□劉玲玲

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000）

1979 年的經(jīng)濟(jì)體制改革標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融制度的建立。改革開(kāi)放以來(lái)，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了飛躍式進(jìn)步，但農(nóng)村的金融發(fā)展水平依然落后于城市地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)的資金需求長(zhǎng)時(shí)間得不到充分保障，金融供給在數(shù)量上和結(jié)構(gòu)上嚴(yán)重不足，極大地阻礙了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融作為“三農(nóng)”的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，其發(fā)展水平?jīng)Q定了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也是能否緩解農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的關(guān)鍵。要想建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸體系，可以讓農(nóng)村金融組織體系與鄉(xiāng)村中介接軌，有效降低正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成本，使其能夠更好地為農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)。

“大數(shù)據(jù)”是近10 年飛速發(fā)展進(jìn)步的概念與技術(shù)，其通過(guò)有限的空間，在極短時(shí)間就可以通過(guò)數(shù)字化構(gòu)建一個(gè)對(duì)照現(xiàn)實(shí)的虛擬映像，通過(guò)分析映像，便于發(fā)現(xiàn)和理解現(xiàn)實(shí)中的行為、狀態(tài)及規(guī)律，再反作用于現(xiàn)實(shí)之上。農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)具有面積分散、原因多樣、單筆金額小、預(yù)警成本大等特點(diǎn)。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)分析上，通過(guò)數(shù)據(jù)揭示現(xiàn)實(shí)世界中導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，調(diào)整完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，已成為一種新的切入點(diǎn)。

1 我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)融資現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融必然是我國(guó)金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，能通過(guò)調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金配置，起到優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用。農(nóng)村中低收入者以及涉及農(nóng)業(yè)的中小企業(yè)的資金需求如果能夠通過(guò)農(nóng)村金融配置得到滿足，可以調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)之間、農(nóng)業(yè)和其他行業(yè)之間由于資金配置差異導(dǎo)致的發(fā)展不平衡，緩解結(jié)構(gòu)性矛盾，同時(shí)兼具金融扶貧的政治任務(wù)。

農(nóng)村金融主要面對(duì)低收入者和經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)。這個(gè)群體普遍存在貸款額度低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)收益低的特點(diǎn)，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村增加了成本與風(fēng)險(xiǎn)。尤其是農(nóng)信社等地方銀行不具有國(guó)有銀行的吸儲(chǔ)能力，很難在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中擴(kuò)大規(guī)模，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)貸款門(mén)檻增高，農(nóng)戶(hù)貸款難，金融機(jī)構(gòu)放貸難，使農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸供給和需求嚴(yán)重失衡。農(nóng)戶(hù)信貸普遍具有額度小、數(shù)量多的特點(diǎn)，小額信貸更適用于農(nóng)戶(hù)融資需求，但農(nóng)戶(hù)信貸具有覆蓋需求面廣、人群分散的特點(diǎn)，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本居高不下，給收益增加了很多不確定性，所以小額信貸很難成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般根植于農(nóng)村當(dāng)?shù)?，更加了解農(nóng)戶(hù)，但往往借貸利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也不是農(nóng)戶(hù)信貸的最優(yōu)選擇。

縱覽農(nóng)戶(hù)信貸需求數(shù)據(jù)，雖然單筆信貸額不高，但從整體需求看，依然呈現(xiàn)逐年增加的態(tài)勢(shì)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向著現(xiàn)代化、機(jī)械化不斷推進(jìn)，小額信貸愈加難以滿足農(nóng)戶(hù)對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)的迫切需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供高額貸款所需要的足值抵押物以及繁復(fù)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查機(jī)制無(wú)形中制約了農(nóng)戶(hù)貸款；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)抵押擔(dān)保要求較低，但自身的資金力量薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，很難隨著農(nóng)戶(hù)融資的多樣化需求而變化。

綜上所述，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)各有利弊，在滿足農(nóng)戶(hù)實(shí)際信貸服務(wù)上都存在著一定的不足[1]。

2 大數(shù)據(jù)背景下吉林省農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸配給效果直接體現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)信貸規(guī)模的增加程度上。大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，主要研究農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)貸款對(duì)傳統(tǒng)信貸模式的改善，從理論上分析農(nóng)戶(hù)貸款率如何提高的內(nèi)在作用機(jī)制，并與實(shí)證相聯(lián)系，檢驗(yàn)農(nóng)戶(hù)實(shí)際貸款規(guī)模的改善，從貸款人數(shù)的變化和每筆貸款金額的變化綜合衡量農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模，進(jìn)而評(píng)估貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸配給的作用原理及程度。

農(nóng)村金融的主要目的是提高每個(gè)貸款農(nóng)戶(hù)的貸款額度及貸款入戶(hù)率，從人數(shù)和額度方面雙重提高，才能有效緩解農(nóng)戶(hù)信貸配給，滿足農(nóng)戶(hù)貸款需求，拉近農(nóng)村金融與城市金融之間的距離。

貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸配給的間接效應(yīng)是通過(guò)以貸款提高農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)效益來(lái)間接實(shí)現(xiàn)的。貸款合作模式多種多樣，當(dāng)投入到生產(chǎn)市場(chǎng)時(shí)，通過(guò)生產(chǎn)線經(jīng)濟(jì)組織作鄉(xiāng)村中介，生產(chǎn)線經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶(hù)之間存在相互交易。農(nóng)戶(hù)收入提高，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)能力增強(qiáng)，資金也隨之積累，改善了農(nóng)戶(hù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，提高了農(nóng)戶(hù)貸款的客觀條件和可能性，也能起到間接緩解農(nóng)村金融信貸配給的作用[2]。

通過(guò)大數(shù)據(jù)分析貸款合作關(guān)聯(lián)信用風(fēng)險(xiǎn)傳染的相關(guān)研究在我國(guó)屬于相對(duì)空白領(lǐng)域。在實(shí)際的金融信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)戶(hù)的信用行為并不十分穩(wěn)定，違約不還貸、延遲還貸的情況時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村貸款涉及多方聯(lián)結(jié)主體，隨著農(nóng)戶(hù)間關(guān)聯(lián)交易的增加，關(guān)聯(lián)信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。

從實(shí)際出發(fā)，通過(guò)對(duì)吉林省內(nèi)通化縣快大茂鎮(zhèn)繁榮村、四平市紅嘴村、白城市哈吐氣村等地農(nóng)戶(hù)的實(shí)地調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，以資金供需程度為切入點(diǎn)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)信貸配給的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)，以是否參與金融聯(lián)結(jié)為條件，對(duì)不同農(nóng)戶(hù)進(jìn)行對(duì)比，將兩者間不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r視為金融聯(lián)結(jié)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸配給的實(shí)際改善效應(yīng)的體現(xiàn)。設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸情況的調(diào)研問(wèn)卷進(jìn)行誘導(dǎo)詢(xún)問(wèn)，對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行分析，判斷農(nóng)戶(hù)信貸配給程度，更正現(xiàn)有的信貸數(shù)量。如果具有較大且復(fù)雜信用風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)參與者違約，可能殃及其他參與者乃至整個(gè)社會(huì)，造成連鎖反應(yīng)?，F(xiàn)有針對(duì)農(nóng)戶(hù)違約原因以及影響農(nóng)戶(hù)違約因素的分析均是一種事后反推，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)起到預(yù)警和控制作用，無(wú)法有效減少農(nóng)戶(hù)的違約行為。應(yīng)該在貸款聯(lián)結(jié)機(jī)制中，主動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)篩查，評(píng)估農(nóng)戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控的作用，提高農(nóng)村貸款的可持續(xù)發(fā)展能力[3]。

3 信息化信貸業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸配給效應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)改善的相關(guān)策略

3.1 健全信貸模式機(jī)制設(shè)計(jì)

建立健全非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信用考核機(jī)制。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的橋梁，既能夠?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)排查風(fēng)險(xiǎn)，又能夠傳遞貸款農(nóng)戶(hù)信用信息。

貸款農(nóng)戶(hù)的信用水平直接影響了合作社的信用評(píng)價(jià)，也承擔(dān)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用審查十分重要。雖然其相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠更直接地接觸農(nóng)戶(hù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用水平信息更加了解，但仍需在內(nèi)部建立健全農(nóng)戶(hù)信用考核機(jī)制。這可以增強(qiáng)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)之間的互信，將對(duì)農(nóng)戶(hù)信息掌握程度較高作為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的突出優(yōu)勢(shì)，有助于提高非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶(hù)、在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用水平，也能使自身有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.2 信息化環(huán)境下的信貸配給風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與應(yīng)用發(fā)展速度進(jìn)入了快車(chē)道，為各行各業(yè)帶來(lái)了更加靈活、方便、準(zhǔn)確、快捷的解決問(wèn)題新方法和新思路，但也給各行各業(yè)帶來(lái)了強(qiáng)大的沖擊。大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用帶來(lái)了大量電子化數(shù)據(jù)，人們可以使用電腦軟件進(jìn)行快速處理分析，能夠在短時(shí)間內(nèi)得出準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，尤其給依靠人力、手工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的行業(yè)以巨大沖擊，信貸業(yè)也是如此。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷應(yīng)用與發(fā)展，其對(duì)貸款流程與方式方法都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響與沖擊，如何利用大數(shù)據(jù)更好地完成貸款審查是必然面臨和亟待解決的問(wèn)題。

在傳統(tǒng)貸款工作中，絕大多數(shù)時(shí)間用于收集和整理數(shù)據(jù)，分析、判斷和決策的時(shí)間占比相對(duì)較小，卻是信貸行為的依據(jù)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和普及，收集和整理數(shù)據(jù)所需要的時(shí)間越來(lái)越短，而數(shù)據(jù)規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，這使貸款價(jià)值集中在了信貸部門(mén)的專(zhuān)業(yè)判斷上[5]。

首先，可以提高前期信貸調(diào)查的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性。傳統(tǒng)信貸調(diào)查存在一個(gè)很大的弊端就是獨(dú)立性不足，信貸人員有時(shí)不是固定且獨(dú)立的，一般在需要貸前審查時(shí)由領(lǐng)導(dǎo)指定，容易受到人為操縱或制約。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)使統(tǒng)計(jì)工作由計(jì)算機(jī)完成，減少人為參與，使結(jié)果更權(quán)威公正。

其次，可以提高貸中分析的準(zhǔn)確性。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)更側(cè)重對(duì)貸款戶(hù)自身數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，比較對(duì)象更多是企業(yè)在不同時(shí)間段的數(shù)據(jù)，是縱向?qū)Ρ?，而大?shù)據(jù)提供了大量同行業(yè)的數(shù)據(jù)可用于橫向?qū)Ρ?，更有利于信貸人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

再次，可以?xún)?yōu)化信貸人員構(gòu)成。大數(shù)據(jù)技術(shù)使信貸的價(jià)值集中于專(zhuān)業(yè)判斷，使最大量的信貸基礎(chǔ)工作由計(jì)算機(jī)代替人工完成，這一變化有助于高質(zhì)量地完成貸前審查，也對(duì)貸款戶(hù)提出更高的要求。信貸取證的方法非常難，因?yàn)閷彶橐c第三方證據(jù)掛鉤，除非第三方開(kāi)放信息接口，否則在取證上依然需要翻憑證。取證的方式可以稍微多樣化，對(duì)于某些會(huì)計(jì)估量，例如存貨減值以及壞賬計(jì)提等，可以利用大數(shù)據(jù)獲得的行業(yè)或產(chǎn)品等數(shù)據(jù)作分析，從而能夠更快、更公正地對(duì)估量作出判斷，大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)分析上表現(xiàn)得尤為有效[6]。

3.3 完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建良好金融環(huán)境

正規(guī)金融與非正規(guī)金融共存是現(xiàn)有農(nóng)村新金融體系的主要模式。通過(guò)政策化激勵(lì)正規(guī)金融積極參與貸款，通過(guò)商業(yè)化引導(dǎo)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的穩(wěn)定合作，健全的合作制度確保雙方健康發(fā)展，使非正規(guī)金融體系成為正規(guī)金融體系在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的替代、補(bǔ)充和延伸，也便于將非正規(guī)金融體系納入監(jiān)管。根據(jù)農(nóng)戶(hù)實(shí)際信貸特征中小額度、周期性、多次數(shù)等特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)小額信貸業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶(hù)因?yàn)槿鄙俚盅何锒J款難的問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)能夠真正配合農(nóng)戶(hù)實(shí)際金融需求。

針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)存的普遍性法律問(wèn)題，建立新的法律法規(guī)或完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使金融監(jiān)管有法可依，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由政府牽頭進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)改革，從農(nóng)戶(hù)信貸需求出發(fā)，遵循市場(chǎng)規(guī)律，積極協(xié)助推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，建立良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。通過(guò)法律明確以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為鄉(xiāng)村中介的合法地位，發(fā)揮其在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與信貸農(nóng)戶(hù)之間的橋梁作用，促進(jìn)鄉(xiāng)村中介參與模式發(fā)展，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獎(jiǎng)罰分明，確保貸款健康有序發(fā)展。

推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間的內(nèi)部信息優(yōu)化，推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)共享，涉及多區(qū)域、多行業(yè)的業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致不同類(lèi)型部門(mén)系統(tǒng)信息繁雜，缺乏有效的信息傳遞平臺(tái)，內(nèi)部審查無(wú)法全方位收集數(shù)據(jù)。

通過(guò)建立內(nèi)部數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，能夠破除信息傳遞壁壘，還能夠有效促進(jìn)各部門(mén)之間的工作協(xié)調(diào)與銜接，也使信貸人員能夠及時(shí)高效地獲取數(shù)據(jù)信息。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查有效運(yùn)作，才能及時(shí)監(jiān)督審查，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。完善數(shù)據(jù)庫(kù)，定時(shí)及時(shí)更新。貸款業(yè)務(wù)不斷變化發(fā)展，數(shù)據(jù)每時(shí)每刻都在變化更新，貸款的數(shù)據(jù)卻缺乏及時(shí)性和全面性，所以可以設(shè)定程序，定期將貸款審查所需要的數(shù)據(jù)更新于公共數(shù)據(jù)庫(kù)中，并分類(lèi)處理數(shù)據(jù)，便于使用者對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行不同類(lèi)型的抽取、排列。

信息時(shí)代數(shù)據(jù)呈現(xiàn)井噴式爆發(fā)，很難由傳統(tǒng)的手段準(zhǔn)確全面地處理，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，由傳統(tǒng)的抽樣調(diào)查轉(zhuǎn)為全面調(diào)查，可以綜合數(shù)據(jù)庫(kù)中的多類(lèi)型數(shù)據(jù)，作出多樣化對(duì)比。結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)更新，對(duì)于數(shù)據(jù)做到隨調(diào)隨用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)檢測(cè)與管控。建立數(shù)據(jù)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理工具，采集整合復(fù)雜數(shù)據(jù)，從中提取有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)模型建立監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，為信貸人員提供及時(shí)的數(shù)據(jù)化支持和風(fēng)險(xiǎn)提示。

3.4 建立穩(wěn)定的信息化信貸體系保障制度

借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題無(wú)法依靠傳統(tǒng)融資機(jī)制解決，而農(nóng)村金融貸款機(jī)制起到緩解農(nóng)戶(hù)信貸配給效果的作用。國(guó)家層面應(yīng)制定相關(guān)制度，建立健全的法律體系，對(duì)農(nóng)村金融貸款規(guī)劃運(yùn)行起到引導(dǎo)和監(jiān)管的積極作用，規(guī)范信息傳遞機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，讓貸款參與者擁有穩(wěn)定可靠的合作模式，優(yōu)化貸款組織結(jié)構(gòu)和融資方式，進(jìn)而提升貸款效率，保障農(nóng)村金融貸款的健康發(fā)展，使其對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展作出更積極的貢獻(xiàn)。

此外，要加強(qiáng)信貸人員數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)化培訓(xùn)。現(xiàn)有的信貸人員大多缺少大數(shù)據(jù)思維和操作計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理軟件的能力，需要定期定向?qū)ζ溥M(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)其數(shù)據(jù)處理能力和軟件應(yīng)用能力，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)審查思維。通過(guò)引進(jìn)信息化專(zhuān)業(yè)人才，與原有的傳統(tǒng)信貸人員在工作中互補(bǔ)互助，引領(lǐng)傳統(tǒng)信貸人員使用大數(shù)據(jù)開(kāi)展審批工作，改變?cè)袑彶榻M信息收集處理依靠人工的不足，促進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)與審批業(yè)務(wù)的融合。學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度和加強(qiáng)電子數(shù)據(jù)的管理也非常重要。相關(guān)法律法規(guī)明確了數(shù)據(jù)集中管理遵循依法采集、集中管理、分類(lèi)授權(quán)、安全優(yōu)先、以用為本的原則，對(duì)信貸數(shù)據(jù)在采集、報(bào)送、處理、存儲(chǔ)、授權(quán)、使用等環(huán)節(jié)作出了明確要求，是信貸人員開(kāi)展大數(shù)據(jù)審查工作建立制度、職責(zé)分工、履行程序、使用管理的保障和依據(jù)。