王瑩瑩，何興邦，盧 青

(西南石油大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，四川 成都 610500)

0 引言

“高消耗，高污染，高投入”的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式雖然短時(shí)間內(nèi)快速促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但長(zhǎng)期來(lái)看也帶來(lái)了一系列問(wèn)題，尤其是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與資源消耗、環(huán)境保護(hù)之間的矛盾越來(lái)越突出[1]。以犧牲環(huán)境為代價(jià)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不僅制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，也注定難以持續(xù)。高質(zhì)量發(fā)展可改變傳統(tǒng)發(fā)展模式產(chǎn)生的環(huán)境問(wèn)題，減少資源消耗，提高資源利用率，降低污染排放，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)協(xié)調(diào)、綠色發(fā)展。

伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展和日趨成熟應(yīng)用，數(shù)字化成為一股不可阻擋的技術(shù)潮流，深刻滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的方方面面。數(shù)字普惠金融是在數(shù)字時(shí)代背景下衍生出來(lái)的新一代金融服務(wù)，給傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展注入了新的活力。一方面，數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展不僅使金融交易成本降低，也減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。另一方面，數(shù)字普惠金融可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理以及金融監(jiān)管等方面的不足[2]。數(shù)字普惠金融具有科技性、普惠性和靶向性等顯著特征，能夠擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融有助于顯著推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。比如，Andrianaivo & Kpodar[3]以非洲各國(guó)為例，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)了非洲各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Kim等[4]發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)于伊斯蘭合作組織國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著影響。也有學(xué)者采用實(shí)證研究證實(shí)了數(shù)字普惠金融對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著的正向影響[5-6]。除了探討數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，研究者還考察了其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)[7]、收入分配差距[8]、資產(chǎn)配置[9]的影響。

數(shù)字普惠金融能有效解決資源投入的偏向問(wèn)題，使得資源更多的投入到綠色產(chǎn)業(yè)，更好推動(dòng)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)向清潔化轉(zhuǎn)型，也為中國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了新的機(jī)遇。本文基于我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究。

1 影響機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融是由傳統(tǒng)金融加數(shù)字技術(shù)發(fā)展而來(lái)，是金融發(fā)展的新階段。影響數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要因素有互聯(lián)網(wǎng)的普及率及信息化水平、大眾承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、金融發(fā)展效率、小貸公司貸款能力等。主要表現(xiàn)在數(shù)字普惠金融覆蓋面越來(lái)越廣、服務(wù)對(duì)象更加大眾化、數(shù)字化管控風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提升、融資渠道拓寬、金融交易成本降低等。

1.1 數(shù)字金融對(duì)綠色發(fā)展的正向影響

2008年金融危機(jī)之后，國(guó)內(nèi)外開(kāi)始對(duì)數(shù)字金融進(jìn)行研究，一部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展具有促進(jìn)作用，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。其主要集中在以下3個(gè)方面：第一，數(shù)字金融提供更多的便利服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融傳播和獲取更便捷[10]，服務(wù)范圍廣，交易成本低?，F(xiàn)如今數(shù)字化應(yīng)用已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，拓寬了人們獲取信息的渠道，也加大了資源的共享，一定程度上降低信息不對(duì)稱(chēng)的程度，從而減少融資風(fēng)險(xiǎn)[11]。對(duì)于一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的中小微企業(yè)和中低收入人群，可以通過(guò)數(shù)字金融能快速便捷地獲得金融服務(wù)，有效激發(fā)當(dāng)?shù)貏?chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性，帶動(dòng)就業(yè)，加之政府引導(dǎo)促進(jìn)綠色產(chǎn)品消費(fèi)，從而促進(jìn)綠色企業(yè)發(fā)展。數(shù)字金融的這些優(yōu)點(diǎn)能有效避免資源浪費(fèi)，推動(dòng)企業(yè)綠色技術(shù)創(chuàng)新[12]，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。第二，數(shù)字金融為綠色發(fā)展提供了更多的資金支持。研究發(fā)現(xiàn)金融科技改變了銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化[13]，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上升，變相推動(dòng)市場(chǎng)利率下降[14]，給綠色轉(zhuǎn)型企業(yè)提供了更多的資金支持。第三，數(shù)字金融可提高資源配置效率。通過(guò)聚集社會(huì)閑散資金，使大量資金流入效率高的產(chǎn)業(yè)以及新興產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)能，倒逼企業(yè)轉(zhuǎn)型[15]，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。金融部門(mén)通過(guò)降低技術(shù)創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資門(mén)檻，使得中小技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)擁有資金加大技術(shù)創(chuàng)新[16]，加大綠色科技產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，從而提升綠色發(fā)展效率[17]，所以在數(shù)字金融的推動(dòng)下，更多的資金流向節(jié)能環(huán)保的綠色企業(yè)中，提升了綠色企業(yè)在市場(chǎng)中所占份額，從而有利于經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。

1.2 數(shù)字金融對(duì)綠色發(fā)展的負(fù)向影響

有部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展也會(huì)存在反向影響。主要集中在以下幾個(gè)方面：第一，數(shù)字金融不確定性增強(qiáng)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)隨著數(shù)字技術(shù)安全性和穩(wěn)定性的不確定性變得更加復(fù)雜且易變，使得對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度增大，從而抑制了綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展[18]。第二，金融錯(cuò)配抑制綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資源錯(cuò)配導(dǎo)致資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，一些綠色創(chuàng)新企業(yè)無(wú)法獲得充足的資金支出，抑制了綠色創(chuàng)新[19]。第三，數(shù)字金融的準(zhǔn)公共性質(zhì)抑制綠色發(fā)展。一些本該政府扶持或一些本該淘汰的經(jīng)濟(jì)主體占據(jù)部分資本，造成急需資金支持的綠色中小微企業(yè)無(wú)法獲得資金，不利于經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展[20]。傳統(tǒng)金融的資金流向并未完全改變，一些傳統(tǒng)金融還是傾向于給大型企業(yè)放貸，且融資門(mén)檻高的現(xiàn)象也尚未完全消除，這些問(wèn)題的出現(xiàn)一定程度上抑制了社會(huì)創(chuàng)新活力[21]。第四，部分學(xué)者認(rèn)為隨著金融發(fā)展水平的提高，企業(yè)獲得更多融資后加大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，從而消耗更多的能源，排放更多的二氧化碳[22]，不利于經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。

考慮到數(shù)字金融對(duì)綠色發(fā)展的影響同時(shí)存在正向和負(fù)向影響，其凈效應(yīng)取決于正反效應(yīng)的相對(duì)大小，本研究設(shè)立如下對(duì)立假設(shè)：

假設(shè)H1a：數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展具有促進(jìn)作用；

假設(shè)H1b：數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展具有抑制作用。

2 變量與數(shù)據(jù)來(lái)源

2.1 被解釋變量：綠色全要素生產(chǎn)率(MI)

本文的被解釋變量為綠色全要素生產(chǎn)率(MI)，以衡量區(qū)域綠色發(fā)展水平。梳理相關(guān)文獻(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者對(duì)生產(chǎn)效率的研究都引入了環(huán)境和資源因素，而傳統(tǒng)Malmquist測(cè)算的全要素生產(chǎn)率并未考慮環(huán)境污染和資源消耗因素。因此本文采用SBM-GML模型測(cè)算我國(guó)30個(gè)省份MI指數(shù)(GTFP的變化率)，使用的測(cè)算軟件為MaxDEA 7.0。

在SBM模型中，主要從投入要素、非期望產(chǎn)出和期望產(chǎn)出3個(gè)層面綜合測(cè)算綠色全要素生產(chǎn)率。投入要素包含勞動(dòng)投入、能源投入和資本投入。非期望產(chǎn)出指在生產(chǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的廢氣、廢物、廢水。期望產(chǎn)出指生產(chǎn)總值。綠色全要素生產(chǎn)率具體測(cè)量指標(biāo)如表1所示。

圖1直觀地展示各省份的綠色全要素生產(chǎn)率變化情況?？梢钥闯觯?011-2019年各個(gè)省份的綠色全要素生產(chǎn)率都呈現(xiàn)波動(dòng)上升。地區(qū)綠色全要素生產(chǎn)率的波動(dòng)趨勢(shì)較為一致，但西部地區(qū)增長(zhǎng)速度最慢，主要原因可能是西部地區(qū)因地理位置和資源匱乏等造成其過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)重工業(yè)，能源消耗高、污染嚴(yán)重等。

表1 綠色全要素生產(chǎn)率測(cè)算指標(biāo)

2.2 核心解釋變量：數(shù)字普惠金融(Index)

本文選取北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組和螞蟻金服共同編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量。該指標(biāo)綜合衡量了2011-2019年全國(guó)，省、市、縣層面的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，該指標(biāo)具有綜合性、均衡性、可比性、連續(xù)新以及可行性特征。

傳統(tǒng)的考試形式單一，學(xué)生和老師準(zhǔn)備的單一枯燥，而且內(nèi)容具有片面性，不能將學(xué)生和老師的積極性和創(chuàng)造性體現(xiàn)出來(lái)，尤其是學(xué)生?，F(xiàn)如今更多地提倡“創(chuàng)新教學(xué)”，因此，閉卷考試再也不作為評(píng)定成績(jī)的唯一方法，對(duì)于考試的評(píng)定應(yīng)能充分體現(xiàn)學(xué)生多方面的能力。例如可將試題可以分成兩個(gè)部分：一部分是基礎(chǔ)知識(shí)，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成；而另一部分則是一些較為實(shí)用性的開(kāi)放性試題。通過(guò)這兩部分的試題不僅能考查學(xué)生理論的綜合知識(shí)能力，還能在開(kāi)放性試題中挖掘?qū)W生的潛力。

2.3 控制變量

控制變量如下：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展(Gdp)：即各地區(qū)人均生產(chǎn)總值；②R&D投入規(guī)模(Rd)：采用R&D內(nèi)部投入支出與地區(qū)生產(chǎn)總值之比來(lái)衡量；③環(huán)境規(guī)制(Ers):采用工業(yè)治理投資完成額來(lái)衡量；④城鎮(zhèn)化率(Urb):采用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)衡量；⑤固定資產(chǎn)投資規(guī)模(Sca)：采用固定資產(chǎn)投資占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來(lái)衡量。

2.4 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用數(shù)字普惠金融指數(shù)來(lái)衡量數(shù)字金融，因數(shù)字普惠金融指數(shù)從2011年開(kāi)始統(tǒng)計(jì)，故本文選取2011-2019年我國(guó)30個(gè)省份(西藏部分?jǐn)?shù)據(jù)缺失較為嚴(yán)重，不做參考)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)能源統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)工業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)年鑒》以及各個(gè)省份統(tǒng)計(jì)年鑒。變量描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示，綠色全要素生產(chǎn)率增速在設(shè)定時(shí)間區(qū)間內(nèi)存在較小差距；數(shù)字普惠金融指數(shù)的最大值與最小值之間相差391.97，說(shuō)明樣本在設(shè)定時(shí)間區(qū)間內(nèi)存在較大差距，數(shù)字普惠金融發(fā)展差距較大。

圖1 各省綠色全要素生產(chǎn)率變化趨勢(shì)

表2 變量描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果

3 實(shí)證分析

3.1 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)綠色發(fā)展的影響，本研究設(shè)計(jì)了式(1)的回歸方程：

MIit=α0+α1Indexit+α2Gdpit+α3Rdit+α4Ersit+α5Urbit+α6Scait+λi+εit

(1)

其中，i表示省份(i=1，2，3，…，30)，t表示時(shí)間(t=1，2，3…)。MI表示綠色全要素生產(chǎn)率，用來(lái)衡量區(qū)域綠色發(fā)展程度；Index表示數(shù)字普惠金融指數(shù)；Gdp表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展；Rd表示R&D投入強(qiáng)度；Ers表示環(huán)境規(guī)制；Urb表示城鎮(zhèn)化水平；Sca表示固定資產(chǎn)投資規(guī)模。λi表示省份固定效應(yīng)，εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

通過(guò)固定效應(yīng)回歸，估計(jì)結(jié)果如表3所示。列(1)顯示了不加控制變量的情況下數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的實(shí)證結(jié)果，其系數(shù)顯著為正，表明數(shù)字普惠金融顯著推動(dòng)綠色發(fā)展，即數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的正向影響大于負(fù)向影響。列(2)是在列(1)的基礎(chǔ)上加上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的回歸結(jié)果，數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率還是呈現(xiàn)顯著促進(jìn)作用，其影響程度更大，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展抑制了經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展，表明目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊伴隨著環(huán)境污染和資源浪費(fèi)等問(wèn)題。列(3)、列(4)、列(5)、列(6)都是在前一列的基礎(chǔ)上增加一個(gè)控制變量，結(jié)果都表明出數(shù)字普惠金融顯著提高綠色全要素生產(chǎn)率。

從實(shí)證結(jié)果可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、固定資產(chǎn)投資規(guī)模和環(huán)境規(guī)制的系數(shù)顯著為負(fù)，說(shuō)明現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在環(huán)境污染、資源利用效率低等問(wèn)題，固定資產(chǎn)投資規(guī)模的擴(kuò)大，一定程度上對(duì)生態(tài)環(huán)境造成了負(fù)向影響。R&D投入強(qiáng)度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的影響并不顯著，可能是由于投入強(qiáng)度未對(duì)綠色發(fā)展起到作用。城鎮(zhèn)化率對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率具有顯著正向影響，說(shuō)明城鎮(zhèn)化率越高，綠色全要素生產(chǎn)率增速越快。

3.2 分維度回歸結(jié)果

為進(jìn)一步分析數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)綠色發(fā)展的影響，本文從數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3個(gè)維度進(jìn)行研究，回歸結(jié)果如表4所示。

采用OLS模型和固定效應(yīng)模型，分別從數(shù)字普惠金融的廣度、深度和數(shù)字化程度3個(gè)維度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果如表4所示?？梢钥闯?，數(shù)字普惠金融3個(gè)維度都顯著影響綠色全要素生產(chǎn)率，但顯著性不同，固定回歸下數(shù)字普惠金融的使用廣度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的顯著性和影響效應(yīng)最大?？刂谱兞康娘@著程度以及影響方向與以上基準(zhǔn)回歸相同。

表3 數(shù)字普惠金融與綠色全要素生產(chǎn)率之間的回歸結(jié)果

表4 數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的影響：區(qū)分?jǐn)?shù)字金融維度

數(shù)字普惠金融覆蓋廣度是指支付寶及其綁定銀行卡的電子賬戶(hù)數(shù)量，衡量了用戶(hù)使用范圍；覆蓋深度主要衡量數(shù)字普惠金融的使用服務(wù)，即人均使用次數(shù)、交易次數(shù)等；數(shù)字化程度是指數(shù)字技術(shù)融合的程度即數(shù)字化程度越大，用戶(hù)使用越便利，所產(chǎn)生的交易成本越低。數(shù)字普惠金融的特征大大降低了交易成本，使得一些低收入人群開(kāi)始進(jìn)入金融市場(chǎng)，擴(kuò)大了金融市場(chǎng)融資范圍，使得資金更快流入高質(zhì)量發(fā)展企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。

3.3 區(qū)域性分析

我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)資源利用情況不盡相同，東中西部數(shù)字普惠金融發(fā)展程度、綠色全要素生產(chǎn)率增速也存在差異。為了進(jìn)一步分析數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率是否存在區(qū)域異質(zhì)性，本文按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將30個(gè)省份劃分為東部、中部和西部，采用OLS模型多維度進(jìn)行回歸?；貧w結(jié)果見(jiàn)表5，表5表明東、中、西部數(shù)字普惠金融各維度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率都具有顯著影響，但各地區(qū)顯著性不同，其中中部和西部最為顯著，且中部地區(qū)影響最大。從分維度回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)東中西地區(qū)都具有顯著影響，與上文分維度分析結(jié)果一致，而數(shù)字金融深度和數(shù)字化程度只對(duì)中部和西部地區(qū)的綠色發(fā)展具有顯著影響。出現(xiàn)區(qū)域差異的主要原因是因?yàn)椋瑬|部地區(qū)金融資源較為豐富，金融體系較為完善，能夠滿(mǎn)足基本要求，數(shù)字普惠金融對(duì)東部地區(qū)起到錦上添花的作用。而對(duì)于中部、西部地區(qū)來(lái)說(shuō)，金融發(fā)展水平較低，主要靠工業(yè)發(fā)展拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，會(huì)造成環(huán)境污染，數(shù)字普惠金融在一定程度上可以降低企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新及產(chǎn)業(yè)信息化，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。

表5 數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的影響：區(qū)分東部、中部、西部

4 結(jié)論與政策建議

本文在測(cè)算綠色全要素生產(chǎn)率的基礎(chǔ)上，利用2011-2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，同時(shí)從數(shù)字普惠金融的3個(gè)維度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率進(jìn)行基準(zhǔn)回歸以及分地區(qū)進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明：①數(shù)字普惠金融的3個(gè)維度對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率都具有顯著正向影響，利用大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融的深度融合，提高數(shù)字普惠金融的普及率。②通過(guò)地區(qū)異質(zhì)性分析發(fā)現(xiàn)，相比于東部地區(qū)，中部、西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融對(duì)綠色發(fā)展的促進(jìn)作用更加顯著。結(jié)合研究結(jié)果，為促進(jìn)數(shù)字普惠金融對(duì)綠色全要素生產(chǎn)率的積極影響，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展，本文提出以下政策建議：

(1)加快數(shù)字普惠金融發(fā)展，全面深化金融體制改革。數(shù)字金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間短，在法律體系和監(jiān)管上易存在不完善的地方。因此，應(yīng)加快數(shù)字化技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合，促進(jìn)金融創(chuàng)新，更好服務(wù)中小企業(yè)，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。應(yīng)建立健全多元支持體系，完善稅收、信貸優(yōu)惠制度，減少資本錯(cuò)配和要素市場(chǎng)的扭曲，實(shí)現(xiàn)資本利用率最大化。

(2)加快數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)建設(shè)。目前，數(shù)字金融在我國(guó)呈現(xiàn)出發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)還未完全普及，這種現(xiàn)狀一定程度上阻礙了數(shù)字金融的發(fā)展。因此，應(yīng)該著重關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)普及率低的地區(qū)，加強(qiáng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)通訊設(shè)施以及云計(jì)算數(shù)據(jù)中心建設(shè)，提高數(shù)字金融覆蓋廣度和使用深度，進(jìn)而加快信息流動(dòng)，減少信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，緩解數(shù)字金融發(fā)展不均衡的問(wèn)題，提升數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，引導(dǎo)資金流入高技術(shù)、高附加值以及清潔產(chǎn)業(yè)，從而帶動(dòng)綠色全要素生產(chǎn)率的增長(zhǎng)。

(3)結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，采取不同的數(shù)字金融發(fā)展策略。相同的金融發(fā)展策略對(duì)不同地區(qū)發(fā)展的影響程度具有一定的差異，東部地區(qū)比中西部地區(qū)擁有更多資本、信息等要素，不同地區(qū)使用相同的數(shù)字金融發(fā)展模式會(huì)造成資源浪費(fèi)。因此可以通過(guò)建立數(shù)字金融信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)區(qū)域之間的協(xié)作，引導(dǎo)資本在區(qū)域之間流動(dòng)，以充分利用資源。銀行應(yīng)根據(jù)地區(qū)發(fā)展模式有傾向性地放貸，制定差異放貸標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)資金流入不發(fā)達(dá)地區(qū)，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。