九月

新年伊始，海口農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“海口農(nóng)商行”）收到開(kāi)業(yè)以來(lái)最大罰單！

海南銀保監(jiān)局開(kāi)出2023年“1號(hào)罰單”顯示，?？谵r(nóng)商行因違規(guī)掩蓋不良等多種違規(guī)連領(lǐng)11張罰單，被罰款685萬(wàn)元、沒(méi)收違法所得25.42萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)約710.41萬(wàn)元。

此番被罰，海口農(nóng)商行的違規(guī)內(nèi)容多指向貸款業(yè)務(wù)，特別是房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，直接暴露了其房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)質(zhì)量的漏洞。近年來(lái)該行的資產(chǎn)質(zhì)量頻亮紅燈，不良貸款率均高于行業(yè)平均水平。

2021年報(bào)顯示，該行總資產(chǎn)為1390.51億元，總負(fù)債為1281.76億元；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入41.38億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.75億元。然而，業(yè)績(jī)蓬勃生長(zhǎng)，隱憂也在不斷滋生。銀行股東對(duì)外質(zhì)押股權(quán)整體比例較高的問(wèn)題，一直是?？谵r(nóng)商行的心頭之刺。2021年，該行的前十大股東中便有七家股東的股權(quán)被質(zhì)押，就連第一大股東羅牛山股份有限公司也涉及于此。

涉“十三宗罪”，?？谵r(nóng)商行合計(jì)被罰710.41萬(wàn)

1月20日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)發(fā)布行政處罰信息顯示，?？谵r(nóng)商行因存在十三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰沒(méi)約710.41萬(wàn)元。這是?？谵r(nóng)商行自2011年開(kāi)業(yè)以來(lái)收到最大的罰單。

行政處罰信息公開(kāi)表顯示，?？谵r(nóng)商行主要存在的違法違規(guī)事實(shí)分別是：股權(quán)質(zhì)押管理不合規(guī)；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款和發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件；并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)不合規(guī)；固定資產(chǎn)貸款管理不盡職；流動(dòng)資金貸款管理不盡職；社團(tuán)貸款投向非農(nóng)領(lǐng)域；通過(guò)非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款；個(gè)人消費(fèi)貸款和農(nóng)戶貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，違規(guī)掩蓋不良；員工行為管理不到位；押品管理制度落實(shí)不到位；信用卡透支資金流向不合規(guī)；投資業(yè)務(wù)投前管理不審慎，投資缺乏充足有效抵押擔(dān)保的信托產(chǎn)品。

針對(duì)上述違法違規(guī)行為，海南銀保監(jiān)局對(duì)?？谵r(nóng)商行處罰款685萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得254157.70元，合計(jì)罰沒(méi)約710.41萬(wàn)元。

農(nóng)商行被罰已是常事，此次?？谵r(nóng)商行不僅收到百萬(wàn)巨額罰單，其10名相關(guān)責(zé)任人也收到了個(gè)人罰單，涉及到行長(zhǎng)耿智祥、行長(zhǎng)助理賈同星、副行長(zhǎng)龍武和白海等10人。

其中，時(shí)任?？谵r(nóng)商行行長(zhǎng)耿智祥因違規(guī)掩蓋不良、投資缺乏充足有效抵押擔(dān)保的信托產(chǎn)品被警告并處罰款10萬(wàn)元。時(shí)任海口農(nóng)商行行長(zhǎng)助理賈同星因并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)不合規(guī)、固定資產(chǎn)貸款管理不盡職、流動(dòng)資金貸款管理不盡職被警告并處罰款10萬(wàn)元。其他6位相關(guān)責(zé)任人分別被罰5萬(wàn)元。

此外，近期?？谵r(nóng)商行有一位高管“落馬”。2022年12月24日，中紀(jì)委海南省監(jiān)察委公告顯示，海口農(nóng)商行基建管理委員會(huì)原主任榮農(nóng)涉嫌嚴(yán)重違法，經(jīng)海南省監(jiān)委指定管轄，目前正接受白沙縣監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

房地產(chǎn)貸款占比第一，資產(chǎn)質(zhì)量頻亮“紅燈”

此番被罰，總體來(lái)看，?？谵r(nóng)商行的違規(guī)內(nèi)容多指向貸款業(yè)務(wù)，特別是房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。

不難看出，罰單內(nèi)提及的“通過(guò)非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款”、“個(gè)人消費(fèi)貸款和農(nóng)戶貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等情況都涉及到房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。

貸款業(yè)務(wù)非法違規(guī)，直接暴露了其房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)質(zhì)量的漏洞。有評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)指出，海南農(nóng)商行關(guān)注類貸款及逾期貸款占比較高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨較大下行壓力。而這和海南省支柱產(chǎn)業(yè)房地產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)乏力、債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)等影響因素有關(guān)。

評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，從近年來(lái)的貸款行業(yè)占比來(lái)看，海口農(nóng)商行曾在2020年減少了房地產(chǎn)業(yè)占比，但房地產(chǎn)業(yè)所占比重在2021年再次上升至第一位。截至2020年末，該行貸款余額占比第一的行業(yè)已由2018年的房地產(chǎn)業(yè)變?yōu)樾畔鬏敗⒂?jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)排在第二位至第四位，合計(jì)占比達(dá)21.31%。

此外，該行的資產(chǎn)質(zhì)量頻亮紅燈。《金融理財(cái)》發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)?？谵r(nóng)商行不良貸款率均高于行業(yè)平均水平。2018年-2021年，?？谵r(nóng)商行不良貸款率分別為5.32%、3.72%、4.37%、3.56%。

撥備覆蓋率同樣也讓人憂心忡忡。2019年-2021年，?？谵r(nóng)商行的撥備覆蓋率分別為211.77%、177.83%、216.87%，撥備覆蓋率變動(dòng)幅度較大。

股權(quán)動(dòng)蕩，十大股東七家股權(quán)被質(zhì)押

資料顯示，?？谵r(nóng)商行是海南省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，于2011年12月28日正式掛牌，是在海口城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建的。

?？谵r(nóng)商行發(fā)布的2021年年報(bào)顯示，該行總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入及凈利潤(rùn)較上年均有不同程度的增長(zhǎng)。截至2021年末，該行總資產(chǎn)為1390.51億元，總負(fù)債為1281.76億元；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入41.38億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.75億元。

盡管業(yè)績(jī)表現(xiàn)不錯(cuò)，但并非沒(méi)有隱憂。股權(quán)穩(wěn)定性會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，而銀行股東對(duì)外質(zhì)押股權(quán)整體比例較高的問(wèn)題，一直是海口農(nóng)商行的心頭之刺。

2021年的年報(bào)顯示，該行股權(quán)質(zhì)押總數(shù)達(dá)20.69億股，在總股本中占比達(dá)55.00%，共有76名股東存在股權(quán)質(zhì)押情形，其中64名股東股權(quán)質(zhì)押率超過(guò)50%。

根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，該行目前共有722條歷史出質(zhì)信息，包括252條有效出質(zhì)信息。并且，前十大股東中有七家存在股權(quán)質(zhì)押情況，合計(jì)出質(zhì)股權(quán)達(dá)10.26億股，其中有四家質(zhì)押率超過(guò)50%。

具體來(lái)看，第一大股東羅牛山股份有限公司持有該行10%的股份，持股數(shù)為37612.73萬(wàn)股。該公司現(xiàn)存八條股權(quán)出質(zhì)信息，數(shù)額達(dá)到15000萬(wàn)股，在持股數(shù)中的占比達(dá)39.88%。

第四大股東?？诰G鑫源園林工程有限公司持有該行4.98%的股份，累計(jì)出質(zhì)股權(quán)數(shù)額達(dá)15220萬(wàn)股，占其持股數(shù)的81.19%。第五大股東?？诤Ｄ霖S實(shí)業(yè)有限公司持有該行4.92%的股份，出質(zhì)股權(quán)數(shù)額在前十大股東中最多，累積達(dá)18083萬(wàn)股，占其持股數(shù)的97.82%。第六大股東海南澄心農(nóng)業(yè)科技有限公司持股4.78%，出質(zhì)股權(quán)數(shù)額達(dá)17960萬(wàn)股，占其持股數(shù)的99.96%。

值得一提的是，2020年7月4日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)向社會(huì)公開(kāi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的38名重大違法違規(guī)股東名單中，?？谵r(nóng)商行便有2名法人股東入列。