沙馬木牛

(西南科技大學(xué)法學(xué)院 四川綿陽(yáng) 621000)

眾所周知，數(shù)字人民幣(e-CNY)是中國(guó)人民銀行發(fā)行的，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換的法定貨幣，它是人民幣的數(shù)字化形式，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，屬于流通中的現(xiàn)金。2021年以來(lái)，我國(guó)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程加快，在試點(diǎn)地區(qū)、使用功能及應(yīng)用場(chǎng)景等多個(gè)方面快速向前。根據(jù)中央銀行披露的信息，截至2022年8月31日，我國(guó)境內(nèi)共有15個(gè)省市開設(shè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，累計(jì)成功交易3.6億筆，累計(jì)交易金額超過(guò)1000億元，應(yīng)用模式包括批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域，目前全國(guó)各地都在進(jìn)一步加快試點(diǎn)步伐。

1 e-CNY支付結(jié)算方式優(yōu)勢(shì)

數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，其可控匿名、安全性高、支付效率高等特征使其相比其他私人數(shù)字貨幣更具優(yōu)勢(shì)，截至2022年8月31日，我國(guó)境內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)支持?jǐn)?shù)字人民幣支付結(jié)算功能的商戶已達(dá)560萬(wàn)個(gè)。在杭州亞運(yùn)會(huì)期間，數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍十分廣泛。數(shù)字人民幣融入杭州亞運(yùn)會(huì)賽事籌備和賽時(shí)運(yùn)行的方方面面——支持亞運(yùn)官網(wǎng)數(shù)字人民幣線上購(gòu)票、設(shè)計(jì)亞運(yùn)主題數(shù)字人民幣硬錢包、為賽事區(qū)域內(nèi)所有商戶提供數(shù)字人民幣受理服務(wù)……同時(shí)，交通出行、繳費(fèi)撥付、文化旅游、生活消費(fèi)、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)教文衛(wèi)等越來(lái)越多的城市場(chǎng)景也支持使用數(shù)字人民幣。

1.1 底層技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯

從底層核心技術(shù)來(lái)看，數(shù)字人民幣相較于私人數(shù)字貨幣，具有交易能耗更低、支付效率更高、安全性更高且規(guī)模更大的特征。私人數(shù)字貨幣的底層技術(shù)大多為區(qū)塊鏈技術(shù)，如比特幣，比特幣的發(fā)行沒有借助特定的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，而是依據(jù)特定的共識(shí)機(jī)制，用計(jì)算機(jī)硬件資源進(jìn)行大量計(jì)算，鎖定比特幣的坐標(biāo)，通過(guò)其他節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證后儲(chǔ)存下來(lái)，當(dāng)進(jìn)行這一“挖礦”行為時(shí)，過(guò)程中所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)能耗及碳排放量巨大，不符合當(dāng)今低碳、環(huán)保的發(fā)展理念。

在支付效率上，私人數(shù)字貨幣采用特殊挖礦機(jī)制和全天候交易模式，需要所有的參與節(jié)點(diǎn)進(jìn)行大量?jī)?chǔ)存、迅速驗(yàn)證，以及共享分布式賬本，每筆交易信息的驗(yàn)證與系統(tǒng)確認(rèn)之間存在時(shí)間延遲，這就會(huì)影響私人數(shù)字貨幣系統(tǒng)的交易頻率和交易數(shù)量，使其難以適應(yīng)大規(guī)模的商用試驗(yàn)。數(shù)字人民幣可以采用微小支付、非專業(yè)節(jié)點(diǎn)等方式提升數(shù)據(jù)處理的性能。數(shù)字人民幣中心化的運(yùn)行機(jī)制，成功避開各種中間機(jī)構(gòu)，交易雙方進(jìn)行商品購(gòu)買、轉(zhuǎn)賬等行為都在區(qū)塊中留下記錄，要改賬則需要所有節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，由此建立了有效的信任機(jī)制，跳開中間各信用機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)的支付結(jié)算一般需借助銀行系統(tǒng)，在支付結(jié)算過(guò)程中還涉及開戶行承兌行、清算組織，甚至境外銀行等多個(gè)機(jī)構(gòu)主體，若要完成支付結(jié)算，則需要協(xié)調(diào)各方，適應(yīng)每個(gè)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立賬戶系統(tǒng)，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算無(wú)需中間的清算機(jī)構(gòu)、信用機(jī)構(gòu)，極大地節(jié)省了交易的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本。尤其是在跨境支付和結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域，這種優(yōu)勢(shì)更加明顯。

1.2 降低支付成本

我國(guó)數(shù)字貨幣的低成本優(yōu)勢(shì)可從三個(gè)層次體現(xiàn)出來(lái)。首先，數(shù)字貨幣本質(zhì)的無(wú)物理載體，免去傳統(tǒng)紙幣在印刷、發(fā)行、運(yùn)輸、安保、清算、防偽等環(huán)節(jié)花費(fèi)的人力、物力，降低了物質(zhì)成本，符合綠色經(jīng)濟(jì)的原則要求；其次，數(shù)字人民幣支持多種支付場(chǎng)景，可大幅減少交易雙方溝通與流動(dòng)性的費(fèi)用，摒棄傳統(tǒng)資金批發(fā)市場(chǎng)中交易費(fèi)用昂貴、交易過(guò)度依賴央行中心機(jī)構(gòu)、交易雙方信息不對(duì)稱等問題，采用多元信息處理平臺(tái)，減輕中央處理平臺(tái)的壓力，節(jié)約交易時(shí)間成本。在跨境支付的應(yīng)用場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣的低時(shí)間成本優(yōu)勢(shì)更加明顯，傳統(tǒng)的跨境交易由于各國(guó)銀行服務(wù)有時(shí)間差，導(dǎo)致大量交易不得不延遲，徒增手續(xù)費(fèi)、溝通費(fèi)，而數(shù)字人民幣的支付結(jié)算功能省去了后臺(tái)清算、結(jié)算等環(huán)節(jié)，支付即結(jié)算，節(jié)約了支付時(shí)間；最后，降低了社會(huì)管理成本，一旦一個(gè)國(guó)家的數(shù)字貨幣普及，必然會(huì)減少該國(guó)法定紙質(zhì)貨幣使用的概率，減少銀行對(duì)紙質(zhì)貨幣的管理需求，法定數(shù)字貨幣有利于貨幣政策、市場(chǎng)調(diào)控政策的快速傳導(dǎo)，減少層層傳達(dá)的時(shí)間成本。

1.3 較其他移動(dòng)支付工具更具安全性

數(shù)字人民幣的分布式支付系統(tǒng)具有十分明顯的交易安全優(yōu)勢(shì)。分布式記賬技術(shù)可把準(zhǔn)確完整的信息儲(chǔ)存在多個(gè)不同節(jié)點(diǎn)中，以至于系統(tǒng)中某個(gè)節(jié)點(diǎn)收到外部惡意攻擊且損壞時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)仍可正常運(yùn)行，保證了整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。

一方面，相比微信、支付寶等移動(dòng)電子支付工具，數(shù)字人民幣具有可控匿名性。數(shù)字人民幣采取加密技術(shù)，用代碼代替敏感的文字交易信息，有力保護(hù)了交易雙方的隱私數(shù)據(jù)，防止交易雙方隱私信息泄漏。數(shù)字人民幣的可控匿名性不僅有助于保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)，同時(shí)也有利于金融監(jiān)管和扼制刑事犯罪。數(shù)字人民幣的匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的有限匿名，是基于人民幣的流通安全而對(duì)用戶個(gè)人隱私的合理限制。反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等問題始終是伴隨貨幣的重要問題，針對(duì)這些問題，數(shù)字人民幣具有可追溯的特征，可為收集相關(guān)交易記錄、交易鏈條等犯罪證據(jù)提供技術(shù)支撐。

另一方面，數(shù)字人民幣由國(guó)家信用直接擔(dān)保，極大提高了法定數(shù)字貨幣的安全度，通過(guò)專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等內(nèi)部控制體系，保障信息安全及隱私保護(hù)，禁止任意查詢、使用。內(nèi)部不同的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)無(wú)法相互獲取，但可以進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)的對(duì)賬、系統(tǒng)維護(hù)、多節(jié)點(diǎn)備份，進(jìn)一步保障個(gè)人隱私信息安全。

1.4 具備貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制優(yōu)化功能

基于分布式賬本技術(shù)可追訴的特性，我國(guó)央行及相關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管主體可通過(guò)追蹤法定數(shù)字貨幣的流向，檢測(cè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的起伏，制定相應(yīng)的調(diào)控措施，更高效地調(diào)節(jié)貨幣政策，穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)。傳統(tǒng)的紙幣流通機(jī)制，央行很難及時(shí)跟蹤貨幣的流通路徑及用途，這不利于央行總體把握貨幣流通狀況，很大程度上影響了貨幣政策執(zhí)行和貨幣政策調(diào)整的及時(shí)性、有效性、精確性。數(shù)字人民幣的發(fā)行完全由中央銀行進(jìn)行精準(zhǔn)控制，央行可根據(jù)實(shí)時(shí)貨幣流通情況準(zhǔn)確實(shí)施貨幣供給，調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)許的法定數(shù)字貨幣流通量，快速進(jìn)行規(guī)制。數(shù)字人民幣的支付方式有利于央行及時(shí)對(duì)各國(guó)貨幣政策做出積極響應(yīng)，節(jié)省政策層層傳遞過(guò)程中所消耗的時(shí)間成本。此外，不斷推進(jìn)法定數(shù)字人民幣的試點(diǎn)進(jìn)程，還有助于擴(kuò)大我國(guó)貨幣政策空間，豐富貨幣工具種類，準(zhǔn)確記錄支付行為，形成追溯的特征，彌補(bǔ)實(shí)體人民幣在可追溯性上的不足。

2 e-CNY支付結(jié)算困境分析

2.1 沖擊現(xiàn)有金融體系，增加央行金融監(jiān)管難度

數(shù)字人民幣支付結(jié)算方式的應(yīng)用，將會(huì)給央行增加監(jiān)管難度。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式無(wú)法對(duì)數(shù)字人民幣支付方式進(jìn)行完全有效監(jiān)管，一旦出現(xiàn)監(jiān)管空白，可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，變成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，給金融秩序帶來(lái)沖擊。雖然中央銀行對(duì)數(shù)字人民幣提供信用背書，但由于數(shù)字人民幣是零售端的法定數(shù)字貨幣，直接向個(gè)人和企業(yè)發(fā)布，一旦用戶身份識(shí)別信息、用戶私匙泄漏，則會(huì)給用戶的信息安全帶來(lái)極大威脅，而傳統(tǒng)的個(gè)人隱私保護(hù)制度無(wú)法適用于法定數(shù)字貨幣，因此央行需要制定嚴(yán)密的個(gè)人隱私保護(hù)制度，并提供精細(xì)的技術(shù)支持。

2.2 配套法律法規(guī)制度尚未完善

數(shù)字人民幣的應(yīng)用不僅對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系帶來(lái)巨大沖擊，也會(huì)對(duì)現(xiàn)行的法律制度提出更高的要求。首先，我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)動(dòng)產(chǎn)的占有、轉(zhuǎn)移的法律規(guī)則也同樣適用于實(shí)物貨幣及其衍生的電子賬戶資金，但是面對(duì)數(shù)字人民幣這一新興形態(tài)的貨幣，現(xiàn)有的法律能否直接適用于法定數(shù)字貨幣還充滿疑問；其次，在打擊數(shù)字人民幣犯罪的途徑抉擇上仍有待商榷。目前我國(guó)的刑法體系中，偽造貨幣罪、洗錢罪及相關(guān)涉財(cái)產(chǎn)犯罪等無(wú)法概括涉及數(shù)字人民幣的犯罪。依照“罪刑法定”原則，極有可能出現(xiàn)涉法定數(shù)字貨幣犯罪而無(wú)法有效打擊的情況；最后，現(xiàn)有的法律體系對(duì)法定數(shù)字貨幣的法償性保障難度較大。

2.3 底層技術(shù)需優(yōu)化升級(jí)，支付過(guò)程存在網(wǎng)絡(luò)安全法律風(fēng)險(xiǎn)

支付系統(tǒng)是社會(huì)資金運(yùn)行的大動(dòng)脈，支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定對(duì)于金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)、發(fā)展具有重要意義。雖然數(shù)字人民幣已經(jīng)經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)時(shí)間的試點(diǎn)，但作為底層技術(shù)的支付系統(tǒng)仍不夠成熟，仍然需要不斷更新升級(jí)，從而消除漏洞。無(wú)論是集中式支付系統(tǒng)還是分布式支付系統(tǒng)，都存在一定的技術(shù)硬傷。集中式支付系統(tǒng)下大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)及外匯結(jié)算系統(tǒng)等子系統(tǒng)之間無(wú)法互通運(yùn)用，相互處理資金業(yè)務(wù)需依靠中央系統(tǒng)的驗(yàn)證，增加了支付的時(shí)間成本，而分布式支付系統(tǒng)的自動(dòng)化和編程化，當(dāng)系統(tǒng)開啟運(yùn)行后往往不可改寫，靈活性不足。此外，如果客戶因?yàn)槭д`需要撤回支付，出于避免設(shè)置直接撤回支付路徑導(dǎo)致增加支付系統(tǒng)計(jì)算壓力的原因，一般情況下采取收款人退回貨款的方式，這樣便在賬本上留下“無(wú)用”兩個(gè)計(jì)算值，容易造成存儲(chǔ)空間浪費(fèi)。

線上支付最令人擔(dān)憂的弊端是網(wǎng)絡(luò)安全問題，理由在于交易雙方無(wú)法直接當(dāng)面核實(shí)對(duì)方身份信息是否真實(shí)有效。數(shù)字人民幣也一樣，雖然其支付技術(shù)配備有匿名機(jī)制，可以用密碼處理交易信息，而且法定數(shù)字貨幣本身偽造難度極大，但數(shù)字人民幣支付結(jié)算作為一種新興的支付結(jié)算方式，即使正式投入運(yùn)用，仍然需要不斷試錯(cuò)，中央銀行及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)仍然無(wú)法完全預(yù)見所隱藏的安全風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)仍然需要不斷更新升級(jí)，從而消除漏洞。分布式支付系統(tǒng)中，密碼算法技術(shù)是否能夠識(shí)別網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊？如何修復(fù)由密匙一旦丟失引起的系統(tǒng)癱瘓?并且數(shù)字人民幣的支付結(jié)算的算法路徑還不穩(wěn)定、不成熟，有出現(xiàn)支付延遲、崩潰的風(fēng)險(xiǎn)。此外，若中央銀行及其他監(jiān)管主體為了市場(chǎng)主體評(píng)估、追蹤檢測(cè)，或者司法、執(zhí)法機(jī)關(guān)為了打擊違法分子，需要向銀行系統(tǒng)索要部分企業(yè)或個(gè)人的信息，則央行如何控制信息披露的尺度，如何讓金融機(jī)構(gòu)甄別客戶的敏感信息以避免泄漏，這些都是亟須思考并解決的問題。

3 對(duì)策

3.1 完善金融監(jiān)管體系，加大金融監(jiān)管力度

央行需對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行快速做出反應(yīng)，在現(xiàn)有金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上不斷升級(jí)，探索適用于數(shù)字人民幣時(shí)代的金融監(jiān)管制度，制定適應(yīng)的貨幣政策。首先，需要明確央行監(jiān)管的主導(dǎo)性責(zé)任，加大央行對(duì)數(shù)字人民幣流通過(guò)程的監(jiān)測(cè)力度，尤其是應(yīng)對(duì)分布式支付系統(tǒng)，央行應(yīng)認(rèn)真思考如何應(yīng)對(duì)“去中心化”的支付方式對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性帶來(lái)的極大沖擊。數(shù)字人民幣的發(fā)行流通不宜簡(jiǎn)單照搬既往紙幣“換代”的決策程序；其次，應(yīng)理清不同支付場(chǎng)景中的監(jiān)管對(duì)象及監(jiān)管職責(zé)，如央行在消費(fèi)支付場(chǎng)景、批發(fā)市場(chǎng)支付場(chǎng)景、跨境支付場(chǎng)景中的角色扮演也需要有所轉(zhuǎn)變；再次，應(yīng)當(dāng)形成專業(yè)部門或工作組，實(shí)時(shí)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)字人民幣的流通情況，特別是正處于試點(diǎn)階段的國(guó)家和地區(qū)，要做好國(guó)家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃與穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)工作。再次，提高監(jiān)管透明度，拓寬公眾監(jiān)管渠道，尤其是正在試點(diǎn)的國(guó)家和地區(qū)，可適當(dāng)拓寬公眾評(píng)價(jià)數(shù)字人民幣試點(diǎn)效果的渠道，試點(diǎn)的最終目的是達(dá)到普惠性，公眾提前對(duì)法定數(shù)字貨幣的試點(diǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和建議可有效增加試點(diǎn)進(jìn)度；最后，各國(guó)之間需推動(dòng)各國(guó)金融監(jiān)管合作。

央行應(yīng)充分考慮數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)有金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大沖擊，重視其過(guò)程，并給予市場(chǎng)足夠的反應(yīng)時(shí)間，允許紙質(zhì)現(xiàn)金流通。

雖然數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)未來(lái)的大趨勢(shì)，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也是必然的時(shí)代要求，但顯然這也并不必然導(dǎo)致實(shí)體貨幣完全被淘汰。我們?nèi)匀挥欣碛上嘈?，在未?lái)及其長(zhǎng)的時(shí)間里面，紙質(zhì)貨幣仍然為占據(jù)貨幣體系的一大部分。數(shù)字人民幣可以彌補(bǔ)紙幣的不方便攜帶、交易緩慢、不安全、難以追蹤等系列缺陷，但相應(yīng)的，紙幣可以忽略對(duì)電子產(chǎn)品的依賴，若特殊情況下出現(xiàn)大片區(qū)停電、斷電或不可抗力因素，紙質(zhì)人民幣仍然可以發(fā)揮其貨幣價(jià)值。數(shù)字人民幣和實(shí)物貨幣及銀行電子賬戶、非銀支付會(huì)長(zhǎng)期共存。在紙質(zhì)現(xiàn)金與數(shù)字人民幣兩種支付方式相互磨合的初期，中央銀行需牽頭制定相應(yīng)的市場(chǎng)政策及貨幣政策，加快建立新的“二元現(xiàn)金”貨幣監(jiān)管模式。

3.2 完善e-CNY支付結(jié)算法律體系

數(shù)字人民幣作為央行主導(dǎo)研發(fā)的貨幣，理論上具有法償性，我國(guó)需對(duì)法定數(shù)字貨幣加快建立完善的法律制度。

首先，應(yīng)保障數(shù)字人民幣的法償性，以法律的形式賦予數(shù)字人民幣“不可拒收性”，加大對(duì)企業(yè)、商戶拒收數(shù)字人民幣行為的處罰力度，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，研究制定相應(yīng)的法律制度，保護(hù)數(shù)字人民幣持有者的合法權(quán)益，避免由于無(wú)形性、需要終端設(shè)備支持等特點(diǎn)帶來(lái)的流轉(zhuǎn)困難。

其次，應(yīng)加快數(shù)字人民幣支付過(guò)程中個(gè)人隱私保護(hù)制度的研究。在運(yùn)用數(shù)字人民幣的過(guò)程中，數(shù)字人民幣的個(gè)人信息問題是數(shù)字人民幣流通中的關(guān)鍵問題，關(guān)系到數(shù)字人民幣能否充分發(fā)揮新型貨幣職能，甚至關(guān)系到金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定(參考楊否非的觀點(diǎn)，其在論文《數(shù)字人民幣個(gè)人信息可控匿名制度研究》中認(rèn)為數(shù)字人民幣的個(gè)人信息問題需要慎重考慮)?？紤]到數(shù)字人民幣個(gè)人信息問題的重要性，對(duì)于法定數(shù)字貨幣個(gè)人信息問題應(yīng)在更高層級(jí)法律規(guī)范中進(jìn)行專門規(guī)定。

最后，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)犯罪法律規(guī)制制度，有效遏制數(shù)字人民幣造假、洗錢、惡意集資等行為。數(shù)字人民幣的可追蹤性強(qiáng)，對(duì)于洗錢等刑事犯罪行為的打擊不失為一把利器，可賦予央行及其商業(yè)銀行更多的社會(huì)責(zé)任，督促央行及時(shí)監(jiān)控客戶賬戶上異常的財(cái)務(wù)波動(dòng)，包括突發(fā)向境外轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等特殊情況，中央銀行及商業(yè)銀行需提高對(duì)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人和單位的違法行為的甄別能力，進(jìn)一步提高對(duì)銀行法務(wù)部門的法律素養(yǎng)要求。同時(shí)，中央銀行及商業(yè)銀行可適當(dāng)增加法務(wù)部門，提高法務(wù)人員法律水平及職業(yè)素養(yǎng)，側(cè)重培養(yǎng)法務(wù)人員的違法行為識(shí)別能力，以便在發(fā)現(xiàn)客戶資金出現(xiàn)異常情況之后及時(shí)采取相應(yīng)措施，協(xié)助執(zhí)法、司法部門做出應(yīng)急預(yù)案。

3.3 提高支付底層技術(shù)，保護(hù)用戶正當(dāng)法律權(quán)利

安全是任何一種支付手段最先應(yīng)考慮的問題，e-CNY支付也如此，需通過(guò)提高底層技術(shù)以提高其支付安全指數(shù)，進(jìn)一步保護(hù)用戶的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等法律權(quán)利。數(shù)字人民幣具有特殊的數(shù)字屬性，因此在交易安全方面，需要更多地思考反洗錢及反恐怖融資的技術(shù)提升，不斷完善匿名的可控性，探索增加交易信息保密度的創(chuàng)新技術(shù)，從而提高數(shù)字人民幣支付的安全性。

相較于第三方支付方式，數(shù)字人民幣支付結(jié)算雖然具有一定的創(chuàng)新性和優(yōu)勢(shì)，但是正因如此，支付處理系統(tǒng)還未成熟，其中難免包含薄弱環(huán)節(jié)。分布式賬本作為分布式支付系統(tǒng)的核心技術(shù)，需要不斷優(yōu)化基本支撐技術(shù)。近年來(lái)，各國(guó)一直在推進(jìn)分布式賬本技術(shù)的研究，其中新加坡的Ubin項(xiàng)目和歐洲與日本聯(lián)合推動(dòng)的Stella項(xiàng)目的結(jié)果最為顯著，這兩個(gè)項(xiàng)目研究在基于DLT平臺(tái)上法定數(shù)字貨幣的境內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬技術(shù)、跨境支付技術(shù)、平衡機(jī)密性與審計(jì)性等多個(gè)核心技術(shù)，為分布式賬本技術(shù)的應(yīng)用實(shí)踐提供了十分有利的參考，我國(guó)可在此基礎(chǔ)上繼續(xù)利用數(shù)字技術(shù)，優(yōu)化支付系統(tǒng)。此外，央行應(yīng)該提升數(shù)字人民幣發(fā)行流通系統(tǒng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)適配性，促進(jìn)市場(chǎng)主要參與者的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在支付過(guò)程中，特別是針對(duì)支付界面，為了能夠切實(shí)做到普惠性原則，需要強(qiáng)化圖形化頁(yè)面的設(shè)計(jì)，最大限度降低文本輸入及其他復(fù)雜操作，完善基于指紋、語(yǔ)音和人臉的生物識(shí)別技術(shù)，針對(duì)技術(shù)、金融雙缺乏的知識(shí)群體，設(shè)計(jì)出能夠在很短時(shí)間內(nèi)完成并使用的模式。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字人民幣對(duì)我國(guó)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有巨大意義，應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，及時(shí)建立試點(diǎn)結(jié)果反饋機(jī)制，加快完善金融監(jiān)管體系，健全相關(guān)法律制度，保證數(shù)字人民幣在市場(chǎng)流通中的法償性，繼續(xù)優(yōu)化底層支撐技術(shù)，不斷優(yōu)化密碼算法、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、共識(shí)機(jī)制、智能合約與分布式存儲(chǔ)技術(shù)，發(fā)揮其M0的特性，承擔(dān)其市場(chǎng)使命。同時(shí)，除了加快推廣數(shù)字人民幣，為更好地融入民眾生活的方方面面，還應(yīng)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保持?jǐn)?shù)字人民幣與現(xiàn)金的協(xié)同生存，給予其社會(huì)緩沖時(shí)間，循序漸進(jìn)。