郝 政，呂 佳，楊 蕾，張 勇

（1.韓國國立釜慶大學(xué) 技術(shù)經(jīng)營大學(xué)院，釜山48547；2.吉林師范大學(xué) 管理學(xué)院，吉林 四平 136000；3.重慶大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，重慶 400030）

一、引言

近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)保持較快增長，對經(jīng)濟(jì)的帶動作用不斷提升。黨的二十大報(bào)告提出要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。近年來，隨著國家相繼出臺的一些支持鼓勵數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃和政策，其重要性和必要性日益顯現(xiàn)，越來越多的行業(yè)及企業(yè)準(zhǔn)備或已經(jīng)開始參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。根據(jù)中國信息通信研究《全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)白皮書》披露的數(shù)據(jù)，2020 年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2 萬億元，較去年增加3.3 萬億元，占GDP 比重達(dá)到了38.6%，同比提升2.4%（余曉暉，2021）。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化互相促進(jìn)趨勢明顯，數(shù)字化已經(jīng)成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要手段（王春英和陳宏民，2021）。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確指出，要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。2020 年11 月，國務(wù)院43 號文鼓勵商業(yè)銀行運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)探索建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控機(jī)制，為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)科技應(yīng)用能力，中國人民銀行金融科技委員會專門制定了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》。2020 年10 月，銀保監(jiān)會主席郭樹清強(qiáng)調(diào)“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”?？梢?，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個必由之路，不僅是提升自身競爭力的歷史機(jī)遇，也能為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是用數(shù)字技術(shù)來銜接整個企業(yè)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)的三位一體，其本質(zhì)是一種涵蓋戰(zhàn)略、組織、流程、價(jià)值的創(chuàng)新行為，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非簡單地開發(fā)線上產(chǎn)品，而應(yīng)是對金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理、經(jīng)營文化、內(nèi)部治理、組織架構(gòu)、人才能力的創(chuàng)新性再造（張一林等，2021）。但研究表明，并非所有的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都能顯著提升商業(yè)銀行的競爭力，目前多數(shù)銀行均處于轉(zhuǎn)型探索階段，各商業(yè)銀行在數(shù)字金融認(rèn)知、產(chǎn)品和組織三個維度的數(shù)字轉(zhuǎn)型進(jìn)展上已形成層次梯隊(duì)，而高數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)實(shí)際上反映了商業(yè)銀行在數(shù)字時代的整體創(chuàng)新質(zhì)量（謝絢麗和王詩卉，2021）。因此，從創(chuàng)新質(zhì)量的視角把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的驅(qū)動機(jī)理和路徑模式對提升數(shù)字時代商業(yè)銀行的競爭力具有重要意義。為直觀體現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策環(huán)境和整體發(fā)展趨勢，本文根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心測算的商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型總指數(shù)和增長率（謝絢麗和王詩卉，2021）。

由于現(xiàn)有文獻(xiàn)多基于前因變量相互獨(dú)立和因果對稱性的統(tǒng)計(jì)技術(shù)，側(cè)重于控制變量的靜態(tài)假設(shè)研究單一因素對創(chuàng)新質(zhì)量的邊際“凈效應(yīng)”（Chowdhury et al，2019），在研究多因素復(fù)雜因果關(guān)系上解釋力有限（Ragin，2009）。而商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種復(fù)雜的創(chuàng)新行為，其涉及的主體（政府、銀行、非銀機(jī)構(gòu)、金融科技公司、企業(yè)等）利益交織，多重要素之間相互依賴，要素之間的不同組合可能產(chǎn)生相同的結(jié)果，即可能存在多條等效路徑，具有明顯的組態(tài)效應(yīng)而非線性特點(diǎn)。因此，從整體視角深入分析多因并發(fā)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的協(xié)同效應(yīng)尤為必要（Douglas et al，2020）。創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論有助于全面認(rèn)識創(chuàng)新的環(huán)境因素，受到眾多學(xué)者的關(guān)注，Adne（r2010）將影響創(chuàng)業(yè)質(zhì)量的多方面因素視為系統(tǒng)要素，并提倡關(guān)注各要素的協(xié)同影響，其將創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)認(rèn)為是一個創(chuàng)新主體之間具有共生耦合、競爭合作等非線性交互關(guān)系和復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)特征的典型復(fù)雜系統(tǒng)，需要依賴外部環(huán)境的變化與生態(tài)系統(tǒng)的成員參與。而數(shù)字化創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)是一個典型的多元主體之間因數(shù)字技術(shù)影響而具有共生耦合性與非線性交互性特征的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，既繼承了創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的一般特征，也呈現(xiàn)出獨(dú)有特征，如創(chuàng)新主體的異質(zhì)性更強(qiáng)、資源流動更加復(fù)雜化、業(yè)務(wù)流程更加動態(tài)化、數(shù)據(jù)共享更加開放化等，創(chuàng)新模式通常由傳統(tǒng)的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向具有跨產(chǎn)業(yè)、互補(bǔ)性的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，通過創(chuàng)新生態(tài)要素之間的協(xié)同組合實(shí)現(xiàn)共同的價(jià)值主張（Adner，2006）。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐步受到關(guān)注，人們對其影響因素的認(rèn)識更加動態(tài)全面，Cohen（2006）首次提倡關(guān)注創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各要素對數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的協(xié)同影響機(jī)制，以數(shù)字平臺企業(yè)為例，一項(xiàng)數(shù)字業(yè)務(wù)通常需要來自不同行業(yè)和專業(yè)領(lǐng)域的公司通過提供不同的硬件設(shè)備或軟件服務(wù)共同協(xié)作完成，平臺企業(yè)通過以平臺為中心的松散耦合的合作關(guān)系協(xié)調(diào)生態(tài)系統(tǒng)各個參與者的活動。此外，根據(jù)熊彼特對創(chuàng)新定義，創(chuàng)新是對不同類型知識、能力、技能和資源的重新組合（熊彼特和鄒建平，2013），由于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是引入數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的創(chuàng)新行為，是基于數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)對商業(yè)銀行自身知識、能力、技能和資源等創(chuàng)新要素的重新組合，適用創(chuàng)新要素之間組態(tài)關(guān)系的視角進(jìn)行研究?？梢?，創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)作為一種合作治理模式，比傳統(tǒng)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)更加適用于數(shù)字化時代的企業(yè)創(chuàng)新模式和組織結(jié)構(gòu)。

如前文所述，受限于研究對象和計(jì)量方法，傳統(tǒng)分析方法與創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論存在理論與方法不區(qū)配的問題，導(dǎo)致主流研究側(cè)重對單一因果關(guān)系的探索（Roundy et al，2018）。而基于組態(tài)視角的定性比較分析（QCA）方法，可以通過使用集合理論和布爾運(yùn)算發(fā)現(xiàn)多種因素的“組態(tài)效應(yīng)”，以揭示實(shí)現(xiàn)等效結(jié)果的不同路徑?？梢娊M態(tài)視角更適合研究創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各要素對創(chuàng)業(yè)質(zhì)量的協(xié)同影響（杜運(yùn)周，2019）。

有鑒于此，本文運(yùn)用創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論，提出了研究商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑的組態(tài)分析框架，并以46家上市銀行（截至2018 年底）為樣本，根據(jù)國資委依據(jù)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)T/AIITRE 10001—2020《數(shù)字化轉(zhuǎn)型參考架構(gòu)》所確定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型六大新型能力及其所對應(yīng)的創(chuàng)新生態(tài)要素，運(yùn)用模糊集定性比較分析（fsQCA）方法，通過分析創(chuàng)新生態(tài)要素組合與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量之間的關(guān)系，揭示創(chuàng)新生態(tài)要素組態(tài)耦合效應(yīng)對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的影響路徑及背后的復(fù)雜因果機(jī)制。本文擬解決如下問題：創(chuàng)新要素的耦合構(gòu)成了那些數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)？這些要素是否及多大程度上是產(chǎn)生商業(yè)銀行高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的必要條件？什么樣的創(chuàng)新生態(tài)可以產(chǎn)生高質(zhì)量的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑？各類商業(yè)銀行尤其是科技基礎(chǔ)薄弱的中小銀行如何找到適應(yīng)自身現(xiàn)狀的有效路徑？研究這些問題，對于深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究及時總結(jié)并序時指導(dǎo)現(xiàn)階段商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型政策層面和實(shí)踐領(lǐng)域的相關(guān)舉措，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、理論基礎(chǔ)

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的概念源于生物學(xué)領(lǐng)域，如同自然界的生態(tài)系統(tǒng)一樣，其形成過程也遵循從要素的隨機(jī)選擇逐步演化到結(jié)構(gòu)化社群的規(guī)律。Moore 在1993 年首先提出了創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的概念，他認(rèn)為單個創(chuàng)新要素或行為之間依賴動態(tài)的協(xié)調(diào)與合作再造價(jià)值（Moore，1999）?！皠?chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)”概念的提出體現(xiàn)了研究范式的轉(zhuǎn)變：由關(guān)注要素內(nèi)容向關(guān)注要素結(jié)構(gòu)及系統(tǒng)與環(huán)境間的動態(tài)作用機(jī)制轉(zhuǎn)變（曾國屏等，2013）。自創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的概念被提出以來，該理論一直處于不斷修訂和完善中，學(xué)術(shù)界對其內(nèi)涵尚未達(dá)成共識。在國內(nèi)，袁智德和宣國良（2000）首先使用了“創(chuàng)新生態(tài)”的概念，從組織、客體、環(huán)境三個層面對創(chuàng)新生態(tài)的組成要素進(jìn)行了研究。之后，例如，陸玲以自然生物群落的視角研究了創(chuàng)新視野下的企業(yè)群落，以生物學(xué)的類比視角揭示創(chuàng)新主體與伙伴及市場環(huán)境之間的復(fù)雜關(guān)系（陸玲，2001）；劉友金和羅發(fā)友（2004）以生態(tài)學(xué)為基礎(chǔ)探討了技術(shù)創(chuàng)新群落。隨著技術(shù)進(jìn)步尤其是數(shù)字技術(shù)逐步成為新型生產(chǎn)要素，與之相關(guān)的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)也逐漸引起學(xué)界重視。例如，楊偉等（2018）對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵特征與形成機(jī)理進(jìn)行了研究；基于Lotka-Volterra 模型對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的演化效應(yīng)與協(xié)同機(jī)制進(jìn)行了研究，有學(xué)者認(rèn)為系統(tǒng)間的能力區(qū)配是提升系統(tǒng)創(chuàng)新績效的前提（劉和東和劉權(quán)，2021）；楊偉和劉?。?021）聚焦于人工智能行業(yè)提出了基于生態(tài)流量的數(shù)字創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)演化進(jìn)行了探索性研究，提出了樞紐型數(shù)字創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)流主導(dǎo)演化模式和平臺型數(shù)字創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的生態(tài)流轉(zhuǎn)換演化模式，如此等等。

盡管已有近30 年的發(fā)展，有關(guān)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的理論研究仍處于概念探討階段，缺乏系統(tǒng)性的理論架構(gòu)，由于既有研究多基于不同的出發(fā)點(diǎn)，廣泛深入的研究反而進(jìn)一步削弱了文獻(xiàn)對話與理論互通的便利性，但這并未限制創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)研究的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)研究目的和研究對象，本文聚焦于影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的創(chuàng)新要素，即創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)包含的相互作用的制度性、組織性及其他系統(tǒng)性要素。這些要素共同影響數(shù)字化背景下創(chuàng)新機(jī)會的識別及商業(yè)化過程（寧連舉等，2022）。雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論與實(shí)踐尚屬新興事物，但作為一種與新型生產(chǎn)力要素想結(jié)合的創(chuàng)新性技術(shù)，仍然引發(fā)了政府、學(xué)術(shù)界及企業(yè)主體對其進(jìn)行研究和實(shí)踐的濃厚興趣。2020 年發(fā)布的《數(shù)字化轉(zhuǎn)型參考架構(gòu)》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)（T/AIITRE 10001—2020）將有效實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施分為發(fā)展戰(zhàn)略、新型能力、系統(tǒng)性解決方案、治理體系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型5 個階段（中關(guān)村信息技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展聯(lián)盟，2020）。國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會（國資委）根據(jù)上述參考架構(gòu)，結(jié)合企業(yè)實(shí)踐，開辟了系統(tǒng)總結(jié)推廣企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)知識的專題網(wǎng)站，其認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程就是一個系統(tǒng)性創(chuàng)新的過程，將國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的六大新型能力概括為與價(jià)值創(chuàng)造的載體有關(guān)的能力、與價(jià)值創(chuàng)造的過程有關(guān)的能力、與價(jià)值創(chuàng)造的對象有關(guān)的能力、與價(jià)值創(chuàng)造的合作伙伴有關(guān)的能力、與價(jià)值創(chuàng)造的主體有關(guān)的能力、與價(jià)值創(chuàng)造的驅(qū)動要素有關(guān)的能力（國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，2020）。

綜合以往研究和實(shí)踐，本文從主要視角、過程方法、發(fā)展階段三個維度概括了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值體系總體框架，并將數(shù)字化創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的組成要素及其對應(yīng)的新型能力歸納為6 個方面：數(shù)字人才（主體能力）、數(shù)字渠道（載體能力）、數(shù)字組織（過程能力）、數(shù)字市場（對象能力）、數(shù)字伙伴（合作能力）、數(shù)字技術(shù)（技術(shù)能力），下面依次具體闡述。

（一）數(shù)字人才（主體能力）

人才是創(chuàng)新行為的首要驅(qū)動力，數(shù)字人才是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必不可少的智力支撐。以往研究多將創(chuàng)新主體聚焦于公司、社會組織、高校、科研機(jī)構(gòu)或企業(yè)家個人，根據(jù)國外學(xué)者的統(tǒng)計(jì)研究，隨著技術(shù)復(fù)雜性的不斷增加，近年來針對創(chuàng)新主體的研究趨向于關(guān)注特定層次并針對技術(shù)和戰(zhàn)略層面有顛覆性影響的新技術(shù)人才的涌現(xiàn)機(jī)制，與之相伴隨的是，這也可能造成創(chuàng)新行為的壟斷性，使創(chuàng)新主體之間的差距日益懸殊（Weihu et al，2012），如何促進(jìn)數(shù)字技術(shù)在行業(yè)內(nèi)部的普惠性值得關(guān)注。不同層次商業(yè)銀行間在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的優(yōu)勢和差距也印證了這一觀點(diǎn)，謝絢麗和王詩卉對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的研究發(fā)現(xiàn)，上市銀行尤其是大銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知、組織、人才、技術(shù)等方面均比中小銀行具有明顯優(yōu)勢（謝絢麗和王詩卉，2021）。因此，伴隨技術(shù)復(fù)雜性增加而不斷提高人才成本對商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量可能兼具積極和消極兩方面的影響。

（二）數(shù)字渠道（載體能力）

數(shù)字技術(shù)在日常交易場景中最顯著的應(yīng)用即是支付平臺，隨著各大第三方支付平臺不斷擴(kuò)展延伸業(yè)務(wù)場景，交易頻次和規(guī)模呈現(xiàn)雙高增長的態(tài)勢，也成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)和主戰(zhàn)場（戚聿東和肖旭，2020）。戴亦舒等（2018）通過對騰訊眾創(chuàng)空間的案例研究認(rèn)為創(chuàng)新渠道或載體可以在創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的價(jià)值共創(chuàng)中發(fā)揮紐帶作用。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，很多銀行對數(shù)字渠道建設(shè)進(jìn)行了多種方式的探索，但運(yùn)行效果差異很大，就生活類App（Application）的建設(shè)來看，陸續(xù)出現(xiàn)了工銀e 生活、建行生活、掌上生活（招商銀行）、浦大喜奔（浦發(fā)銀行）等等，然而在傳統(tǒng)線下零售領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢的郵儲銀行卻在2021 年10月關(guān)閉了運(yùn)行剛滿一年的“郵儲生活”App。隨著實(shí)踐的不斷豐富，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)字渠道建設(shè)路徑的認(rèn)識仍有待加深，其運(yùn)營模式、影響機(jī)制，尤其在與傳統(tǒng)硬件設(shè)施等其他因素交互的情況下，具體如何影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新質(zhì)量，仍需進(jìn)一步探索。

（三）數(shù)字組織（過程能力）

組織協(xié)同是提升創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)整體效能的關(guān)鍵。在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中，組織應(yīng)打造與價(jià)值創(chuàng)造過程有關(guān)的協(xié)同創(chuàng)新能力，縱向貫通生產(chǎn)管理與現(xiàn)場作業(yè)活動，橫向打通供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營活動，逐步實(shí)現(xiàn)全價(jià)值鏈、全要素的動態(tài)配置和全局優(yōu)化（黃海霞和陳勁，2016）。李?。?017）的研究認(rèn)為，隨著場景化金融成為金融競爭的新高地，商業(yè)銀行不僅需要融入用戶金融行為的個性化場景，還需要圍繞云平臺、大數(shù)據(jù)框架等新一代IT 基礎(chǔ)架構(gòu)進(jìn)行組織變革，在組織層面完成場景化金融的轉(zhuǎn)型升級。

然而，同其他行業(yè)一樣，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)對象同時包括線上和線下兩種情況。盡管數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步正促使組織形態(tài)逐步向平臺化和開放式轉(zhuǎn)變，但傳統(tǒng)的科層制組織仍是主流且在決策效率方面具有不可替代的優(yōu)勢（黃海霞和陳勁，2016），因而組織結(jié)構(gòu)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響是否是單向的，即組織結(jié)構(gòu)的數(shù)字化變革越徹底，對組織創(chuàng)新的正面作用越大，目前尚無定論。

（四）數(shù)字市場（對象能力）

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視閾下的創(chuàng)新主體與市場之間的關(guān)系是中心與外圍的關(guān)系，市場（外圍環(huán)境）是創(chuàng)新主體的生存空間和互動對象（趙放和曾國屏，2014）。優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境可以使圍繞創(chuàng)新的“產(chǎn)-學(xué)-研”合作形成集群合力，正如Andersen（2011）所言，“創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)首先是一個成功的創(chuàng)新區(qū)域（如硅谷和班加羅爾），其次才是成功的企業(yè)創(chuàng)新平臺（如iPhone、Android），可以吸引世界范圍內(nèi)的企業(yè)家和投資者投身其中”。Andersen（2011）同時也指出，巨大的市場規(guī)?？赡軐趧恿τ休^高的需求，并導(dǎo)致較高的工資水平，這將給數(shù)字化變革帶來較高的創(chuàng)新成本。因此，規(guī)模較大的需求市場對數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新質(zhì)量可能兼具積極和消極兩方面的影響。

（五）數(shù)字伙伴（合作能力）

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視閾下伙伴關(guān)系的內(nèi)涵明顯復(fù)雜于傳統(tǒng)的合作伙伴，伙伴之間通常兼具競爭性與合作性，互相之間的互哺與迭代交替進(jìn)行，伙伴之間的創(chuàng)新鏈、價(jià)值鏈、產(chǎn)品鏈共同是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)和創(chuàng)新生態(tài)的內(nèi)部機(jī)理（Andersen，2011）。組織在創(chuàng)新生態(tài)中與價(jià)值創(chuàng)造伙伴有關(guān)的能力主要是指生態(tài)合作能力，如與供應(yīng)鏈上下游、用戶、技術(shù)和服務(wù)提供商等合作伙伴之間的資源、能力和業(yè)務(wù)合作能力。通過構(gòu)建優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，有助于組織形成良性迭代、可持續(xù)發(fā)展的合作生態(tài)。就商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐來看，合作伙伴既包括金融同業(yè)、金融科技公司等傳統(tǒng)伙伴，還出現(xiàn)了數(shù)據(jù)平臺、交易平臺等新生合作伙伴。團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《數(shù)字化轉(zhuǎn)型參考架構(gòu)》中將創(chuàng)新生態(tài)中伙伴之間的合作能力細(xì)分為供應(yīng)鏈協(xié)同能力和生態(tài)共建能力（中關(guān)村信息技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展聯(lián)盟，2020）?？梢姡瑪?shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的合作伙伴種類繁多、合作方式多樣，尤其與其他創(chuàng)新要素交互的情況下，具體如何影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的質(zhì)量，仍需進(jìn)一步探索。

（六）數(shù)字技術(shù)（技術(shù)能力）

技術(shù)是創(chuàng)新行為的核心驅(qū)動要素，也是創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)組建的中心和前提（劉友金和羅發(fā)友，2004）。余東華和李云漢（2021）認(rèn)為影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效的關(guān)鍵即對數(shù)據(jù)的有效管理。然而，近年來數(shù)字技術(shù)的不合理使用造成的平臺壟斷、算法合謀、隱私泄密等風(fēng)險(xiǎn)問題也在不斷涌現(xiàn)，技術(shù)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新成效的作用值得深思。

綜上所述，創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中單個要素對創(chuàng)新質(zhì)量影響的研究及不斷涌現(xiàn)出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型鮮活案例為本文的要素選取提供了依據(jù)。然而，相關(guān)研究并未深入挖掘各要素間的復(fù)雜交互作用及其對創(chuàng)業(yè)績效的協(xié)同影響（杜運(yùn)周等，2020）。由于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各要素之間同時存在系統(tǒng)共生和競爭交互作用，要素間的相互影響是普遍存在的（楊偉和劉健，2021）。數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不是一場簡單的技術(shù)應(yīng)用，例如，諸多商業(yè)銀行正在大力推進(jìn)的敏捷銀行建設(shè)，在構(gòu)建敏捷組織的同時，也在同步鍛造與之相應(yīng)的數(shù)字人才和數(shù)字渠道。再如，基于自身稟賦形成的不同數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，其要素組合需求不同且差異顯著。通過梳理案例也能發(fā)現(xiàn)，諸多數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的中小銀行，通過組建技術(shù)聯(lián)盟、加大與金融科技公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作等方式，可以有效突破自身科技力量、資產(chǎn)規(guī)模及物理范圍的制約，放大需求市場半徑，走出了小而精的特色化轉(zhuǎn)型路徑。

針對創(chuàng)新生態(tài)要素之間的復(fù)雜交互和協(xié)同耦合特征，組態(tài)視角因其關(guān)注“多因一果”“殊途同歸”現(xiàn)象的特點(diǎn)，可以深入挖掘各系統(tǒng)要素與產(chǎn)出之間的非對稱性及等效性復(fù)雜因果關(guān)系，因而非常適合用來分析創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各要素對創(chuàng)業(yè)質(zhì)量的協(xié)同效應(yīng)（Ragin，2009）。為合理區(qū)配問題與方法，本文引入模糊集定性比較分析方法和NCA 必要性檢驗(yàn)方法，基于“六大新型能力”和與其對應(yīng)的創(chuàng)新生態(tài)要素，探析多因素組態(tài)效應(yīng)對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的影響路徑及背后的復(fù)雜因果機(jī)制。分析框架如圖1 所示。

圖1 基于六大新型能力的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)分析框架

三、研究方法

（一）QCA 方法

本文采用QCA 方法，可以更好地分析創(chuàng)新要素構(gòu)成的生態(tài)與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量間的必要和充分因果關(guān)系。借助QCA 分析方法的整體視角，基于案例體現(xiàn)的創(chuàng)新要素水平進(jìn)行跨案例比較分析，致力于探索前因要素的組態(tài)對于高/非高結(jié)果的影響路徑，從而揭示不同的創(chuàng)新生態(tài)影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的復(fù)雜因果機(jī)制。此外，fsQCA 方法使用的是布爾代數(shù)且對控制變量不做假設(shè)和約束處理，因而不會遺漏變量偏差且比傳統(tǒng)回歸方法更接近動態(tài)復(fù)雜的客觀現(xiàn)實(shí)世界（杜運(yùn)周和賈良定，2017）。

綜上，根據(jù)模糊集定性比較分析方法的特點(diǎn)及國內(nèi)外研究實(shí)踐，其研究商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型至少具有以下方面的優(yōu)點(diǎn)：第一，針對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例特性進(jìn)行直接比較分析，提升研究的信度和效度；第二，對變量之間的復(fù)雜因果關(guān)系不做人為假設(shè)，沒有對控制變量的靜態(tài)束縛，根據(jù)案例反映的措施和數(shù)據(jù)由果溯因，直接分析創(chuàng)業(yè)生態(tài)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興質(zhì)量的影響。第三，不僅可以發(fā)掘有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新組態(tài)或能力組合，還可以發(fā)掘制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的薄弱環(huán)節(jié)；第四，從數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身所需的能力稟賦組合對商業(yè)銀行進(jìn)行分類，能為不同類型的商業(yè)銀行提供具有針對性和自適應(yīng)性且經(jīng)過驗(yàn)證的轉(zhuǎn)型路徑，有利于對標(biāo)借鑒和推廣復(fù)制，為稟賦類似的商業(yè)銀行提供現(xiàn)實(shí)參考。

（二）樣本和數(shù)據(jù)

作為一種案例研究方法，QCA 遵循理論抽樣而非隨機(jī)抽樣的原則（杜運(yùn)周和賈良定，2017）。本文的結(jié)果變量為商業(yè)銀行高/非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)，清晰界定的結(jié)果有利于按照“由果溯因”的分析邏輯反向確定“調(diào)查范圍”，使案例具有相似性和可比性。為便于充分比較案例和保證結(jié)論的外部有效性，Ragin（2009）建議在樣本選擇上還應(yīng)力求案例間具有一定的異質(zhì)性。為此，本文在北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心謝絢麗和王詩卉（2021）的工作論文中所列出的207 家商業(yè)銀行中選取2018 年度年報(bào)中公布數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)數(shù)據(jù)的29家上市商業(yè)銀行作為研究對象（各行年報(bào)及對外發(fā)布的信息中在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面均有相對詳細(xì)的典型舉措，非常適合進(jìn)行案例比較研究），符合QCA 方法對中等規(guī)模案例數(shù)量的要求。以上案例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)為北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進(jìn)行評比的結(jié)果，數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)有一定差距（其中中國銀行最高為192.6，甘肅銀行最低為19.5），此外，案例涵蓋國有五大行、全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等各類銀行，地域跨度覆蓋中東西部，滿足案例選擇的標(biāo)準(zhǔn)同質(zhì)和條件、結(jié)果異質(zhì)的要求（杜運(yùn)周和賈良定，2017）。能夠保證案例所用措施因地制宜，具備同樣結(jié)果下原因不同的特點(diǎn)，滿足案例選擇的多樣化要求，通過對比分析更有利于找到影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的核心因素、邊緣因素和干擾因素。

（三）測量和校準(zhǔn)

1.結(jié)果變量

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心工作論文《測度企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程度及影響：以商業(yè)銀行為例》（謝絢麗和王詩卉，2021）的研究結(jié)果，本文使用商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)來定量描述商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量。其研究對象為2010—2018 年至少具有三年完整年報(bào)的221 家商業(yè)銀行，通過認(rèn)知、組織、與產(chǎn)品3 個子維度和7 個二級指標(biāo)，使用熵值法和無量綱化處理構(gòu)建了商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型指數(shù)。其選取的目標(biāo)銀行2018 年末總資產(chǎn)共計(jì)206.49 萬億元，占我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的98.35%，占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的76.98%，比較具有行業(yè)代表性。

2.條件變量

（1）數(shù)字人才（主體能力）：數(shù)字人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的智力支撐和第一要素，國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會（2020）數(shù)字化轉(zhuǎn)型知識專欄中將數(shù)字主體有關(guān)的新型能力概括為員工賦能能力。參照現(xiàn)有研究對數(shù)字人才變量的選取，可以用數(shù)字人才結(jié)構(gòu)來衡量商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主體能力（李健，2017）。通過梳理各上市銀行2018 年年報(bào)，發(fā)現(xiàn)在54 家銀行之中，僅有29 家銀行披露了科技人員數(shù)量情況，本文具體使用科技人員占總員工比來衡量商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)字人才結(jié)構(gòu)。

（2）數(shù)字渠道（載體能力）：國資委在總結(jié)國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的知識專欄中將數(shù)字渠道有關(guān)的新型能力定義為對傳統(tǒng)產(chǎn)品的數(shù)字化賦能，代表數(shù)字化背景下創(chuàng)新主體的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等，主要包括產(chǎn)品的數(shù)字化研發(fā)、設(shè)計(jì)等創(chuàng)新能力（國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，2020）。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，伴隨金融科技運(yùn)用的日益普及與深化，傳統(tǒng)產(chǎn)品的移動化、數(shù)字化、智能化推進(jìn)速度也在加快。尤其新冠疫情的爆發(fā)，“非面對面”業(yè)務(wù)需求量猛增，對于各家銀行的數(shù)字平臺建設(shè)成果與科技實(shí)力可謂是一次絕佳的實(shí)踐考驗(yàn)。目前，我國數(shù)字金融服務(wù)的主要媒介仍然是手機(jī)端。根據(jù)中銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2012 年，我國銀行業(yè)手機(jī)銀行交易額約為923.71 萬億元，到2018 年已增長至1936.52 萬億元，手機(jī)銀行交易額占比由2012 年的54.37% 上升到2018 年的88.67%（中國銀行業(yè)協(xié)會，2020）。在商業(yè)銀行數(shù)字渠道建設(shè)評估方面，中國零售金融智庫發(fā)布的2018 年“手機(jī)銀行數(shù)字競爭力TOP 100”榜單可以涵蓋本文選取的29 個商業(yè)銀行案例，該數(shù)據(jù)從用戶規(guī)模粘性、日均啟動使用、商店口碑評分、產(chǎn)品功能體驗(yàn)四大維度進(jìn)行綜合評判，對15 項(xiàng)二級指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理后根據(jù)加權(quán)統(tǒng)計(jì)得出最終結(jié)果，能夠比較全面客觀的展示各商業(yè)銀行的手機(jī)銀行競爭力。

（3）數(shù)字組織（過程能力）：國資委在總結(jié)國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的知識專欄中將與數(shù)字組織有關(guān)的管理過程能力分為智能生產(chǎn)與現(xiàn)場作業(yè)管控能力、數(shù)字化運(yùn)營管理能力、信息安全管理能力三個層面（國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，2020）。這與謝絢麗和王詩卉（2021）將組織轉(zhuǎn)型指標(biāo)的衡量標(biāo)準(zhǔn)聚焦于管理人才數(shù)字化、組織架構(gòu)數(shù)字化、投資合作數(shù)字化的研究視角相一致。借鑒上述研究，將案例銀行組織轉(zhuǎn)型指數(shù)作為數(shù)字組織的衡量指標(biāo)，具體指標(biāo)及權(quán)重如下：是否設(shè)置數(shù)字金融相關(guān)部門（指標(biāo)權(quán)重14.94%），具有信息科技背景的董事在董事會中所占比例（指標(biāo)權(quán)重26.56%），具有信息科技背景的高管在高管團(tuán)隊(duì)中所占比例（指標(biāo)權(quán)重24.89%），數(shù)字金融相關(guān)投資、合作、并購情況（指標(biāo)權(quán)重33.61%）。

（4）數(shù)字市場（對象能力）：國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會（2020）在總結(jié)國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的知識專欄中將與數(shù)字市場有關(guān)的對象能力劃分為需求定義能力、快速響應(yīng)能力和創(chuàng)新服務(wù)能力三個方面?，F(xiàn)有文獻(xiàn)通常使用GDP 來衡量市場規(guī)模（Krause et al，2019），隨著數(shù)字GDP 即數(shù)字經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)總量中占比越來越大且已有權(quán)威系統(tǒng)的測量數(shù)據(jù)。本文根據(jù)案例銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的省域范圍，使用中國產(chǎn)業(yè)信息研究院發(fā)布的2018 年度數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模相關(guān)數(shù)據(jù)衡量案例銀行的數(shù)字市場指標(biāo)。具體使用原則如下：對于大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，使用2018 年度全國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模指標(biāo)；對于其他上市商業(yè)銀行，使用2018 年度其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所對應(yīng)省域的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模進(jìn)行加總。

（5）數(shù)字伙伴（合作能力）：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中與數(shù)字伙伴有關(guān)的合作能力主要指生態(tài)合作能力，包括供應(yīng)鏈協(xié)同能力和生態(tài)共建能力（國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，2020）。由于商業(yè)銀行間規(guī)模、資源、技術(shù)等情況各異，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，金融科技公司、電商平臺、支付平臺均可以以不同參與方式成為商業(yè)銀行數(shù)字伙伴。參照謝絢麗和王詩卉（2021）研究，將商業(yè)銀行與數(shù)字伙伴之間的合作能力聚焦于組織轉(zhuǎn)型維度中的投資合作數(shù)字化指標(biāo)，即數(shù)字金融相關(guān)投資、合作、并購情況，指標(biāo)權(quán)重占組織轉(zhuǎn)型指數(shù)的33.61%。

（6）數(shù)字技術(shù)（技術(shù)能力）：技術(shù)是創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的核心驅(qū)動力（戚聿東和肖旭，2020）。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中與價(jià)值創(chuàng)造的技術(shù)驅(qū)動能力主要包括數(shù)據(jù)開發(fā)能力、數(shù)據(jù)管理能力、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)培育能力等（國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，2020）。參照房漢廷（2010）、黃益平和黃卓（2018）對于金融科技和數(shù)字金融的系統(tǒng)研究及現(xiàn)有文獻(xiàn)，本文具體使用案例銀行對金融科技的投入所占營業(yè)收入的比重來衡量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)能力。

3.變量校準(zhǔn)

在fsQCA 方法中，6 個創(chuàng)新生態(tài)要素和結(jié)果（商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量）被視為一個集合，每個樣本銀行在集合中均有相應(yīng)的隸屬分?jǐn)?shù)，給各樣本賦予集合隸屬分?jǐn)?shù)的過程就是校準(zhǔn)（Ragin，2009）。由于本文的研究對象商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為新穎，缺乏校準(zhǔn)的理論標(biāo)準(zhǔn)，參考杜運(yùn)周的研究建議，此種情況較適合運(yùn)用直接校準(zhǔn)法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為模糊集隸屬分?jǐn)?shù)（杜運(yùn)周和賈良定，2017），具體操作為將6 個創(chuàng)新要素與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的校準(zhǔn)點(diǎn)（完全隸屬、交叉點(diǎn)和完全不隸屬）分別設(shè)定為案例樣本描述性統(tǒng)計(jì)的上四分位數(shù)、中位數(shù)與下四分位數(shù)。詳見表1。

表1 目標(biāo)集合、變量的校準(zhǔn)錨點(diǎn)及描述性統(tǒng)計(jì)

四、結(jié)果分析

（一）單一要素的必要條件分析

1.NCA 方法單一必要條件分析

在NCA（necessary condition analysis）分析結(jié)果中，效應(yīng)量d值表示的是前因要素在多大程度上是結(jié)果的必要條件，其的取值范圍為0?1，其中0＜d＜0.1 表示低水平影響，0.1≤d＜0.3 表示中等水平影響，0.3＜d＜0.5 表示水平影響，根據(jù)Dul 的研究建議，NCA 分析結(jié)果還要同時參考顯著性結(jié)果P值，即P值要大于0.5（DUl J，2016）。

表2 是使用NCA 方法對6 個前因條件進(jìn)行分析的結(jié)果，為對結(jié)果進(jìn)行比較測試，采用了回歸上限技術(shù)（CR）和包絡(luò)上限技術(shù)（CE）兩種不同的估計(jì)方法分別計(jì)算得出效應(yīng)量d值和顯著性p值。

表2 NCA 方法單一必要條件分析結(jié)果

綜合來看，兩種方法得出的主體能力要素的P值均高于0.5，能夠表現(xiàn)出對于商業(yè)銀行高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的顯著性，但效應(yīng)量顯示其為低水平影響（d＜0.1）。包絡(luò)上限技術(shù)（CE）測得技術(shù)能力要素對結(jié)果具有高顯著性影響，但效應(yīng)量亦顯示其為低水平影響（d＜0.1）。其他前因要素中的載體能力、過程能力、對象能力、合作能力的效應(yīng)量均顯示對結(jié)果具有高水平影響（d＞0.3），但顯著性水平均太低（p＜0.5）。綜上，從NCA 方法對變量的分析結(jié)果來看，6 類因素均不單獨(dú)構(gòu)成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺度的必要條件。

3.QCA 必要性檢驗(yàn)結(jié)果

為對結(jié)果進(jìn)行交叉驗(yàn)證，本文進(jìn)一步采用QCA 方法檢驗(yàn)了單一條件變量的必要性。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)，QCA 必要條件的一致性判斷標(biāo)準(zhǔn)比較統(tǒng)一，大都采用0.9 的較高閾值（杜運(yùn)周和賈良定，2017）。見表3，本文所選取的數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的六大新型能力及其所對應(yīng)的創(chuàng)新生態(tài)單獨(dú)作為必要條件的一致性結(jié)果都小于0.9，按照Ragin（Ragin，2009）提出的必要性檢驗(yàn)界定標(biāo)準(zhǔn)，各單一條件的必要性均處于較低水平?？梢妰煞N方法取得的結(jié)果一致，說明在創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各前因要素中并不存在促進(jìn)高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的單一必要條件。

表3 QCA 方法單一必要條件分析結(jié)果

（二）商業(yè)銀行高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的充分性分析

前因條件組態(tài)的充分性分析是QCA 方法的核心，主要目的是分析創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的不同因素交叉組合形成的前因組態(tài)對于結(jié)果變量的充分性，一般通過構(gòu)建真值表、完善真值表和分析真值表三個核心步驟來完成。案例頻數(shù)、原始一致性分?jǐn)?shù)和PRI（proportional reduction in inconsistency）一致性分?jǐn)?shù)的確定是構(gòu)建真值表的關(guān)鍵。根據(jù)Ragin 的相關(guān)研究，案例頻數(shù)閾值的設(shè)置原則為至少保留案例總數(shù)的75%（Ragin，2009），由于本文案例數(shù)為29，屬于QCA 分析中的中等樣本，故將案例頻數(shù)閾值設(shè)置為1。根據(jù)杜運(yùn)周和賈良定（2017）的研究建議，本文將PRI 的臨界值設(shè)定為0.75，將原始一致性閾值設(shè)定為0.8。

表4 為fsQCA 方法的分析結(jié)果，在進(jìn)行組態(tài)分析之前，先就表4 相關(guān)數(shù)據(jù)的意義進(jìn)行說明：一致性（consistency cutoff）表示組態(tài)中大于一致性閾值的最低實(shí)際數(shù)；原生覆蓋度（raw coverage）表示該條件組合解釋結(jié)果的程度；唯一覆蓋度（unique coverage）表示由該條件組合唯一解釋（除去與其他解共同解釋部分）結(jié)果的比例或程度；整體方案的一致性（solution consistency）表示子集關(guān)系成立的程度。根據(jù)分析結(jié)果，本文針對商業(yè)銀行高/非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的組態(tài)一致性均取0.8 作為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)4 個組態(tài)的核心條件及背后案例的解釋邏輯，本文發(fā)現(xiàn)了3 條驅(qū)動商業(yè)銀行高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的模式：“渠道+組織”雙輪驅(qū)動的點(diǎn)軸發(fā)展模式、“市場+伙伴”要素聚合的多極網(wǎng)絡(luò)模式、“人才+技術(shù)”雙重挖潛的業(yè)務(wù)極核模式。下文將結(jié)合相關(guān)理論和對應(yīng)的案例進(jìn)行具體詮釋。

表4 商業(yè)銀行高/非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的組態(tài)

1.點(diǎn)軸發(fā)展模式

由組態(tài)S1 發(fā)現(xiàn)的點(diǎn)軸發(fā)展模式即通過創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)字渠道、數(shù)字組織要素雙輪驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量。點(diǎn)軸發(fā)展模式主要由微觀的內(nèi)部支撐點(diǎn)和宏觀的外部發(fā)展軸共同構(gòu)成（圖2），內(nèi)部支撐是指符合數(shù)字化運(yùn)行規(guī)則的組織架構(gòu)，而手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化渠道將與客戶、金融科技公司、電商平臺等生態(tài)相關(guān)群體與組織交點(diǎn)的權(quán)、責(zé)、利鏈接成價(jià)值軸線，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)值化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外互動。

圖2 “渠道+組織”雙輪驅(qū)動的點(diǎn)軸發(fā)展模式內(nèi)涵

此路徑主要受完善的數(shù)字渠道和敏捷高效的數(shù)字化組織驅(qū)動，在兩者水平較高的創(chuàng)新生態(tài)下，即使其他條件暫時不完備，比如本地市場規(guī)模和政府規(guī)模雙低的情況下，仍然可以克服區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱、服務(wù)范圍有限、合作伙伴欠缺等現(xiàn)實(shí)條件的制約，對于“船小好掉頭”，組織效率優(yōu)勢突出的區(qū)域性中小銀行有顯著的借鑒意義。中國人民銀行2019 年印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》中列出了將組織數(shù)字化轉(zhuǎn)型與拓寬數(shù)字金融渠道相結(jié)合的措施，并將其作為賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效的重要手段（蔣向利，2019）。李健的研究也印證了這一結(jié)論，他認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)場景與金融服務(wù)隨時隨地?zé)o縫對接，共同組成數(shù)字生態(tài)，商業(yè)銀行的面向客戶金融行為的數(shù)字化渠道建設(shè)和組織內(nèi)部的IT 基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)是全面融入數(shù)字化金額場景的基礎(chǔ)（李健，2017）。

根據(jù)fsQCA 軟件的運(yùn)算結(jié)果，此驅(qū)動機(jī)制下的S1 組態(tài)共有9 個案例，其中上海銀行、重慶農(nóng)商行、中原銀行、鄭州銀行區(qū)域特征明顯，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐對于同類銀行具有重要推廣意義。作為上海市國資委、經(jīng)信委和科委聯(lián)合主辦的“2021 上海國資國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新大賽”重點(diǎn)推介的數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)桿企業(yè)，上海銀行走出一條符合自身實(shí)際的“線上化、數(shù)字化、智能化”轉(zhuǎn)型路徑：在組織轉(zhuǎn)型方面，改變傳統(tǒng)按技術(shù)架構(gòu)設(shè)置開發(fā)部門的模式，按照交付/中臺模式調(diào)整軟件研發(fā)組織，打造敏捷融合的交付前臺和穩(wěn)健專業(yè)支撐中臺。以“掌上行”全行經(jīng)營管理數(shù)據(jù)信息平臺建設(shè)為抓手，在全行各領(lǐng)域全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；在渠道建設(shè)方面，打造線上化服務(wù)體系，聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融，健全場景化開放互聯(lián)能力，基于微服務(wù)架構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，對外開放逾500 個金融服務(wù)接口，服務(wù)線上個人客戶已超4000 萬戶。截至2018 年底，供應(yīng)鏈金融去年服務(wù)企業(yè)數(shù)較上年末增長超過256%；微信渠道智能機(jī)器人問題解決率及自助分流率均達(dá)95%以上。

2.多極網(wǎng)絡(luò)模式

由組態(tài)S2 發(fā)現(xiàn)的多極網(wǎng)絡(luò)模式即通過聚集整合創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)字市場、數(shù)字伙伴要素來驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。多極網(wǎng)絡(luò)模式是以增長極為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)狀轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)，根據(jù)中國信通院《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)白皮書（2018）》，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的形成基礎(chǔ)為具備多個增長極、增長極間存在空間或產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)，即多極支撐、軸帶銜接、網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)（中國信息通信研究院，2019）。實(shí)踐中，數(shù)字市場是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的空間增長極，而由業(yè)務(wù)結(jié)盟組成的數(shù)字伙伴則共同構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)增長極，兩大增長極之間互相支撐關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動力網(wǎng)絡(luò)。

此路徑主要受龐大的數(shù)字市場和豐富的數(shù)字伙伴驅(qū)動，在兩者水平較高的創(chuàng)新生態(tài)下，即使數(shù)字渠道、組織轉(zhuǎn)型暫時不到位，自身人才、技術(shù)相對不充裕，仍可以憑借強(qiáng)大的市場覆蓋度和專業(yè)的外包合作伙伴取得數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)展，對于體量龐大的全國性商業(yè)銀行有普適的借鑒意義。

吳朝平（2020）通過對金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級方向的研究指出，具有市場范圍優(yōu)勢的全國性商業(yè)銀行更有能力融入與客戶發(fā)生直接業(yè)務(wù)往來的外部生態(tài)，種類繁多、層次不同、定位各異的合作伙伴可以不僅能極大減少大量外部生態(tài)的抵觸心理，而且能激發(fā)外部生態(tài)與商業(yè)銀行合作的主觀意愿，助力商業(yè)銀行生態(tài)圈場景的做大做強(qiáng)。劉緒光等（2021）基于差異化核心能力視角對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中跨業(yè)態(tài)合作的研究也證明，市場范圍本身不僅意味著客戶覆蓋的廣泛性，還因技術(shù)復(fù)雜性、需求多樣性、產(chǎn)品豐富性等中介效應(yīng)導(dǎo)致合作伙伴的多樣化，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化跨業(yè)態(tài)合作在為更廣大客戶群體提供金融服務(wù)的同時，也提高了銀行在用戶獲取、數(shù)據(jù)協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的能力，提升銀行在未來競爭中的競爭力，包括增加用戶黏性、打通“數(shù)據(jù)孤島”、更準(zhǔn)確的“風(fēng)險(xiǎn)畫像”、擴(kuò)展知識邊界、降低交易成本等，有助于對沖組織機(jī)構(gòu)龐大帶來的渠道建設(shè)和組織轉(zhuǎn)型壓力。

根據(jù)fsQCA 軟件的運(yùn)算結(jié)果，此驅(qū)動機(jī)制下的S2 組態(tài)共有9 個案例，全面涵蓋了五大國有商業(yè)銀行及光大銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等全國性股份制商業(yè)銀行，進(jìn)一步印證了此路徑適用于業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國市場、數(shù)字化合作伙伴類型豐富的商業(yè)銀行，案例銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐對于其他全國性商業(yè)銀行及規(guī)模較大，正在拓寬市場范圍的其他商業(yè)銀行具有重要推廣意義。例如，浦發(fā)銀行2018 年7 月發(fā)布了API 無界開放銀行，基于覆蓋全國市場的客戶，聚集數(shù)字化合作伙伴，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)；建設(shè)銀行2018 年7 月推出公有云平臺，對外開放安心養(yǎng)老、黨群綜合服務(wù)、頭像識別等服務(wù)。此外，于智能手環(huán)、微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號等新型伙伴的合作模式也在快速涌現(xiàn)，如：建設(shè)銀行推出龍支付米動手環(huán)，中國銀行推出定制版智能支付手環(huán)等等。

3.業(yè)務(wù)極核模式

在組態(tài)S3 發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)極核模式中，數(shù)字人才和數(shù)字技術(shù)在數(shù)字市場和數(shù)字伙伴缺失的限制下發(fā)揮了核心驅(qū)動作用，數(shù)字渠道的存在及數(shù)字組織的缺失發(fā)揮了輔助性作用，該路徑可以解釋部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型表現(xiàn)較好的地方性中小銀行采取的措施。根據(jù)中國信通院《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)白皮書（2018）》，數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的業(yè)務(wù)極核模式是指將某一核心優(yōu)勢業(yè)務(wù)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的增長極，通過支配、乘數(shù)、極化與擴(kuò)散效應(yīng)對其他業(yè)務(wù)及整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生輻射帶動作用（中國信息通信研究院，2019）。實(shí)踐中，城商行、農(nóng)商行等地方中小銀行在業(yè)務(wù)范圍、金融牌照、客戶規(guī)模、合作伙伴等方面的優(yōu)勢先天不足，但通過人才和技術(shù)挖潛的“小而精”的做法仍然可以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得一席之地（劉緒光等，2021）。

具體而言，圍繞拳頭產(chǎn)品進(jìn)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的業(yè)務(wù)增長極可以產(chǎn)生虹吸效應(yīng)，吸納區(qū)域內(nèi)的資金、人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素，隨著時間推移，增長極會對其他業(yè)務(wù)乃至整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)水平、管理方式、思想觀念、價(jià)值觀念等能力儲備。此驅(qū)動機(jī)制下的典型案例是青島銀行和重慶銀行。青島銀行圍繞內(nèi)部挖潛的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐使其獲得《金融時報(bào)》發(fā)起并主辦，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室提供學(xué)術(shù)支持及數(shù)據(jù)分析的2019 年“年度最佳數(shù)字化經(jīng)營中小銀行”獎項(xiàng)，其圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“數(shù)字挖潛”取得了諸多成效：作為全國首家全網(wǎng)點(diǎn)覆蓋5G 的銀行，其以生活化的客戶體驗(yàn)、場景化的營銷互動、全渠道的服務(wù)協(xié)同為突出特色，對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)完成了移動化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級，目前，青島銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目推廣率達(dá)95%，基本業(yè)務(wù)辦理平均提速75%，并將網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)與出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)等各行業(yè)“全連接”，使各種生活場景、定制化服務(wù)觸手可及，構(gòu)建起“線上+線下”“金融+非金融”的場景化服務(wù)體系。重慶銀行圍繞自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢打造了運(yùn)營數(shù)據(jù)全聚合、管理全聚合、風(fēng)控全聚合的一體化管控平臺，以“數(shù)據(jù)+模型”邏輯量化識別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)智能化精準(zhǔn)風(fēng)控，其中對涉賭涉詐賬戶命中率超90%。

（三）商業(yè)銀行非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的充分性分析

考慮到QCA 方法的因果非對稱性（導(dǎo)致結(jié)果出現(xiàn)和缺席的條件是非對稱的），為全面深入理解商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的驅(qū)動機(jī)制，本文進(jìn)一步分析了導(dǎo)致非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的組態(tài)。參考杜運(yùn)周（2019）的做法，取高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的非集進(jìn)行校準(zhǔn)，分析結(jié)果詳見表4（組態(tài)SN1、SN2、SN3 和SN4）。根據(jù)組態(tài)SN1 的結(jié)果，如果缺乏高數(shù)字化渠道建設(shè)水平、高金融科技投入，即使有高的數(shù)字化組織架構(gòu)和數(shù)字化合作伙伴，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量也不會高。組態(tài)SN2 和SN3 的結(jié)果與常識判斷一致，在缺乏高數(shù)字化渠道建設(shè)水平、高金融科技投入且其他創(chuàng)新要素不存在的情況下，單靠商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)字化人才投入或外部的數(shù)字化市場驅(qū)動，是無法形成提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的。根據(jù)組態(tài)SN4 的結(jié)果，如果缺乏高數(shù)字化渠道建設(shè)水平、高數(shù)字化合作水平且其他創(chuàng)新要素不存在，單靠技術(shù)能力提升即金融科技投入，是無法提高商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的，這也從側(cè)面印證了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)各要素的高效耦合及協(xié)同演進(jìn)，絕非單靠數(shù)字化技術(shù)改造就能實(shí)現(xiàn)的。

根據(jù)以上分析，結(jié)合核心驅(qū)動因素，本文將束縛商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的路徑歸納為“渠道+技術(shù)”抑制型和“渠道+伙伴”抑制型兩種類型。黃海霞和陳勁（2016）關(guān)于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模式的研究認(rèn)為，渠道和技術(shù)分別是組織外部和內(nèi)部參與協(xié)同創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，是創(chuàng)新系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)知識增值的核心環(huán)節(jié)。一個典型的案例即是郵儲銀行的“郵儲生活”App，其運(yùn)行不到一年即被下架的原因即是自身渠道建設(shè)和技術(shù)投入不足，由于過度依賴合作伙伴，事實(shí)上“郵儲生活”已經(jīng)成為淘寶、京東、拼多多等第三方平臺的引流工具，這嚴(yán)重削弱了自身的客戶吸引力及資金沉淀功能。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

本文參照張明和杜運(yùn)周和賈良定的研究建議（2017），將產(chǎn)生鄉(xiāng)村高產(chǎn)業(yè)興旺度的案例頻數(shù)閾值由1 提高至2，產(chǎn)生的組態(tài)基本一致（因圖表信息所反映的各項(xiàng)效應(yīng)一致，在此略去，下同）。在穩(wěn)健性檢驗(yàn)中將PRI（proportional reduction in inconsistency）一致性由0.75 調(diào)整至0.8，產(chǎn)生的組態(tài)基本一致。

由于案例頻數(shù)由1 提高至2，致使案例數(shù)量小于新閾值2 的組態(tài)S1 和S4 被作為邏輯余項(xiàng)消除掉，所得到的的新解具有更核心的解釋力將PRI 由0.75 提高至0.8 后，檢驗(yàn)解雖然缺失了兩列組態(tài)，但各項(xiàng)數(shù)據(jù)均有檢驗(yàn)前的樣本數(shù)據(jù)一致，檢驗(yàn)解明顯可作為原解的子集，且所得到的新解具有更核心的解釋力（表略）。根據(jù)Ragin（2009）對于穩(wěn)健性檢驗(yàn)的相關(guān)論述，可認(rèn)為結(jié)果非常穩(wěn)健。

五、結(jié)論與展望

（一）研究結(jié)論

符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新生態(tài)組合是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，如何優(yōu)化組合六大新型能力提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量是本文關(guān)注的焦點(diǎn)。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)要素組態(tài)框架，結(jié)合QCA 和NCA 兩種正在興起的新方法，以29 家商業(yè)銀行為研究樣本，探討了主體能力（數(shù)字人才）、載體能力（數(shù)字渠道）、過程能力（數(shù)字組織）、對象能力（數(shù)字市場）、合作能力（數(shù)字伙伴）、技術(shù)能力（數(shù)字技術(shù)）6 大創(chuàng)新要素組態(tài)形成的創(chuàng)新生態(tài)對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的協(xié)同影響機(jī)制。主要結(jié)論如下：

（1）通過NCA 方法和QCA 必要性分析方法雙重檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，單個創(chuàng)新要素或新型能力并不構(gòu)成促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的必要條件，這說明單方面創(chuàng)新要素對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的促進(jìn)作用有限。

（2）發(fā)現(xiàn)3 條驅(qū)動商業(yè)銀行高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的路徑模式：“渠道+組織”雙輪驅(qū)動的點(diǎn)軸發(fā)展模式、“市場+伙伴”要素聚合的多極網(wǎng)絡(luò)模式、“人才+技術(shù)”雙重挖潛的業(yè)務(wù)極核模式，分別對區(qū)域性股份制銀行、全國性商業(yè)銀行和立足當(dāng)?shù)氐闹行°y行具有對標(biāo)啟示作用。

值得注意的是，數(shù)字市場和數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量時所發(fā)揮的作用是互補(bǔ)的，這一發(fā)現(xiàn)對于戰(zhàn)略制定和實(shí)踐推廣均有較大的指導(dǎo)意義：即各種類型的商業(yè)銀行均可根據(jù)自身發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境選擇適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，全國性商業(yè)銀行可以借助豐富的客戶需求及多樣的合作伙伴探索數(shù)字化賦能、平臺融入、自建生態(tài)等促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；而立足當(dāng)?shù)氐闹行°y行，沒有必要盲目跟風(fēng)建設(shè)超出自身駕馭能力的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，將有限的人才和技術(shù)賦能傳統(tǒng)上優(yōu)勢突出的拳頭業(yè)務(wù)或產(chǎn)品應(yīng)該是當(dāng)務(wù)之急和現(xiàn)實(shí)選擇。

（3）如上文所述，發(fā)現(xiàn)兩條制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的路徑，呈現(xiàn)出渠道、技術(shù)、伙伴的的核心作用，據(jù)此分為“渠道+技術(shù)”抑制型和“渠道+伙伴”抑制型兩類路徑。這也從反面印證了數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的自主和合作均不可偏廢，這對目前各商業(yè)銀行正在加快布局構(gòu)建生態(tài)場景的措施路徑具有重要警示作用。

（二）理論貢獻(xiàn)

（1）本文以創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論為理論基礎(chǔ)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型新型能力為實(shí)踐依托，基于組態(tài)視角，結(jié)合當(dāng)前快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時代背景和鮮活實(shí)踐，提出了有關(guān)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的協(xié)同性分析框架。與現(xiàn)有文獻(xiàn)多側(cè)重于單因素因果關(guān)系研究不同（杜運(yùn)周和賈良定，2017），本文將傳統(tǒng)創(chuàng)新生態(tài)研究中的多種要素納入同一分析框架，并結(jié)合企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的新型能力建設(shè)，衍生出了影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的6 項(xiàng)條件，回應(yīng)了對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新生態(tài)要素耦合研究的呼吁，為實(shí)證分析多重因素并發(fā)影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量提供了理論視角。雖然之前的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論試圖將各方面因素進(jìn)行整合考慮，但受限于傳統(tǒng)計(jì)量分析變量維度空間的限制，對多重因素間的組合效應(yīng)鮮有涉及（戚聿東和肖旭，2020）。在這一層面上，該協(xié)同性分析框架拓展了創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論在分析多重因素關(guān)系組合上的應(yīng)用，有助于深入理解影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的宏觀情境和微觀機(jī)制。

（2）本文將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑作為研究對象，理論、案例、數(shù)據(jù)交叉互證，為更合理細(xì)致地分類理解創(chuàng)新要素與數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量之間的因果復(fù)雜性提供了理論參考和實(shí)踐啟發(fā)。由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展迅速，經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)不足和理論總結(jié)滯后的現(xiàn)象同步存在，目前研究多聚焦于就事論事的“現(xiàn)象概括”和“路徑總結(jié)”階段，基于因果驗(yàn)證基礎(chǔ)上的路徑總結(jié)及推廣研究并不多見。由于現(xiàn)象驅(qū)動尋找原因的研究方法比使用面板數(shù)據(jù)揭示新生事物規(guī)律的方式更具時效性、具體性、邏輯性，近年來，現(xiàn)象驅(qū)動的研究范式開始逐步受到重視，AMR（Academy of Management Review）期刊的副主編Ployhar（t2019）專門撰文提倡現(xiàn)象驅(qū)動的研究?；诎咐陨砺窂郊皩?shí)效進(jìn)行的實(shí)踐總結(jié)和理論發(fā)掘，有利于為探索并推廣商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多元路徑提供更具體的指導(dǎo)。

（3）組態(tài)視角的因果非對稱性分析比變量回歸分析中的因果對稱假設(shè)更符合現(xiàn)實(shí)世界的復(fù)雜性。傳統(tǒng)回歸分析往往忽略對產(chǎn)生“非高因變量”或“非低因變量”原因的分析。本文將QCA 方法引入商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅有助于發(fā)掘起正向驅(qū)動作用的多重等效驅(qū)動路徑，而且從“因果非對稱性”角度進(jìn)一步挖掘了非高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的驅(qū)動機(jī)制，發(fā)現(xiàn)了忽視自身渠道建設(shè)且技術(shù)投入不足或不重視專業(yè)化的合作伙伴均會對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生核心制約作用。同時，本文將QCA 方法引入商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究視野，也拓寬了QCA 方法的應(yīng)用領(lǐng)域。

（三）路徑啟示

本文的研究結(jié)論可為決策層面提供以下兩方面路徑啟示：

（1）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量受多方面因素的協(xié)同影響，通過創(chuàng)新要素組合（新型能力組合）促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量具有不同的路徑選擇。本文研究發(fā)現(xiàn)，多重要素可通過“殊途同歸”的方式提升商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量。各類商業(yè)銀行在不同的資源約束條件下不能也沒必要同時兼顧所有要素（能力），結(jié)合自身資源稟賦有的放矢的合理調(diào)動創(chuàng)新資源（新型能力）更能體現(xiàn)管理水平。

（2）數(shù)字渠道對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的影響應(yīng)當(dāng)引起足夠重視。所謂“成也伙伴，敗也伙伴”，隨著場景金融的不斷深化，各類數(shù)字伙伴與商業(yè)銀行和已深度融合（李健，2017）。本文發(fā)現(xiàn)雖然數(shù)字渠道（手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、微信銀行及生活類App 等線上平臺）并未在產(chǎn)生高數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量的組態(tài)中發(fā)揮核心驅(qū)動作用，但其對數(shù)字市場具有明顯的互補(bǔ)作用。通過案例也能進(jìn)一步印證，越是客戶數(shù)量和市場范圍較小的銀行，數(shù)字渠道等軟件設(shè)施的發(fā)展越能彌補(bǔ)市場的不足，這對于中小銀行的技術(shù)趕超具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。而放棄自身渠道建設(shè)過度依賴平臺伙伴的引流是不切實(shí)際的，即使市場較大的全國性商業(yè)銀行依舊無法實(shí)現(xiàn)吸引客戶的目的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)自有數(shù)字渠道的建設(shè)，在此基礎(chǔ)上逐步融入就醫(yī)、出行、理財(cái)、外賣等各類生活場景，使之成為增加客戶黏性，形成價(jià)值沉淀的軟環(huán)境。

（四）不足與展望

本文也存在以下不足，有必要在后續(xù)研究中進(jìn)行改進(jìn)：①數(shù)字化轉(zhuǎn)型在國內(nèi)尚屬新生事物，隨著理論發(fā)展和實(shí)踐的推進(jìn)尤其是“元宇宙”概念的出現(xiàn)，人們對其認(rèn)識仍處于不斷深化的過程中，本文的分析框架仍源于傳統(tǒng)的創(chuàng)新行為，對于深入剖析數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代創(chuàng)新行為的全面內(nèi)涵仍難免“掛萬漏一”，如近期有學(xué)者專門論述了元宇宙背景下的人工智能和虛擬網(wǎng)點(diǎn)對于銀行未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性；②樣本選取上，只選取了部分披露科技投入的上市銀行，對于在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面具有先天優(yōu)勢的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行未予涉及，根據(jù)現(xiàn)有資料，互聯(lián)網(wǎng)銀行乃至部分民營銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面均進(jìn)行了戰(zhàn)略部署，對于這些特色鮮明的轉(zhuǎn)型路徑，單獨(dú)的研究尤其必要；③過度依賴二手?jǐn)?shù)據(jù)，沒有深入一線開展“田野調(diào)研”。由于二手?jǐn)?shù)據(jù)的滯后性及權(quán)威的數(shù)字化調(diào)統(tǒng)體系并未真正建立，許多反映最新進(jìn)展的數(shù)據(jù)不可得，越是研究創(chuàng)新行為，現(xiàn)場調(diào)研越是必要的。例如，數(shù)字渠道要素，單純的手機(jī)銀行用戶數(shù)量并不能全部解釋這一變量。這些都是下一步研究應(yīng)當(dāng)足夠重視的重要視角。