費(fèi)宏杰

摘 要：農(nóng)村中傳統(tǒng)金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品成本、門檻過高，難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品普及，但也進(jìn)一步證實(shí)了在農(nóng)村地區(qū)普及普惠金融正確性。因此，應(yīng)將農(nóng)村普惠金融推廣作為助力鄉(xiāng)村振興的有效方式。而在實(shí)際進(jìn)行鄉(xiāng)村振興中，為充分發(fā)揮普惠金融作用，需要加強(qiáng)對(duì)普惠金融了解，明確其特征以及面臨的問題，并對(duì)有關(guān)問題解決策略進(jìn)行思考，了解鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村普惠金融作用，以此助力“三農(nóng)”問題解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；助力；鄉(xiāng)村振興；面臨問題；應(yīng)對(duì)策略

在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，農(nóng)村地區(qū)金融能力提升成為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化需求的重要保障。這就使得農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展維持相互促進(jìn)狀態(tài)，農(nóng)村普惠金融也成了推動(dòng)金融資源均衡配置的重要經(jīng)濟(jì)方式，對(duì)鄉(xiāng)村振興工作開展具有重要促進(jìn)作用。但在實(shí)際展開農(nóng)村普惠金融工作中，應(yīng)以相關(guān)理論為基礎(chǔ)，在掌握普惠金融特征前提下，發(fā)揮其助力作用。同時(shí)為確保普惠金融有關(guān)工作開展順利性，還應(yīng)明確普惠金融推行期間面臨的問題，并從多個(gè)方面思考應(yīng)對(duì)問題的有效措施，以此為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)開展提供更多金融資源，并為助力鄉(xiāng)村振興工作提供支持。

一、普惠金融理論

（一）普惠金融概述

普惠金融主要提供客戶資產(chǎn)管理、融資租賃、交易和項(xiàng)目融資等多元化金融服務(wù)。作為全球知名的科技企業(yè)，普惠公司在計(jì)算機(jī)和打印機(jī)等領(lǐng)域有著廣泛的客戶群體，普惠金融基于普惠公司對(duì)客戶需求的深刻了解，為其客戶提供量身定制的金融解決方案，幫助客戶更好地管理資產(chǎn)、提高購買力、降低總體擁有成本、加速現(xiàn)金流和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新等方面提供支持。除此之外，普惠金融還提供企業(yè)級(jí)軟件解決方案以及專業(yè)的咨詢和IT服務(wù)，幫助客戶在數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。綜上所述，普惠金融作為普惠公司的金融服務(wù)子公司，主要為客戶提供多元化的金融服務(wù)，并幫助其實(shí)現(xiàn)更高的商業(yè)價(jià)值和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）普惠金融理論

一方面，金融排斥理論。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得金融管理制度逐漸放松，很多金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營成本，減少一定運(yùn)營支出，開始從中小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)覆蓋服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也會(huì)從該方面入手精簡(jiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這兩種現(xiàn)象同時(shí)出現(xiàn)，就會(huì)引發(fā)金融排斥現(xiàn)象，進(jìn)而產(chǎn)生金融排斥理論，該理論主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，特定社會(huì)階層。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融主體，主要客戶為富人群體，普通人因缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物資產(chǎn)，一般無法提供符合要求信用資質(zhì)，此類群體不屬于特定社會(huì)階層；第二，排斥內(nèi)容。關(guān)于金融排斥方面，其內(nèi)容包含信貸、保險(xiǎn)、支付等日常金融服務(wù)；第三，排斥原因。引發(fā)金融出現(xiàn)排斥的原因，與價(jià)格和資格等因素有關(guān)。

另一方面，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯將國民經(jīng)濟(jì)劃分為兩個(gè)部門：其一，是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)部門；其二，以工業(yè)生產(chǎn)為主的現(xiàn)代部門。劉易斯提出的二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，將兩個(gè)部門結(jié)構(gòu)的不同點(diǎn)作為關(guān)注目標(biāo)。該理論誕生初期，重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)代部門的擴(kuò)張，但對(duì)傳統(tǒng)部門農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作用重視程度不足。

二、農(nóng)村普惠金融特征

農(nóng)村普惠金融是指為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)。下面對(duì)其公平性特征、廣泛性特征、便捷性特征進(jìn)行細(xì)致分析：

（一）公平性特征

農(nóng)村普惠金融的公平性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)平等，即所有嘗試使用該金融服務(wù)的人群都能獲得公平而一致的服務(wù)質(zhì)量；二是服務(wù)價(jià)格合理，即應(yīng)用在該服務(wù)中的費(fèi)用或利息，對(duì)所有嘗試使用該金融服務(wù)的農(nóng)村居民來說都是透明、公平和可承受的。

（二）廣泛性特征

農(nóng)村普惠金融的廣泛性主要表現(xiàn)在向農(nóng)村居民普及基本金融知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解。此外，該服務(wù)涵蓋了農(nóng)村貸款、儲(chǔ)蓄和支付等方面，以滿足不同農(nóng)村居民的多樣化金融需求。

（三）便捷性特征

農(nóng)村普惠金融的服務(wù)便利和快捷，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是完整的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，讓農(nóng)村居民在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)和任何方式上都能擁有完整的金融服務(wù)；二是便捷的開戶、貸款等金融服務(wù)操作流程，降低了農(nóng)民開戶和貸款等操作手續(xù)的繁瑣程度；三是擴(kuò)大了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的廣泛性，將服務(wù)延伸到農(nóng)村的基層單位、村民小組乃至家庭，實(shí)現(xiàn)了更加精準(zhǔn)、直接和高效的服務(wù)。綜上所述，農(nóng)村普惠金融的公平性特征在于服務(wù)平等和服務(wù)價(jià)格合理，廣泛性特征在于傳播金融知識(shí)和覆蓋范圍廣泛，便捷性特征在于便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、金融服務(wù)操作流程以及覆蓋范圍廣泛。

三、農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題

（一）農(nóng)村居民缺乏對(duì)普惠金融認(rèn)知

農(nóng)村居民普遍對(duì)普惠金融缺乏深度認(rèn)知，主要存在以下幾個(gè)方面的現(xiàn)狀：首先，農(nóng)村普惠金融服務(wù)并未得到充分宣傳和宣傳經(jīng)費(fèi)的投入，很少有針對(duì)性的宣傳活動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)于該服務(wù)的了解僅限于表層知識(shí)，缺乏深度認(rèn)知。其次，由于農(nóng)村居民的信息來源相對(duì)單一，且信息質(zhì)量和廣度存在較大差異，造成農(nóng)村居民的需求與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)生了較大的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致對(duì)普惠金融不夠了解。再次，一些農(nóng)村地區(qū)仍然存在較為保守的觀念，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)存在著一定的排斥和疑慮。最后，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解僅限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、取款等流程，缺乏對(duì)金融服務(wù)、理財(cái)?shù)葘I(yè)知識(shí)的深入和全面了解。綜上，農(nóng)村居民普遍對(duì)普惠金融缺乏深度認(rèn)知，主要由于宣傳不足、信息不對(duì)稱、傳統(tǒng)觀念和缺乏專業(yè)知識(shí)等原因所導(dǎo)致。為解決這一問題，可以加大普惠金融服務(wù)的宣傳力度、提高金融知識(shí)普及率、開展技術(shù)培訓(xùn)和推廣金融工具創(chuàng)新等措施，以提高農(nóng)村居民對(duì)于普惠金融服務(wù)的認(rèn)知。

（二）缺乏完善服務(wù)和法律體系

農(nóng)村普惠金融缺乏完善的服務(wù)體系和法律體系支撐，主要由商業(yè)銀行覆蓋率低、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、法律制度不健全和缺乏相關(guān)人才等原因所導(dǎo)致。為了解決這些問題，需要加大金融服務(wù)的宣傳力度，提高金融知識(shí)普及率，加強(qiáng)金融監(jiān)管，培養(yǎng)農(nóng)村金融業(yè)人才等措施，以逐步完善農(nóng)村普惠金融的服務(wù)體系和法律體系。具體而言，農(nóng)村普惠金融缺乏完善的服務(wù)體系和法律體系支撐，主要存在以下幾個(gè)現(xiàn)存問題：首先，農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)普遍“三農(nóng)融資難”和“小微融資難”的現(xiàn)象，這也是普惠金融發(fā)展面臨的一個(gè)基本問題。而農(nóng)村普惠金融與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不夠緊密，導(dǎo)致普惠金融缺乏強(qiáng)有力的商業(yè)銀行背景支撐，對(duì)農(nóng)民的融資缺乏有效保障。其次，目前，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，很多農(nóng)村地區(qū)沒有符合現(xiàn)代金融服務(wù)要求的設(shè)施。缺乏現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，普惠金融的服務(wù)范圍有限，很難實(shí)現(xiàn)與城市金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，從而限制了普惠金融的發(fā)展。再次，現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚未完全建立。在農(nóng)村普惠金融中，由于缺乏相關(guān)的服務(wù)承諾和規(guī)范文件以及配套的法律體系，導(dǎo)致用戶權(quán)益受到損害的情況比較普遍，進(jìn)一步損害了普惠金融的市場(chǎng)認(rèn)可度和信任感。最后，農(nóng)村地區(qū)人才資源相對(duì)較少，專業(yè)技術(shù)人才更加稀缺。這導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融部門的專業(yè)能力相對(duì)較弱，關(guān)鍵崗位時(shí)常缺人。

四、應(yīng)對(duì)農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問題策略

受地理位置、資源以及自然環(huán)境等因素影響，使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，與城市間存在較大差距，這就使得城市助力鄉(xiāng)村振興成為一項(xiàng)重要政策。而黨中央基于農(nóng)村建設(shè)需求，考慮推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，應(yīng)針對(duì)存在的問題進(jìn)行處理，以此加快推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展。

（一）提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

為了提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，以下是一些有效措施：首先，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，通過公開課、媒體宣傳等多種形式向農(nóng)村居民傳遞金融知識(shí)。這樣可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，幫助他們更好地進(jìn)行理財(cái)和投資。其次，金融機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，提供多樣化、便捷化的金融服務(wù)。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)還要積極推廣新型金融服務(wù)方式，例如移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)銀行。再次，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以實(shí)行郵儲(chǔ)分理處制度，將各個(gè)分理處放到農(nóng)村地區(qū)，直接為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)。這樣可以提高農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的接受度，便捷化金融服務(wù)也將促進(jìn)農(nóng)民的金融素養(yǎng)。最后，建立線上金融生態(tài)圈，通過互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村居民提供更全面、便捷的金融服務(wù)，例如：提供在線財(cái)務(wù)咨詢、在線申請(qǐng)信用卡以及貸款、繳納水電費(fèi)等。這樣可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和便捷性。綜上所述，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的有效措施包括金融知識(shí)普及、提供金融服務(wù)、實(shí)行郵儲(chǔ)分理處制度以及建立線上金融生態(tài)圈。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳和資源投入，提高農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)可和接受度，促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）明確普惠金融助力作用

農(nóng)村普惠金融是指普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)踐，主要是金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)帶給偏遠(yuǎn)、貧困和落后的農(nóng)村地區(qū)，旨在推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。以下是進(jìn)一步明確農(nóng)村普惠金融助力作用與優(yōu)勢(shì)的有效措施：首先，政府可以加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度。例如設(shè)立普惠金融基金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)便捷化服務(wù)，從而增加金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，使農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者得到更好的金融服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)可以推進(jìn)便捷化金融服務(wù)，諸如網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付、第三方支付等，通過線上線下互聯(lián)的全新模式，幫助農(nóng)村居民獲得更便捷的金融服務(wù)，提高金融素養(yǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛。再次，金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際需求，開發(fā)和推廣適用于農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這些金融產(chǎn)品能夠更好地滿足農(nóng)村居民的多層次、多維度的金融需求，是惠及農(nóng)村的重要舉措。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極尋求與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)民合作社、農(nóng)村企業(yè)等相關(guān)方面的合作，形成共贏發(fā)展的局面。這種合作不僅擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，還助于銀行更好地服務(wù)農(nóng)民，將社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入農(nóng)村居民的金融理念中。綜上所述，農(nóng)村普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展，同時(shí)提高了農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與到農(nóng)村普惠金融中來，推進(jìn)便捷化服務(wù)、開發(fā)適用的金融產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際，積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村普惠金融體系

完善農(nóng)村普惠金融體系，需要從以下幾個(gè)方面采取有效措施，具體分析如下：首先，增加金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。在農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)更多金融服務(wù)點(diǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，同時(shí)提升金融服務(wù)點(diǎn)的設(shè)施、技術(shù)水平，推行智能化服務(wù)，便于農(nóng)民和貧困群眾能夠更方便、快捷地享受金融服務(wù)。其次，拓寬金融服務(wù)的內(nèi)容，包括小額信貸、存款、支付、保險(xiǎn)等多方面內(nèi)容，全面滿足農(nóng)民和貧困群眾的金融需求。在此基礎(chǔ)上，建立更加完善、多樣化的金融產(chǎn)品。再次，針對(duì)農(nóng)村和貧困人群的金融需求，進(jìn)行專門培訓(xùn)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民和貧困人群金融服務(wù)的能力和水平，增強(qiáng)其發(fā)現(xiàn)和滿足客戶需求的能力。最后，開展對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，引導(dǎo)農(nóng)民更加了解并使用金融服務(wù)。同時(shí)，制定適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。除此之外，加大政府對(duì)金融服務(wù)的稅收、資金、政策等方面的支持力度，吸引更多金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)，并通過資金刺激和獎(jiǎng)勵(lì)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)貢獻(xiàn)更多的金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。綜上所述，農(nóng)村普惠金融對(duì)于解決農(nóng)村金融資源匱乏等問題，有著重要的作用。完善農(nóng)村普惠金融體系需要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和支持力度，拓寬金融服務(wù)范圍和內(nèi)容，引導(dǎo)農(nóng)民接受金融服務(wù)，同時(shí)政府方面應(yīng)加大扶持力度。

（四）建立健全有關(guān)法律體系

構(gòu)建行之有效的農(nóng)村普惠金融法律體系，需要從以下幾個(gè)方面采取有效措施，具體分析如下：通過制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、金融服務(wù)的監(jiān)管方法等，為農(nóng)民和貧困人群提供更加有保障的金融服務(wù)。其次，通過開展農(nóng)村金融法律知識(shí)宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)民和貧困人群的金融法律認(rèn)知和技能，引導(dǎo)他們合理使用金融服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)金融合法性的感知。再次，創(chuàng)立明確的金融機(jī)構(gòu)責(zé)任體系，要求機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)的合法性負(fù)有一定的法律責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)匯集了社會(huì)的金融資源，必須對(duì)農(nóng)民和貧困人群的利益負(fù)有應(yīng)盡的責(zé)任。最后，建立健全金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的維權(quán)機(jī)制，建立合理快捷的投訴和調(diào)解機(jī)制，保障消費(fèi)者金融權(quán)益，同時(shí)通過監(jiān)督和行政處罰等手段，懲治違規(guī)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)金融市場(chǎng)合法規(guī)范發(fā)展。除此之外，加大政府監(jiān)管力度，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)督，從制度上保障農(nóng)牧民等弱勢(shì)群體的權(quán)益。綜上所述，構(gòu)建更加行之有效的農(nóng)村普惠金融法律體系，需要完善法律和行政監(jiān)管體系、提高社會(huì)金融法律素養(yǎng)、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任意識(shí)、拓寬維權(quán)渠道和加大監(jiān)管力度。這些措施有助于保障農(nóng)民和貧困人群利益，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

五、結(jié)論

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展不僅是政府部門責(zé)任，而且還需要各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域以及廣大人民群眾配合以及支持。農(nóng)村普惠金融因其普惠性、公平性等特征，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興工作開展提供助力。通過普惠金融形式能夠打破傳統(tǒng)金融資源在地域方面限制，進(jìn)一步滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的資源方面需求，可減少農(nóng)村居民取得金融服務(wù)成本門檻，從而加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展。但農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興期間依舊面臨很多問題，如普惠金融服務(wù)體系不完善等，這就需要加強(qiáng)對(duì)普惠金融了解，明確其作用以及實(shí)際應(yīng)用中存在的問題，并思考解決問題的有效應(yīng)對(duì)措施，從而進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中助力作用。

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