推出，釋放了從立法和政策層面加速推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)從測試到商業(yè)落地的積極信號。

通過對政策法規(guī)的整理可以看到，行業(yè)主管部門在關(guān)注智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)發(fā)展的同時，對新產(chǎn)品、新技術(shù)發(fā)展過程中潛在的安全風(fēng)險給予了高度重視。汽車產(chǎn)品本身是參與社會生活的重要工具，與社會生活頻繁交互、密切相關(guān)。汽車產(chǎn)品上路的安全問題更是涉及社會安全的重要問題，因此，多項政策法規(guī)提到了智能網(wǎng)聯(lián)汽車開展測試應(yīng)用的保險需求問題。

（二）智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險相關(guān)法規(guī)政策

與智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險相關(guān)的政策和法律法規(guī)主要涉及道路交通管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理以及個人信息保護(hù)等方面。其中，道路交通管理包括了車輛上路、事故責(zé)任認(rèn)定及分擔(dān)、購買保險的規(guī)定等內(nèi)容。

1.《道路交通安全法》（2021年修訂）

2021 年，公安部起草的《道路交通安全法（修訂建議稿）》第一百五十五條規(guī)定，具有自動駕駛功能且具備人工直接操作模式的汽車發(fā)生道路交通安全違法行為或者交通事故的，應(yīng)當(dāng)依法確定駕駛?cè)?、自動駕駛系統(tǒng)開發(fā)單位的責(zé)任，并依照有關(guān)法律、法規(guī)確定損害賠償責(zé)任。具有自動駕駛功能但不具備人工直接操作模式的汽車上道路通行的，由國務(wù)院有關(guān)部門另行規(guī)定。該文件嘗試對具有自動駕駛功能的汽車進(jìn)行道路測試、通行的相關(guān)要求以及對違法和事故責(zé)任分擔(dān)進(jìn)行規(guī)定，但在正式修訂版中并未采納。

2.《自動駕駛汽車運輸安全服務(wù)指南（試行）》（征求意見稿）

2022 年8 月8 日，交通運輸部運輸服務(wù)司組織起草了《自動駕駛汽車運輸安全服務(wù)指南（試行）》（征求意見稿）并向社會公開征求意見。該文件圍繞運營單位、車輛、人員、安全制度等核心要素，從事前安全條件、事中安全保障、事后監(jiān)督管理等環(huán)節(jié)，提出了使用自動駕駛汽車參與運輸服務(wù)活動、從事實際市場經(jīng)營的基本要求，分場景明確了相關(guān)發(fā)展導(dǎo)向，其目的是在保障運輸安全的前提下，有序引導(dǎo)自動駕駛汽車在運輸服務(wù)領(lǐng)域規(guī)范化推廣應(yīng)用，最大限度防范運輸安全風(fēng)險，切實保障人民群眾生命財產(chǎn)安全。

3.《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》

2022年6月，深圳市公布了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》，這是國內(nèi)首部正式出臺的針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理的地方性法規(guī)。針對交通違法行為和交通事故的處理，該文件規(guī)定，有駕駛?cè)说闹悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方責(zé)任的，由駕駛?cè)顺袚?dān)賠償責(zé)任；完全自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車在無人駕駛期間發(fā)生交通事故造成損害，屬于該智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方責(zé)任的，由車輛所有人、管理人承擔(dān)賠償責(zé)任；因智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷造成損害的，車輛駕駛?cè)嘶蛘咚腥恕⒐芾砣嗽诔袚?dān)賠償后，可以依法向生產(chǎn)者、銷售者請求賠償。該文件鼓勵保險企業(yè)開發(fā)覆蓋設(shè)計、制造、使用、經(jīng)營、數(shù)據(jù)與算法服務(wù)以及其他智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品全鏈條風(fēng)險的保險產(chǎn)品。開展道路測試、示范應(yīng)用或者上路行駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定投保商業(yè)保險。

4.其他相關(guān)法規(guī)

在數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域主要涉及《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》，現(xiàn)行法規(guī)尚未針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)定。2022 年2 月，工信部辦公廳印發(fā)了《車聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，對行業(yè)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)起到指引作用。

涉及智能網(wǎng)聯(lián)汽車應(yīng)用的文件幾乎都提到了智能網(wǎng)聯(lián)汽車在開展測試、應(yīng)用和商業(yè)化推廣等環(huán)節(jié)應(yīng)購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品。如何為智能網(wǎng)聯(lián)汽車提供相適應(yīng)的產(chǎn)品，也是近年來保險行業(yè)不斷探討的話題。由于責(zé)任保險的保障和賠償主要是以法律法規(guī)對主體責(zé)任的認(rèn)定作為依據(jù)和基礎(chǔ)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車恰恰因為涉及自動駕駛功能，對特定應(yīng)用場景下車輛引發(fā)的事故責(zé)任認(rèn)定的研究，對未來相關(guān)保險產(chǎn)品的研發(fā)產(chǎn)生重要的影響。

二、智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故責(zé)任認(rèn)定

從現(xiàn)行法律的適配問題來看，對道路交通事故的責(zé)任認(rèn)定主要是依據(jù)《道路交通安全法》及其配套的各項條例規(guī)章。由于現(xiàn)行的《道路交通安全法》（2021 年修訂）尚未對具有自動駕駛功能的汽車進(jìn)行道路測試和通行作出相關(guān)要求，也尚未對違法和事故責(zé)任分擔(dān)作出相關(guān)規(guī)定，因此，目前具備自動駕駛功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車在發(fā)生交通事故時仍需采用現(xiàn)行的交通事故責(zé)任認(rèn)定方式和歸責(zé)原則（見表1）。

?表1 交通事故的法律責(zé)任認(rèn)定原則

按照對現(xiàn)行法規(guī)的理解，從事故第三者的角度考慮，發(fā)生交通事故后，理論上只需按照現(xiàn)行《道路交通安全法》來認(rèn)定事故責(zé)任并進(jìn)行相應(yīng)的索賠，是否為無人駕駛車輛或者車輛是否在自動駕駛狀態(tài)下運行，在判定交通事故責(zé)任時影響不大。但是，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車引發(fā)的交通事故可能是在車輛自動駕駛狀態(tài)下導(dǎo)致的，因此，承擔(dān)“車方”責(zé)任的主體在對交通事故進(jìn)行相應(yīng)的賠償后，可能有后續(xù)對車輛存在缺陷的情況下進(jìn)行相應(yīng)責(zé)任追償?shù)膯栴}，從而導(dǎo)致智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故最終的責(zé)任承擔(dān)主體與傳統(tǒng)事故有所不同。特別是在未來“車+X”的發(fā)展趨勢下，所有者、使用者、制造商、運營商、銷售者等都有可能成為最終的責(zé)任承擔(dān)方。因此，對自動駕駛場景下發(fā)生交通事故的責(zé)任進(jìn)行劃分，以及開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品保障不同的參與主體的潛在責(zé)任風(fēng)險，成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險發(fā)展的核心問題。

在不涉及自動駕駛功能的傳統(tǒng)道路交通事故中，事故責(zé)任通常由駕駛?cè)俗孕谐袚?dān)或由駕駛?cè)说墓椭鞒袚?dān)；車輛所有人對損害有過錯的，則承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。在此場景下，平臺類的車輛運營商在通常情況下無責(zé)任，或僅需承擔(dān)雇員即肇事司機(jī)的責(zé)任。目前，針對傳統(tǒng)交通事故，涉及的保險產(chǎn)品包括第三者責(zé)任適用的交強(qiáng)險、機(jī)動車商業(yè)三責(zé)險、安全生產(chǎn)責(zé)任險等；車上人員或承運貨物責(zé)任適用的車上人員險、承運人責(zé)任險等；駕駛?cè)俗陨頁p害責(zé)任適用的雇主責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、意外險等。

在涉及自動駕駛功能車輛的交通事故中，如果是由輔助駕駛?cè)笋{駛車輛時發(fā)生交通事故且屬于該方責(zé)任的，由駕駛?cè)顺袚?dān)賠償責(zé)任；完全自動駕駛或在無人駕駛期間發(fā)生交通事故造成損害且屬于車方責(zé)任的，由車輛所有人、管理人（運營商）承擔(dān)賠償責(zé)任。

潛在的責(zé)任承擔(dān)主體包括車企、自動駕駛系統(tǒng)提供者、銷售商以及道路信息服務(wù)商。在傳統(tǒng)道路交通事故中，上述主體基本不承擔(dān)交通事故的法律責(zé)任。但在自動駕駛場景下，上述主體可能承擔(dān)最終的賠償責(zé)任，涉及的法律規(guī)定包括：《民法典》《道路交通安全法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《安全生產(chǎn)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，因智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷、質(zhì)量問題或輔助駕駛信息服務(wù)缺陷造成損害的，車輛駕駛?cè)嘶蛘咚腥?、管理人在承?dān)賠償后，可以依法向生產(chǎn)者、銷售者或輔助駕駛信息服務(wù)提供商請求賠償。當(dāng)然，在不同的商業(yè)模式中，車企、自動駕駛系統(tǒng)提供者、銷售商、道路信息服務(wù)商等在身份上可能存在一定的重疊。其中可能涉及的保險產(chǎn)品大類包括產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等。

三、保險服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)及保險產(chǎn)品探究

保險行業(yè)現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品面臨如何適應(yīng)智能車產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的挑戰(zhàn)。特別是在我國“車、路、云、網(wǎng)、圖”交互式的V2X 發(fā)展模式下，很多車企、自動駕駛系統(tǒng)提供者、銷售商、道路信息服務(wù)商等主體，除了關(guān)注車輛事故責(zé)任以外，也在關(guān)注信息交互過程中產(chǎn)生的事故各方主體追責(zé)問題。目前，針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車開發(fā)的專屬保險產(chǎn)品比較有限，究其主要原因：一是產(chǎn)業(yè)端新技術(shù)的應(yīng)用使得傳統(tǒng)汽車的事故損失定價模型缺乏足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)；二是智能網(wǎng)聯(lián)汽車在傳統(tǒng)汽車的基礎(chǔ)上拓展出了功能安全、預(yù)期功能安全和網(wǎng)絡(luò)安全的多方面風(fēng)險保障需求；三是在事故潛在責(zé)任承擔(dān)主體多元化的背景下，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品存在產(chǎn)品適用和保障缺口的問題。

另外，智能網(wǎng)聯(lián)汽車與傳統(tǒng)汽車功能特性的區(qū)別不僅在于交互，更在于智能化。特別是自動駕駛系統(tǒng)的功能特性，使得其與傳統(tǒng)汽車和具備低級別的輔助駕駛功能的汽車相比，智能網(wǎng)聯(lián)汽車已經(jīng)不是簡單的單車智能，而是存在著人—車、車—車、車—路、車—網(wǎng)等復(fù)雜的實時交互功能；車載自動駕駛系統(tǒng)可以通過攝像頭、雷達(dá)等裝置感知駕駛環(huán)境，從而獨立地作出駕駛行為決策；車輛使用者可以在車外遠(yuǎn)程操控汽車完成預(yù)定行程；自動駕駛系統(tǒng)的升級維護(hù)（OTA）可以在脫離服務(wù)維修站的情況下，由車主通過網(wǎng)絡(luò)連接獨立實施并完成車輛駕駛功能的升級。這些場景的變化，對傳統(tǒng)車險服務(wù)的挑戰(zhàn)無疑是巨大的，包括：如何在投保前評估車輛功能安全、預(yù)期功能安全和網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險；如何在自動駕駛系統(tǒng)升級維護(hù)（OTA）之后，準(zhǔn)確地評估標(biāo)的風(fēng)險變化情況；發(fā)生事故后如何準(zhǔn)確地劃分各方責(zé)任并及時作出理賠結(jié)論等。

以上只是站在保險經(jīng)營的角度列舉的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)的部分挑戰(zhàn)。站在車企、自動駕駛系統(tǒng)提供者、銷售商、道路信息服務(wù)商等主體的角度，保險服務(wù)的需求將不僅是提供單一的事故風(fēng)險保障，還需要在如何通過保險服務(wù)提高車輛使用的事前安全條件審查、事中安全風(fēng)險的監(jiān)測和保障、事后風(fēng)險改進(jìn)的監(jiān)督管理等環(huán)節(jié)作出改進(jìn)，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，提高消費者對車輛產(chǎn)品的品牌認(rèn)可度。

結(jié)合以上因素，筆者嘗試對智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品的開發(fā)提出以下三點建議。

第一，鑒于目前多部委發(fā)布的規(guī)章文件以及深圳等地的政策法規(guī)文件，均已明確要求智能網(wǎng)聯(lián)汽車投保交強(qiáng)險和機(jī)動車商業(yè)三責(zé)險。因此，需要盡快針對自動駕駛場景優(yōu)化相應(yīng)車險產(chǎn)品，以適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車推廣應(yīng)用階段的基礎(chǔ)保險保障需求。

第二，在優(yōu)化車險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，考慮未來全場景商業(yè)應(yīng)用情景中責(zé)任主體的多元化，將車險產(chǎn)品延伸到其他保險產(chǎn)品的定制化組合中，開發(fā)針對自動駕駛場景的安全生產(chǎn)責(zé)任險、車上人員險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等綜合責(zé)任產(chǎn)品組合，從而保障車輛所有人、管理人（運營商）、車企、自動駕駛系統(tǒng)提供者、銷售商等主體在商業(yè)應(yīng)用各環(huán)節(jié)可能面臨的賠償責(zé)任。

第三，有針對性地開發(fā)適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)特性的產(chǎn)品。智能網(wǎng)聯(lián)汽車行業(yè)本身尚處在發(fā)展初期，無論是產(chǎn)業(yè)端的研發(fā)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，還是道路交通事故的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，尚不足以完全支撐保險保障范圍的制定和費率厘定。另外，根據(jù)現(xiàn)行《產(chǎn)品質(zhì)量法》中相關(guān)規(guī)定，對于人工智能自動駕駛系統(tǒng)不可驗缺陷（即預(yù)期功能安全中的部分缺陷）所造成的侵權(quán)責(zé)任，不認(rèn)定為產(chǎn)品質(zhì)量缺陷，生產(chǎn)者無需承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，現(xiàn)有的產(chǎn)品責(zé)任保險存在針對自動駕駛系統(tǒng)功能安全的保障缺口，亟需有針對性地開發(fā)保障自動駕駛系統(tǒng)功能安全的保險產(chǎn)品和定價工具。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)具備了集汽車、電子、通信、網(wǎng)絡(luò)信息等多領(lǐng)域、跨學(xué)科的綜合先進(jìn)制造的特點。因此，險企應(yīng)盡快從產(chǎn)業(yè)端需求出發(fā)，將認(rèn)證、測試、風(fēng)險監(jiān)測、事故鑒定等服務(wù)整合至保險服務(wù)模式中；采用從點及面、從功能到整車、從測試到推廣應(yīng)用再到商業(yè)化場景全面落地的方式，逐漸積累風(fēng)險、分析經(jīng)驗的路徑，相信這也將是未來保險業(yè)探索智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展創(chuàng)新服務(wù)模式的有益路徑之一。