□李雪蕾，程鏡霖，馬 超，徐一笑，戴新振

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

“十四五”規(guī)劃中明確指出，在迎接數(shù)字時(shí)代到來(lái)時(shí)，我國(guó)要推進(jìn)建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，全面建設(shè)數(shù)字中國(guó)。數(shù)字與農(nóng)村的結(jié)合點(diǎn)為數(shù)智鄉(xiāng)村，這一創(chuàng)新性的實(shí)踐成為我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題的新路徑。應(yīng)通過(guò)使用數(shù)字技術(shù)不斷縮小城鄉(xiāng)差距，不斷提升資源的優(yōu)化配置，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械用具價(jià)格高，而農(nóng)民收入低，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具成為農(nóng)民較重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而無(wú)法提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。2008—2019 年，河北省涉農(nóng)貸款的數(shù)額總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，保證了農(nóng)業(yè)信貸資金的來(lái)源，提高了農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)械用具的意愿，結(jié)合政府對(duì)農(nóng)機(jī)的推廣和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，充分發(fā)揮了涉農(nóng)貸款的效用，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力。2013—2019 年，河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模保持穩(wěn)定，新型的金融機(jī)構(gòu)也在不斷涌現(xiàn)。2021 年河北省農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到329 個(gè)，各類金融機(jī)構(gòu)明確自身的服務(wù)功能、服務(wù)對(duì)象和發(fā)展戰(zhàn)略，有序配置農(nóng)村金融的資源，成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)者。第一產(chǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)中最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值在數(shù)字經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展之下較之前有所下降，這是由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展且城鎮(zhèn)化下耕地面積減少，使得一部分農(nóng)村居民將就業(yè)目光投向其他產(chǎn)業(yè)。

隨著2020 年我國(guó)新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)完成，目前需要推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，因此在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下鄉(xiāng)村建設(shè)將進(jìn)一步深化發(fā)展。

1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中承擔(dān)著重要職責(zé)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者的發(fā)展并不是獨(dú)立的，二者在對(duì)方的發(fā)展中都扮演著十分重要的角色。

1.1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，存在風(fēng)險(xiǎn)抵御差、依賴外部資金等特點(diǎn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村振興結(jié)合的新發(fā)展背景下，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有需求情況提供定位準(zhǔn)確的金融服務(wù)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，更好地促進(jìn)其發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要問(wèn)題是季節(jié)性影響大以及機(jī)械化水平低，這些問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低，甚至使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇突發(fā)性的資金需求。農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸資金，使農(nóng)民有充足的資金投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提升，機(jī)械化生產(chǎn)工具的推廣也將改變農(nóng)民固有的觀念，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

一方面，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平提升，使農(nóng)村地區(qū)逐步向數(shù)字化邁進(jìn)，將現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)結(jié)合，能夠?qū)ψ匀画h(huán)境以及農(nóng)作物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管控，數(shù)字技術(shù)配合農(nóng)村金融的資金供給將有效提升農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)金融的革命性變革，農(nóng)村金融利用數(shù)字技術(shù)有效緩解農(nóng)村金融體系長(zhǎng)期的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并且提高金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，加強(qiáng)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)。

1.2 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用機(jī)制

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使金融活動(dòng)特點(diǎn)向多樣化和個(gè)性化邁進(jìn)，催生出更多新型金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，不可避免地需要面對(duì)其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在的“門檻效應(yīng)”[1]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)需要兼顧農(nóng)村地區(qū)人均收入和人均財(cái)富的增長(zhǎng)水平，以保持二者之間的高度匹配性，從而發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融體系不完善將使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多的進(jìn)入成本，而目前農(nóng)村的收入水平與進(jìn)入成本之間仍存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求多元化水平較低，并且由于門檻機(jī)制的存在，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加依賴金融的創(chuàng)新程度。因此，克服“門檻效應(yīng)”難題需要農(nóng)村居民人均收入達(dá)到一定水平。

在整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，金融系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)交易的媒介系統(tǒng)。其中金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任著中介的角色，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)集聚借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)并降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，使交易雙方在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)最小化。農(nóng)村金融發(fā)展初期，農(nóng)民需要提供符合要求的抵押物才能通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)有時(shí)缺乏金融機(jī)構(gòu)要求的具有一定價(jià)值的抵押物，因此會(huì)出現(xiàn)難以貸款的情況[2]。

隨著信貸交易不斷發(fā)展，不確定性因素增多，交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，信息成本成為重要的影響因素。信息不對(duì)稱是最主要的問(wèn)題，由于信用費(fèi)用不斷增加，信息風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)擴(kuò)大，無(wú)法保證信貸業(yè)務(wù)的安全性。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化，進(jìn)一步降低信息成本，滿足農(nóng)村的金融需求。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用自身的技術(shù)創(chuàng)新獲得信息優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，創(chuàng)新出更有效、快速的信息系統(tǒng)，以降低業(yè)務(wù)中存在的信息成本，金融功能的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，能夠進(jìn)一步防范和抵御整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

目前，我國(guó)大力推行數(shù)字化鄉(xiāng)村，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)備不斷完善，并且安排專業(yè)技術(shù)人才深入農(nóng)村。在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村金融系統(tǒng)可以滿足農(nóng)村居民和企業(yè)差異化的金融需求，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)證研究

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村金融不斷發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供充足的資金資源，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)使農(nóng)村金融發(fā)展多樣化，并不斷調(diào)整和完善農(nóng)村金融的體系結(jié)構(gòu)。以河北省為例，使用2008—2019 年數(shù)據(jù)通過(guò)實(shí)證研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響因素。

2.1 實(shí)證方法與指標(biāo)

根據(jù)準(zhǔn)確性、可得性和相關(guān)性原則，收集了河北省2008—2019 年農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用SPSS 軟件進(jìn)行因子分析，確定各因子的綜合權(quán)重，再通過(guò)多元回歸分析，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作為因變量，準(zhǔn)確、客觀地研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展影響因素以及關(guān)系。

文章以河北省農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合指標(biāo)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的一級(jí)指標(biāo)；農(nóng)村金融發(fā)展綜合指標(biāo)包括了4 個(gè)二級(jí)指標(biāo)，即農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融效率、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村金融創(chuàng)新水平，具體見(jiàn)表1。

表1 河北省農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的指標(biāo)體系

在建立模型的過(guò)程中，收集的數(shù)據(jù)由于類型不同，導(dǎo)致單位和大小都不相同，因此需要先將原始數(shù)據(jù)通過(guò)均值法進(jìn)行無(wú)量綱化處理，再進(jìn)行因子分析。

2.2 實(shí)證結(jié)果與分析

KMO 和巴特利特檢驗(yàn)見(jiàn)表2。多元回歸結(jié)果見(jiàn)表3。

表2 KMO 和巴特利特檢驗(yàn)

表3 多元回歸結(jié)果

表2 中，KMO 的數(shù)值為0.73，表明變量間的信息重疊程度尚可，巴特利特檢驗(yàn)中顯著性數(shù)值為0.000，拒絕各變量獨(dú)立的假設(shè)，因此可以通過(guò)該指標(biāo)體系得出較為滿意的因子分析模型。公因子方差中各變量提取信息的比例在89%以上，其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模水平的提取比例最低，為89.8%，說(shuō)明提取出的公因子的代表性比其他變量略差。前兩個(gè)主成分包含農(nóng)村金融發(fā)展三級(jí)指標(biāo)中的所有指標(biāo)，第一個(gè)主成分的方差占所有主成分方差的75.12%，前兩個(gè)主成分的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到94.25%，因此使用前兩個(gè)主成分足以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下描述河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。由主成分得分矩陣可得公式如下。

將AF1和AF2作為自變量，農(nóng)村居民人均可支配收入作為因變量Y1-1，利用最小二乘法進(jìn)行多元回歸，分析Y與AF1、AF2之間的關(guān)系，P值均＜0.05，可決系數(shù)為0.839，表明模型關(guān)系顯著并且擬合程度較高。從實(shí)證結(jié)果看，農(nóng)村金融規(guī)模（X1）每變動(dòng)1 個(gè)單位，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生0.975×0.206 7=0.201 5 的變化；農(nóng)村金融效率（X2-1）每變動(dòng)1 個(gè)單位，就會(huì)引起主成分1（AF1）產(chǎn)生0.952 的變化，同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生0.952×0.206 7=0.196 8的變化；農(nóng)村金融效率（X2-2）每變動(dòng)1 個(gè)單位，就會(huì)引起主成分1（AF1）產(chǎn)生-0.617 的變化，同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生（-0.617）×0.206 7=-0.127 5的變化；農(nóng)村金融效率（X2-3）每變動(dòng)1 個(gè)單位，就會(huì)引起主成分（AF1）產(chǎn)生-0.197 4 的變化，同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生（-0.955）×0.206 7=-0.197 4的變化。因此在農(nóng)村金融效率中，擴(kuò)大貸款規(guī)模和金融機(jī)構(gòu)存貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)（X3-1）每變動(dòng)1 個(gè)單位，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生0.140 1 的變化；農(nóng)村金融創(chuàng)新（X4-1）每變動(dòng)1 個(gè)單位，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模（Y1）就會(huì)產(chǎn)生0.195 7 的變化。而主成分2（AF2），由于多元回歸P值為0.095，說(shuō)明結(jié)果不顯著。

根據(jù)以上實(shí)證結(jié)果可以得出，農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融效率以及農(nóng)村金融創(chuàng)新均對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模有正向激勵(lì)作用。

3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下河北省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的可行性路徑

3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融的重要主題。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下，要發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的方式，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)高效化、便捷化。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后、發(fā)展較慢的問(wèn)題，可以考慮設(shè)立多級(jí)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化管理。農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入偏低，金融理財(cái)觀念薄弱，若要優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，政府及金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)展農(nóng)村金融普及活動(dòng)，更好地在農(nóng)村宣傳金融相關(guān)知識(shí)。地方政府在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的投融資平臺(tái)進(jìn)行投資時(shí)，重點(diǎn)考慮投入后對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，盡管在風(fēng)險(xiǎn)防控方面比較保守，但重點(diǎn)仍是關(guān)注經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的回報(bào)，而不是投資過(guò)程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此防控風(fēng)險(xiǎn)的觀念淡薄。尤其是農(nóng)村貸款和擔(dān)保方面，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的舉措仍有所不足。在轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民投融資觀念的同時(shí)，政府也要積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，建立健全農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供高效便捷的融資服務(wù)，以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況進(jìn)行分析，以當(dāng)?shù)匕l(fā)展短板和發(fā)展較好的領(lǐng)域?yàn)榛A(chǔ)，推出相關(guān)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村補(bǔ)齊短板，進(jìn)一步凸顯發(fā)展優(yōu)勢(shì)。尤其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，要進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)新“三農(nóng)”、涉農(nóng)小微企業(yè)的金融服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的融資效率，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計(jì)技術(shù)評(píng)估和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在保證雙方利益不受損害的同時(shí)實(shí)現(xiàn)共贏。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)河北省特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面具體問(wèn)題具體分析，創(chuàng)新針對(duì)河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，助力河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[5]。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村居民金融知識(shí)的學(xué)習(xí)

農(nóng)村居民自身對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)和理解對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。從具體措施來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)溝通，在國(guó)家相關(guān)條例和部門規(guī)定允許的范圍內(nèi)開(kāi)展相關(guān)的主題活動(dòng)講座，準(zhǔn)備一些實(shí)用的小禮物吸引農(nóng)戶，或者印刷相關(guān)讀物小冊(cè)子等進(jìn)行宣傳。除此之外，當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或者信用社還可以設(shè)立專業(yè)人員駐點(diǎn)服務(wù)站，為農(nóng)戶提供農(nóng)村金融方面問(wèn)題的解答，普及金融知識(shí)，不但能培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融意識(shí)，還可以起到防止金融詐騙的作用。在宣傳過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)政府在農(nóng)村金融的幫扶作用和對(duì)農(nóng)政策，讓農(nóng)戶安心，轉(zhuǎn)變其對(duì)農(nóng)村金融的固有印象，轉(zhuǎn)變其不敢貸款的思想，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

2020 年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)如期完成，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村的結(jié)合發(fā)展具有更加深刻的意義。通過(guò)對(duì)河北省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正向作用。文章從優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境、產(chǎn)品與服務(wù)等方面提出農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的可行性路徑，加快農(nóng)村金融的數(shù)字化建設(shè)，充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以貫徹和落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。