黃若虹 鐘止瀟

（上海浦東發(fā)展銀行南寧分行，廣西 南寧 530022；西北大學經(jīng)濟管理學院，陜西 西安 710119）

一、引言

（一）研究目的

知識產(chǎn)權質押貸款是一種在全球范圍內(nèi)備受關注和運用的創(chuàng)新融資方式。在當今經(jīng)濟中，包括專利、商標、版權等相關權益在內(nèi)的知識產(chǎn)權資產(chǎn)愈發(fā)受到重視。企業(yè)和創(chuàng)新者越來越依賴知識產(chǎn)權來保護其創(chuàng)新成果和競爭優(yōu)勢，同時也希望能夠將這些資產(chǎn)轉化為融資的質押品。銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，基于知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的巨大潛力，早已開始積極探索這一領域。盡管這一業(yè)務具有吸引力，但其發(fā)展過程中面臨著一系列復雜難題，包括專門性法規(guī)缺失、價值易波動和貶值風險、缺乏專業(yè)知識產(chǎn)權評估機構、知識產(chǎn)權交易市場不健全、銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)人員等。這些問題使得知識產(chǎn)權質押貸款的風險管理和市場推廣變得復雜且困難。要解決這些問題，促進知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的發(fā)展，相應的發(fā)展路徑還需要進行深入的研究。本文將探討形成業(yè)務難點的根本原因，分析其對業(yè)務的影響，提出一系列針對性的對策和解決方案，以期為銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展提供有益借鑒。通過深入的研究和思考，有助于更好地理解知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的潛力和前景，為銀行金融創(chuàng)新和發(fā)展開辟新的道路。

（二）文獻綜述

針對銀行知識產(chǎn)權質押貸款，學者們也有了一定的研究，南星恒和田靜（2020）的研究提到，隨著參與知識產(chǎn)權質押融資的利益相關方不斷增加，相關成本也會上升，同時融資所需的時間也會變得更長，這會導致知識產(chǎn)權質押融資的風險水平升高。苑澤明和孫鈺鵬（2019）的研究發(fā)現(xiàn)，隨機森林模型是更適合用于知識產(chǎn)權質押預警的一種方法。鮑新中和霍歡歡（2019）則從四個不同角度（中小企業(yè)、金融機構、知識產(chǎn)權、第三方機構）出發(fā)，確定了可能會在知識產(chǎn)權質押業(yè)務過程產(chǎn)生風險的因素，并建立了一個因果網(wǎng)絡來分析風險影響因素之間的關系。相關學者采用層次分析法計算這些因素的權重，并利用Vensim PLE軟件進行動態(tài)系統(tǒng)模型分析，以模擬知識產(chǎn)權抵押融資的整個流程，最終得出結論：知識產(chǎn)權抵押融資的風險不僅是由于知識產(chǎn)權本身的質量存在問題，而且是由多個因素相互影響形成的。此外，李春慧（2018）認為，大多數(shù)評估機構通常采用市場交易的價值類型來評估知識產(chǎn)權，但這種方法忽略了質押行為對知識產(chǎn)權價值的影響，可能導致對知識產(chǎn)權的高估。靳軍寶等（2018）提出，收益現(xiàn)值法是目前廣泛應用的評估方法，其研究對方法進行了修正，引入了糾偏系數(shù)以避免其缺陷，這樣可以更準確地評估知識產(chǎn)權的價值。

（三）研究創(chuàng)新性

本文的創(chuàng)新性在于深入探討了銀行知識產(chǎn)權質押貸款領域中存在的難點，并提出相關的發(fā)展路徑。知識產(chǎn)權質押貸款是一個相對新興且重要的金融領域，相關業(yè)務具有特殊性質，同時知識產(chǎn)權市場的不斷演化也帶來一系列挑戰(zhàn)。本文通過對開展業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)進行全面分析，為銀行和金融機構提供了創(chuàng)新的思路和策略，以更好地理解和應對知識產(chǎn)權質押貸款的復雜性。同時，通過研究明確的發(fā)展路徑，本文為知識產(chǎn)權持有者、銀行和監(jiān)管部門提供了經(jīng)驗借鑒，以促進知識產(chǎn)權質押貸款市場的可持續(xù)發(fā)展，推動知識經(jīng)濟的繁榮，為金融領域的未來發(fā)展開辟了新的前景。

二、立法與實踐：我國目前知識產(chǎn)權質押融資的適用現(xiàn)狀

（一）立法政策：鼓勵銀行開展知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務

知識產(chǎn)權質押融資是一項復雜的金融活動，其法律體系和發(fā)展實踐受到國家法律法規(guī)的嚴格監(jiān)管和規(guī)范。從國內(nèi)來看，知識產(chǎn)權質押融資的法律體系主要如下：

首先，我國《民法典》明確規(guī)定，可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權可以設定質權，為知識產(chǎn)權質押提供了基本法律依據(jù)?！吨腥A人民共和國科學技術進步法（2021 修訂）》《知識產(chǎn)權強國建設綱要（2021—2035 年）》支持銀行開展知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務，對推動科技應用和高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信貸、投資等方面的支持。上述法律法規(guī)從法律上保障了知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的發(fā)展。然而，由于知識產(chǎn)權的特殊性和復雜性，在具體操作中仍存在一些模糊之處，因此需要進一步細化和完善相關法規(guī)。

其次，知識產(chǎn)權質押貸款也受到知識產(chǎn)權相關法律的規(guī)范，如《專利法》《商標法》《著作權法》等。這些法律對知識產(chǎn)權的取得、保護和行使等方面作出規(guī)定，對于知識產(chǎn)權質押的合法性和有效性具有重要意義。

此外，國家金融監(jiān)督管理總局、國家市場監(jiān)督管理總局、國家知識產(chǎn)權局和國家版權局等監(jiān)管部門也發(fā)布了一系列關于知識產(chǎn)權質押融資的政策指導性文件，如《關于商業(yè)銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的指導意見》《關于進一步加強知識產(chǎn)權質押融資工作的通知》，對知識產(chǎn)權質押物調查、貸款條件、評估管理、貸后管理等方面進行了詳細規(guī)定，進一步細化了知識產(chǎn)權質押融資的監(jiān)管要求。

（二）業(yè)務實踐：銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務市場潛力巨大

如表1所示，全國專利商標質押融資額在2022年達4868.8 億元，連續(xù)三年增幅超四成。2023 年上半年，全國專利商標質押融資金額達到2676.6 億元，同比增長64.6%，質押項目1.6萬筆，同比增長56.9%。

表1 全國專利商標質押融資數(shù)據(jù)

全國各地區(qū)積極開展相關業(yè)務探索。江蘇省打造省市縣聯(lián)動、全省“一盤棋”的知識產(chǎn)權金融生態(tài)：通過數(shù)據(jù)信息化推進客戶細分、評價整體化破解估值難題、服務便利化提高融資效率、政策集成化降低融資成本、產(chǎn)品多元化降低系統(tǒng)風險、部門協(xié)同化形成工作合力。南京打造知識產(chǎn)權金融互聯(lián)網(wǎng)公共服務平臺，從貸款申請、價值評估、盡職調查、質押登記、授信放款到貸后服務、質物處置等環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)和銀行提供全程、標準化的線上服務，使知識產(chǎn)權質押融資便利化程度大幅提升。湖南省委托湖南省知識產(chǎn)權交易中心開展市場化運作的知識產(chǎn)權質押融資風險補償金，按照“風險補償金45%、合作銀行及指定的合作擔?；虮ｋU機構45%、評估處置機構10%”的風險承擔比例，建立起了“誰參與、誰受益、誰擔責”的風險分擔機制。2022 年6 月，廣西壯族自治區(qū)出臺《“桂惠貸—知識產(chǎn)權質押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品實施細則》，將知識產(chǎn)權質押融資納入“桂惠貸”支持范圍，建立區(qū)市聯(lián)動機制，按照貸款金額的3 個百分點給予貼息，由自治區(qū)財政和企業(yè)所在地財政按比例分擔；優(yōu)化財政貼息方式，由銀行按照降低后的利率發(fā)放優(yōu)惠貸款，再統(tǒng)一向財政部門申請貼息。

知識產(chǎn)權質押融資的發(fā)展實踐表明，這一領域蘊藏著巨大的潛力和良好的市場前景。各地區(qū)政府和銀行都在積極推動知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務的發(fā)展，為企業(yè)提供更多融資選擇，促進知識產(chǎn)權的價值實現(xiàn)和經(jīng)濟發(fā)展。

三、國際經(jīng)驗借鑒

（一）美國

美國在知識產(chǎn)權質押融資方面擁有豐富的經(jīng)驗和較完善的制度。自1952年美國編纂《統(tǒng)一商法典》起，知識產(chǎn)權包括商業(yè)秘密等無形資產(chǎn)在內(nèi)，便成為重要的融資資源。此后，美國政府通過了一系列相關法律文件，如《中小企業(yè)法》《中小企業(yè)投資法修正案（1958）》等，有效控制知識產(chǎn)權質押融資風險。美國專利商標局（USPTO）負責授予專利和商標，確保專利質量，減少不合格質押導致的融資問題。同時，美國的小企業(yè)管理局（SBA）作為中介，幫助中小企業(yè)與貸款機構溝通，提供融資擔保，降低融資風險，如果貸款人違約，政府將補償損失。此外，美國引入保證資產(chǎn)收購價格機制（CAPP），允許金融機構在知識產(chǎn)權質押融資中將擔保物以預定價格售予國際創(chuàng)新風險管理公司（M-CAM），轉移融資風險。M-CAM還建立了監(jiān)管的無形資產(chǎn)抵押工具，降低了信貸成本，促進項目資金使用。美國還采用“知識產(chǎn)權許可收益質押融資模式”，以知識產(chǎn)權學科收益作為質押擔保物，促進三方利益平衡，實現(xiàn)知識產(chǎn)權未來預期收益的現(xiàn)實化。美國的知識產(chǎn)權質押融資制度經(jīng)驗豐富，通過多套法律和機構合作，有效控制風險，鼓勵中小企業(yè)獲得融資。

（二）日本

日本的知識產(chǎn)權質押融資制度與中國大致相同，制度的本質都是為了讓中小企業(yè)在經(jīng)營過程中能夠有更多資金，從而促進企業(yè)的知識產(chǎn)權變現(xiàn)，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟價值，同時促進知識產(chǎn)權的產(chǎn)業(yè)化。與中國的知識產(chǎn)權質押融資制度相比，其不同之處在于日本以政策性投資銀行為主導，輔之以其他銀行，而中國主要依賴商業(yè)銀行。另外，中國的融資流程相對復雜，需要經(jīng)過多輪評估，包括評估機構、知識產(chǎn)權局和銀行的授信調查；而日本的流程更為簡化，專注于銀行和獨立評估中介的評估（丁錦希等，2011）。以專利權為例，中國的質押額度限制較低，通常不超過專利評估價值的30%，只有極少數(shù)地區(qū)能夠達到70%；而日本的專利貸款額度通常在評估價值的50%以上，這體現(xiàn)了對技術開發(fā)初期和擁有先進技術的中小企業(yè)更高的融資支持。

四、問題與挑戰(zhàn)：銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務難點探析

銀行知識產(chǎn)權質押貸款是知識產(chǎn)權質押融資的一個重要方式，在法律法規(guī)的保障和監(jiān)管政策的引領下，銀行業(yè)近年已推出了諸多知識產(chǎn)權金融服務新舉措、產(chǎn)品和模式，知識產(chǎn)權質押融資實現(xiàn)較快發(fā)展，但在具踐中仍存在一些難點和不足之處。

（一）專門性法規(guī)缺失，法律風險較大

穩(wěn)健發(fā)展金融市場需要專業(yè)、健全的知識產(chǎn)權質押貸款法律體系對各方主體的行為進行規(guī)范和指引，在一定程度上控制風險，為知識產(chǎn)權質押貸款有效運行提供基礎保障，但目前我國知識產(chǎn)權質押貸款法律體系仍有待完善。第一，雖然目前我國在知識產(chǎn)權質押貸款方面出臺了法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等多個層級的法律法規(guī)，但缺乏具象性和系統(tǒng)性，且不同部門的法律文件或同個部門不同時期的法律文件存在重復疊加的情況，在施行過程中可能會出現(xiàn)矛盾，從而在一定程度上阻礙業(yè)務的推進和開展。第二，現(xiàn)階段各地政府積極推廣知識產(chǎn)權質押融資并給予財政支持，但如果只是針對企業(yè)與銀行間的貸款行為進行“規(guī)范”式監(jiān)管活動，可能會侵犯銀行作為市場主體的選擇權。為適應我國宏觀層面的知識產(chǎn)權與金融發(fā)展戰(zhàn)略，建立專門性、健全的知識產(chǎn)權質押貸款風險控制法律制度則更為迫切。通過專門性法律，明確承擔風險的主體，按照具體規(guī)范維護融資主體的合法權益和開展業(yè)務，既可以激勵銀行放心放貸，又可以促進企業(yè)主動申請貸款，使知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務能夠依法進行，從而發(fā)揮知識產(chǎn)權的財產(chǎn)價值，共同促進中國實體經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展。

（二）價值易波動，貶值風險大

銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務，作為一種金融工具，面臨著獨特的困難和挑戰(zhàn)。其中，最顯著的問題之一是該業(yè)務中知識產(chǎn)權的價值易波動，且存在貶值風險。首先，知識產(chǎn)權的價值易波動。知識產(chǎn)權的價值在很大程度上取決于市場需求、競爭態(tài)勢、技術變革和法律環(huán)境等因素。例如，一個擁有特定專利的企業(yè)，如果市場上出現(xiàn)類似的競爭性專利，或者相關技術發(fā)生變革，其專利的價值可能會迅速下降。這種波動性使得銀行在進行貸款時難以準確估計知識產(chǎn)權的價值，從而增加貸款的風險。其次，知識產(chǎn)權存在貶值風險。除了市場因素外，知識產(chǎn)權還面臨一系列潛在風險，如技術過時、侵權訴訟、知識產(chǎn)權無效宣告等。如果企業(yè)的知識產(chǎn)權發(fā)生了上述問題，其價值可能迅速貶值，甚至出現(xiàn)價值歸零的情況。銀行在提供貸款時，通常要求知識產(chǎn)權作為擔保，以便在借款人違約時能夠通過拍賣或其他手段變現(xiàn)，但如果知識產(chǎn)權貶值，銀行可能無法收回足夠的價值，造成損失。最后，知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務中所涉及的法律、契約等方面的問題，也會使貶值風險加大。知識產(chǎn)權法律保護是一個復雜的體系，既有侵權行為，也有知識產(chǎn)權爭議和法律糾紛，都可能對知識產(chǎn)權價值產(chǎn)生消極影響，并且合同條款的設計和執(zhí)行也對貸款的安全性起著關鍵作用。如果合同約定不明確或執(zhí)行不到位，銀行可能難以有效維護自身權益，進一步增加貶值風險。

（三）專業(yè)知識產(chǎn)權評估機構匱乏，價格評估難度較大

知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的核心在于評估知識產(chǎn)權的價值，以此來確定貸款的授信前提條件和貸款額度。知識產(chǎn)權的價值往往相對復雜，受到多種因素的影響，包括市場需求、技術進步、法律保護等。由于知識產(chǎn)權的專業(yè)性和特殊性，通常需要專業(yè)知識產(chǎn)權評估機構來進行價值評估，然而，很多地區(qū)缺乏足夠數(shù)量和權威的專業(yè)評估機構，這導致價格評估存在困難。首先，專業(yè)知識產(chǎn)權評估機構的稀缺性限制了貸款的規(guī)模和范圍。因為知識產(chǎn)權貸款需要依賴專業(yè)的評估機構來確定知識產(chǎn)權的價值，如果某一地區(qū)或領域缺乏這類機構，銀行將難以滿足客戶的需求，限制業(yè)務的發(fā)展。這意味著許多潛在的借款人無法獲得知識產(chǎn)權質押貸款，從而錯失融資機會。其次，缺乏專業(yè)評估機構增加了評估的不確定性。在知識產(chǎn)權領域，專業(yè)評估機構的作用不僅在于確定價值，還包括識別潛在的風險和問題。缺乏專業(yè)評估機構意味著銀行在貸款決策中可能無法全面了解知識產(chǎn)權的真實情況，從而增加貸款違約的風險。這也可能導致銀行采取更為保守的貸款政策，限制了企業(yè)的融資渠道。另外，缺乏專業(yè)評估機構還可能導致發(fā)生不公平的交易情況。在一些地區(qū)，由于知識產(chǎn)權價值難以準確評估，可能存在信息不對稱問題，使得借款人和銀行之間的交易條件不平衡。借款人可能會面臨更高的利率或更嚴格的擔保要求，從而增加融資成本。最后，市場的透明度可能會因為缺乏專業(yè)的知識產(chǎn)權評估機構而有所降低。透明度是金融市場的重要特征，其有助于投資者和借款人做出明智的決策。如果知識產(chǎn)權市場缺乏專業(yè)評估機構，市場參與者將難以獲得準確的市場信息，這可能導致市場不穩(wěn)定和不公平。

（四）知識產(chǎn)權交易市場不健全，債權實現(xiàn)困難

知識產(chǎn)權交易市場不健全，導致債權變現(xiàn)困難。首先，與股票、債券等金融資產(chǎn)不同，知識產(chǎn)權的流動性相對較低，難以在市場上快速變現(xiàn)。這是因為知識產(chǎn)權的交易需要進行專門的評估和談判，同時須滿足相關法律和合同規(guī)定。知識產(chǎn)權的不同類型和種類也使得市場流動性變得更加復雜，這都對債權實現(xiàn)時構成了挑戰(zhàn)。其次，知識產(chǎn)權市場信息不對稱，且這一現(xiàn)象在不健全的市場條件下顯得格外明顯。知識產(chǎn)權的價值和質量往往只有知識產(chǎn)權持有者比較清楚，而外部投資者很難獲得準確的信息，這導致銀行在評估潛在價值和風險時面臨更大困難。另外，知識產(chǎn)權的法律環(huán)境復雜多變。不同國家和地區(qū)對知識產(chǎn)權的法律保護和管理規(guī)定不一，這使得知識產(chǎn)權的交易涉及多種法律制度和合規(guī)要求。銀行需要在貸款合同中考慮這些法律因素，以確保在債權實現(xiàn)時不會遇到法律障礙，但法律是復雜且存在變化的，無法確保債權的最終實現(xiàn)。最后，知識產(chǎn)權市場缺乏標準化。標準化是金融市場中常見的機制，能夠增強市場的透明度和流動性。然而，知識產(chǎn)權往往是高度定制化的資產(chǎn)，很難做到標準化，這導致了市場的碎片化和不透明性，使銀行在進行知識產(chǎn)權質押貸款時難以找到標準化的交易規(guī)則和合同模板，增加了業(yè)務風險和成本。無論是銀行還是企業(yè)，知識產(chǎn)權交易市場的不健全都帶來了不可忽視的影響：對于銀行而言，其增加了知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的風險，需要更加謹慎地評估債權實現(xiàn)的可能性和成本；對于企業(yè)而言，不完備的市場限制了其利用知識產(chǎn)權獲取融資的能力。這使得企業(yè)在知識產(chǎn)權質押貸款交易中更加謹慎，同時也影響了企業(yè)的創(chuàng)新活動和資本運作。因此，知識產(chǎn)權交易市場的不健全是知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務面臨的主要困境。

（五）銀行缺乏知識產(chǎn)權專業(yè)人員，貸款“三查”難

大多數(shù)銀行缺乏在知識產(chǎn)權領域的專業(yè)人員，這使得開展貸款“三查”變得困難。首先，審查需要深入了解知識產(chǎn)權的技術特點和市場前景。缺乏專業(yè)人員可能導致調查的不完整或不準確，增加了貸款風險。其次，審查評估涉及對知識產(chǎn)權的法律地位和保護情況的審查。這需要深入了解知識產(chǎn)權法律和法規(guī)，以確保貸款的合法合規(guī)性。缺乏專業(yè)的知識產(chǎn)權專業(yè)人員可能會導致法律風險的忽視或誤判，從而影響貸款的安全性。最后，審查還需要對知識產(chǎn)權持有者的商業(yè)模式和市場前景進行分析。這需要了解行業(yè)趨勢、競爭對手和市場需求，以確定貸款的商業(yè)可行性。如果銀行缺乏商業(yè)分析的專業(yè)人員，可能無法充分評估借款人的商業(yè)計劃，從而增加貸款風險。此外，知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務通常涉及復雜的合同和交易結構，需要深入了解知識產(chǎn)權領域的專業(yè)知識，以確保合同的設計和執(zhí)行合法有效。缺乏專業(yè)人才，可能會造成合同設計不當、糾紛增多，增加法律風險。

五、突破與完善：銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務發(fā)展路徑

未來，應通過加強專門性法律立法、完善知識產(chǎn)權交易市場、建立知識產(chǎn)權評估價值體系、優(yōu)化風險補償機制、加強銀行專業(yè)人才建設，打造多位一體的知識產(chǎn)權金融生態(tài)。

（一）加大知識產(chǎn)權質押貸款的專門性法律立法力度

加強知識產(chǎn)權質押貸款專門性法律立法和知識產(chǎn)權保護立法是推動銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務發(fā)展的關鍵一環(huán)。

1.立法工作要明確專門性工作目標。知識產(chǎn)權質押貸款的立法要明確工作目標，即幫助科技型中小微企業(yè)通過知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務獲得一定的企業(yè)運營資金，促進其可持續(xù)發(fā)展。另外，立法需要針對實踐中的困難和問題認真鉆研和分析，明確知識產(chǎn)權質押貸款全流程風險控制，這樣才不至于讓投機有機可乘，從而保障知識產(chǎn)權交易市場的穩(wěn)定性，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟活動空間。

2.制定相關專門性法律。知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的核心是以知識產(chǎn)權作擔保，因此知識產(chǎn)權的合法地位和權益的保護必須在法律上得到明確規(guī)定。政府應當制定專門性法律，明確知識產(chǎn)權的產(chǎn)權歸屬、權利和義務，以及知識產(chǎn)權質押、登記、交易的法律程序和要求。此舉可為知識產(chǎn)權質押貸款的各方參與主體提供法律保障，減少知識產(chǎn)權質押交易帶來的法律風險。

3.加大執(zhí)法力度，保護知識產(chǎn)權。對知識產(chǎn)權侵權行為的執(zhí)法力度直接影響到知識產(chǎn)權的有效性和市場信心。政府應當提高知識產(chǎn)權侵權行為的查處率和處罰力度，這不僅有助于維護知識產(chǎn)權的合法權益，也能夠增強知識產(chǎn)權作為擔保的可靠性，提高銀行對知識產(chǎn)權質押貸款的信心。

4.加大宣傳教育力度，保護知識產(chǎn)權。政府可以通過宣傳和教育活動，提高企業(yè)和社會公眾對知識產(chǎn)權保護的認識和重視程度。這不僅能夠提高知識產(chǎn)權的合法性，也有助于改變侵權的不良風氣，增強知識產(chǎn)權的市場價值。鼓勵銀行積極開展相關宣傳和教育活動，提高公眾對知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務的理解和接受程度。

（二）建立完善的知識產(chǎn)權估值體系，優(yōu)化知識產(chǎn)權交易市場

建立完善的知識產(chǎn)權估值體系并優(yōu)化知識產(chǎn)權交易市場，是銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務發(fā)展的重要路徑之一。一個健全的知識產(chǎn)權交易市場和評估體系可以提高貸款的可行性、降低風險，從而吸引更多的參與者。

1.完善知識產(chǎn)權交易市場。第一，建立知識產(chǎn)權交易平臺。政府可以通過建立專門的知識產(chǎn)權交易平臺來促進市場的透明度和流動性。這個平臺可以為知識產(chǎn)權持有者和潛在的質押貸款借款人提供一個交流的場所，使他們更容易找到合適的合作伙伴。其次，制定標準化的交易規(guī)則和知識產(chǎn)權質押合同。標準化的規(guī)則和合同可以降低交易的復雜性和風險，使知識產(chǎn)權質押貸款更容易進行。政府和行業(yè)協(xié)會可以起到推動標準化的作用，確保規(guī)則和合同符合法律法規(guī)，并為市場參與者提供明確的操作指南。

2.建立知識產(chǎn)權估值體系。政府可以與專業(yè)機構合作，建立知識產(chǎn)權估值的標準體系，包括評估方法、數(shù)據(jù)來源和估值模型等。這對估值的準確性、一致性都有好處，風險也會降低。為了保障銀行作為質權人的合法權益以及交易的公平公正性，需要對知識產(chǎn)權的價值進行合理評估。我國應建立統(tǒng)一的評估系統(tǒng)，以免知識產(chǎn)權的價值受損：

首先，測評標準及方法的改進。由于知識產(chǎn)權具有唯一性，不同地區(qū)或行業(yè)對其價值的評估標準會有所不同。這可能導致銀行在接受不同地區(qū)的知識產(chǎn)權質押時，質押率出現(xiàn)差異，交易雙方可能因此蒙受損失。所以制定一套統(tǒng)一標準，增加交易的公正性，減少評估工作人員的主觀判斷偏差，就顯得十分必要。要制定相應的操作指南和規(guī)范，針對不同知識產(chǎn)權的獨特特點，在評估方法、評估價值、評估條件、評估類型等方面相應匹配。其次，定期進行測試評估，測試潛在的知識產(chǎn)權貶值風險。知識產(chǎn)權的價值具有不穩(wěn)定性，受多種因素共同作用。因此，企業(yè)可以通過定期對知識產(chǎn)權價值進行評估，在企業(yè)內(nèi)部成立專門的法律顧問和評級顧問隊伍，及時調整貸款方式、貸款期限和貸款利率，以降低企業(yè)貸款風險。

（三）優(yōu)化風險補償機制，保障“市場主導”地位

優(yōu)化風險補償機制，“市場主導”地位是進行質押貸款中不容忽視的一個步驟。首先，知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務在實際操作中面臨多種風險，需要地方政府進行補貼或風險補償，而國家層面的擔保機制則需要政府通過財政支持來提供。銀行的全部或部分損失，可以通過風險補償金的形式，在銀行未能實現(xiàn)或未能完全實現(xiàn)質權時予以彌補。其次，政府財政的過度介入，可能會降低市場自身風險抵御能力，不利于市場的形成。因此，以政府為主導的風險補償機制需要進一步優(yōu)化和健全，逐步由“政府主導”向“政府引導、市場主導”，再向“市場主導”的模式轉變。最后，需要積極引入銀行、企業(yè)、中介機構、擔保公司等多方主體進入知識產(chǎn)權質押融資的市場，建立知識產(chǎn)權風險補償基金，由各級財政提供專項資金，用于銀行提供知識產(chǎn)權質押貸款時形成的損失進行一定比例的補償。綜合運用保險、擔保、風險補償?shù)确绞浇档唾J款風險，提高銀行對知識產(chǎn)權質押擔保貸款業(yè)務的不良率容忍度。

總之，優(yōu)化風險補償機制，保障“市場主體”地位是推動銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務發(fā)展的關鍵路徑。政府、銀行和行業(yè)協(xié)會應積極合作，為知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務創(chuàng)造更加有利的環(huán)境，從而促進經(jīng)濟的創(chuàng)新和發(fā)展。這將有助于提高知識產(chǎn)權的價值，增強企業(yè)的融資能力，推動經(jīng)濟的可持續(xù)增長。

（四）加強銀行專業(yè)人才建設，探索開展內(nèi)部評估

加強銀行專業(yè)人才建設，探索開展內(nèi)部評估是確保銀行知識產(chǎn)權質押貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的關鍵舉措。銀行在進行這一業(yè)務時需要有效管理和控制各種潛在風險，以確保借款人的信用質量和知識產(chǎn)權的安全性。

1.成立知識產(chǎn)權風險專項治理部門，強化專業(yè)人才隊伍建設。各銀行總行可以設立專門的知識產(chǎn)權風險管理部門或知識產(chǎn)權風險管理崗位人員，負責監(jiān)測、評估和管理與知識產(chǎn)權相關的業(yè)務風險。部門或崗位應該由具有相關知識產(chǎn)權領域專業(yè)知識的人員組成，工作人員可以識別潛在的風險，并采取適當?shù)拇胧┻M行管理和控制。國家知識產(chǎn)權局、國家金融監(jiān)督管理總局應加快知識產(chǎn)權金融人才培養(yǎng)，指導各地知識產(chǎn)權交易中心等專業(yè)機構為銀行工作人員開展知識產(chǎn)權相關專業(yè)知識培訓，推動知識產(chǎn)權與金融資源有機結合，為企業(yè)拓展融資渠道。

2.探索獨立開展內(nèi)部評估，推動知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務高質量發(fā)展。在知識產(chǎn)權服務業(yè)提供支持相對有限的情況下，銀行自主開展內(nèi)部評估，成為推動知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務高質量發(fā)展的新選擇。銀行要加強內(nèi)部知識產(chǎn)權資產(chǎn)評估能力建設，加強智能評估模型工具的開發(fā)應用，有效開展動態(tài)風險管理，合理運用知識產(chǎn)權評估規(guī)則和標準，積極探索和開展內(nèi)部評估工作。統(tǒng)籌推進知識產(chǎn)權質押融資工作，促進金融資源更好地投向實體經(jīng)濟和科技創(chuàng)新領域，在治理結構、戰(zhàn)略布局、政策支持、專業(yè)能力等方面加大工作力度。

3.建立嚴格的貸款審批和風險評估流程。銀行應細化知識產(chǎn)權質押貸款審批和風險評估流程，確保每筆知識產(chǎn)權質押貸款都經(jīng)過嚴格的審核和審批程序。這包括對借款人的信用背景、知識產(chǎn)權的質量和價值進行全面評估，以確定貸款的可行性和風險水平。為了降低風險，銀行還可以要求借款人以知識產(chǎn)權的財產(chǎn)收益提供應收賬款質押或提供其他抵押等增信擔保措施，以確保在借款人違約時能夠回收貸款本息。同時，銀行應該制定相對應的、具體細化的貸后管理實施細則，確保知識產(chǎn)權質押擔保的可變現(xiàn)性。

六、結語

知識產(chǎn)權質押貸款作為一種新興且有前景的融資方式，在推動創(chuàng)新、促進經(jīng)濟發(fā)展方面具有巨大的潛力，有助于企業(yè)獲得融資，促進知識產(chǎn)權的價值實現(xiàn)，推動經(jīng)濟發(fā)展。全國各地區(qū)應加強典型經(jīng)驗的借鑒推廣，成立知識產(chǎn)權質押貸款專門性法律，健全高效、便利的知識產(chǎn)權交易市場，吸納多元風險分擔主體，形成以市場為主導的風險補償機制，銀行內(nèi)部加強知識產(chǎn)權評估專業(yè)人才隊伍建設和內(nèi)部評估風險控制機制建設，穩(wěn)妥審慎擴大知識產(chǎn)權質押貸款規(guī)模，為中小企業(yè)紓困賦能，為經(jīng)濟高質量發(fā)展提供助力。