□姜云笛，王 娟

（渤海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

2022 年中央一號文件對鄉(xiāng)村振興重點工作作出了全面部署，“三農(nóng)”工作仍然是重中之重，以“穩(wěn)、硬、進、責(zé)”4 字表達出任務(wù)的重要性，堅持穩(wěn)字當頭，促進鄉(xiāng)村治理建設(shè)，壓實鄉(xiāng)村振興責(zé)任，以更大力度推進鄉(xiāng)村振興，邁出農(nóng)業(yè)新步伐。遼寧省“十四五”規(guī)劃綱要中指出，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，加強數(shù)字社會建設(shè)，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟與普惠金融的融合，推進數(shù)字普惠金融助力遼寧經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

現(xiàn)階段，國內(nèi)的研究學(xué)者主要研究普惠金融對農(nóng)民收入的影響以及對城鄉(xiāng)收入差距的影響，而研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響機制的文獻相對較少。

楊偉明等（2020）[1]實證研究結(jié)果顯示，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展提升了農(nóng)民收入水平，但數(shù)字普惠金融對城鎮(zhèn)居民收入影響更顯著。

董玉峰等（2020）[2]認為，數(shù)字普惠金融能夠打破傳統(tǒng)金融扶貧的難點，能夠有效擴大偏遠貧困地區(qū)享受金融服務(wù)范圍；產(chǎn)業(yè)發(fā)展是數(shù)字普惠金融減貧的重要一環(huán)，將數(shù)字普惠金融與地方特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，可以發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢。

葛和平和朱卉雯（2018）[3]得出數(shù)字普惠金融的使用深度對數(shù)字普惠金融的影響最大，東部的發(fā)展水平高于中西部，互聯(lián)網(wǎng)的使用情況能夠正向促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

顧寧和張?zhí)穑?019）[4]選取了我國2007—2016 年30 個省份（不含西藏、臺灣、香港、澳門）面板數(shù)據(jù)，建立面板平滑門限回歸模型探究農(nóng)村普惠金融減貧的門檻效應(yīng)，結(jié)果表明普惠金融對消除貧困有積極作用。

蔡洋萍等（2021）[5]分析了我國目前數(shù)字普惠金融發(fā)展所存在的問題，并總結(jié)出我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融目前覆蓋不足且存在“自身排斥”現(xiàn)象，安全隱患較大。

目前學(xué)者主要研究我國數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，細分到省份以及城市的文獻較少。文章以遼寧省14 個市為樣本，通過建立面板數(shù)據(jù)模型進行實證研究，通過實證結(jié)果分析遼寧數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響。

1 遼寧省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

文章截取《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》第四期中2011—2020 年遼寧省各市數(shù)字普惠金融的聚合指數(shù)。從數(shù)據(jù)看出，大連市2011—2021 年數(shù)字普惠金融發(fā)展總水平最高，朝陽市最低。2021 年我國337 個地州市的數(shù)字普惠金融指數(shù)平均水平為282.78，遼寧省只有沈陽市和大連市超過全國平均水平，其他12 個市均低于全國平均水平，說明遼寧省數(shù)字普惠金融目前總體發(fā)展水平偏低，發(fā)展不平衡。但是遼寧省各市數(shù)字普惠金融呈上升趨勢，具有一定發(fā)展空間與前景。

在細分的在覆蓋廣度指標上，2011—2021 年，沈陽市、大連市、鞍山市、撫順市、營口市、盤錦市6 個城市總指標均高于全國平均水平；在使用深度指標上，沈陽市、大連市、鞍山市、盤錦市4 個城市總指標高于全國水平；在數(shù)字化程度指標上，大連市、本溪市、營口市3 個城市總指標高于全國水平。

以上結(jié)果說明遼寧省數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平目前落后于全國平均水平，需要提高各地區(qū)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度以及使用度，縮小各城市間數(shù)字普惠金融的發(fā)展差距。

2 遼寧農(nóng)民收入現(xiàn)狀

增加農(nóng)民收入是“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。農(nóng)民增收不僅是縮小城鄉(xiāng)差距的重要途徑，也是扎實推進共同富裕的客觀要求。遼寧省圍繞糧食生產(chǎn)穩(wěn)面積提產(chǎn)能，多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，打造數(shù)字化鄉(xiāng)村，扎實推進各地農(nóng)民增收。2021 年遼寧省農(nóng)村居民人均可支配收入為19 217 元，比2020 年增長10.1%，增長率高于城鎮(zhèn)居民。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供了更多機會。根據(jù)國家統(tǒng)計局與華經(jīng)情報網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014—2019 年，遼寧省農(nóng)村居民經(jīng)營性收入最高，之后依次是工資性收入和轉(zhuǎn)移凈收入，財產(chǎn)凈收入最低。遼寧省農(nóng)民收入的增加離不開數(shù)字普惠金融的影響，為此文章研究分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響，以期使數(shù)字普惠金融更有效地促進農(nóng)民增收。

3 研究設(shè)計

3.1 變量選取

文章主要分析了數(shù)字普惠金融對遼寧省農(nóng)民收入的影響，因此，選取2013—2020 年遼寧省14 個市的面板數(shù)據(jù)，將遼寧省農(nóng)民收入水平作為被解釋變量，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平作為核心解釋變量，將地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、政府財政支出、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率作為控制變量。

3.2 數(shù)據(jù)來源

3.2.1 被解釋變量

農(nóng)民收入水平（Y）：選取2013—2020 年《遼寧統(tǒng)計年鑒》中遼寧省各市農(nóng)村常住居民人均可支配收入來衡量農(nóng)民收入水平，雖然在2014 年前農(nóng)村常住居民人均可支配收入這項指標的名稱為農(nóng)民純收入，但是這兩個指標均能衡量農(nóng)民收入水平，不影響實證分析的結(jié)果。

3.2.2 核心解釋變量

數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（DIF）：截取《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》第四期中2013—2020 年遼寧省各市數(shù)字普惠金融的聚合指數(shù)。該數(shù)據(jù)由北京大學(xué)金融研究中心和螞蟻科技研究院聯(lián)合編制，具有一定的權(quán)威性和可信度。

3.2.3 控制變量

農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（ADL）：遼寧省種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)較多，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與農(nóng)民收入有正向促進關(guān)系，將遼寧省各市的農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平指標。

政府財政支出（GE）：將遼寧省各市農(nóng)林水事務(wù)與財政總支出之比作為衡量指標。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）：將第二產(chǎn)業(yè)增加值和第三產(chǎn)業(yè)增加值之和與地區(qū)生產(chǎn)總值之比作為衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的指標。

城鎮(zhèn)化率（UR）：遼寧省各城鎮(zhèn)常住人口與該地區(qū)常住總?cè)丝谥取?/p>

以上所用數(shù)據(jù)均來源于2013—2020 年《遼寧統(tǒng)計年鑒》。

3.3 模型構(gòu)建

文章所采用的數(shù)據(jù)為面板數(shù)據(jù)，同時參考數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入水平影響的相關(guān)文獻研究，建立模型如下。

式中：i表示遼寧省各市；t表示年份；βi為待估計參數(shù)；εit為隨機擾動項；lnY表示農(nóng)民收入水平的對數(shù)，為使數(shù)據(jù)更加平穩(wěn)，消除異方差，因此對Y進行取對數(shù)處理；DIF表示數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；ADL表示農(nóng)業(yè)發(fā)展水平；GE表示政府財政支出；IS表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；UR表示城鎮(zhèn)化率。

4 實證分析

文章實證分析使用的軟件為Stata 16.0。

4.1 描述性統(tǒng)計

各變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果見表1。

表1 變量的描述性統(tǒng)計

數(shù)字普惠金融與農(nóng)民收入水平間的關(guān)系見圖1。

圖1 數(shù)字普惠金融與農(nóng)民收入水平之間的關(guān)系

4.2 分析過程

文章研究樣本選擇的數(shù)據(jù)為面板數(shù)據(jù)，并且屬于平衡面板數(shù)據(jù)。分析模型的選擇會影響實證分析的最后結(jié)果，因此選擇固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型進行估計，隨后運用Hausman 檢驗固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型哪個更合適，回歸結(jié)果見表2。

表2 兩種模型回歸結(jié)果

根據(jù)回歸結(jié)果顯示，固定效應(yīng)模型的R2值大于隨機效應(yīng)模型，說明其擬合優(yōu)度是最優(yōu)的。固定效應(yīng)模型結(jié)果中，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（DIF）產(chǎn)出系數(shù)為0.003，且回歸系數(shù)通過了1%顯著性水平檢驗，說明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)民收入水平呈正相關(guān)。在控制變量中，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（ADL）和城鎮(zhèn)化率（UR）對農(nóng)民收入影響顯著，雖然產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）對農(nóng)民收入影響并不顯著，但從符號上來看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也會促進農(nóng)民收入。雖然政府財政支出（ge）的系數(shù)為負，但是從實際情況來看，政府財政對農(nóng)業(yè)支出越多，并且使用率越高，農(nóng)民收入會有所增長。為進一步判斷固定效應(yīng)模型是否合適，對模型進行Hausman 檢驗，檢驗結(jié)果見表3。

表3 Hausman 檢驗結(jié)果

Hausman 檢驗結(jié)果中顯示，P值為0.011 3＜5%，所以拒絕原假設(shè)，選擇固定效應(yīng)模型。

5 結(jié)論與建議

根據(jù)對遼寧省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析得出，近年來遼寧省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈上升趨勢，發(fā)展前景良好，同時遼寧省農(nóng)民收入增長率逐年升高，說明城鄉(xiāng)收入差距逐漸縮小。為進一步確定數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對遼寧省農(nóng)民收入是否有影響，文章以遼寧省農(nóng)民收入水平作為被解釋變量，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平作為核心解釋變量，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、政府財政支出、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率作為控制變量，建立面板數(shù)據(jù)模型。

通過Hausman 檢驗確定選擇固定模型進行估計，結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)民收入水平呈正相關(guān)且結(jié)果顯著，表明數(shù)字普惠金融對遼寧省農(nóng)民收入具有明顯的促進作用。

為使數(shù)字普惠金融更有效地促進農(nóng)民收入增加，提出以下建議。

5.1 擴大數(shù)字普惠金融覆蓋度

一是完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施。數(shù)字普惠金融發(fā)展前提之一是互聯(lián)網(wǎng)的使用。相關(guān)部門應(yīng)加強農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和改造升級，提高光纖網(wǎng)絡(luò)、4G、5G 的覆蓋面和信號強度，保證網(wǎng)絡(luò)使用順暢。

二是縮小農(nóng)民數(shù)字鴻溝。建議鎮(zhèn)政府或下級單位多舉辦農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)素質(zhì)培訓(xùn)會，宣傳并講解如何使用網(wǎng)絡(luò)及使用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，同時鼓勵技術(shù)工作者開發(fā)出適合中老年農(nóng)民使用、操作便捷的系統(tǒng)，減少煩瑣的操作步驟。

5.2 加大數(shù)字普惠金融的宣傳力度

目前大部分農(nóng)民并不了解數(shù)字普惠金融，甚至產(chǎn)生抗拒感。因此政府與銀行等可信度高的金融機構(gòu)應(yīng)共同舉辦宣傳活動，積極向農(nóng)民普及金融知識，講解數(shù)字普惠金融的優(yōu)點等。與此同時，銀行與農(nóng)村當?shù)爻械壬碳液献?，建立?shù)字普惠金融服務(wù)點，為當?shù)剞r(nóng)民提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，使數(shù)字普惠金融“灌溉”田間地頭。

5.3 以數(shù)字普惠金融發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)

數(shù)字普惠金融能夠推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，帶動農(nóng)民發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，開展多種創(chuàng)新方式，例如運用“數(shù)字普惠金融+民營企業(yè)+農(nóng)民合作社”融資模式，打造觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村民宿、鄉(xiāng)村旅游、網(wǎng)絡(luò)直播帶貨等多產(chǎn)業(yè)聯(lián)動協(xié)同發(fā)展模式；運用數(shù)字普惠金融平臺對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民提供數(shù)字保險功能，提供便捷、安全的融資服務(wù)，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者融資難問題。以數(shù)字普惠金融發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)，有助于增加當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)機會，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

5.4 加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管

一是防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。嚴懲網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、危害網(wǎng)絡(luò)安全等違法行為，防范數(shù)字技術(shù)和金融業(yè)務(wù)融合產(chǎn)生的風(fēng)險。

二是完善信息安全管理制度。數(shù)字普惠金融機構(gòu)及企業(yè)要保證農(nóng)民用戶的信息安全，從產(chǎn)品的建立、流程以及應(yīng)用方面建立管理制度，避免信息泄露、違法利用等現(xiàn)象，保障農(nóng)民信息財產(chǎn)安全，為農(nóng)民增收之路保駕護航。