孫磊

摘 要：以金融科技為依托，開(kāi)展普惠性金融服務(wù)，既是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的有力支持，又是推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”的關(guān)鍵舉措。文章首先對(duì)數(shù)字化普惠金融的含義進(jìn)行了探討，詳盡闡明了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融在“鄉(xiāng)村振興”中的重要作用，然后分析了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的主要模式，并指出了目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的問(wèn)題，依此淺談數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村發(fā)展

為有效實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，必須有金融政策的支撐，所以，金融支持是重要的“賦能”過(guò)程，是必不可少的制度安排。數(shù)字化普惠金融是將數(shù)字化技術(shù)和普惠金融相結(jié)合而產(chǎn)生的一種全新的金融形態(tài)，以快捷、高效和低成本的優(yōu)勢(shì)突破了傳統(tǒng)普惠金融難以在鄉(xiāng)村地區(qū)開(kāi)展的瓶頸，使鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量得到了極大地提高，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村建設(shè)中起到了重要作用。

一、數(shù)字普惠金融概述

普惠金融是在平等機(jī)會(huì)、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)可承受能力的前提下，由金融組織向所有參與人提供的一種高效的融資服務(wù)，其中，滿足農(nóng)民、低收入群體、殘疾人等群體的資金需要，使弱勢(shì)群體能夠順利地獲取資金，實(shí)現(xiàn)脫貧，是普惠金融的最終目標(biāo)?！皵?shù)字普惠”是普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字化”階段，泛指通過(guò)使用數(shù)字方式推動(dòng)普惠的一切行為，其中心思想是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高普惠性金融服務(wù)的質(zhì)量。數(shù)字普惠金融除了具有數(shù)字化元素外，還具有與傳統(tǒng)普惠金融基本一致的業(yè)務(wù)內(nèi)涵，其中包括電子支付、線上小微金融和小額保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的意義

首先，利用“普惠”數(shù)字化模式，能夠顯著降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。在過(guò)去的金融系統(tǒng)中，商業(yè)銀行為滿足農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求，不斷加大設(shè)立分散網(wǎng)點(diǎn)的力度，使金融機(jī)構(gòu)的辦公設(shè)備、人工等費(fèi)用不斷上升。而“數(shù)字普惠”則是利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)數(shù)據(jù)等多種數(shù)字化的現(xiàn)代科技，拓展鄉(xiāng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)效率，有效地減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本；其次，促進(jìn)了我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)融資效益的提升。與傳統(tǒng)的農(nóng)村融資方式相比，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融理念的認(rèn)識(shí)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有更大的推動(dòng)作用。在數(shù)字化信息技術(shù)持續(xù)發(fā)展的背景下，積極開(kāi)展數(shù)字金融服務(wù)，可以有效地解決金融服務(wù)“治標(biāo)不治本”問(wèn)題，構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的紐帶，確保農(nóng)戶隨時(shí)隨地獲得專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，并提出促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策。“數(shù)字化普惠金融”是將數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的一種新型模式，能夠突破傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，以自動(dòng)化、信息化的手段指導(dǎo)農(nóng)村生產(chǎn)生活，共同推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大銀行的數(shù)字財(cái)務(wù)服務(wù)得到了迅速發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)傳統(tǒng)金融企業(yè)，尤其是國(guó)家級(jí)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了內(nèi)部普惠金融服務(wù)體系和平臺(tái)，推動(dòng)以小微企業(yè)和“三農(nóng)”為核心的數(shù)字化普惠金融主體，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向數(shù)字方向發(fā)展，提高了農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民獲得正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，為今后在鄉(xiāng)村地區(qū)推行數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)與可參考的信息資料。

（二）金融科技企業(yè)促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

近幾年，中國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)的手機(jī)上網(wǎng)速度越來(lái)越快，手機(jī)用戶也越來(lái)越多。2014年以來(lái)，我國(guó)的電商平臺(tái)率先進(jìn)軍鄉(xiāng)村，同時(shí)，部分金融科技公司也將目光投向了鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域。通過(guò)利用電子商務(wù)平臺(tái)提供的信息流、現(xiàn)金流和物流等大數(shù)據(jù)，推動(dòng)新型金融服務(wù)的發(fā)展，為小微企業(yè)及農(nóng)民提供手機(jī)支付、在線信貸及在線保險(xiǎn)服務(wù)，為助力鄉(xiāng)村振興提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

為有效推進(jìn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)的農(nóng)資分銷(xiāo)相融合，組成了一種新型的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)商。該模式利用大數(shù)據(jù)信息，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶提供數(shù)字金融服務(wù)，包括最常見(jiàn)的龍頭企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等。各方通過(guò)收集交易信用數(shù)據(jù)，對(duì)信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合分析，以此全面了解上下游涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶的信用狀況。該模式不僅可以減輕以往信息不對(duì)稱和不透明帶來(lái)的困難，還可以使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中的融資問(wèn)題得到有效解決。目前農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展方式大致分為四種：首先通過(guò)商業(yè)銀行牽頭，各方金融機(jī)構(gòu)合作建立電子商務(wù)平臺(tái)。通過(guò)該系統(tǒng)，可以為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的使用者提供支付結(jié)算、網(wǎng)上融資等金融服務(wù)，也能為金融主體提供資源、訂單、進(jìn)銷(xiāo)存管理等服務(wù)，有效提升數(shù)字普惠金融的服務(wù)效率；其次由龍頭企業(yè)牽頭，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)。例如，大北農(nóng)以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了農(nóng)業(yè)信用信息平臺(tái)，以“普惠”形式完善優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字化金融服務(wù)系統(tǒng)。新希望公司為農(nóng)民和經(jīng)銷(xiāo)商等用戶提供了支付和貸款、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；再次建立以保險(xiǎn)業(yè)為主的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資模式。為發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品提供融資服務(wù)。最后增設(shè)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款公司利用核心企業(yè)所提供的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上、下游用戶的信用信息，建立風(fēng)控模型，向意向客戶電話咨詢并發(fā)放信貸資金，為助力鄉(xiāng)村振興提供必要幫助。

四、當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問(wèn)題

第一，我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)電子金融的認(rèn)知程度有顯著差別。這一問(wèn)題主要體現(xiàn)在農(nóng)戶的金融知識(shí)水平較低，長(zhǎng)此以往將極大地制約農(nóng)戶在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用。農(nóng)戶沒(méi)有掌握銀行利率的計(jì)算方法，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目缺乏認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí)無(wú)法充分理解合同條款的具體內(nèi)容，同時(shí)對(duì)大多數(shù)線上理財(cái)產(chǎn)品的信任程度較低，對(duì)線上理財(cái)和借貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知有限，且利用深度不足，大多數(shù)農(nóng)民只會(huì)使用電子支付，導(dǎo)致電子普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興方面的效果受到了極大的限制；第二，不同區(qū)域間的數(shù)字化建設(shè)水平有很大差別。在經(jīng)濟(jì)落后的鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)仍是其薄弱環(huán)節(jié)，人們?cè)讷@取電子信息方面還存在著機(jī)會(huì)不均等的問(wèn)題；第三，金融安全方面存在問(wèn)題。數(shù)字化普惠金融為農(nóng)民提供了方便，但也帶來(lái)了潛在的金融欺詐、信息欺詐等風(fēng)險(xiǎn)；第四，信用評(píng)級(jí)的覆蓋面相對(duì)較低。目前，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織主要還是以農(nóng)戶為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)，資金投入少，農(nóng)村信貸資料較為匱乏。大部分縣域企業(yè)在貸款前并未在人行的信用體系中建立信用檔案。同時(shí)，受客觀條件的限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)部治理不夠規(guī)范，信息披露也不夠充分；第五，監(jiān)督機(jī)制不健全。技術(shù)和金融服務(wù)的融合，使數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出“混業(yè)”的特性，給金融監(jiān)管增設(shè)難度。

五、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的策略

（一）完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是推動(dòng)“數(shù)字普惠金融”發(fā)展的重要保障。隨著金融系統(tǒng)趨于數(shù)字化，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施向數(shù)字化發(fā)展無(wú)可避免。一方面，需加大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推廣力度，拓寬農(nóng)村地區(qū)的寬帶覆蓋范圍，提高網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上合理設(shè)置貧困村的網(wǎng)絡(luò)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保證其內(nèi)部和外部通信順暢。另一方面，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的5 G建設(shè)，讓5 G網(wǎng)絡(luò)得到更大的普及，從而幫助農(nóng)村企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。與此同時(shí)，當(dāng)前數(shù)字化普惠金融統(tǒng)一以移動(dòng)終端為主，其中最具代表性的設(shè)備為智能手機(jī)。經(jīng)驗(yàn)分析顯示，在移動(dòng)電話用戶中，“數(shù)字普惠金融”的優(yōu)勢(shì)作用更為顯著。因此，宣傳普及智能手機(jī)的應(yīng)用，對(duì)提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的作用顯著。

（二）推動(dòng)數(shù)字普惠金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

鼓勵(lì)銀行采用“線上+線下結(jié)合”的方式，加強(qiáng)個(gè)人農(nóng)戶和小農(nóng)戶的信貸支持力度。一方面，從傳統(tǒng)的貸款方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐愿悄芑妥詣?dòng)化的方式來(lái)提供貸款服務(wù)。利用網(wǎng)上服務(wù)，為農(nóng)村中小微企業(yè)提供更為方便的融資渠道。通過(guò)支持在線申請(qǐng)、審批、查詢等功能，銀行還可以對(duì)農(nóng)村貸款主體的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)、清晰地了解，及時(shí)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，以消除雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。將金融與科技進(jìn)行深度融合，擴(kuò)大金融科技在信貸、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)領(lǐng)域中的應(yīng)用廣度和深度，從而使金融服務(wù)的層次得到進(jìn)一步提高。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建“數(shù)字普惠金融”平臺(tái)，促進(jìn)“數(shù)字普惠”為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更全面的、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)其與科技、法律、信用評(píng)估等有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，集中可以觸及農(nóng)村市場(chǎng)主體、具有較高競(jìng)爭(zhēng)力的各類數(shù)字平臺(tái)，并將其與不同的場(chǎng)景相結(jié)合，開(kāi)發(fā)出與實(shí)際需要匹配的功能，提升市場(chǎng)主體的使用體驗(yàn)，保證數(shù)字普惠金融全面有效服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聯(lián)合各方共同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融人才隊(duì)伍建設(shè)

本節(jié)主要從三個(gè)角度探討如何加速我國(guó)農(nóng)村數(shù)字化人力資源的發(fā)展，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力的技術(shù)支持。一是培養(yǎng)人才。有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)地方銀行員工及農(nóng)民的金融產(chǎn)品宣傳力度。通過(guò)挑選出優(yōu)秀的業(yè)務(wù)骨干和農(nóng)民代表到金融科技公司和高校進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，提升他們的數(shù)字金融素質(zhì)和信息技術(shù)的運(yùn)用程度。二是引進(jìn)優(yōu)秀人才。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)高校畢業(yè)生和科技人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，以知識(shí)、技術(shù)和情懷為核心引進(jìn)高質(zhì)量的技術(shù)人員，將其作為促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。三是留住?yōu)秀人才。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立一套符合鄉(xiāng)村振興特點(diǎn)的人才任用制度，讓優(yōu)秀的人才能夠長(zhǎng)久地留在農(nóng)村地區(qū)，將全部精力投入到農(nóng)村建設(shè)中，降低數(shù)字人才的流失程度。

（四）提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，必須使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠?yàn)槠涮峁┠男┖锰?，激發(fā)農(nóng)村居民的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，使其對(duì)數(shù)字化普惠金融給予更多的關(guān)注。第一，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加大普惠金融數(shù)字化的普及力度?？梢詮幕鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)抽調(diào)有經(jīng)驗(yàn)的工作人員下到基層進(jìn)行金融知識(shí)的培訓(xùn)和教育，使廣大農(nóng)民對(duì)數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)有更深刻的認(rèn)識(shí)。第二，有關(guān)部門(mén)可以在基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)置專項(xiàng)服務(wù)窗口，為廣大農(nóng)戶提供有關(guān)“數(shù)字化普惠金融”的各類咨詢服務(wù)。第三，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶運(yùn)用數(shù)字化金融產(chǎn)品的引導(dǎo)力度，使農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字化金融工具獲得方便快捷的金融服務(wù)。第四，有關(guān)部門(mén)應(yīng)重視理財(cái)知識(shí)的普及教育?？梢岳镁W(wǎng)站或者短視頻等人民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，將常見(jiàn)的金融詐騙套路以及非法集資的方式展現(xiàn)給農(nóng)村居民，增強(qiáng)農(nóng)戶的警惕意識(shí)和辨識(shí)能力，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）開(kāi)發(fā)性金融模式融入鄉(xiāng)村振興

建立“促進(jìn)農(nóng)村振興開(kāi)發(fā)性金融工作小組”，加大政府與金融機(jī)構(gòu)的合作力度，是促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的重要準(zhǔn)備工作。第一，做好頂層設(shè)計(jì)，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供必要的法律、制度保證，并對(duì)其提出相應(yīng)的意見(jiàn)和建議，推動(dòng)省市政府層面出臺(tái)鄉(xiāng)村振興發(fā)展規(guī)劃、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及集體土地制度相關(guān)配套政策，推動(dòng)縣鄉(xiāng)一級(jí)制定具體的工作方案，確保籌集到足夠的資金，保證資源分配的合理性，引導(dǎo)建立利益關(guān)系的各環(huán)節(jié)；第二，以規(guī)劃為先導(dǎo)，保證資金與智力并重。在區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、項(xiàng)目設(shè)計(jì)和政策制定等階段，開(kāi)發(fā)性融資活動(dòng)無(wú)處不在。整合規(guī)劃與融資方案，打造市場(chǎng)化融資主體，從源頭上確保市場(chǎng)化融資的可行性與合規(guī)性；第三，在實(shí)際操作層面嘗試推廣，消除操作方面的障礙。開(kāi)發(fā)性融資和政府之間的聯(lián)系緊密，是推進(jìn)宅基地有償退出的重要力量。土地流轉(zhuǎn)與管理、農(nóng)村集體商業(yè)用地進(jìn)入市場(chǎng)，能夠?qū)ν恋乜臻g進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金在建立企業(yè)的利益連接機(jī)制等方面提供了有益的經(jīng)驗(yàn)。上述各相關(guān)主體的探索經(jīng)驗(yàn)可為同類金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興方面提供先行借鑒意義。

六、結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與構(gòu)建雙循環(huán)的新發(fā)展格局密切相關(guān)，與全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的大局密切相關(guān)，與實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)密切相關(guān)。在數(shù)字技術(shù)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，對(duì)鄉(xiāng)村振興具有重大意義。通過(guò)優(yōu)化目前的農(nóng)村信用體系，可以有效地改善農(nóng)村信用體系中的信貸結(jié)構(gòu)，解決推動(dòng)“三農(nóng)”政策過(guò)程中出現(xiàn)的棘手問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。在我國(guó)鄉(xiāng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融的發(fā)展仍然面臨著諸多問(wèn)題，需要國(guó)家、當(dāng)?shù)卣敖鹑跈C(jī)構(gòu)等多方力量的協(xié)助，聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶解決關(guān)鍵問(wèn)題，使數(shù)字普惠金融在“鄉(xiāng)村振興”中的功能最大化。

參考文獻(xiàn)：

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