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        【壽險篇】為家庭財務(wù)提供保護(hù)傘

        2023-02-26 14:11:03王力
        理財周刊 2023年2期

        王力

        壽險的保障責(zé)任很簡單,即生命,只有當(dāng)生命走到終點(diǎn)后,壽險才可以進(jìn)行理賠。所以,壽險保障的不是自己,而是自己應(yīng)該承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

        不管是已經(jīng)成家立業(yè)的家庭頂梁柱,還是剛步入社會的年輕人,只要是普通的工薪階層,通過自己的勞動換取報酬的打工人,都會面臨著生活中各種各樣的開支,個人債務(wù)、父母贍養(yǎng)都是避不開的義務(wù)。在沒有充足財富積累的時候,個人抵抗身故風(fēng)險的能力都很低。有了壽險保單的賠款,可以用于父母養(yǎng)老、撫養(yǎng)孩子、償還個人債務(wù),讓你在乎的人在你身故后的生活里減少后顧之憂,至少給留下來的人一段緩沖的時間。如何高效利用壽險來抵御身故風(fēng)險?以下事項(xiàng)需知曉。

        目前市場上很多壽險,都將全殘納入了保障之中。從保障責(zé)任來看,壽險和意外險是一樣的。因此,很多人認(rèn)為買了意外險就不需要買壽險了,而且意外險的價格更便宜,保額更高。但這么做,真的合適嗎?

        人類死亡的原因有很多,大致可分為自然死亡、疾病死亡、自然災(zāi)害死亡、傷害事件。意外險在前面的文章中已經(jīng)介紹,其只能理賠因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故責(zé)任,因疾病身故,以及自然死亡都不可以通過意外險獲得身故理賠。而壽險的價值就在于此,不管致死的原因是意外、疾病,還是自然死亡,只要是因?yàn)楸kU合同免責(zé)條款之外的原因身故,都可以獲得理賠,壽險理賠的范圍比意外險寬泛得多。

        當(dāng)然,現(xiàn)在很多重疾險也能保身故,但重疾險首先覆蓋的是疾病的收入損失和治療費(fèi)用。一般情況下,在罹患重疾獲得理賠后,重疾險的保險合同的效力就終止了,之后因重疾不幸離世,則不能再進(jìn)行身故理賠。此外,相同年齡下,重疾的發(fā)病率比死亡概率更高,重疾險的保費(fèi)因此也貴很多。這也導(dǎo)致了大多數(shù)人投保的重疾險保額不能滿足家庭支柱的身故風(fēng)險,故需要壽險進(jìn)行補(bǔ)充。

        終身壽險一定比定期壽險好嗎?

        壽險產(chǎn)品可以分為3個類型:1年期壽險、定期壽險和終身壽險。1年期壽險就是買一年保一年,簡單靈活,但存在兩大不足:一是存在續(xù)保問題,容易出現(xiàn)因健康問題、產(chǎn)品停售等導(dǎo)致的保障中斷。二是保費(fèi)隨年齡遞增。其適合收入不足、經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人作為過渡產(chǎn)品,或是已配置長期保險、但短期內(nèi)需要增加保額的消費(fèi)者。

        定期壽險通常保障幾十年或者保至約定歲數(shù),投保人可自由選擇保障期限,保障期限越長保費(fèi)越高。其缺點(diǎn)是保障到期后,可能就沒有合適的壽險可以繼續(xù)提供保障。終身壽險就是保終身,換言之,終身壽險是100%獲賠的,是壽險中最貴的產(chǎn)品?,F(xiàn)在市場上的終身壽險,還可以分為定額終身壽險和增額終身壽險,顧名思義,前者是保額固定的,而后者的保額會根據(jù)保險合同約定的利率持續(xù)遞增。

        買保險就是為了以較小的支出換取最大的保障,杠桿率要盡量高。從純保障的角度而言,推薦絕大多數(shù)家庭優(yōu)先為家庭頂梁柱配置定期壽險。因?yàn)橄嗤谋n~下,定期壽險的保費(fèi)比終身壽險便宜很多,在有效轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的同時,大幅降低支出壓力。

        相比終身壽險,定期壽險缺少的是財富定向傳承的功能。因?yàn)榻K身壽險一定能賠償,對經(jīng)濟(jì)條件充裕的家庭來說,可以將這筆確定的理賠指定給某個或某幾個受益人,受益順序、受益比例等都可以根據(jù)自己意愿提前安排。

        1.保額確定要兼顧多方利益

        壽險保額的高低,主要取決于自己能夠承受的經(jīng)濟(jì)支出是多少,可根據(jù)個人或家庭的債務(wù)情況、日常生活開支、贍養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)等支出來進(jìn)行評估。如有傳承需求,可根據(jù)資產(chǎn)情況和傳承需求,通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行規(guī)劃。

        以普通三口之家的家庭支柱為例:公司職員A先生計(jì)劃給自己投保壽險,目前他承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任有未還房貸100萬元,家庭每年生活開支5萬元,65歲父母每年每人贍養(yǎng)費(fèi)2萬元,6歲孩子每年教育費(fèi)3萬元。假設(shè)A先生父母預(yù)計(jì)壽命為85歲,那么其當(dāng)下承擔(dān)的父母贍養(yǎng)費(fèi)為80萬元,孩子到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)為48萬元,家庭未來10年的生活開支50萬元。那么,A先生的壽險保額以278萬元左右為宜(100萬元+80萬元+48萬元+50萬元)。

        如果經(jīng)濟(jì)條件有限,我們可以優(yōu)先選擇定期壽險,若仍預(yù)算不足,可以根據(jù)優(yōu)先級排序,先解決掉債務(wù)風(fēng)險,諸如房貸、車貸,再考慮父母贍養(yǎng)費(fèi)、孩子教育費(fèi)等。對于經(jīng)濟(jì)不寬裕的個人和家庭而言,不要盲目追求高保額,否則會加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若后續(xù)不能按期支付保費(fèi),還將面臨保單失效的問題。

        2.繳費(fèi)期限可選長一些

        對于可選擇繳費(fèi)期的壽險產(chǎn)品,建議盡量選擇較長的繳費(fèi)期限,理由有二:1選擇較長的繳費(fèi)期限,每年需要繳納的保費(fèi)相對較少,杠桿率更高,能用更少的成本享受更高的保額。2現(xiàn)在很多保險產(chǎn)品都帶有豁免條款,若在保險期內(nèi)投保人或者被保人不幸發(fā)生疾病、身故等情況,可以豁免后續(xù)所有未繳保費(fèi),但保障繼續(xù)有效。當(dāng)然,若自己現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)寬裕且擔(dān)心以后經(jīng)濟(jì)能力會變差,不能繼續(xù)支付保費(fèi),則可以選擇一次性或短期內(nèi)繳齊保費(fèi)。

        3.健康告知和等待期不可忽視

        壽險有健康告知的要求,例如要告知既往病史、有無住院經(jīng)歷、體檢異常指標(biāo)等情況,保險公司將根據(jù)具體健康情況,給出標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外責(zé)任承保、加費(fèi)承保、延期、拒保等核保結(jié)果。壽險的健康告知相較重疾險、醫(yī)療險寬松很多,若隱瞞已知健康情況投保成功,可能會導(dǎo)致理賠被拒的情況,故務(wù)必如實(shí)告知。

        為降低帶重病騙保的風(fēng)險,大部分壽險產(chǎn)品都有一個針對疾病身故的等待期,通常為合同生效后90天或180天內(nèi)。等待期內(nèi)身故或全殘,保險公司不賠付保額,通常是無息退還保險費(fèi),且保險合同終止(因意外導(dǎo)致的身故或全殘,一般不受此限制)。因此,在同等條件下,該等待期越短越好。

        成年人必備指數(shù)|★★★★★

        少兒必備指數(shù)|★★

        老年人必備指數(shù)|★

        ▼高性價比定期壽險推薦

        這款定期壽險產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于保費(fèi)便宜,比同類產(chǎn)品都低,且投保條件相對寬松,免責(zé)條款和健康告知條款都僅有3條,沒有地區(qū)的限制。

        ▼特色定期壽險推薦

        這是一款可以同時保障夫妻二人的特色定期壽險產(chǎn)品,如果夫妻雙方需要同時購買壽險,可以考慮這款產(chǎn)品。未來如有需要,這份保單也可以拆分為兩份保單,各自續(xù)保。

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