■江映霞 廣州市數(shù)字金融協(xié)會

引言：隨著5G等現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)的快速發(fā)展，許多國家開始致力于推動數(shù)字貨幣的發(fā)展。特別是在金融科技發(fā)展的影響下，我國積極開展并推進數(shù)字人民幣的試點工作已經(jīng)成為大勢所趨。一方面，數(shù)字人民幣除了和微信、支付寶一樣具有支付功能，還具有“支付即結(jié)算”的特性，而且由于其支持匿名功能，因此更有利于保護客戶的隱私安全。另一方面，在國家背書支持下的數(shù)字人民幣試點工作有利于活化數(shù)字經(jīng)濟并助力我國數(shù)字化建設(shè)。2022年，廣東省在其政府工作報告中指出，要加快步伐推動人工智能及數(shù)字經(jīng)濟試驗區(qū)的建設(shè)，并且要采取行動來促成數(shù)字人民幣試點。隨后，廣州市舉行了全面加快廣州人工智能與數(shù)字經(jīng)濟試驗區(qū)建設(shè)動員活動。廣州數(shù)字人民幣試點是國家賦予廣東省的又一項重大金融改革任務(wù)，既是挑戰(zhàn)更是機遇，是廣州促進區(qū)域資金流動和實現(xiàn)商貿(mào)消費轉(zhuǎn)型發(fā)展的新抓手，對于推進“雙城聯(lián)動”和粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟一體化意義重大。廣東省政府和相關(guān)部門將積極支持廣州市開展數(shù)字人民幣試點，為全省金融產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展提供新動能。隨著數(shù)字人民幣登陸廣州，目前，廣州友誼商場全部門店、有軌電車海珠線、正佳廣場、廣東亞洲國際大酒店、名創(chuàng)優(yōu)品、唯品會、萬寧、西亞興安超市、南沙濕地公園、南沙天后宮等場所和應(yīng)用均可使用數(shù)字人民幣。不僅如此，廣州作為新一批數(shù)字人民幣試點城市之一，開通了數(shù)字人民幣簽訂“三方協(xié)議”繳納稅費應(yīng)用場景，打造“數(shù)幣+稅收”服務(wù)新模式，進一步為納稅人提供了便捷化辦稅新體驗。在此背景下，本文在分析數(shù)字人民重要作用的基礎(chǔ)上，以廣州市為例，對廣州市數(shù)字人民幣試點推行以來對市場及群眾生活所產(chǎn)生的影響，以及未來數(shù)字人民幣面臨的挑戰(zhàn)進行分析，并為未來數(shù)字人民幣的發(fā)展提供相應(yīng)政策建議。

一、數(shù)字人民幣的重要作用

數(shù)字人民幣主要有四種功能，包括掃碼支付、匯款、收付款以及碰一碰。掃碼支付和微信、支付寶的掃碼付款類似，但是不同的是微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，其錢包里的錢是需要綁定銀行卡的，而數(shù)字人民幣支付的則是實實在在的電子人民幣。匯款、收付款則不用通過銀行卡轉(zhuǎn)賬，直接在App內(nèi)轉(zhuǎn)賬即可。數(shù)字人民幣的“碰一碰”支付功能不需要網(wǎng)絡(luò)也不需要中間銀行賬號，只需要兩個裝有DC/EP數(shù)字錢包的手機“碰一碰”就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能。碰一碰被稱為收支雙方“雙離線支付”，該功能基于智能手機的NFC（近場通信）模塊，以及銀聯(lián)的標(biāo)簽支付技術(shù)。數(shù)字人民幣所具備的主要功能也在一定程度上奠定了其在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，具體如下。

一方面，便捷與安全的雙重保障。作為一種支付工具，在支付方式上的變化必然表示其具有重要的作用。具體而言，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來的不僅是人們生活體驗感的豐富，還使得網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)模不斷擴大。在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，人們通常會使用微信等第三方支付工具，但是數(shù)字人民幣的發(fā)行則解決了網(wǎng)絡(luò)的限制與支付媒介的問題，使得人們有了更多支付方式的選擇，而且與其他支付工具相比，數(shù)字人民幣具備離線支付等優(yōu)勢，因此具備更高的交易便捷性。同時，數(shù)字人民幣的發(fā)行是由國家信用背書，其本身具備的一次性花費等特點就使得其風(fēng)險防控系統(tǒng)較為安全，能夠及時掌控識別風(fēng)險。同時由于數(shù)字人民幣需要實名認(rèn)證，因此能夠進一步保障使用者的財產(chǎn)安全。另一方面，助力我國的經(jīng)濟發(fā)展。首先，數(shù)字人民幣“雙離線功能”可以實現(xiàn)消費者無網(wǎng)絡(luò)情況當(dāng)下的支付功能?？纱┐髟O(shè)備及可視卡錢包有助于滿足行動不便人士的消費需求，這些都能進一步刺激居民釋放消費潛力，滿足居民的多樣化消費需求。其次，數(shù)字財政是數(shù)字化發(fā)展的必然趨勢，對實現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化起著關(guān)鍵的作用。數(shù)字人民幣是推動財政數(shù)字化的重要工具，在數(shù)字財政建設(shè)中，結(jié)構(gòu)上能促進提升資源配置效率和改善國民收入分配，體制上可以推動“有為政府”與“有效市場”協(xié)同實現(xiàn)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

二、數(shù)字人民幣試點推行的優(yōu)勢——以廣州市為例

當(dāng)前，受到國際競爭形勢的影響，我國在謀求經(jīng)濟高質(zhì)量的發(fā)展過程中必須加快數(shù)字人民幣試點工作的貫徹落實。2022年3月31日，中國人民銀行召開專項會議，會議內(nèi)容主要圍繞數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作。會議明確指出，要增加第三批數(shù)字人民幣試點城市，其中就包括廣州市。在此背景下，廣州全域積極推動數(shù)字人民幣試點，打造獨具特色的數(shù)字人民幣應(yīng)用“廣州模式”。2022年4月29日，廣州市數(shù)字人民幣試點動員部署會議暨體驗推廣活動啟動儀式圓滿舉辦。該活動由廣州市人民政府、中國人民銀行廣州分行主辦，廣州市地方金融監(jiān)督管理局承辦，會議夯實數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用基礎(chǔ)的重要實踐，旨在充分展現(xiàn)廣州數(shù)字經(jīng)濟特色，營造數(shù)字人民幣使用氛圍，加快推動更多數(shù)字人民幣便民應(yīng)用場景落地，提升廣州城市民生福祉和營商環(huán)境，形成可復(fù)制、可推廣的廣州經(jīng)驗。“廣州經(jīng)驗”對全國經(jīng)濟發(fā)展、數(shù)字人民幣的有效推行以及金融創(chuàng)新都具有重要意義。隨著數(shù)字人民幣試點工作的深入推進，廣州市明確了試點工作的目標(biāo)、實施步驟、應(yīng)用場景等。在此基礎(chǔ)上，廣州市各銀行、商圈等也蓄勢待發(fā)、積極推進，目前已有越來越多的場景開始支持使用數(shù)字人民幣，并創(chuàng)新性地結(jié)合全國三大互聯(lián)網(wǎng)法院之一的廣州互聯(lián)網(wǎng)法院搭建數(shù)字人民幣司法存證平臺。

廣州市堅持推動國家中心城市建設(shè)邁上新水平，實現(xiàn)廣州老城市新活力和“四個出新出彩”。廣州市獲批納入數(shù)字人民幣試點地區(qū)，是國家支持廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃的一項重要舉措，有利于提升廣州城市金融發(fā)展能級，進一步加快廣州數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展，推動廣州經(jīng)濟社會及傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、商貿(mào)業(yè)等產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，助力廣州建設(shè)成為具有全球影響力的數(shù)字經(jīng)濟引領(lǐng)型城市。作為“千年商都”“一帶一路”樞紐城市和粵港澳大灣區(qū)核心引擎，廣州市開展數(shù)字人民幣試點具有商貿(mào)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、法治、金融等多重特色優(yōu)勢，可以提供豐富的應(yīng)用場景和優(yōu)良的落地條件。一是具有傳統(tǒng)的商貿(mào)基因優(yōu)勢，為試點孕育豐富的消費場景。二是具有重要的“雙城”聯(lián)動優(yōu)勢，為試點提供更多的跨城、跨域應(yīng)用場景。三是具有優(yōu)良的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢，為試點探索數(shù)字化產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，促進數(shù)字人民幣在多領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。四是具有獨特的數(shù)字司法優(yōu)勢。廣州互聯(lián)網(wǎng)法院作為全國僅有的三家互聯(lián)網(wǎng)法院之一，有助于構(gòu)建數(shù)字化金融司法環(huán)境。五是具有包容的金融創(chuàng)新優(yōu)勢。作為國家金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點城市，開放包容的金融科技發(fā)展態(tài)勢將打造數(shù)字化金融創(chuàng)新生態(tài)和監(jiān)管環(huán)境。

三、廣州市數(shù)字人民幣試點推行的成果

廣州市數(shù)字人民幣試點分3個階段推動26類數(shù)字人民幣應(yīng)用場景落地。第一階段重點推動數(shù)字人民幣在食、住、行、游、購、娛、醫(yī)等7類重點民生領(lǐng)域的應(yīng)用，包括市內(nèi)公交地鐵、餐飲機構(gòu)等；第二階段逐步實現(xiàn)數(shù)字人民幣在重大活動、專業(yè)市場、政務(wù)服務(wù)、財政支付等11類特定領(lǐng)域的推廣應(yīng)用；第三階段推動物聯(lián)網(wǎng)、預(yù)付款、工程款等8類創(chuàng)新場景應(yīng)用。在交通出行方面，廣州“嶺南通”“羊城通”運營已相對成熟，市民可使用數(shù)字人民幣進行充值，在廣州地鐵、公交巴士、出租汽車、有軌電車、珠江輪渡、加油站、停車場等出行場景，可使用數(shù)字人民幣支付交通費用；在文化旅游方面，永慶坊、廣州塔、珠江夜游、羊城新老八景等具有代表性的廣州典型旅游項目和景點，均可使用數(shù)字人民幣支付文旅消費。

目前，廣州已創(chuàng)新落地以數(shù)字人民幣發(fā)放人才獎勵補貼、支付平行進口汽車款等應(yīng)用新場景，在交通出行（海珠有軌電車、羊城通充值）、商圈超市（北京路商圈、天河路商圈、友誼商店、廣百百貨等知名商超）、文化旅游（南沙濕地公園）、線上消費平臺（美團、京東、唯品會）等各類型場景推廣使用數(shù)字人民幣，初步形成了數(shù)字人民幣良好的使用氛圍，社會反響熱烈。

在后續(xù)工作中，在數(shù)字人民幣跨城跨域支付方面，廣州市將推動荔灣區(qū)、黃埔區(qū)、番禺區(qū)、南沙區(qū)與深圳市、珠海市、佛山市、東莞市、中山市合作，探索跨城公交、旅游消費、交通罰款繳納等場景下的數(shù)字人民幣應(yīng)用。在跨境支付方面，廣州市將探索在銀行柜面、外幣兌換機、線上交易等渠道，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與外幣購匯、結(jié)匯、預(yù)約兌換取現(xiàn)功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣在跨境貿(mào)易、投資、融資、匯款等業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

四、廣州市數(shù)字人民幣試點產(chǎn)生的影響

隨著廣州市數(shù)字人民幣試點的有效落實，其應(yīng)用場景也在擴容，除了覆蓋生活、商業(yè)場景之外，逐漸覆蓋稅務(wù)、政務(wù)、借貸等眾多領(lǐng)域。不難發(fā)現(xiàn)，“廣州經(jīng)驗”對我國社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。一方面，據(jù)廣州市多家金融機構(gòu)表示，自數(shù)字人民幣試點推廣以來，數(shù)字人民幣錢包的使用場景越來越多元化，涉及老百姓的衣、食、住、行、游、購、娛七大領(lǐng)域，而且輻射到智慧城市建設(shè)當(dāng)中。例如鼓勵金融機構(gòu)與具有嶺南特色的廣州酒家、趣香餅家等食品餐飲商家聯(lián)合推廣數(shù)字人民幣支付；選擇具有代表性的廣州典型旅游項目和景點使用數(shù)字人民幣支付各種文旅消費等。這些舉措不僅將試點的重點放在普通大眾消費方面，而且充分將廣州千年商都的特色與數(shù)字人民幣做了融合推廣。由于應(yīng)用場景親民，具有廣泛應(yīng)用和宣傳效應(yīng)，快速提升了數(shù)字人民幣開戶數(shù)量和活躍度，目前仍鼓勵更多居民積極主動地參與到數(shù)字人民幣的使用當(dāng)中，助推數(shù)字人民幣試點工作的開展。另一方面。出于數(shù)字人民幣配套的司法程序及金融風(fēng)險監(jiān)管尚未健全的現(xiàn)狀，為了能夠盡可能的規(guī)避風(fēng)險，廣州市基于自主可控的區(qū)塊鏈核心技術(shù)，打造了符合大灣區(qū)特色場景的數(shù)字人民幣司法存證平臺。平臺采用跨鏈方式對接廣州互聯(lián)網(wǎng)法院“網(wǎng)通法鏈”、廣州仲裁委員會“仲裁鏈”來保障交易數(shù)據(jù)實時上鏈存證；探索通過政府職能部門及司法機構(gòu)的監(jiān)督強化對數(shù)字人民幣的使用監(jiān)管；構(gòu)建銀行機構(gòu)與消費場景之間的分布式賬本數(shù)據(jù)庫，保證交易過程中的數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全、資金安全，以便發(fā)生商業(yè)糾紛時可供法院及仲裁機構(gòu)調(diào)用取證。

五、數(shù)字人民幣試點未來發(fā)展的政策建議

第一，強化法律監(jiān)管，優(yōu)化技術(shù)支持。為保證數(shù)字人民幣試點工作能夠取得預(yù)期效果，我國要堅持法治化規(guī)范化建設(shè)，夯實數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。首先，國內(nèi)法律需系統(tǒng)性調(diào)整相關(guān)內(nèi)容，明確數(shù)字人民幣的法定地位和管理要求。其次，中國移動支付普及程度高，特定時點交易量巨大，為數(shù)字人民幣的安全性、穩(wěn)定性以及可持續(xù)性都帶來考驗。因此，在實務(wù)層面，中國還需加速數(shù)字人民幣場景建設(shè)，提升場景豐富度，讓數(shù)字人民幣隨時隨地觸手可及，彰顯數(shù)字人民幣作為法定貨幣的優(yōu)勢地位。

第二，持續(xù)優(yōu)化運營體系，維護金融穩(wěn)定。數(shù)字人民幣的推廣對傳統(tǒng)的貨幣體系造成了沖擊，不利于金融的穩(wěn)定。為此，我國應(yīng)通過優(yōu)化運營體系的方式提高金融市場抵御風(fēng)險的能力，進而維持金融穩(wěn)定。創(chuàng)新產(chǎn)品方面，開展有益探索，為解決傳統(tǒng)支付難點、痛點問題提供更優(yōu)方案。首創(chuàng)性示范性應(yīng)用場景數(shù)量在試點省份領(lǐng)先，形成更多可復(fù)制可推廣的試點經(jīng)驗。生態(tài)體系方面，地理環(huán)境、運營模式、風(fēng)控機制逐步成熟，初步建立較為完善的數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)，促進金融普惠發(fā)展，有效提升支付體系運行效率，更好服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。

第三，依托數(shù)字人民幣，推動人民幣國際化。數(shù)字人民幣試點工作開展以來取得了累累碩果，而隨著其使用場景的多元化，其走向國際也是大勢所趨。為了解決數(shù)字人民幣走向國際中遇到的跨境支付難題，要積極根據(jù)國內(nèi)具體實踐情況和國際發(fā)展趨勢，以數(shù)字人民幣為依托，推動人民幣的國際化。因此，要著力推進與沿線國家數(shù)字領(lǐng)域合作，加強主導(dǎo)權(quán)。同時，積極探索數(shù)字人民幣在邊境貿(mào)易上的應(yīng)用，創(chuàng)新邊境貿(mào)易結(jié)算方式，助力邊境貿(mào)易便利化，賦能金融高水平對外開放。除了可以通過向“一帶一路”沿線國家輸出數(shù)字服務(wù)，制定人民幣為基準(zhǔn)的數(shù)字貿(mào)易規(guī)則，充分發(fā)揮人民幣計價職能，促進人民幣國際化全面發(fā)展；還可以通過提高貨幣開放度與金融市場發(fā)達水平，逐漸提高人民幣國際化水平。

第四，加強數(shù)字人民幣場景建設(shè)。積極開展數(shù)字人民幣進社區(qū)活動，不斷收集匯總數(shù)字人民幣活動方案提出的意見及建議，促進數(shù)字人民幣宣傳全覆蓋。同時，以共同富裕為宗旨、以數(shù)字化改革為依托、以數(shù)字人民幣為載體，實現(xiàn)人人有數(shù)幣，人人懂?dāng)?shù)幣，處處用數(shù)幣。此外，可以持續(xù)擴大數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等重點領(lǐng)域應(yīng)用覆蓋面，滿足公眾多層次多樣化支付需求，特別是要加大在商貿(mào)、民生、文旅等重點領(lǐng)域應(yīng)用場景的覆蓋面，最大程度上打造特色數(shù)幣場景，從而提升數(shù)幣支付用戶滲透率和使用率。