文/王瑞勝 （中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德州市分行）

信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，直接關(guān)系到銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化與資金流周轉(zhuǎn)。因此，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定完善的審批機(jī)制，將有利于提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量與銀行經(jīng)營(yíng)效益。但從金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展態(tài)勢(shì)分析，自2015年以來(lái)，受多重因素影響，很多中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難；與此同時(shí)，商業(yè)銀行受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策影響，經(jīng)歷了稅率調(diào)整、利息下降等階段，銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，信貸業(yè)務(wù)審批工作有待改革。只有樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、建立嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)審批制度，才能夠滿足內(nèi)外部環(huán)境發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的新要求。

一、增強(qiáng)新發(fā)展格局下對(duì)信貸審查的認(rèn)識(shí)

信貸審查工作作為信貸管理工作的重要組成部分，在有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的過(guò)程中，發(fā)揮了積極作用。同時(shí)作為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的重要組成部分，貫穿于客戶準(zhǔn)入、貸款調(diào)查、審查審議、資金支付、貸后管理、擔(dān)保管理等各個(gè)流程環(huán)節(jié)。在新發(fā)展格局下，信貸審查的本質(zhì)就是優(yōu)化金融資金配置，使金融資金有效和更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免金融脫實(shí)向虛情況的發(fā)生。信貸審查就是優(yōu)中選優(yōu)，并不是所有的企業(yè)都支持，在新發(fā)展格局背景下，要對(duì)符合條件的和與國(guó)家宏觀政策及區(qū)域發(fā)展政策相吻合的中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保企業(yè)等進(jìn)行金融支持。

信貸審查作為信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)具備強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，在信貸審查中，要認(rèn)真參照政策及制度規(guī)定，認(rèn)真審核信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家金融法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)入制度，貸款主體是否具備相應(yīng)的資質(zhì)、良好的信用記錄、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)能力、充沛的現(xiàn)金流、良好的發(fā)展前景等，信貸資金是否有必要的項(xiàng)目承載主體、有明確的資金用途和還款計(jì)劃等，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的分析與判斷，為信貸審查決策提供有效的參考，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)防范提出全面的防范對(duì)策。

二、信貸審查中存在的不足

（一）對(duì)信貸審查工作重要性認(rèn)識(shí)不到位

一是有的銀行信貸審查人員數(shù)量不足、一人多崗，對(duì)信貸審查工作存在應(yīng)付情況，信貸審查質(zhì)量不能有效保障。二是有的銀行人員不能正確認(rèn)識(shí)該崗位的重要性，對(duì)信貸審查工作重視程度不夠。認(rèn)為一個(gè)信貸事項(xiàng)經(jīng)過(guò)經(jīng)辦行和審查行受理、調(diào)查等環(huán)節(jié)，基本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了充分披露，應(yīng)該不會(huì)有大的問(wèn)題，審查工作只是按照流程走個(gè)形式而已。三是有的銀行人員不認(rèn)真履行職責(zé)，不嚴(yán)格按照工作范圍和流程開(kāi)展審查工作，對(duì)信貸審查要點(diǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不到位，存在得過(guò)且過(guò)思想，對(duì)審查工作應(yīng)付了事，認(rèn)為自己如若提出問(wèn)題則有可能導(dǎo)致延緩辦貸進(jìn)度，可能造成有權(quán)審批人不核批信貸事項(xiàng)，甚至可能得罪經(jīng)辦行，有老好人思想。四是有的銀行人員不能正確認(rèn)識(shí)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的辯證關(guān)系，在審查工作中存在形式主義、教條主義傾向，只要發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行無(wú)限放大，直接將項(xiàng)目否決掉，對(duì)審查工作不能正確對(duì)待。

（二）信貸審查人員審查能力有待提高

信貸審查人員素質(zhì)不適應(yīng)信貸審查工作發(fā)展趨勢(shì)，表現(xiàn)為學(xué)習(xí)能力、溝通能力和審查能力方面。有的銀行人員學(xué)習(xí)能力有待提高，對(duì)信貸審查要點(diǎn)掌握不全面；有的銀行人員對(duì)存在問(wèn)題不善于溝通，披露不精準(zhǔn)不到位，影響了信貸業(yè)務(wù)的審查；有的銀行人員去企業(yè)實(shí)地調(diào)查走馬觀花，做不到真看真查，詳細(xì)了解實(shí)情，不能捕捉風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；有的銀行人員審查方法單一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)和細(xì)節(jié)把握不準(zhǔn)；有的銀行人員存在經(jīng)驗(yàn)主義，工作方法缺乏創(chuàng)新意識(shí)。比如在資料齊全性方面，問(wèn)題集中在調(diào)查報(bào)告反映借款人情況不全面，不能關(guān)注到客戶資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表三張報(bào)表表內(nèi)和表間以及本期與上期之間的鉤稽關(guān)系，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)僅做表面分析，而忽視數(shù)據(jù)異常波動(dòng)情況。

（三）信貸調(diào)查和審核把關(guān)不嚴(yán)

一是個(gè)別銀行調(diào)查部門(mén)在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)，不能根據(jù)客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況來(lái)撰寫(xiě)，而是“復(fù)制”“粘貼”其他客戶或項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告，不同調(diào)查報(bào)告有關(guān)數(shù)據(jù)或文字出現(xiàn)雷同情況；對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表中的異常情況和重大差異分析不足，未全面披露客戶反洗錢(qián)、法律訴訟、行政處罰等信息，存在應(yīng)付心理。二是個(gè)別銀行對(duì)信貸項(xiàng)目材料審核不嚴(yán)，將本應(yīng)在調(diào)查環(huán)節(jié)提供的材料或需要落實(shí)的事項(xiàng)留給審查部門(mén)把關(guān)，造成報(bào)審材料質(zhì)量較差、問(wèn)題較多，如有的項(xiàng)目提報(bào)審查后，才發(fā)現(xiàn)貸款科目使用錯(cuò)誤等。三是個(gè)別銀行在推進(jìn)項(xiàng)目過(guò)程中，缺乏整體進(jìn)度規(guī)劃，不求報(bào)審質(zhì)量，只求審批速度，存在項(xiàng)目把關(guān)不嚴(yán)情況。

（四）信貸審查科技支撐不夠，影響審查效能

銀行業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有各類(lèi)信貸管理系統(tǒng)，本行之間實(shí)現(xiàn)了相對(duì)數(shù)據(jù)大集中，系統(tǒng)為本行設(shè)計(jì)信息查詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警、各類(lèi)業(yè)務(wù)指標(biāo)自動(dòng)計(jì)算、各類(lèi)業(yè)務(wù)規(guī)則的自動(dòng)檢驗(yàn)等功能，為本行信貸管理決策提供服務(wù)。但不同銀行間無(wú)客戶信息共享和綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，使同一貸款客戶在不同銀行間的信息不能完全共享，數(shù)據(jù)賦能作用沒(méi)有充分發(fā)揮。目前的審查手段和信息使用平臺(tái)對(duì)于解決銀行和企業(yè)間信息不對(duì)稱(chēng)、不平等問(wèn)題缺少科技支撐，沒(méi)有形成統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)或各家銀行共享的企業(yè)數(shù)據(jù)查詢(xún)平臺(tái)以供信貸審查需要。

三、做好信貸審查工作的對(duì)策

（一）提高對(duì)信貸審查工作的重要性認(rèn)識(shí)

規(guī)范信貸審查、提高審查質(zhì)效是保障信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的一道重要關(guān)口。一是要提高對(duì)信貸審查工作重要性的認(rèn)識(shí)，充實(shí)信貸審查崗位人員，并為信貸審查人員開(kāi)展工作提供便利條件。二是充分發(fā)揮信貸審查中心的作用，在信貸審查任務(wù)比較集中時(shí)，合理調(diào)配信貸審查人才庫(kù)人員，加強(qiáng)信貸審查力量。三是加強(qiáng)對(duì)信貸審查人員的職業(yè)道德和廉政建設(shè)教育，不斷提高信貸審查人員遵章守紀(jì)和廉潔奉公的意識(shí)。四是信貸審查人員要從內(nèi)心認(rèn)識(shí)到所從事工作的重要性。通過(guò)認(rèn)真履行審查職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判、監(jiān)測(cè)，堅(jiān)持關(guān)口前移、防小防早，與時(shí)俱進(jìn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)地從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸審查工作實(shí)現(xiàn)更有質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信貸審查人員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)

信貸審查需要通曉客戶調(diào)查、信貸審查審批、貸后管理全流程制度，需要掌握相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理各領(lǐng)域知識(shí)，這對(duì)崗位人員是較強(qiáng)挑戰(zhàn)。一是學(xué)習(xí)好項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)、集團(tuán)客戶管理、授信、信貸擔(dān)保、隱形債務(wù)等方法，明確業(yè)務(wù)范圍、各類(lèi)貸款政策規(guī)定和監(jiān)管紅線。二是及時(shí)掌握銀行內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，關(guān)心國(guó)家政策，擁有開(kāi)闊的視野。熟練掌握企業(yè)財(cái)會(huì)和項(xiàng)目評(píng)估專(zhuān)業(yè)技術(shù)，增強(qiáng)對(duì)虛假賬務(wù)、資產(chǎn)、資本金、項(xiàng)目收益、隱形債務(wù)等的鑒別和穿透能力。三是深入學(xué)習(xí)各項(xiàng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，把握實(shí)際工作的大方向與原則，主動(dòng)參與到信貸業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的資格考試中，提升專(zhuān)業(yè)水平。四是對(duì)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度有深層次的認(rèn)識(shí)，從實(shí)際工作出發(fā)，積極鉆研業(yè)務(wù)，掌握信貸管理系統(tǒng)等的應(yīng)用技術(shù)。當(dāng)工作中遇到把握不準(zhǔn)的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或同事請(qǐng)教。五是要善于總結(jié)工作，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，提升各項(xiàng)政策與規(guī)則制度的執(zhí)行能力。

（三）明確職責(zé)與流程，提高審查質(zhì)量

一是明確審查職責(zé)。信貸審查部門(mén)負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)信貸事項(xiàng)的信貸審查，并負(fù)責(zé)匯總法律事務(wù)部門(mén)、計(jì)劃財(cái)務(wù)部門(mén)出具的利率定價(jià)、押品價(jià)值及擔(dān)保能力、信貸擔(dān)保法律審查意見(jiàn)，形成綜合審查意見(jiàn)，擬定信貸事項(xiàng)建議方案。二是嚴(yán)格按照流程進(jìn)行信貸審查。按照接收并分發(fā)——審查——審核、復(fù)核——審定——提交審議或有權(quán)審批人對(duì)信貸事項(xiàng)進(jìn)行審查。同時(shí)積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、媒體、查詢(xún)工具等現(xiàn)代化手段輔助開(kāi)展審查。對(duì)信貸事項(xiàng)不符合國(guó)家政策法規(guī)或不符合銀行信貸準(zhǔn)入規(guī)定、信貸事項(xiàng)未按流程要求上報(bào)或不屬于審查職責(zé)范圍的一律退回處理。三是修訂信貸審查考核辦法。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況實(shí)時(shí)修訂信貸審查考核辦法，對(duì)信貸審查人員的審查業(yè)務(wù)質(zhì)量、審查報(bào)告質(zhì)量、審查審批流程、遵守授權(quán)授信權(quán)限情況、不良貸款發(fā)生情況及獨(dú)立審查履職情況等進(jìn)行考核，并與個(gè)人的績(jī)效掛鉤，以促進(jìn)相關(guān)審查人員認(rèn)真履行審查職責(zé)。

（四）把好信貸要點(diǎn)審查關(guān)口

一是把好信貸事項(xiàng)齊全性要點(diǎn)審查。重點(diǎn)審查信貸事項(xiàng)報(bào)批材料是否齊全有效，盡職調(diào)查資料信息披露是否充分，提供的資料是否提供了相應(yīng)證明或說(shuō)明資料。對(duì)客戶申請(qǐng)、財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）、還款來(lái)源證明材料進(jìn)行合理性判斷。各報(bào)批資料內(nèi)容是否一致，提供的信息、材料和結(jié)論是否有邏輯關(guān)系。并從網(wǎng)絡(luò)等多渠道獲取非財(cái)務(wù)信息，掌握客戶真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為調(diào)查評(píng)估提供第一手的真實(shí)資料，確保報(bào)告內(nèi)容完整、真實(shí)，前后表述和邏輯一致，基礎(chǔ)資料齊全、一致。二是履行信貸審查流程。在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展以前，需要對(duì)借款人進(jìn)行事前盡調(diào)，即評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用情況、項(xiàng)目收益、資產(chǎn)償債能力，全面反映客戶信用、擔(dān)保、關(guān)聯(lián)客戶、法律訴訟、行政處罰、普惠金融等是否符合規(guī)定。要重點(diǎn)審查貸款使用范圍與國(guó)家政策導(dǎo)向是否一致、與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策是否一致、與金融行業(yè)監(jiān)管政策是否一致等，同時(shí)，信貸范圍必須要符合各商業(yè)銀行的信貸規(guī)定。對(duì)于不符合業(yè)務(wù)范圍的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)禁介入。對(duì)于項(xiàng)目貸款，要特別關(guān)注項(xiàng)目資本金問(wèn)題。要按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定對(duì)資金性質(zhì)進(jìn)行劃分，即項(xiàng)目資本金與自籌資金；依據(jù)國(guó)家信貸管理相關(guān)規(guī)定確定項(xiàng)目資本金占總資金的比例，以及應(yīng)用于信貸審查的資金是否足額。對(duì)于未足額且未到賬的資金，需關(guān)注企業(yè)初始融資計(jì)劃的合理性與可行性；關(guān)注企業(yè)股東投入的項(xiàng)目資金性質(zhì)，引入穿透審查模式分析企業(yè)股東是否存在轉(zhuǎn)化債務(wù)資金充當(dāng)項(xiàng)目投資的問(wèn)題。調(diào)查部門(mén)要實(shí)地調(diào)查，掌握監(jiān)管部門(mén)要求，把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)制度辦法要求，加強(qiáng)審核把關(guān)，確保客戶聚焦主業(yè)，合理設(shè)定授用信方案，制定切實(shí)可行的貸前條件和貸后管理措施。三是重點(diǎn)做好信貸事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控審查。通過(guò)審查申請(qǐng)人、業(yè)務(wù)內(nèi)容、融資方案、還款來(lái)源等要素，充分披露集團(tuán)、行業(yè)、融資、投資、涉訴、關(guān)聯(lián)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保第一還款來(lái)源充足、可靠，第二還款來(lái)源可行、有效，抵質(zhì)押物應(yīng)抵盡抵。對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保要重點(diǎn)審查抵質(zhì)押物是否按市場(chǎng)公允價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，抵質(zhì)押率是否符合銀行擔(dān)保管理辦法的有關(guān)要求。重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物的市場(chǎng)變現(xiàn)能力、保值能力和增值能力，重點(diǎn)分析擔(dān)保措施在進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)的可行性等。四是加強(qiáng)對(duì)信貸事項(xiàng)變更和展期情況的審查。審查人員要按照信貸事項(xiàng)變更和展期的有關(guān)規(guī)定開(kāi)展審查。重點(diǎn)關(guān)注信貸事項(xiàng)進(jìn)展及還本付息是否正常，變更事項(xiàng)和展期是否符合要求，理由是否充分，信貸事項(xiàng)變更或展期后是否經(jīng)濟(jì)可行、風(fēng)險(xiǎn)可控等。

（五）切實(shí)做好信貸審議工作

信貸審議是信貸審查工作的繼續(xù)和延伸，要高度重視，充分發(fā)揮貸審會(huì)對(duì)有權(quán)審批人的智力支持、信息支持和權(quán)力制約作用。一是在貸款審計(jì)調(diào)查評(píng)估以前做好會(huì)議工作，要求參會(huì)成員要共同對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的材料進(jìn)行審查；二是信貸業(yè)務(wù)審核人員要秉持認(rèn)真閱讀、客觀評(píng)價(jià)的態(tài)度對(duì)貸前評(píng)估資料、貸款審查意見(jiàn)書(shū)等進(jìn)行審核，發(fā)表客觀、公正、自主和實(shí)事求是的意見(jiàn)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)章，履行自身職能。三是在會(huì)議中需及時(shí)做好會(huì)議記錄，統(tǒng)計(jì)表決票數(shù)，在會(huì)議之后要妥善、嚴(yán)密保管會(huì)議資料。四是信貸獨(dú)立審查人員要全面對(duì)調(diào)查部門(mén)的盡職調(diào)查資料及貸款審查意見(jiàn)書(shū)進(jìn)行審查，并加強(qiáng)對(duì)三品（人品、產(chǎn)品、押品）、四率（產(chǎn)銷(xiāo)率、銷(xiāo)貨款歸行率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債率）、五表（電表、水表、納稅申報(bào)表、工資表、海關(guān)報(bào)表）的核查。為及時(shí)掌握了解客戶自身風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和信貸事項(xiàng)執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，審查人員對(duì)客戶進(jìn)行延伸調(diào)查或利用續(xù)貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)回訪，重點(diǎn)圍繞企業(yè)現(xiàn)金流進(jìn)出情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化、企業(yè)銀行借款變化、貸款資金使用情況等進(jìn)行分析，就貸款企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性進(jìn)行提示，供有權(quán)審批人審批參考。五是有權(quán)審批人根據(jù)貸審會(huì)成員投票表決情況、信貸獨(dú)立審查人員提供的有關(guān)情況對(duì)信貸事項(xiàng)進(jìn)行審批。

（六）促進(jìn)金融科技在信貸審查中的應(yīng)用

一是做好信貸管理系統(tǒng)信息與紙文本報(bào)批材料的對(duì)照審查，充分利用信貸管理系統(tǒng)預(yù)警信息開(kāi)展審查工作。二是建立各家銀行共享的企業(yè)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，以供信貸審查查詢(xún)需要，提高對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的智能分析能力。在各銀行共享企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)建立前，首先做好人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng)信息與報(bào)批材料的對(duì)照審查，對(duì)不一致的信息要提請(qǐng)客戶部門(mén)予以說(shuō)明或在審查意見(jiàn)中予以提示。其次通過(guò)銀稅信息共享系統(tǒng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息予以核對(duì)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查。三是利用社會(huì)媒體、互聯(lián)網(wǎng)等信息資源，多方獲取對(duì)信貸審查工作有幫助的信息，為信貸審查分析提供更為豐富和有力的信息支持。審查過(guò)程中如遇到相關(guān)復(fù)雜專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，可函詢(xún)本級(jí)行或上級(jí)行相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門(mén)。四是做好信息識(shí)別與交叉檢驗(yàn)。利用大數(shù)據(jù)信息即全量數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)、黑灰名單等進(jìn)行客戶信息甄別與報(bào)表數(shù)據(jù)勾稽核驗(yàn)，自動(dòng)進(jìn)行客戶身份信息、工商信息、發(fā)票、權(quán)證、業(yè)務(wù)信息識(shí)別與檢驗(yàn)。五是建立反欺詐模型。運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、邏輯回歸等技術(shù)，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)大的智能化反欺詐模型，有效識(shí)別信貸客戶信息虛假、償債能力不足、惡意騙貸等狀況，快速規(guī)避客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸審查識(shí)別能力，有效杜絕銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。六是運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析賦能信貸審查工作。全面梳理企業(yè)關(guān)系樹(shù)，深入挖掘企業(yè)一致行動(dòng)人和實(shí)際控制人，提升金融大數(shù)據(jù)處理能力，通過(guò)人工智能的深入學(xué)習(xí)工具讓銀行對(duì)自身沉淀的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款審查的智能化、程序化，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化授信，避免多頭授信、超額度授信、虛假授信與關(guān)聯(lián)性授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在貸后或續(xù)貸調(diào)查期間通過(guò)大數(shù)據(jù)工具對(duì)客戶開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。