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        基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款中保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)研究

        2023-02-08 11:25:11
        銀行家 2023年11期
        關(guān)鍵詞:代償基礎(chǔ)設(shè)施貸款

        賈 歡

        基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化是中國式現(xiàn)代化的重要支撐。在我國經(jīng)濟(jì)面臨國內(nèi)需求不足,外部環(huán)境嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)恢復(fù)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的復(fù)雜形勢(shì)下,地方政府、金融機(jī)構(gòu)和國有企業(yè)三方合作增加基礎(chǔ)設(shè)施投資成為當(dāng)前推動(dòng)經(jīng)濟(jì)回升向好的關(guān)鍵政策工具之一。在這一投資結(jié)構(gòu)中,除有限的政府資金、企業(yè)自有資金投入外,銀行提供的固定資產(chǎn)貸款構(gòu)成了基礎(chǔ)設(shè)施投資中最重要的資金來源。但銀行信貸資金通常都需要匹配一定的擔(dān)保措施,有統(tǒng)計(jì)表明,近年來,基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款越來越多地運(yùn)用第三方(通常為地方性國有企業(yè))提供的單一保證作為融資擔(dān)保措施。在基礎(chǔ)設(shè)施貸款中保證擔(dān)保方式占比過高、增速過快的同時(shí),應(yīng)當(dāng)同步關(guān)注可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn),做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施,確保第二還款來源穩(wěn)定可靠。

        基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款運(yùn)用單一保證擔(dān)保的背景

        基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款通常是銀行向借款企業(yè)發(fā)放主要用于市政工程、園區(qū)廠房、水利路網(wǎng)、公共服務(wù)設(shè)施等固定資產(chǎn)的新建、改建、擴(kuò)建及相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期貸款。分析基礎(chǔ)設(shè)施貸款業(yè)務(wù)中優(yōu)先選用單一保證擔(dān)保方式的深層次原因,要從借款企業(yè)、保證人、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、銀行信貸政策、地方融資環(huán)境等多維度、多角度進(jìn)行綜合考察。

        實(shí)物抵質(zhì)押擔(dān)保與基礎(chǔ)設(shè)施融資項(xiàng)目匹配度較低。《中華人民共和國民法典》規(guī)定的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押和保證三種?;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中,可實(shí)際用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)主要包括房產(chǎn)建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)、在建工程等,可用于質(zhì)押的主要是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建成后運(yùn)營預(yù)期產(chǎn)生的應(yīng)收賬款?;A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目往往由于建設(shè)內(nèi)容豐富、周期較長,單個(gè)項(xiàng)目投入資金龐大,相應(yīng)的融資額度通常也較大,動(dòng)輒需要融資貸款數(shù)十億元。相較于基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目大額的融資需求,可抵押資產(chǎn)中單個(gè)房產(chǎn)、土地等價(jià)值相對(duì)較低、可擔(dān)保額度較小,如果要充分滿足項(xiàng)目融資擔(dān)保需求,則需要借款企業(yè)協(xié)調(diào)大量房產(chǎn)、土地為項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保,操作難度較大。同時(shí),由于不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的設(shè)立也會(huì)為后續(xù)房產(chǎn)交易、土地開發(fā)帶來實(shí)際困難和障礙,相關(guān)權(quán)利人主觀上也難以接受在不動(dòng)產(chǎn)上長時(shí)間設(shè)置抵押負(fù)擔(dān)。抵押之外,如果項(xiàng)目產(chǎn)生的收費(fèi)、收益等應(yīng)收賬款,貸前不具備質(zhì)押條件的,借款企業(yè)只能通過尋求抵押、質(zhì)押之外的其他擔(dān)保方式為項(xiàng)目融資提供增信支持。

        基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中合格擔(dān)保資源相對(duì)稀缺、匱乏。以貸款資金形成的土地使用權(quán)、建筑物、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)設(shè)置抵押,是固定資產(chǎn)貸款中常規(guī)的擔(dān)保方式。但大多數(shù)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目本身即存在市場(chǎng)化程度不足、“公益性”與“經(jīng)濟(jì)性”相背離的問題,這些領(lǐng)域固定資產(chǎn)投資所形成的實(shí)物資產(chǎn),天然具有用途特定、變現(xiàn)困難、流動(dòng)性較差等特征,且在貸款審批發(fā)放時(shí)尚未全面建成,項(xiàng)目形成的資產(chǎn)抵押價(jià)值較低,或根本不具備設(shè)置抵押的基本條件。同時(shí),如果項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容同時(shí)涉及道路交通、管線管廊、水利設(shè)施、保障性住房等公益性資產(chǎn)或準(zhǔn)公益性資產(chǎn),根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定,這些資產(chǎn)也不能成為合格押品,無法辦理合法有效的抵押手續(xù)。除此之外,由于多年以來各地方政府持續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投融資力度,可供用于融資擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)擔(dān)保資源呈現(xiàn)緊缺狀態(tài),相關(guān)領(lǐng)域融資亟須在房地產(chǎn)等傳統(tǒng)擔(dān)保資源之外進(jìn)一步豐富增信方式。

        地方政府能夠協(xié)調(diào)國有企業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款提供保證。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目承擔(dān)的是政府的部分公共職能,這決定了這類項(xiàng)目雖然大部分是由地方性國有企業(yè)負(fù)責(zé)建設(shè)、融資和運(yùn)營,但地方政府仍然在其中發(fā)揮著決策、投資、規(guī)劃、審批等關(guān)鍵性作用,即實(shí)質(zhì)主導(dǎo)者依然是地方政府,項(xiàng)目融資人能夠以此為由向地方政府尋求補(bǔ)貼救助或融資支持。過去相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi),部分地方政府通過成立城投平臺(tái)公司,以政府的信用實(shí)力、財(cái)政收入和資產(chǎn)為基礎(chǔ),為項(xiàng)目順利獲得貸款資金提供支持,但隨著中央嚴(yán)控地方政府隱性債務(wù)政策的嚴(yán)格實(shí)施,這種存在重大合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的融資模式已經(jīng)基本結(jié)束。除平臺(tái)公司之外,地方政府依托國有資本運(yùn)營主體,同時(shí)還是諸多實(shí)體國有企業(yè)的所有者,從充分利用國有企業(yè)資源的角度出發(fā),完全有條件協(xié)調(diào)有擔(dān)保能力的國有企業(yè)或融資擔(dān)保公司為區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資提供擔(dān)保。在擔(dān)保方式選擇上,因?yàn)楸WC擔(dān)保能力測(cè)算的是企業(yè)的凈資產(chǎn)價(jià)值,企業(yè)資產(chǎn)形態(tài)可以靈活多樣,相對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)?!拔餀?quán)法定”的格式化要求,從擔(dān)保行為偏好上看,國有企業(yè)更愿意選擇提供保證擔(dān)保。

        集團(tuán)客戶管理增強(qiáng)了關(guān)聯(lián)公司保證的可操作性。近年來,監(jiān)管政策持續(xù)完善集團(tuán)客戶管理制度,要求銀行嚴(yán)格開展集團(tuán)客戶認(rèn)定,將具備股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系或?qū)嶋H控制關(guān)系的單一法人客戶納入集團(tuán)客戶管理。由于集團(tuán)客戶識(shí)別至集團(tuán)客戶最終實(shí)際控制人,國有企業(yè)集團(tuán)可以追溯至政府機(jī)構(gòu)直接控制的企事業(yè)法人,民營企業(yè)集團(tuán)能夠追溯至實(shí)際控制企業(yè)的自然人。相對(duì)于單一客戶,集團(tuán)客戶一般資本實(shí)力雄厚、擔(dān)保能力更強(qiáng),這在客觀上增強(qiáng)了集團(tuán)客戶內(nèi)部企業(yè)融資時(shí),在實(shí)際控制人協(xié)調(diào)下由集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)可能性。實(shí)務(wù)中,集團(tuán)公司及其成員企業(yè)日常經(jīng)營中擔(dān)保行為的突出特征,即是由集團(tuán)公司本部或上級(jí)母公司為子公司提供內(nèi)部保證擔(dān)保,幫助集團(tuán)公司內(nèi)各成員企業(yè)解決融資增信問題。參與基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目較多的中國建筑、中國中鐵、中國交建和部分省屬大型建筑類企業(yè),目前基本已經(jīng)納入銀行集團(tuán)客戶管理范疇,這些企業(yè)集團(tuán)對(duì)成員企業(yè)參與項(xiàng)目融資的擔(dān)保管理已經(jīng)形成了較為成熟的制度性規(guī)定。

        單一保證擔(dān)保在基礎(chǔ)設(shè)施貸款中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

        保證人代償能力可能會(huì)發(fā)生較大變化。銀行在對(duì)保證人進(jìn)行代償能力調(diào)查測(cè)算時(shí),集中關(guān)注保證人企業(yè)現(xiàn)階段財(cái)務(wù)報(bào)表反映的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。而基礎(chǔ)設(shè)施類貸款項(xiàng)目一般都期限較長,例如,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近年審批的中長期貸款平均期限約為18年,最長可達(dá)45年,如此長的期限內(nèi),在保證責(zé)任固定不變的情況下,影響保證人代償能力的各項(xiàng)核心指標(biāo)則時(shí)時(shí)都處于變動(dòng)之中。外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展周期、區(qū)域營商環(huán)境、自身經(jīng)營狀況、股權(quán)結(jié)構(gòu)等宏觀、微觀因素的任何不利變化都深刻影響著保證人的代償能力,甚至高級(jí)管理層人員的變動(dòng),都會(huì)對(duì)保證人的擔(dān)保意愿產(chǎn)生影響。由此,在基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目的長周期與保證人代償能力的滾動(dòng)變化之間產(chǎn)生無法避免的內(nèi)在張力,一旦保證人的代償能力或代償意愿下降,相較于擁有實(shí)物資產(chǎn)或權(quán)利的抵質(zhì)押擔(dān)保而言,保證對(duì)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用更不穩(wěn)定。

        項(xiàng)目政策調(diào)整要求保證人承擔(dān)代償責(zé)任的可能性風(fēng)險(xiǎn)。我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目先后經(jīng)歷了BOT、PPP、TOT、EOD等不同模式,模式調(diào)整的背后是國家出臺(tái)一系列政策法規(guī),嚴(yán)格規(guī)范基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資行為,使項(xiàng)目主體逐漸擺脫對(duì)政府財(cái)政性支出的依賴,主要依靠項(xiàng)目自身的經(jīng)營收益平衡項(xiàng)目支出。從銀行的角度看,項(xiàng)目還款來源中政府的托底責(zé)任不復(fù)存在,取而代之的是項(xiàng)目的市場(chǎng)化運(yùn)營收入,如市政工程的特許經(jīng)營收入、項(xiàng)目資產(chǎn)出租出售收入等。但基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目由于其本身公益性強(qiáng)、收益收入不穩(wěn)定的特點(diǎn),往往難以確保項(xiàng)目現(xiàn)金流能夠支撐對(duì)項(xiàng)目貸款的償還責(zé)任。因此,在項(xiàng)目建設(shè)或運(yùn)營過程中,如因政府債務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)、項(xiàng)目經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換、市場(chǎng)化收入不及預(yù)期等因素導(dǎo)致項(xiàng)目公司無法履行還款責(zé)任,那么勢(shì)必會(huì)對(duì)保證人形成履行代償責(zé)任的現(xiàn)實(shí)壓力。

        國有企業(yè)提供保證擔(dān)保的合規(guī)性問題。近年來,隨著中央嚴(yán)控隱性債務(wù)政策的趨嚴(yán)傳導(dǎo),國務(wù)院國資委和各地方國資管理部門先后出臺(tái)了一系列文件,就各級(jí)國有企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控和融資擔(dān)保管理進(jìn)行規(guī)范。例如,2021年10月國務(wù)院國資委印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)中央企業(yè)融資擔(dān)保管理工作的通知》(國資發(fā)財(cái)評(píng)規(guī)〔2021〕75號(hào))提出,嚴(yán)禁對(duì)無股權(quán)關(guān)系的企業(yè)提供擔(dān)保,嚴(yán)禁對(duì)參股企業(yè)超股權(quán)比例擔(dān)保,不得對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)子公司提供擔(dān)保,不得對(duì)子公司超股比擔(dān)保等。各地國資管理部門也出臺(tái)了類似規(guī)定,甚至進(jìn)一步對(duì)地方國有企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部擔(dān)保和集團(tuán)外部擔(dān)保作出不同要求或限制,防止國有企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅??;A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款中,由于通常由地方政府協(xié)調(diào)地方性國有企業(yè)為貸款提供融資擔(dān)保,其中保證擔(dān)保占據(jù)了相當(dāng)大的比例,這就使得這些保證擔(dān)保也同樣面臨著國有企業(yè)擔(dān)保的合規(guī)性問題。如果未來項(xiàng)目貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),保證人可能會(huì)援引保證擔(dān)保的合規(guī)性問題,對(duì)銀行要求其承擔(dān)保證責(zé)任進(jìn)行抗辯。

        集團(tuán)客戶內(nèi)部保證擔(dān)保超高的管理問題。集團(tuán)客戶管理是銀行業(yè)融資管理中的難點(diǎn),其組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、運(yùn)作模式多樣、關(guān)聯(lián)交易頻繁、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)繁多、連環(huán)擔(dān)保難以識(shí)別等問題,導(dǎo)致集團(tuán)客戶融資內(nèi)部擔(dān)保常?!翱床磺?、摸不透、管不住”,信用風(fēng)險(xiǎn)極易交叉?zhèn)魅?。特別是,有的集團(tuán)客戶及其成員企業(yè)存在著不能在征信報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表中正常反映的非銀行融資、民間借貸,以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間“擔(dān)保鏈”“擔(dān)保圈”、違規(guī)擔(dān)保、超過凈資產(chǎn)承受能力過度擔(dān)保等問題,這些都影響著銀行對(duì)保證人代償能力的判斷,客觀上增加了銀行對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)部擔(dān)保的管理難度。例如,以“產(chǎn)城融合、整體開發(fā)、政商共贏”為商業(yè)模式,承接區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)公共設(shè)施投資、建設(shè)、開發(fā)、運(yùn)營的某房地產(chǎn)企業(yè),曾一度為近300家下屬各級(jí)子公司提供以連帶責(zé)任保證為主的融資擔(dān)保。在該房地產(chǎn)企業(yè)暴雷深陷債務(wù)危機(jī)后,上級(jí)母公司提供的保證擔(dān)保幾乎失去第二還款來源的保障作用,給眾多銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)帶來巨額損失。

        基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控策略與措施

        貸前策略和措施。保證人貸前調(diào)查的策略重點(diǎn)是解決銀行與保證人之間信息不對(duì)稱問題。一是充分挖掘項(xiàng)目現(xiàn)金流收入,緩釋貸款對(duì)第二還款來源的依賴。在中央嚴(yán)控地方政府隱性債務(wù)的政策形勢(shì)下,解決基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)融資問題,關(guān)鍵是要發(fā)現(xiàn)、設(shè)計(jì)、組合、創(chuàng)造、拓展更多項(xiàng)目現(xiàn)金流收入,充分利用項(xiàng)目經(jīng)營收益、衍生收益、綜合平衡收益、借款人綜合收益等,使公益性項(xiàng)目或類公益性項(xiàng)目真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營。對(duì)保護(hù)銀行債權(quán)而言,則要堅(jiān)持把項(xiàng)目現(xiàn)金流收入支撐還款情況作為項(xiàng)目授信的首要考量指標(biāo),而不能以擔(dān)保多寡、押品優(yōu)劣等第二還款來源收入為依據(jù)核定授信額度。二是綜合運(yùn)用多種擔(dān)保方式設(shè)置組合擔(dān)保,適當(dāng)降低單一保證擔(dān)保占比?;A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款除了可以由項(xiàng)目公司股東或第三人提供單一保證外,銀行還要盡可能將項(xiàng)目公司所有的土地使用權(quán)、建筑物、機(jī)器設(shè)備等基礎(chǔ)實(shí)物資產(chǎn)設(shè)置抵押,將項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)有或?qū)⒂械膽?yīng)收賬款、收費(fèi)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)收益、項(xiàng)目公司股權(quán)等無形資產(chǎn)設(shè)置質(zhì)押。如果項(xiàng)目公司股東未提供連帶責(zé)任保證,則還應(yīng)進(jìn)一步爭(zhēng)取由項(xiàng)目公司股東出具差額補(bǔ)足、流動(dòng)性支持、安慰函等,最大程度豐富組合增信措施。三是切實(shí)加強(qiáng)保證人準(zhǔn)入調(diào)查,全面評(píng)估保證人的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。防范保證人代償風(fēng)險(xiǎn)的首要方式是認(rèn)真開展貸前盡職調(diào)查,通過實(shí)地走訪、資料核實(shí)、依托第三方機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式全面了解掌握保證人情況,重點(diǎn)解決銀行和保證人之間的信息不對(duì)稱問題,結(jié)合保證擔(dān)保常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),綜合評(píng)估影響保證人代償能力的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

        貸中策略和措施。保證人貸中審查的策略重點(diǎn)是準(zhǔn)確測(cè)算保證人能夠提供的有效擔(dān)保。一是加強(qiáng)對(duì)保證人的保證能力和代償能力的審查。保證能力是保證人理論上的擔(dān)保能力,而代償能力是保證人最終實(shí)際能夠代為履行還款責(zé)任的能力,特定情形下兩者之間存在巨大差異。在依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)測(cè)算保證人保證能力時(shí),要特別關(guān)注保證人各項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力,當(dāng)保證人有效資產(chǎn)主要是長期股權(quán)投資、固定資產(chǎn)投資等難以變現(xiàn)的資產(chǎn)時(shí),應(yīng)通過擔(dān)保系數(shù)調(diào)整等方式,盡量使保證人的保證能力和代償能力趨于一致。二是加強(qiáng)對(duì)國有企業(yè)保證合規(guī)性的審查。各級(jí)國資管理部門關(guān)于國有企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的一系列政策規(guī)范性文件,雖然其法律位階較低,約束對(duì)象是所屬國有企業(yè)及其各級(jí)子公司,對(duì)銀行沒有直接約束力,但銀行仍要從專業(yè)貸款人善意履行審查義務(wù)的角度,從保證主體、擔(dān)保形式、擔(dān)保要素、擔(dān)保規(guī)模等方面加強(qiáng)審查,防止保證合同因違反政策要求,被司法機(jī)關(guān)從涉及國有資產(chǎn)安全、金融安全等角度認(rèn)定無效。三是加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)部保證有效性的甄別。基于集團(tuán)客戶內(nèi)部保證擔(dān)保在基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目中的普遍性和不可替代性,銀行在對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保進(jìn)行審查時(shí),要注意按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,從投資關(guān)聯(lián)、人事關(guān)聯(lián)、融資關(guān)聯(lián)、交易關(guān)聯(lián)等方面,準(zhǔn)確識(shí)別實(shí)踐中較為常見的互相擔(dān)保、鏈?zhǔn)綋?dān)保、交叉擔(dān)保、“金字塔式”擔(dān)保等無效擔(dān)保,防范集團(tuán)內(nèi)部資金鏈、擔(dān)保鏈斷裂可能導(dǎo)致的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

        貸后策略和措施。保證人貸后管理的策略重點(diǎn)是防范保證人代償能力發(fā)生重大不利變化。一是持續(xù)關(guān)注保證人在貸款存續(xù)期的變化情況。由于基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限相當(dāng)長,第三人提供的保證擔(dān)保不僅覆蓋項(xiàng)目建設(shè)期,甚至可能貫穿項(xiàng)目運(yùn)營期,實(shí)踐中保證人代償能力下降或喪失主要發(fā)生在貸后階段。因此,在此期間應(yīng)當(dāng)特別注意對(duì)保證人管理“先緊后松”的問題,要將保證人管理置于與項(xiàng)目運(yùn)營情況、借款人還款情況管理同等重要的位置,以核算保證人代償能力為核心,完善保證人相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫,并實(shí)施常態(tài)化動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。二是嚴(yán)格監(jiān)督落實(shí)保證人承諾條款。為應(yīng)對(duì)保證人代償能力發(fā)生變化,銀行通常會(huì)在《保證合同》中通過“保證人承諾”條款,要求保證人發(fā)生影響代償能力的特定不利事件時(shí),應(yīng)提前通知銀行并取得同意,否則即應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。這一條款發(fā)生法律效力,既需要保證人配合銀行主動(dòng)報(bào)告重大不利事件,更需要銀行將保證人承諾的各個(gè)事項(xiàng)作為貸后檢查重點(diǎn),利用多種、靈活檢查的方式,防范保證人隱瞞不報(bào)或遲延報(bào)告。三是建立健全保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。保證擔(dān)保是完全以保證人信用為基礎(chǔ)、無任何實(shí)物資產(chǎn)優(yōu)先受償權(quán)支撐的擔(dān)保形式,即保證人的代償責(zé)任實(shí)質(zhì)是法律意義上的一般債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。因此,銀行必須建立健全不同于抵質(zhì)押擔(dān)保的保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制,一旦發(fā)生要求保證人履行代償責(zé)任的情形,能夠第一時(shí)間啟動(dòng)查封保證人財(cái)產(chǎn)、提起訴訟的司法程序,爭(zhēng)取對(duì)保證人未設(shè)置其他擔(dān)保優(yōu)先權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成有利于代償?shù)奶幹眯蝿?shì)。

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