趙笑航

（紐約大學(xué) 專業(yè)研究學(xué)院，美國 紐約10003）

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全國經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。截至2021年12月31日，我國全年國內(nèi)生產(chǎn)總值1143670億元，按不變價(jià)格計(jì)算，比上年增長8.1%，分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值為83086億元，同比增長7.1%［1］。 銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，較年初增長17.48%，超過各項(xiàng)貸款平均增速6.19個(gè)百分點(diǎn)［2］。隨著我國第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值穩(wěn)定增長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于貸款的需求也在快速增加。這說明要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就必須把農(nóng)村金融這個(gè)“助推器”用好。近些年來的中央一號(hào)文件都對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融提出了指導(dǎo)性意見，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主管部門與各地方政府也不斷推出和實(shí)行有利于農(nóng)村金融發(fā)展的舉措和政策，以此來助力農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平可以直觀地反映出農(nóng)民收入水平與農(nóng)民的獲得感和幸福感狀況，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更是我國目前農(nóng)村工作的重點(diǎn)，因此探究以農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長

農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)都需要資金，但是低收入農(nóng)民群體本身的資金難以支持其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，所以貸款就成了他們發(fā)展生產(chǎn)的首要選擇。專門投向農(nóng)村的貸款在統(tǒng)計(jì)口徑中被稱為涉農(nóng)貸款，是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)重要的資金來源。中國人民銀行發(fā)布的2022年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2022年二季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額47.1萬億元，同比增長13.1%，增速比上年末高2.2個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加4.07萬億元，同比多增1.05萬億元［3］。這一系列數(shù)據(jù)表明，一方面農(nóng)民對(duì)于資金的需求是逐漸增大的，另一方面金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融資源的供給壓力也在逐漸上升。

（二）農(nóng)民儲(chǔ)蓄傾向高企

目前我國關(guān)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)制度亟需完善，相關(guān)立法不完備，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多種不確定性因素，導(dǎo)致除政府推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外缺乏覆蓋農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。因此，農(nóng)民需要持有部分現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。農(nóng)民出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的考量，更愿意去儲(chǔ)蓄而不是把資金用來投資擴(kuò)大生產(chǎn)［4］。

近年來，盡管農(nóng)村居民可支配收入的絕對(duì)值每年都有顯著的增長，但是人均消費(fèi)支出與可支配收入的比例并沒有明顯的變化，具體情況見表1。許多學(xué)者認(rèn)為人均可支配收入與人均消費(fèi)支出之間的差值主要被轉(zhuǎn)化成了儲(chǔ)蓄，農(nóng)民群體并沒有隨著收入增長改變儲(chǔ)蓄習(xí)慣，沒有將多余的可支配收入用于投資經(jīng)營擴(kuò)大生產(chǎn)，這在一定程度上造成了金融資源的浪費(fèi)［5］。

表1 2015—2021年我國農(nóng)村居民收支情況

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)征信體系不完善

現(xiàn)階段我國農(nóng)村征信系統(tǒng)的中堅(jiān)力量是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行，但由于農(nóng)村征信系統(tǒng)尚處于發(fā)展階段，它們并不具備完善的征信能力。目前，具有較強(qiáng)征信能力的中國農(nóng)業(yè)銀行的重心則逐漸脫離農(nóng)村市場(chǎng)，在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立獨(dú)立完整的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。而在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比相對(duì)較高的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社僅開展了部分征信活動(dòng)。即便是開展了部分征信活動(dòng)的農(nóng)村信用社，其在征信體系建設(shè)和信息化建設(shè)方面仍存在諸多不足：個(gè)人征信體系建設(shè)與信息化建設(shè)滯后，大大阻礙了農(nóng)村金融征信的普及，嚴(yán)重影響了個(gè)人征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與推廣；信息采集不夠全面、征信錄入信息不完整、信息真實(shí)性得不到有效驗(yàn)證，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)征信無法順利進(jìn)行；農(nóng)戶對(duì)征信行業(yè)的認(rèn)知程度普遍較低，提供的資料有誤、信用社錄入錯(cuò)誤、信息更新不及時(shí)等情況時(shí)常發(fā)生，致使已入庫信息的真實(shí)性存在較大問題，嚴(yán)重影響了征信系統(tǒng)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)落后

一個(gè)時(shí)期以來，國家著重城市及工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展相較于城市則滯后許多，大量農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市使得大量農(nóng)村資金外流，大量的資金外流導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)可用資金相對(duì)較少，一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村發(fā)展和擴(kuò)張的可能性。此外，農(nóng)村的發(fā)展整體落后于城市，其金融市場(chǎng)的發(fā)展也是相對(duì)落后的。與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)質(zhì)量欠佳且產(chǎn)品相對(duì)單一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一般就是“存、取、貸”等基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、證券、質(zhì)押、委托理財(cái)?shù)冉鹑谠鲋禈I(yè)務(wù)很少。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民的需求定位也較為模糊，無法滿足農(nóng)民日益增長的投資需求，特別是在融資等方面，不少農(nóng)村企業(yè)遇到了融資難、融資慢、融資門檻高等問題。另外，我國農(nóng)村金融尚處于發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村下設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)缺乏且分布不均，金融服務(wù)的便利程度不盡如人意，農(nóng)民能切實(shí)利用的金融資源也十分有限［6］。

（三）農(nóng)村金融法律制度不完善

近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速，成效顯著，農(nóng)村金融環(huán)境也在逐步改善。然而農(nóng)村金融仍然是我國金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)下我國農(nóng)村金融體系和政策還不夠完善，相關(guān)的法律和法規(guī)也并不健全。一方面，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村繁榮，雖然我國制定了一系列扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮的政策，但是，農(nóng)村金融政策環(huán)境的復(fù)雜性、滯后性和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致相關(guān)政策并不能切實(shí)地滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求，這就造成政策執(zhí)行效果欠佳，延緩了農(nóng)村金融發(fā)展的進(jìn)程，甚至造成金融機(jī)構(gòu)不良貸款增加等負(fù)面效應(yīng)的產(chǎn)生。另一方面，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，雖然相關(guān)部門制定了相關(guān)的規(guī)章制度和規(guī)范，但這些規(guī)章制度和規(guī)范缺乏針對(duì)性；同時(shí)，由于我國農(nóng)村社會(huì)的復(fù)雜性以及農(nóng)民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知程度不高，在發(fā)生各類糾紛時(shí)，農(nóng)民無法及時(shí)、合理地維護(hù)自身的合法權(quán)益，而法律法規(guī)的缺位又導(dǎo)致相關(guān)部門難以對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管，使得農(nóng)村地區(qū)的金融參與者面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融科技與信息支撐手段落后

目前我國已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及程度也在逐步提高，金融科技以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展有著不可或缺的支撐作用。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)質(zhì)量以及便利程度的提高，都與金融科技的應(yīng)用發(fā)展程度有著比較緊密的聯(lián)系，但由于農(nóng)村地區(qū)整體發(fā)展與城市存在著較大差距，農(nóng)村金融在金融科技的應(yīng)用上缺少必要的技術(shù)性人才和技術(shù)設(shè)備。農(nóng)村合作銀行規(guī)模較小，資金有限，并不是十分重視金融科技的實(shí)際應(yīng)用。同時(shí)，由于區(qū)位制約，農(nóng)村合作銀行很難吸引金融科技人才，導(dǎo)致農(nóng)村合作銀行信息化發(fā)展受限。

三、農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的建議

（一）建立完整的農(nóng)村地區(qū)征信體系

征信體系是金融體系的一個(gè)重要組成部分，但是，由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)落后和封閉，農(nóng)民整體金融素質(zhì)不高，農(nóng)村金融信用體系缺失，金融機(jī)構(gòu)在考察農(nóng)民資質(zhì)時(shí)很難獲得農(nóng)民信用信息，出于風(fēng)險(xiǎn)因素的考量從而很少向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，這種情況不利于農(nóng)民的信貸申請(qǐng)。因此，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)建立信用檔案，劃分信貸等級(jí)，根據(jù)農(nóng)民的信用等級(jí)提供不同的信貸服務(wù)，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)信用檔案信息互通共享。這樣既可以減少農(nóng)民的信貸困難，也可以使各金融機(jī)構(gòu)降低開展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的信息成本，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長潛力很大，為緩解農(nóng)民的融資困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，使融資渠道多樣化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，在提高金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)降低農(nóng)民的獲得門檻。要鼓勵(lì)證券、基金、保險(xiǎn)等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，提供富有特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品，發(fā)揮金融的資源配置作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)已有的小額貸款模式加以有效創(chuàng)新。比如可以將信用卡授信模式與小額貸款充分融合在一起，構(gòu)建較為完善的全新模式。與此同時(shí)，還可以針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)開發(fā)相關(guān)具有可行性的信貸產(chǎn)品，要重點(diǎn)關(guān)注本區(qū)域內(nèi)的龍頭企業(yè)，通過這些企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)其他小型企業(yè)的進(jìn)步。

（三）建立健全完善的農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)村金融發(fā)展起步較晚，相關(guān)的法律建設(shè)滯后，農(nóng)村金融市場(chǎng)亂象叢生。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮不會(huì)在農(nóng)村地區(qū)大力投資，從而使農(nóng)民從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款的門檻提高。一些非法的民間借貸利用法律空白進(jìn)行牟利，嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

（四）推廣電子銀行產(chǎn)品

對(duì)于區(qū)域內(nèi)的普通農(nóng)戶，可充分利用電視、電話等傳統(tǒng)推廣渠道推廣電子銀行產(chǎn)品；對(duì)于一些大型客戶，可以借助網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行推廣電子銀行產(chǎn)品。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)提高自助設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的整體覆蓋程度，加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的推廣范圍，例如可以在汽車銀行或者網(wǎng)絡(luò)小店中推出一系列方便農(nóng)戶使用的支付結(jié)算產(chǎn)品，保證在途資金的成本可以得到合理降低。