陳則陽

一、文獻(xiàn)綜述

鄧郁（2017）認(rèn)為我國要通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度、完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的建設(shè)以及構(gòu)建農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)等形式構(gòu)建符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)。李明賢（2018）參照薩爾馬建立的金融包容性指數(shù)（IFI）的三個(gè)維度：地理滲透率、產(chǎn)品接觸和效用程度。王雪秋等（2019）以吉林省為例，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采用了人均第一產(chǎn)業(yè)的GDP來測(cè)量，從農(nóng)村金融的滲透度、農(nóng)村金融的使用度和農(nóng)村金融的支度三個(gè)方面來評(píng)價(jià)衡量吉林省農(nóng)村金融的水平。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融法制環(huán)境逐漸完善

中國有關(guān)農(nóng)村金融的政策演變基本上分為了三個(gè)階段。第一階段（20世紀(jì)70年代到90年代）是建立在農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上的金融體系，由農(nóng)業(yè)銀行作為主導(dǎo)力量，其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔佐。第二階段（20世紀(jì)90年代到21世紀(jì)初），把農(nóng)村信用社的改革作為核心，將合作金融作為農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體，并行發(fā)展商業(yè)和政策性金融的制度體系。第三階段（21世紀(jì)初到今天）促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)主體多元化、市場(chǎng)多層次、服務(wù)親民化。21世紀(jì)初以來，農(nóng)村金融的門檻逐漸降低，支持在農(nóng)村建設(shè)社區(qū)小型的金融機(jī)構(gòu)，并且放寬私人資本參與股份的限制。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不斷改善

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局報(bào)告數(shù)據(jù)得知，2021年我國農(nóng)村人口數(shù)量為49835萬人，占比35.3%。而各個(gè)農(nóng)村地區(qū)人口、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、教育文化程度不盡相同，根據(jù)農(nóng)村人民綜合素質(zhì)較低的狀況，政府完善農(nóng)村金融信用體系，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)援助，有力解決農(nóng)村地區(qū)融資不到位問題。

3.農(nóng)村金融體系建設(shè)日益完善

經(jīng)歷了農(nóng)村金融體制的長期改革，我國建立了以農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行為架構(gòu)的金融體系。金融機(jī)構(gòu)覆蓋面十分廣泛，近年來縣級(jí)及農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模持續(xù)增加。我國現(xiàn)階段的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為7484家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。我國東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力具有優(yōu)勢(shì)，資金機(jī)會(huì)都比較多，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過西部地區(qū)。

三、長江經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村金融發(fā)展差異及原因分析

雖然長江經(jīng)濟(jì)帶十一個(gè)省份農(nóng)村金融發(fā)展水平都處于中等水平，但從總體上看，浙江省不管是農(nóng)村生活水平方面和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上都比其他省份具有優(yōu)勢(shì)，是十一個(gè)省份農(nóng)村金融發(fā)展最好的一個(gè)。其他省份大體上可以分為兩個(gè)部分，一部分是上海市、江蘇省、湖南省、江西省、重慶市，第二部分是貴州省、湖北省、四川省、安徽省和云南省。

1.農(nóng)民的生活消費(fèi)水平存在差異

第二部分的省份中，農(nóng)民人均可支配收入與第一部分存在很大的差距。作為沿海城市的上海市，城市化水平高，以交通運(yùn)輸業(yè)及計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)收入主要來源，浙江省、江西省的情況與上海市存在很多相同之處。因此，居民總體生活水平較高，農(nóng)村地區(qū)生活消費(fèi)水平也比其他城市化水平低的地區(qū)較高。農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民人均收入水平和消費(fèi)水平息息相關(guān)，也就使得這些地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展水平較第二部分存在優(yōu)勢(shì)。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異

由因子分析結(jié)果得知，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展水平息息相關(guān)，是重要影響之一。浙江省、湖北省等作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，農(nóng)業(yè)的發(fā)展為當(dāng)?shù)谿DP增長做出了巨大的貢獻(xiàn)。而貴州省、云南省地區(qū)地勢(shì)險(xiǎn)峻、地理?xiàng)l件惡劣、交通運(yùn)輸不發(fā)達(dá)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到限制。

3.各省農(nóng)村金融政策的差異

從十一個(gè)省份的農(nóng)村金融發(fā)展水平來看，政府政策出臺(tái)多的省其農(nóng)村金融發(fā)展水平也就高。例如，諸如與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款提供增量獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼等政策將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村金融服務(wù)。這樣農(nóng)村中小企業(yè)取得貸款更加容易，并且農(nóng)民弱勢(shì)群體的保障會(huì)提高。由于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的重視，基層政府把目標(biāo)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、糧食生產(chǎn)方面，注重短期效益，完成上層指派的任務(wù)，因此金融性政策目標(biāo)著重于短期糧食生產(chǎn)等方面。但是經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展需要制定長期性、穩(wěn)定性政策。

4.信貸體系建設(shè)的不足

當(dāng)前，中國的工業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足的進(jìn)步，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較城市相比仍然薄弱，農(nóng)民的收入水平與城市居民存在很大的差距，并且農(nóng)民的信貸能力不足，一般不會(huì)主動(dòng)向銀行貸款，貸款造成的利息對(duì)于農(nóng)民來說是難以承受的。農(nóng)村貸款主體主要是政府和小型機(jī)構(gòu)，農(nóng)民只能采取民間借貸的方式，但是這種方式風(fēng)險(xiǎn)高，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。政府提出新農(nóng)村建設(shè)之后，基層政府將資金投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中去，資金收回速度慢，并且農(nóng)村地區(qū)缺少完整的監(jiān)督管理機(jī)制，存在大量的呆賬壞賬，擔(dān)保和信貸體系風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高貸款成本，農(nóng)民收入水平有限，不能承擔(dān)貸款的成本與風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)策與建議

1.提高農(nóng)村生產(chǎn)水平和生活水平

農(nóng)村生產(chǎn)和生活水平極大程度上影響著農(nóng)村金融的發(fā)展水平。第二部分的省份農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后，政府實(shí)行差異化的政策措施，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)的特點(diǎn)，因地制宜地實(shí)施措施，從而提高農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平和生產(chǎn)能力。第二部分中的省份較第一部分相比存在很大的提升空間，國家加大對(duì)落后省份提供資金支持，完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，以便更好地進(jìn)行生產(chǎn)生活活動(dòng)。因此，可以有效地縮小長江經(jīng)濟(jì)帶不同省份經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距，有利于農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

2.加快完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

從表1的數(shù)據(jù)可知，長江經(jīng)濟(jì)帶第二部分的省份中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村人口比重的數(shù)值在1.00左右，意味著農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空缺的現(xiàn)象，供給數(shù)量不足。這從根本上抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展空間。要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供金融服務(wù)的場(chǎng)所，滿足農(nóng)村主體的金融需求。此外，要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生性出發(fā)，從支農(nóng)惠農(nóng)角度改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，做到市場(chǎng)為主，政府為輔。做到農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系產(chǎn)生主體多樣化、服務(wù)便利化、市場(chǎng)層次化的局面。

表1 長江經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

3.創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類

現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款基本業(yè)務(wù)為主，隨著傳統(tǒng)種植業(yè)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)單貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。要加快在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保、股票、債券、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，改變農(nóng)村地區(qū)以信貸服務(wù)為主體的運(yùn)行模式?？梢蕴剿鹘ㄘi肉、水果在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品為交易標(biāo)的的期貨市場(chǎng)，根據(jù)信用等級(jí)發(fā)放貸款，采取信貸和保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)共同貸款進(jìn)行打包，從而能夠使得金融機(jī)構(gòu)的交易成本減少。完善擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，將金融風(fēng)險(xiǎn)盡量降低，優(yōu)化金融行業(yè)環(huán)境。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融的政策服務(wù)環(huán)境，加大政策支持的力度

首先，要對(duì)現(xiàn)有的政策機(jī)制進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。隨著金融改革的進(jìn)行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增加，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類也在增加，因此要及時(shí)規(guī)范相關(guān)政策制度，不能讓其脫離在法律環(huán)境之外。其次，要對(duì)農(nóng)村金融從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，補(bǔ)充金融行業(yè)相關(guān)知識(shí)，更好地提高金融服務(wù)。向農(nóng)村居民開展金融知識(shí)講座，讓群眾了解金融相關(guān)的法律政策，了解存貸款利率水平、金融產(chǎn)品的功能，讓他們更快地接受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而不是進(jìn)行民間借貸。比如在貸款需求多的地區(qū)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)，實(shí)施周期性的存貸比要求，向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)實(shí)行傾斜性的存貸政策。