文/徐衛(wèi)東（烏魯木齊銀行股份有限公司）

當今時代，在各行各業(yè)競爭激烈環(huán)境中，一些不懂上進、不謀發(fā)展的企業(yè)被這個世界所淘汰。因此，各個行業(yè)絞盡腦汁地在為自己的發(fā)展謀取更好的道路。商業(yè)銀行在企業(yè)經(jīng)營的道路上緊緊抓住了供應(yīng)鏈金融這棵救命稻草。在其支持下，商業(yè)銀行不斷謀取了一個又一個轉(zhuǎn)型福利。也為中國的經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的推動作用。

一、供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）供應(yīng)鏈金融的概念

供應(yīng)鏈金融在企業(yè)的發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。當下中國的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要向核心企業(yè)提供融資和其他核算、預(yù)付款、理財、撥放貸款、債務(wù)抵押等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行與企業(yè)合作，借助實業(yè)與虛擬經(jīng)濟為企業(yè)解決一系列的融資問題，并在企業(yè)的采購、生產(chǎn)、運輸、經(jīng)營銷售過程中幫助企業(yè)完善各個環(huán)節(jié)，從而幫助企業(yè)維持資金的流動與運轉(zhuǎn)。以大中型企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀為例，大中型企業(yè)的發(fā)展更離不開供應(yīng)鏈金融的支撐，其資金的流動與運轉(zhuǎn)決定了企業(yè)長久穩(wěn)固發(fā)展的實行。倘若企業(yè)資金不足，那么大型企業(yè)的各個環(huán)節(jié)的連貫性就難以保證，一個環(huán)節(jié)的斷層就可能會導(dǎo)致整個企業(yè)的癱瘓。因此，商業(yè)銀行為企業(yè)提供一系列的資金幫扶政策，可以有效地避免此類問題的發(fā)生，也可以通過供應(yīng)鏈金融為自己的發(fā)展推波助力，從而促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）供應(yīng)鏈金融發(fā)展歷程

19世紀中期，供應(yīng)鏈已經(jīng)有了最初的形態(tài)，但當時主要對貸款業(yè)務(wù)熟練，在沙皇時代的俄國就是以這種方式獲得生產(chǎn)物品的差額利潤，在20世紀初期，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸變得流行起來，最初的貸款業(yè)務(wù)開始豐富起來，并對一些企業(yè)進行資金收款、存款、保理服務(wù)，但此類業(yè)務(wù)的開展壓低了當時部分企業(yè)的收益，使第三方獲得高價利潤，因此導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的發(fā)展一度出現(xiàn)了市場混亂的情況。20世紀末，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展開始成熟起來，銀行推出了對企業(yè)的預(yù)付款、保險產(chǎn)品、信用擔(dān)保貸款、資金監(jiān)管處置等一系列融資業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈在經(jīng)濟全球化的形勢下進入了飛速發(fā)展的階段。但跨向21世紀初的中國，此時互聯(lián)網(wǎng)剛剛開始興起，供應(yīng)鏈金融還沒有把握網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的商業(yè)模式，當時的金融服務(wù)還不夠成熟。因此，大多數(shù)供應(yīng)鏈金融是在實體線下進行服務(wù)。時間走近當下的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為例，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成熟起來。新時期在數(shù)字化技術(shù)、物流技術(shù)、供應(yīng)鏈、政府等的支持下，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)展現(xiàn)了銀行服務(wù)的供應(yīng)鏈一條龍服務(wù)形式，從而為企業(yè)謀求更多的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。但此項業(yè)務(wù)仍有一定的風(fēng)險性，以商業(yè)銀行與中國房地產(chǎn)的合作為例，2022年房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展十分不景氣，商業(yè)銀行也提出了一系列的政策為購房貸款人員提供風(fēng)險評估等問題，降低貸款利率，從而保證信貸金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展趨勢[1]。

（三）供應(yīng)鏈金融的作用

供應(yīng)鏈金融對于當今企業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展起到了很好的托底作用，它能夠合理有效地降低企業(yè)融資交易的成本，銀行對中小型企業(yè)進行融資的過程中，在供應(yīng)鏈金融的作用下，能夠使企業(yè)緩解貸款壓力，加大資金的流通與運轉(zhuǎn)。而且能夠使銀行和企業(yè)在市場融資環(huán)境中做到攜手共贏。供應(yīng)鏈金融業(yè)能夠促進產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以各個產(chǎn)業(yè)為基托，以核心客戶為基礎(chǔ)，供應(yīng)鏈金融在銀行與各個企業(yè)間架起一道溝通的橋梁，從而使產(chǎn)業(yè)之間有效融合，降低企業(yè)的金融服務(wù)成本，進而推動了企業(yè)的長久發(fā)展。

通過以上現(xiàn)狀的分析，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展為企業(yè)的發(fā)展與前進提供了不小的支持，其作用顯而易見，但商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不能滿足現(xiàn)狀，而應(yīng)該積極地探索更多渠道的發(fā)展方式，畢竟日新月異的發(fā)展下容不得不思進取的行業(yè)的存在。不同類型的銀行應(yīng)該積極尋求自己行所沒有的優(yōu)勢，向他行學(xué)習(xí)優(yōu)秀寶貴的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗，從而尋得更好的發(fā)展道路[2]。

二、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的問題

銀行對于其他金融活動的進行掌握著話語權(quán)與主動權(quán)，但供應(yīng)鏈金融的發(fā)展會受到銀行掌管權(quán)的一定限制。從而阻礙了自身在金融市場的發(fā)展。特別是對于中小企業(yè)的融資需求有一定的限制，從而導(dǎo)致了一些問題的產(chǎn)生。

（一）銀行間業(yè)務(wù)聯(lián)系較少，業(yè)務(wù)范圍較局限

在中國，銀行間的聯(lián)系較少和它們自身的原因脫不了干系，此部分列舉了各個銀行專注的業(yè)務(wù)不同來說明銀行間聯(lián)系較少的原因。中國銀行，長期作為國家外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，統(tǒng)一管理國家外匯，開展貿(mào)易結(jié)算、僑匯和其他非貿(mào)易外匯業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行，主要業(yè)務(wù)是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，辦理糧油肉類等貸款和補貼資金的撥付等。建設(shè)銀行，靠房地產(chǎn)起家，在房地產(chǎn)行業(yè)融資較大。工商銀行，擅長自己做生意開工廠從而為銀行籌集資金。還有就是各個地方和企業(yè)衍生出的小銀行，如，上海的浦發(fā)銀行、福建的興業(yè)銀行，這些小地方銀行的優(yōu)點就在于很多大型銀行看不上的生意與業(yè)務(wù)，他們能夠看得上，很多大型銀行降不了的費用，他們能夠降的了，還有就是農(nóng)村信用社對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)服務(wù)較多，如種地買種子化肥、養(yǎng)豬這類的投資活動可向其進行借款，總之農(nóng)村信用社更專注于“三農(nóng)”方面的事情。畢竟同行是冤家，銀行會根據(jù)其自身的實力選擇更有利于自身發(fā)展的企業(yè)。實力強大的銀行會選擇資金流動大、業(yè)務(wù)廣泛的大中型企業(yè)，而中小型銀行會選擇對微小型企業(yè)進行服務(wù)。因此，各銀行間的業(yè)務(wù)會有一定的服務(wù)偏差，各個行業(yè)所針對的業(yè)務(wù)也有所不同，從而導(dǎo)致聯(lián)系日趨變淡。因此，各大銀行間應(yīng)加強彼此的合作與聯(lián)系。提高商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)力度與能力，從而加強各行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

（二）經(jīng)營模式仍需完善

現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營模式主要由存款、取款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)形式構(gòu)成。商業(yè)銀行主要在國家主推發(fā)展的幾個行業(yè)進行大部分融資。例如，汽車、房地產(chǎn)、能源等一些行業(yè)。主要原因在于在國家政策的支持下銀行承受的風(fēng)險。一旦發(fā)生不利于銀行金融發(fā)展的業(yè)務(wù)，國家也能夠有所幫扶。還有一方面的原因就是銀行的經(jīng)營管理還是一味地推行之前的制度與條約，這樣會使得一些新推出的業(yè)務(wù)的實施具有一定的難度。再加上供應(yīng)鏈金融服務(wù)與企業(yè)間的合作模式具有一定的不平衡性，其中，涉及較多的是對企業(yè)的產(chǎn)品貸款，資金投放業(yè)務(wù)投入的力度較大，而對其他領(lǐng)域的投入力度較小，這會導(dǎo)致經(jīng)營范圍具有一定的局限性、單一性。這就需要銀行制定相應(yīng)的完善制度與計劃，為銀行之后的供應(yīng)鏈金融服務(wù)的發(fā)展作出較好的規(guī)劃，從而使得經(jīng)營模式更加完善。

（三）風(fēng)險評控體系尚不健全

有投資就會有風(fēng)險，投資越大，風(fēng)險越大。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)較多，其中的復(fù)雜性與多參與性可想而知。因此，風(fēng)險就會較多的存在。我國的各大商業(yè)銀行大部分沒有設(shè)立專業(yè)的風(fēng)險評估部門與體系。對于要合作的業(yè)務(wù)，銀行只是盡其所能地給予支持，對于風(fēng)險的存在情況則是以之前的警醒方式進行簡單的“投資有風(fēng)險”的口頭傳達。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險把控只是由辦理此業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員進行，而缺少專業(yè)的風(fēng)險評估把控人員的管理。這就使得金融業(yè)務(wù)的辦理存在一定的程序漏洞，缺少專業(yè)人員的把控。例如，曾經(jīng)輝煌一時的諾基亞企業(yè)，就是由于其銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險評估與風(fēng)險控制的不到位而導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)。由此來看，銀行的金融風(fēng)險控制體系的發(fā)展還有很大的進步空間[3]。

（四）金融科技技術(shù)應(yīng)用環(huán)節(jié)較少

現(xiàn)在各個行業(yè)的科技化與智能化能夠事半功倍地加快業(yè)務(wù)的辦理進度。銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要金融科技的應(yīng)用。當下的金融科技應(yīng)用形式主要有人臉識別、指紋識別、數(shù)據(jù)生成、細節(jié)呈現(xiàn)等方面。但更寬范圍的應(yīng)用沒有過多的涉及。例如，對供應(yīng)鏈路的真實可行性、對資金的把控力度等一些問題還是需要花費大量的人力與物力進行核驗，而金融科技技術(shù)還沒有達到絕對正確的分析評估。這在很大程度上拖延了業(yè)務(wù)的進度，浪費了不必要的資源消耗，也很大程度增加了風(fēng)險的存在率。金融科技使用較低也一定程度上使得供應(yīng)鏈產(chǎn)品和服務(wù)形式單一。與其他技術(shù)較發(fā)達的國家相比，中國的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品還是相當少的，而且服務(wù)形式也沒有別的國家那么全面，更不用說創(chuàng)新性有什么突出的地方了。因此，中國應(yīng)該借鑒金融技術(shù)發(fā)達的國家的先進理念與經(jīng)驗，提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。

三、商業(yè)銀行完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強銀行間合作，擴展業(yè)務(wù)范圍

大中型銀行主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)較廣，其資金流動也較大，中小型銀行的從事業(yè)務(wù)較窄，但其穩(wěn)定性較好把握。尋求完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的較好方法之一就是加強銀行間的合作，進行優(yōu)缺點的互補，并以此來拓展銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。例如，大銀行可利用其資源廣、資金雄厚的特點為自己謀得更多的業(yè)務(wù)，把謀得的業(yè)務(wù)進行有效的劃分。大銀行把具有大框架性質(zhì)的任務(wù)進行處理之后，把一些簡單的細碎化的業(yè)務(wù)交給中小型銀行進行細節(jié)的把控。從而實現(xiàn)任務(wù)分層次、分進度地有效完成。中小型銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中實施的服務(wù)更加細碎化，可以利用此優(yōu)點與大型銀行進行合作，各個中小型銀行進行業(yè)務(wù)的某個具體風(fēng)險的評估，評估之后加以綜合就是最后極具完善力度的評估體系。各大銀行也應(yīng)該加強對自身業(yè)務(wù)的完善與拓展，積極探索不同的業(yè)務(wù)合作，推陳出新不同的合作戰(zhàn)略，以此來達到業(yè)務(wù)的拓展的目的。以上所述的合作內(nèi)容未嘗不是一種很好的加強合作的方式，希望銀行部門加以采納。

（二）設(shè)置風(fēng)控部門，建立風(fēng)控體系

銀行應(yīng)該設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險控制部門，建立相關(guān)的風(fēng)險評估與風(fēng)險控制體系，以此來完善、彌補銀行金融服務(wù)中存在的不足。首先，銀行應(yīng)該加大對風(fēng)險控制相關(guān)人才的引進力度，加大對人才的資金扶持，以便招聘來更多優(yōu)秀的風(fēng)險控制人才。其次，銀行應(yīng)該注重加強對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的審核管理，對于不同類型的業(yè)務(wù)都應(yīng)有所側(cè)重，對于可以加強與促進行業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)加以保留，對于拉低行業(yè)發(fā)展進度的業(yè)務(wù)稍加改進，從而實現(xiàn)金融服務(wù)的平衡狀態(tài)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該出臺相應(yīng)的規(guī)章制度來進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的安全、合理、合法的進行，畢竟涉及金錢的投資業(yè)務(wù)需要得到相應(yīng)的保障，以免不成熟的業(yè)務(wù)給企業(yè)與銀行造成不必要的麻煩。因此，設(shè)置風(fēng)控部門勢在必行[4]。

（三）注重行業(yè)細分，完善業(yè)務(wù)模式

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)變得越來越廣泛，供應(yīng)服務(wù)也呈現(xiàn)出多種模式并存的發(fā)展形態(tài)。因此，銀行業(yè)在多種業(yè)務(wù)齊頭并進的基礎(chǔ)上應(yīng)做好細節(jié)的劃分與業(yè)務(wù)的完善。以掌上銀行為例，現(xiàn)在大多數(shù)掌上銀行可以足不出戶地實現(xiàn)賬戶查詢、繳費理財、基金交易、購買彩票等很多業(yè)務(wù)的辦理。但還有一些主要的業(yè)務(wù)無法運用掌上銀行得以完成。像企業(yè)申請商業(yè)貸款扶持，仍需要去銀行大廳進行一系列手續(xù)業(yè)務(wù)的辦理。這在一定程度上會浪費企業(yè)的人力、物力與財力。因此，銀行應(yīng)該注重對掌上銀行業(yè)務(wù)能力的拓展。畢竟現(xiàn)在電子化已經(jīng)成了支付的主流工具。

（四）應(yīng)用金融科技，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

“科技改變生活” 不應(yīng)該只是一個口號。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理需要大量的人力與物力的支撐才得以完成，由于其工時長，可能有些業(yè)務(wù)在企業(yè)需要之前還沒完成，這不僅在一定程度上影響銀行的辦事效率與水準，也在很大程度上影響企業(yè)的信譽。在科技突飛猛進的今天，應(yīng)用金融科技可以加快業(yè)務(wù)的辦理速度，提升業(yè)務(wù)的辦理水準?？萍枷碌慕鹑诜?wù)、數(shù)據(jù)的發(fā)展與共享會使業(yè)務(wù)的辦理更加方便，在獲取信息時，銀行可以與企業(yè)進行數(shù)據(jù)共享，從而快速地辦理成功相關(guān)的業(yè)務(wù)。運用金融科技進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的選取，可以實現(xiàn)有效的核驗與對接，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險控制。同時，此類操作也會為行業(yè)之間的協(xié)同發(fā)展發(fā)揮著極大的推進作用，并對其他行業(yè)的融入打下堅實的基礎(chǔ)。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展前景

雖然我國的供應(yīng)鏈與美、日等發(fā)達國家相比起步較晚，但其發(fā)展的速度處于世界的前列。因此，中國的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑＦ鋵Y金的把控與流通使得中國的產(chǎn)業(yè)朝著預(yù)想的方向發(fā)展，甚至超越了預(yù)想的范圍。在新時期下，各個銀行都在尋求著自己的最佳發(fā)展途徑，相比較于傳統(tǒng)的金融融資形式來講，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展使得一些過去未曾想象過的業(yè)務(wù)得以實現(xiàn)。現(xiàn)階段各大銀行應(yīng)加強對供應(yīng)鏈金融的把控，竭盡全力選取最好的供應(yīng)鏈模式。從細節(jié)上進行改進與完善，從企業(yè)選取某個銀行作為合作對象之后，該企業(yè)就已經(jīng)進入了銀行全方位的服務(wù)鏈條之下。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠提升整個企業(yè)的經(jīng)營，加快加深各個企業(yè)合作的步伐，從而促進不同企業(yè)的交流與合作。試想一下未來的供應(yīng)鏈金融形式，大致會是科技化的形式為主，數(shù)字化與智能化涵蓋其中，使得人們以一秒的速度完成之前一天才能夠完成的任務(wù)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從小的方面來講，它改變并完善了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從大的方面來講，它促進了中國經(jīng)濟的發(fā)展。在經(jīng)濟快速發(fā)展的時代浪潮中，未來的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)會朝著更加細致、多方位、多層次、多合作方式等的方向發(fā)展[5]。

五、結(jié)語

通過上文的分析，我們可以得出以下結(jié)論：商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)該改善其不足之處，不斷地尋求發(fā)展的新路徑，在時代的發(fā)展中，緊緊把握好時代所賦予的機會與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在為企業(yè)服務(wù)時，也應(yīng)該加強對其業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，以最好最優(yōu)的服務(wù)模式為企業(yè)進行服務(wù)。而且商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有很大的發(fā)展前景，相信在其卓越的引領(lǐng)下，可以推動銀行業(yè)與企業(yè)協(xié)同發(fā)展的進程，同時也為中國的經(jīng)濟朝著更好的方向發(fā)展指明了道路。