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        防癌險(xiǎn)值得買嗎

        2023-02-26 14:11:03王力
        理財(cái)周刊 2023年2期

        王力

        目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)一般分為兩種,給付型防癌險(xiǎn)和報(bào)銷型防癌險(xiǎn),兩者之間有差別,需多加區(qū)分。

        給付型防癌險(xiǎn),可以看作重疾險(xiǎn)下的細(xì)分險(xiǎn)種,即確診保險(xiǎn)合同約定的癌癥,可獲得一筆理賠金。該類型的防癌險(xiǎn),理賠只跟確診癌癥與否有關(guān)。假設(shè)50歲的王阿姨給自己投保了一份給付型防癌險(xiǎn),保額50萬(wàn)元,繳費(fèi)期10年,保障終身。繳費(fèi)期第5年,王阿姨確診了癌癥,符合防癌保險(xiǎn)條款約定,保險(xiǎn)公司則直接賠付王阿姨50萬(wàn)元。后續(xù)無(wú)論王阿姨做不做治療,住不住院,保險(xiǎn)公司就只理賠這50萬(wàn)元。王阿姨拿到這筆理賠金后,可自由選擇使用方式,或用于治療癌癥,或用于還房貸、車貸等。

        和重疾險(xiǎn)類似,給付型防癌險(xiǎn)在市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品形態(tài)有兩類:?jiǎn)未钨r付型和多次賠付型。單次賠付即確診癌癥,只賠付一次,賠付完成的同時(shí)合同終止;而多次賠付型,則是考慮到癌癥的持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移等情況,進(jìn)行多次賠付,不過(guò)每次賠付都有條件限制條款。

        報(bào)銷型防癌險(xiǎn),則可看作醫(yī)療險(xiǎn)下的細(xì)分險(xiǎn)種,所以也會(huì)將報(bào)銷型防癌險(xiǎn)叫做“防癌醫(yī)療險(xiǎn)”。一般的醫(yī)療險(xiǎn),沒(méi)有病種的限制,而報(bào)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn),其報(bào)銷的病種限定為癌癥。防癌醫(yī)療險(xiǎn)需要根據(jù)住院治療癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)進(jìn)行報(bào)銷,花多少報(bào)多少,且不能超過(guò)最高限額。其特點(diǎn)是保額高、保費(fèi)相對(duì)低,保費(fèi)隨年齡上漲,大多是一年一繳費(fèi),屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果王阿姨投保的是保額50萬(wàn)元的防癌醫(yī)療險(xiǎn),繳費(fèi)期間,她因確診癌癥入院接受放化療,總花費(fèi)30萬(wàn)元,假設(shè)這30萬(wàn)元都符合因癌癥住院產(chǎn)生的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用,就算保額為50萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司也只報(bào)銷已經(jīng)產(chǎn)生的30萬(wàn)元花費(fèi)。

        據(jù)全球知名的CA雜志發(fā)表的《2018年全球癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》報(bào)告顯示:2018年全球有大約1810萬(wàn)癌癥新發(fā)病例和960萬(wàn)癌癥死亡病例。在這些病例中,中國(guó)新增病例數(shù)占380.4萬(wàn)例,死亡病例數(shù)占229.6萬(wàn)例。

        從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看,惡性腫瘤的出險(xiǎn)率是最高的,占比大多都超過(guò)了半數(shù)。因此,從發(fā)生概率來(lái)看,單獨(dú)投保防癌險(xiǎn),存在合理的必要性,但并不是所有人都必須配置防癌險(xiǎn)。建議有以下幾類情況的人群考慮配置。

        ?因健康問(wèn)題而無(wú)法買健康險(xiǎn)的人群

        想要投保健康險(xiǎn),門檻之一是健康告知。很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康告知要求嚴(yán)格,限制了有既往病史或是患有慢性疾病、基礎(chǔ)疾病的人群投保。而防癌險(xiǎn)的健康要求相對(duì)寬松,有的防癌險(xiǎn)正是以三高、心腦血管疾病、頸椎病人群可投保作為產(chǎn)品亮點(diǎn)。因此,如果因?yàn)榻】祮?wèn)題而無(wú)法買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),則可考慮防癌險(xiǎn)。

        ?中老年人群

        一般而言,超過(guò)50歲的人群很難投保常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。就算能投保成功,也極有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象,即保費(fèi)接近甚至高于保額,這種情況下就可選擇防癌險(xiǎn)作為替代。防癌險(xiǎn)可投保的年齡更廣泛,部分產(chǎn)品還支持75歲的人群投保。

        ?保險(xiǎn)預(yù)算有限的人群

        因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)的保障范圍單一,所以保費(fèi)比可保障100多種疾病的重疾險(xiǎn)更為便宜。如果預(yù)算有限,暫時(shí)配置不了重疾險(xiǎn),但又想保障癌癥風(fēng)險(xiǎn)的話,可以選擇投保防癌險(xiǎn),等預(yù)算充足后再選購(gòu)重疾險(xiǎn)。

        ?罹患癌癥風(fēng)險(xiǎn)較高人群

        家族有癌癥病史的人群,或是長(zhǎng)期接觸致癌物品的人群,其患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于一般人,所以可考慮配置風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)性更強(qiáng)的防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

        目前市場(chǎng)上可選擇的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品很多,有的專門針對(duì)中老年人,有的專門針對(duì)處于亞健康中的年輕人,這里有幾條選購(gòu)原則供大家參考。

        ?看保障內(nèi)容

        防癌險(xiǎn)保障范圍僅限于癌癥,能保障越多癌癥種類的險(xiǎn)種越好。例如原位癌,其在癌癥疾病中屬于輕癥,雖然發(fā)病率高,但是容易治愈,因此被排除在絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)外,若防癌險(xiǎn)覆蓋了原位癌,對(duì)個(gè)人而言,無(wú)疑是一種非常好的保障補(bǔ)充。

        再看防癌醫(yī)療險(xiǎn),其報(bào)銷范圍通常應(yīng)包括手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)、檢查費(fèi)、住院前后門診費(fèi)等報(bào)銷范圍。若能提供針對(duì)癌癥治療的增值服務(wù),例如靶向藥外購(gòu)報(bào)銷、醫(yī)藥費(fèi)墊付、惡性腫瘤豁免保險(xiǎn)費(fèi)等,則可優(yōu)先考慮;同時(shí),報(bào)銷比例越高越好,免賠額越低越好。

        ?看保障期間、續(xù)保條件和等待期

        給付型防癌險(xiǎn)也有定期保障和終身保障可選,在配置時(shí)要基于自己的保障需求和保費(fèi)進(jìn)行篩選。定期保障防癌險(xiǎn)的價(jià)格比終身保障防癌險(xiǎn)便宜,然而,隨著年齡增長(zhǎng),買保險(xiǎn)的難度也會(huì)增加,從這個(gè)角度而言,則終身保障更周全一些。其實(shí),定期保障和終身保障,沒(méi)有誰(shuí)比誰(shuí)更好之說(shuō),一切以個(gè)人需求為準(zhǔn)。

        防癌醫(yī)療險(xiǎn),也就是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn),其保障期限通常是一年,在續(xù)保時(shí),有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求重新進(jìn)行健康告知,若期間發(fā)生了不符合健康要求的事件,則保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕續(xù)保。故在選購(gòu)時(shí),我們可以優(yōu)先選擇續(xù)保條件友好的產(chǎn)品。

        目前,市場(chǎng)上絕大多數(shù)防癌險(xiǎn)都有等待期,一般在30天到360天不等。等待期內(nèi)確診或者發(fā)病是無(wú)法申請(qǐng)理賠的,因此,大家可以優(yōu)先選購(gòu)等待期短的產(chǎn)品。

        ?看健康告知要求

        雖然防癌險(xiǎn)的健康告知比較友好寬松,但這并不表示可以不看健康告知。首先,如實(shí)進(jìn)行健康告知是未來(lái)順利獲得理賠的先決條件。其次,健康告知的要求,直接影響后續(xù)是否能夠投保成功。

        總體而言,防癌險(xiǎn)可看作在不能投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)的“保底保險(xiǎn)”,雖然其保障不及重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)全面,但是可以有效轉(zhuǎn)嫁個(gè)人健康所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

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