王力

為什么你不信保險(xiǎn)？心里的顧慮會(huì)影響一個(gè)人對(duì)事物的接受程度，所以在文章的開始，先來找到大家不信任保險(xiǎn)的原因，對(duì)癥下藥才是良方。

關(guān)于這個(gè)問題，每個(gè)人都能說出一大堆理由。但歸根結(jié)底，最重要的原因就是怕“買了不賠”。不管買什么東西，相信任何一個(gè)消費(fèi)者都接受不了自己花了錢，但是享受不到應(yīng)有的權(quán)益。那保險(xiǎn)公司“不賠”的概率高嗎？20家大型保險(xiǎn)公司2022年的年報(bào)顯示，獲賠率均在97%以上，有的保險(xiǎn)公司的獲賠率甚至高達(dá)99.6%，也就是說這樣的保險(xiǎn)公司僅有0.4%的理賠申請(qǐng)被拒。既然被拒賠的情況是極少的，為什么大家還總是覺得保險(xiǎn)“買了不賠”呢？

或許“拒賠概率低”正是造成這種印象的原因之一。新聞學(xué)里有句經(jīng)典教學(xué)用語：“狗咬人不是新聞，人咬狗才是新聞?！边@句話透出新聞的一個(gè)特點(diǎn)：在這個(gè)世界上，引起大家注意的，往往是那些不同于日常平凡生活的奇事、異事、新鮮事，也只有這樣的事件，才會(huì)吸引人的眼球。因此，保險(xiǎn)拒賠的新聞成了媒體報(bào)道的首選，每出一次這樣的新聞，就加深了大家“買了不賠”的印象。久而久之，現(xiàn)實(shí)中的“小概率”事件，變成了腦海中的“大概率”事件。

看到這里也許有人會(huì)說：“保險(xiǎn)公司要是做得對(duì)，就不怕別人揭短?！钡览頉]錯(cuò)，但再來看看為什么會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不理賠的情況？可能各方都有責(zé)任。

保險(xiǎn)產(chǎn)品跟其他商品不一樣，它看不見、摸不著，所有的權(quán)利和義務(wù)，都在一本合同上，而且還非常復(fù)雜。面對(duì)拗口的保險(xiǎn)條款，絕大部分消費(fèi)者心里是拒絕的，并不會(huì)花時(shí)間和精力搞清楚，往往敷衍了事，導(dǎo)致對(duì)于自己到底買了啥、保了啥都不清楚。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，則不管三七二十一就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，經(jīng)常碰上不符合保險(xiǎn)合同而被拒賠的情況。所以，投保前消費(fèi)者一定要自己多做功課，懂得基本的保險(xiǎn)知識(shí)，才能避免買到“不賠”的保險(xiǎn)。

同時(shí)，還要反問保險(xiǎn)公司一句：“為什么不能把復(fù)雜的條款用消費(fèi)者看得懂的方式簡單描述清楚呢？”如果說保險(xiǎn)合同是十分正規(guī)的文書，必須用專業(yè)書面的語言描述，清楚界定權(quán)益范圍，那么保險(xiǎn)銷售人員是不是可以更專業(yè)地把合同約定解釋清楚？值得肯定的是，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題，并開始培養(yǎng)專業(yè)的保險(xiǎn)精英人員，重建消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的信任。

總之，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)中，有很大一部分是預(yù)留給賠付支出的，只要符合保險(xiǎn)約定，保險(xiǎn)公司就沒有理由，也不會(huì)拒絕正常的理賠申請(qǐng)。

現(xiàn)在，我們了解了保險(xiǎn)公司拒賠的概率很小，那么作為消費(fèi)者，我們?nèi)绾未_保自己不會(huì)成為“小概率”的那一部分呢？其中，最重要的就是確保自己買對(duì)保險(xiǎn)。怎么才能買對(duì)？接下來的文章將為大家奉上詳細(xì)的購買指南，而在這之前，配置保險(xiǎn)還有以下3條原則很重要。

第一，先考慮風(fēng)險(xiǎn)，再考慮保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)不是什么神秘莫測的精神追求，只是一種風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓ぞ?。因此，使用這個(gè)工具最重要的前提是，清楚知道個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在哪里。每個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是3類：死亡或殘疾、生病、長壽，這3類風(fēng)險(xiǎn)所帶來的困難歸根結(jié)底是沒有收入。成年人的死亡、殘疾或生病，都會(huì)導(dǎo)致家庭和個(gè)人的收入損失，而長壽的風(fēng)險(xiǎn)是人還活著，但是錢花完了，且沒能力賺取收入了。當(dāng)然，這3類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同年齡段的人，影響程度也是不一樣的。例如，30多歲的人，肩負(fù)著養(yǎng)孩子、還房貸的責(zé)任，死亡（殘疾）和生病導(dǎo)致的收入損失，會(huì)給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力;而50多歲的人，沒有了年輕時(shí)的壓力，自己未來的養(yǎng)老就成了主要風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)配置不是一成不變的，應(yīng)該根據(jù)自身所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)不斷調(diào)整。

保險(xiǎn)針對(duì)每一類風(fēng)險(xiǎn)都有特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有買對(duì)了能保障該風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，才能在該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，順利獲得理賠。針對(duì)死亡和殘疾風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)主要有意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，針對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的則有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)養(yǎng)老問題的則有年金險(xiǎn)。意外險(xiǎn)不保障疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)則不保障意外帶來的傷害。買保險(xiǎn)要從自身所面臨的最主要的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)。

第二，先滿足保障需求，再考慮理財(cái)作用。

以前總有這樣的錯(cuò)誤觀念：買了保險(xiǎn)最后沒理賠，我豈不是虧了？所以很多人喜歡買保障條款復(fù)雜的保險(xiǎn)，不僅到期后能還錢，而且還能有利息。這等“好事”也是造成“買了不賠”印象的原因之一。近年來，監(jiān)管部門一直在強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”，這亦是在提醒消費(fèi)者保險(xiǎn)最重要的功能是保障需求，是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

那怎樣才算得上是滿足了保障需求呢？要回答這個(gè)問題，首先就要了解清楚自己未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)是什么，自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求是什么，即希望獲得多少保額。我們可以用以下公式，簡單計(jì)算一下自己希望獲得的保額是多少：

希望獲得的保額（商業(yè)保險(xiǎn)的保額）=風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力-社保等其他保障-自己所能承受的費(fèi)用

舉個(gè)例子，35歲的A先生是家庭的主要收入來源，他主要負(fù)擔(dān)著家里100萬元的房貸和每年10萬元的子女養(yǎng)育費(fèi)用，他的孩子今年5歲。A先生平時(shí)經(jīng)常出差，所以他認(rèn)為自己有較高的概率遇上交通意外事故，希望針對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)配置保險(xiǎn)。先來看看身故風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來的經(jīng)濟(jì)影響有哪些？一個(gè)是100萬元的房貸壓力，一個(gè)是孩子的教育費(fèi)用。關(guān)于后者，假設(shè)他孩子到22歲本科畢業(yè)后就業(yè)，那么從現(xiàn)在到孩子22歲，這期間還需要17年的教育費(fèi)用，總計(jì)170萬元。其身故風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來的總的經(jīng)濟(jì)壓力是270萬元。若單位正常為他繳納社保，且他是在出差途中發(fā)生意外，那么他還可獲得工傷保險(xiǎn)賠償。由此，A先生商業(yè)保險(xiǎn)的保額=270萬元-工傷賠償（若無工傷保險(xiǎn)，此處為0）。這近270萬元的風(fēng)險(xiǎn)敞口，可以通過配置意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)來化解。

能不能買到足夠滿足自己期望保額的保險(xiǎn)，還與自己的預(yù)算有關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品類型不同、保障期限不同、保障額度不同，需要繳納的保費(fèi)也不相同。若預(yù)算有限，投保者可以通過以下幾種方式來盡可能滿足自己所需的保額：1.同等保額下，短期或定期產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)更低，可選擇這些產(chǎn)品作為過渡，等到經(jīng)濟(jì)壓力緩解后可再重新配置;2.分輕重緩急，先配置保費(fèi)低而保額高的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，再逐步追加保費(fèi)較高的重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn);3.若前兩者還不能滿足預(yù)算，可考慮暫時(shí)降低保額來降低保費(fèi)，待今后條件允許時(shí)再逐步提高保額。

第三，先保障有收入的成年人，再保障孩子和老人。

很多父母喜歡給孩子配齊各種保險(xiǎn)，卻讓自己處于“裸奔”狀態(tài)。殊不知，若自己沒有了收入，孩子的這些保單也可能因?yàn)榍焚M(fèi)而失效。所以，從保障能力考慮，孩子最大的“保護(hù)傘”是父母，因?yàn)楦改甘羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，父母的身故、生病等才是孩子所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。給老人配保險(xiǎn)，也是這個(gè)道理。

為了在新的一年幫助各位讀者更有效地化解人生風(fēng)險(xiǎn)，接下來的文章將為大家奉上四大保障型保險(xiǎn)——意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的詳細(xì)投保指南。