余依璇

(廣州市財(cái)經(jīng)商貿(mào)職業(yè)學(xué)校 廣東廣州 510095)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，但隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)成為我國金融業(yè)新的增長點(diǎn)。然而，目前國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)較少，且大多集中于對其盈利模式和發(fā)展前景的討論，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的系統(tǒng)性論述。此外，由于我國資本市場不健全及監(jiān)管制度不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中存在很多問題，如經(jīng)營模式單一、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、資金運(yùn)用效率低下等。都制約著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。因此，本文試圖從一個(gè)全新視角探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投資價(jià)值與趨勢。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的定義及分類

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)以網(wǎng)站形式發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上，并通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為用戶提供個(gè)性化、定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的新型商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上投保、在線支付、在線理賠等業(yè)務(wù)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已成為當(dāng)今國際保險(xiǎn)業(yè)增長最快的行業(yè)，并且正在改變世界保險(xiǎn)市場格局，成為未來全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主流[1]。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分類根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營方式分為直銷型和代理型兩種，直銷型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通常采用“一對一”的營銷方式，即由銷售員直接向消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則是將產(chǎn)品直接賣給消費(fèi)者，再通過網(wǎng)絡(luò)渠道分銷至消費(fèi)者手中。目前我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都采取上述兩種營銷模式，但并不代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷方式就一定優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷方式，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的過程中，需要對營銷策略進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境

近年來，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用日益廣泛，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不斷涌現(xiàn)并快速發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展[2]。我國是世界上最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國家，經(jīng)過多年的探索與實(shí)踐，已經(jīng)形成較為完備的體系和較強(qiáng)的實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新興業(yè)務(wù)模式，正成為未來保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要方向。目前，我國已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司開始涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并取得了一定的成效。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，越來越多人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自身及家庭提供保障服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有以下優(yōu)勢：提高客戶滿意度、降低企業(yè)成本、增加市場份額、擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳力度等。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定地向前發(fā)展，促進(jìn)市場競爭。然而，由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)不能完全滿足市場需求，同時(shí)由于缺乏有效監(jiān)管，造成了市場混亂現(xiàn)象的發(fā)生。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道主要是第三方平臺(tái)，這類平臺(tái)一般擁有大量的用戶群體，并且大多是年輕的大學(xué)生，他們有著強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度較高。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，積極開拓潛在客戶，加強(qiáng)對客戶的教育培訓(xùn)工作，建立一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型金融產(chǎn)品，其本身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有較好的投資機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極應(yīng)對這些變化，抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)不僅有利于豐富保險(xiǎn)品種，還能拓寬保險(xiǎn)公司的經(jīng)營領(lǐng)域，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的多元化發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還能推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為未來保險(xiǎn)業(yè)的主流模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，是我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特有的優(yōu)勢來實(shí)現(xiàn)自己的業(yè)務(wù)增長，并以此為契機(jī)不斷提高企業(yè)的競爭力。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，相關(guān)法律政策不健全，導(dǎo)致目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在很多問題，如風(fēng)險(xiǎn)高、資金短缺等，都制約了其長遠(yuǎn)發(fā)展[4]。保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行正確的投資決策：首先，需要對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景做出科學(xué)判斷；其次，結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢確定投資策略和投資方向，使公司在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地；再次，需要根據(jù)自身特點(diǎn)選擇合適的投資方式，包括充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷活動(dòng)，建立完善的內(nèi)部控制制度。加強(qiáng)投資管理，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全運(yùn)行；最后，需要從宏觀角度出發(fā)，制定合理的投資目標(biāo)及投資比例，從而獲得最大的投資收益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)投資價(jià)值分析的目的在于幫助投資者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的獨(dú)特魅力及其發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)為投資者提供一個(gè)有效的工具，通過對其進(jìn)行深入了解，可以更加清晰地把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的投資機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)因素，并能做出正確的決策，進(jìn)而采取恰當(dāng)?shù)拇胧﹣慝@取更大的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場正處于高速發(fā)展期，但由于各種原因，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，難以實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的最終目標(biāo)。同時(shí)，筆者希望能為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展提出一些有針對性的建議，以期更好地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展，最終使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)地發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)投資趨勢

預(yù)測在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)公司通常根據(jù)自身經(jīng)營管理能力，結(jié)合自身財(cái)務(wù)狀況等綜合考慮，決定是否開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要想獲得良好的投資回報(bào)，就必須充分挖掘自身潛力，制定符合公司實(shí)際情況的經(jīng)營策略，并對投資方向進(jìn)行正確定位。只有這樣，才能有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資趨勢具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和推動(dòng)社會(huì)和諧穩(wěn)定有著十分重大的意義[5]。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速興起不僅給傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來機(jī)遇，還促使其積極調(diào)整營銷戰(zhàn)略、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)意識(shí)和水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中也存在著一定的問題：缺乏統(tǒng)一監(jiān)管政策，監(jiān)管不到位；產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，競爭激烈；缺乏專業(yè)人才培養(yǎng)體系，人才匱乏；資金占用較高，資金回籠緩慢，資金短缺成為制約其發(fā)展壯大的主要原因；缺乏科學(xué)的盈利模式，利潤空間小。因此，為了保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，我們應(yīng)針對這些不足采取有效措施予以應(yīng)對，從而有效地解決上述問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.1 競爭和合作的格局分析

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)全新階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)之間已經(jīng)不再局限于單純的競爭關(guān)系，而是開始走向深度融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。競爭與合作并存的局面分析在當(dāng)前激烈的競爭環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)鍵在于能否形成一種能夠充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢并相互補(bǔ)充的合作機(jī)制，這就是本文研究的意義所在。

首先，通過比較分析傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的差異，指出我國保險(xiǎn)市場目前面臨的巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇，再對傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場與新興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場進(jìn)行對比分析，得出了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場與新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場各自的優(yōu)劣勢及其存在的差距，并從兩個(gè)方面詳細(xì)闡述了影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素：一是消費(fèi)者需求變化；二是互聯(lián)網(wǎng)公司自身的能力及政府監(jiān)管力度等。其中，消費(fèi)者需求的變化是決定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模的根本動(dòng)力。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司自身的實(shí)力會(huì)影響其在市場中的地位，政府監(jiān)管力度也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著重要的影響，這些都是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，又直接或間接地作用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

其次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，運(yùn)用博弈論分析方法，分別探討了兩種不同類型的保險(xiǎn)主體如何選擇最優(yōu)策略，以獲得最大收益，通過研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間存在著合作競爭關(guān)系，因此為了實(shí)現(xiàn)各自利益的最大化，雙方必須采取合理的博弈方式進(jìn)行合作，從而使整個(gè)行業(yè)達(dá)到均衡狀態(tài)。同時(shí)，在此過程當(dāng)中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可以利用自身優(yōu)勢地位獲取更大利潤。從法律方面入手，闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場目前存在的一些問題，并針對其成因提出相應(yīng)建議與對策。

最后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營現(xiàn)狀，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該走聯(lián)合之路，即充分利用現(xiàn)有資源，共同研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)而提高競爭力，增強(qiáng)競爭能力的觀點(diǎn)。

4.2 保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢

分析在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景之下，保險(xiǎn)技術(shù)也發(fā)生了很大程度的改變。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付手段越來越普及，電子保單逐漸成為主流形式，這些都極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)向信息化、數(shù)字化方向快速發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也為保險(xiǎn)公司提供了更廣闊的創(chuàng)新空間。保險(xiǎn)科技作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，對保險(xiǎn)公司來說既意味著機(jī)遇，又帶來了挑戰(zhàn)。一方面，保險(xiǎn)科技將改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，促使保險(xiǎn)公司重新審視自身能力；另一方面，保險(xiǎn)科技的不斷成熟必將推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快轉(zhuǎn)型步伐，并逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化管理。因此，保險(xiǎn)科技與保險(xiǎn)業(yè)融合已是必然趨勢，然而保險(xiǎn)科技在給保險(xiǎn)帶來巨大便利的同時(shí)，也存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第一，在保險(xiǎn)科技應(yīng)用過程中，由于技術(shù)本身的固有缺陷及外部環(huán)境變化引起的各種不確定因素的影響，可能會(huì)產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，在保險(xiǎn)科技引入之前，保險(xiǎn)公司往往會(huì)考慮是否引進(jìn)該系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展及引入后可能出現(xiàn)的問題。

第二，在引入保險(xiǎn)科技之后，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任，因?yàn)槿绻O(jiān)管不當(dāng)，就可能導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)陷入危機(jī)之中。此外，保險(xiǎn)科技的使用不可避免地會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來一些負(fù)面作用。例如，由于保險(xiǎn)科技的高技術(shù)性特點(diǎn)，它不僅會(huì)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，還會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多樣化，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買時(shí)容易受到誤導(dǎo)甚至損害。此外，由于保險(xiǎn)科技在信息披露方面存在較多不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)很難了解保險(xiǎn)科技產(chǎn)品的真實(shí)情況。

針對上述保險(xiǎn)科技存在的諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，本文認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極采取一系列措施，有效防范保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)，包括加強(qiáng)保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全內(nèi)部控制制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督力度，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)及建立科學(xué)、高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等。

5 結(jié)語

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，金融行業(yè)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，信息技術(shù)已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域中。保險(xiǎn)科技正逐步成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力，保險(xiǎn)領(lǐng)域也開始發(fā)生深刻變革，從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)市場到車險(xiǎn)市場再到新興人身險(xiǎn)市場，我國保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)全面融入全球保險(xiǎn)市場。在這樣的背景下，保險(xiǎn)科技作為一種新型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，并蓬勃發(fā)展起來。在此形勢之下，如何對保險(xiǎn)科技進(jìn)行正確的評(píng)價(jià)，進(jìn)而制定相應(yīng)的對策，以確保其健康快速地成長，是當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司迫切亟須解決的重要課題，也為我國保險(xiǎn)企業(yè)未來的經(jīng)營管理提供了一個(gè)新的視角和思路。