陳輝?吳輝

2022年12月20日，“鄭州醫(yī)惠?！闭缴暇€。參保時間持續(xù)到今年3月20日。繳費89元，可以保一年（2023年3月21日——2024年3月20日），最高可報銷200萬元/年，免賠額2萬元。

不限年齡、職業(yè)、戶籍以及健康狀況。這也就意味著，老少人群保費一樣，還可帶病投保。這對父母來說就是及時雨，比買商業(yè)醫(yī)療險親民多了。對老人來說，商業(yè)醫(yī)療既設(shè)置了年齡門檻，比如65歲不可投保，價格還高；比如60歲的人買商業(yè)醫(yī)療險，一年保費得要好幾千元。

近幾年，全國28個省份200多個地市相繼推出了自己的普惠性保險，覆蓋1.4億人次。相比百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額，普惠保險的免賠額大多數(shù)是2萬元，但年繳保費卻比商業(yè)醫(yī)療保險低很多，保額可以和百萬醫(yī)療保險比肩。這種普惠性質(zhì)的保險，未來能否持續(xù)發(fā)展？是否會擠占商業(yè)醫(yī)療險的市場空間呢？

以河南千萬職工為例，職工醫(yī)保既可以報銷1800元的門診費用，又可以報銷大部分住院費用（在職職工報銷比例85%，退休職工報銷比例90%），如果再搭配上“鄭州醫(yī)惠?！?，那個人需要自費承擔(dān)的醫(yī)療支出則很少，如此一來，愿意買商業(yè)醫(yī)療的人則少了一大半。

至于只有居民醫(yī)保的人群，由于報銷比例較低，還是需要商業(yè)醫(yī)療險來補充完善保障。

普惠保險理念

為修正現(xiàn)有金融體制的弊端，許多國家、機構(gòu)乃至個人已經(jīng)積極開展新型金融實驗，相關(guān)學(xué)者也從理論上對金融回歸“全社會財富托管人”的理念進行了探討，其中最引人注目的是普惠金融實踐和金融民主化嘗試。

近日，中國銀保監(jiān)會就《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）公開征求意見，指出：“發(fā)展普惠保險對完善多層次社會保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共同富裕具有重要意義?！?/p>

《指導(dǎo)意見》指出，普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。

普惠性質(zhì)的保險是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品和服務(wù)。

專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險群體開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。

《指導(dǎo)意見》指出，普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，是保險業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

普惠保險強調(diào)的是不排斥、包容的理念，即人人應(yīng)有平等的享受保險服務(wù)機會的權(quán)利。普惠保險是保險的一種類型，本質(zhì)上屬于市場而非財政范疇，它不是饋贈、恩惠，不是慈善。

普惠保險未來

普惠保險是政府引導(dǎo)、市場化運作、商業(yè)或財務(wù)可持續(xù)的保險，是保險公司、消費者雙方互信、互助、合作、共贏的大眾性、普遍性保險。

為推進普惠保險的高質(zhì)量發(fā)展，亟須構(gòu)建“五位一體”的普惠保險體系，即由機構(gòu)、產(chǎn)品或服務(wù)、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施和政策支持五個部分組成的市場體系。（詳見下圖）

1.經(jīng)營機構(gòu)

《指導(dǎo)意見》指出，保險機構(gòu)要圍繞普惠保險服務(wù)對象，加大科技應(yīng)用力度，切實提高數(shù)字化、信息化服務(wù)水平，提升線下柜面和網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)效率。

普惠保險是保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用的重要領(lǐng)域和工作重點，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將推動普惠保險的獲客渠道、營銷方式、客戶服務(wù)、風(fēng)控手段等的創(chuàng)新。

2.產(chǎn)品服務(wù)

《指導(dǎo)意見》指出，普惠保險主要服務(wù)于長尾市場（包括弱勢群體和中小微經(jīng)濟體，以下統(tǒng)稱“用戶”），因而在圍繞這一維度進行創(chuàng)新時，普惠保險更要以用戶需求為中心，綜合普惠保險自身的特點和優(yōu)勢，向用戶提供有價值的保險產(chǎn)品和服務(wù)，并依據(jù)市場環(huán)境和保險需求，對產(chǎn)品進行重新設(shè)計和定位，不斷優(yōu)化和提升產(chǎn)品服務(wù)水平，體現(xiàn)出“多、快、好、省”四個方面的優(yōu)勢，以此形成差異化的競爭優(yōu)勢。

3.政策監(jiān)管

《指導(dǎo)意見》指出，中國銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要積極推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，加大普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依法嚴(yán)肅處理。同時，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要高度重視普惠保險發(fā)展，各負其責(zé)，協(xié)同配合，建立完善推進普惠保險發(fā)展的工作機制。

普惠保險的監(jiān)管問題，即如何對海量、高頻、細小、多樣、專業(yè)、特殊的風(fēng)險交易行為進行有效監(jiān)管。對于監(jiān)管部門而言，就要處理好長尾市場（弱勢群體）內(nèi)部監(jiān)管和長尾市場外部監(jiān)管的關(guān)系。具體包括：注重技術(shù)監(jiān)管、注重行為監(jiān)管和事實監(jiān)管、注重程序監(jiān)管、注重規(guī)則監(jiān)管、注重信息監(jiān)管、注重投資者教育、監(jiān)管方式的多元化。

4.基礎(chǔ)設(shè)施

《指導(dǎo)意見》指出，依托銀行保險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)推進保險行業(yè)數(shù)據(jù)與民政、醫(yī)療衛(wèi)生、社保等政府部門及相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，拓展普惠保險相關(guān)信息和數(shù)據(jù)來源，提升普惠保險服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度，增強普惠保險風(fēng)險控制能力。

隨著移動互聯(lián)，云計算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術(shù)設(shè)施，普惠保險經(jīng)營的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生改變，前所未有的技術(shù)紅利將推動保險行業(yè)進入飛速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)讓“普”成為可能，云計算和大數(shù)據(jù)又做到了“惠”，讓服務(wù)的效率更高、成本更低、風(fēng)險更小。通過大數(shù)據(jù)甄別和計量風(fēng)險，使缺乏歷史數(shù)據(jù)的用戶也能得到保險服務(wù)，也能實現(xiàn)“普”和“惠”。

5.政策支持

普惠金融發(fā)展受到國家高度重視和政策鼓勵，保險機構(gòu)大力發(fā)展普惠保險業(yè)務(wù)不僅是落實自身社會責(zé)任，同樣是發(fā)展機遇和轉(zhuǎn)型方向。

普惠保險是國家多層次、多類型整體保險體系中重要的、基礎(chǔ)性的組成部分。建設(shè)中國特色分層次、多類型“五位一體”的普惠保險體系是全社會的共同責(zé)任，需要社會各方共同參與。