胥欣華

(青島濱海學(xué)院， 山東 青島 266555)

1 小微企業(yè)的重要作用

1.1 小微企業(yè)的界定

小微企業(yè)即小型微利企業(yè)，指從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，且同時(shí)符合年度應(yīng)納稅所得額不超過300萬元，從業(yè)人數(shù)不超過300人，資產(chǎn)總額不超過5 000萬元等3個(gè)條件的企業(yè)。

1.2 山東省小微企業(yè)的數(shù)量及貢獻(xiàn)

山東省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)大省，2021年GDP位居全國(guó)第三，增速8.3%，超過了全國(guó)8.1%水平0.2個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)也是重要的小微企業(yè)聚集地。

截至2021年12月，山東省共有小微企業(yè)370.8萬戶，占市場(chǎng)主體總數(shù)的28.4%，占企業(yè)總數(shù)超過90%，數(shù)量居全國(guó)第三位(列廣東、江蘇之后)。解決了全省80%的就業(yè)，貢獻(xiàn)了70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收?？梢娦∥⑵髽I(yè)是山東國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，也是山東經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要基石。

2 研究背景及調(diào)研范圍確定

2.1 研究背景

山東省遍布城鄉(xiāng)的300多萬戶小微企業(yè)，尤其受疫情影響較大的餐飲、酒店、零售、旅游、文娛、運(yùn)輸物流、對(duì)外貿(mào)易等行業(yè)，因疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)K型復(fù)蘇及上游漲價(jià)等因素，營(yíng)收少、營(yíng)運(yùn)成本高，面臨著前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力[1]。雖然山東省政府出臺(tái)多種政策為小微企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，試圖幫助小微企業(yè)走出困境，渡過難關(guān)，但小微企業(yè)的發(fā)展僅靠財(cái)政方面的優(yōu)惠扶持顯然不夠，更需要金融方面的大力支持。在此背景下開展山東小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行資金及數(shù)字普惠金融支持的專項(xiàng)調(diào)研，以期能夠促進(jìn)山東省小微企業(yè)在數(shù)字普惠金融的大力支持下健康快速發(fā)展，推動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)質(zhì)量提升。

2.2 山東小微企業(yè)的調(diào)研范圍確定

課題組人員在2021年4月1日至2022年3月30日，歷時(shí)1年的時(shí)間先后對(duì)山東省236家小微企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地走訪，為了確保收集數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠及有效性，實(shí)地走訪的小微企業(yè)盡量分布在山東省不同市縣，調(diào)研了2020年和2021年相關(guān)數(shù)據(jù)和信息。主要選擇了受疫情影響比較嚴(yán)重的行業(yè)，其中外貿(mào)企業(yè)56家，旅游企業(yè)50家，餐飲企業(yè)60家，酒店類企業(yè)44家，物流企業(yè)26家，合計(jì)236家。

在對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)運(yùn)用科學(xué)計(jì)量分析等方法多維度分析的基礎(chǔ)上，梳理了被調(diào)研小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，90.68%的小微企業(yè)都在疫情初期完全停工停產(chǎn)，86.44%的小微企業(yè)因疫情影響延遲復(fù)工復(fù)產(chǎn)，100%的小微企業(yè)受到疫情影響業(yè)績(jī)變差。本文主要從營(yíng)業(yè)收入、員工招聘、政策扶持、研發(fā)創(chuàng)新、融資需求與融資成本、商業(yè)銀行資金支持等方面。

3 山東省小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)資金的需求

3.1 小微企業(yè)營(yíng)業(yè)收入

通過對(duì)樣本小微企業(yè)的實(shí)地調(diào)研，對(duì)樣本小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入同比正增長(zhǎng)情況進(jìn)行整理，如圖1所示。

圖1 小微企業(yè)營(yíng)業(yè)收入同比正增長(zhǎng)的企業(yè)占比

從圖1中數(shù)據(jù)整理結(jié)果和被調(diào)研的小微企業(yè)了解到，疫情影響的因素仍然存在。

(1)營(yíng)業(yè)收入表現(xiàn)不佳。圖1被調(diào)研小微企業(yè)，從2020年和2021年兩組數(shù)據(jù)中，可以看出受疫情影響較大行業(yè)中的小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，2021年較2020年有所好轉(zhuǎn)，但實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)的小微企業(yè)比例仍然偏低，比如許多旅游小微企業(yè)，營(yíng)收與同期相比仍呈大幅下降態(tài)勢(shì)，其他行業(yè)的小微企業(yè)也不容樂觀。

(2)資金需求緊急而迫切。一是原材料和人工成本明顯上升，市場(chǎng)拓展渠道創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)量驟減。二是固定費(fèi)用高，融資環(huán)境更加嚴(yán)峻，資金鏈短缺，經(jīng)營(yíng)面臨巨大的現(xiàn)金流壓力，經(jīng)營(yíng)困難，營(yíng)收銳減。小微企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)面臨資金困境，對(duì)于資金的支持需求急迫。

3.2 小微企業(yè)員工招聘

通過對(duì)樣本小微企業(yè)員工招聘情況進(jìn)行調(diào)研，整理情況如圖2所示。

(1)招聘職位數(shù)量有所回升。從圖2中數(shù)據(jù)可以看出，2021年樣本小微企業(yè)較2020年招聘職位數(shù)有所提升，說明小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)在逐漸回升：一是外貿(mào)小微企業(yè)相對(duì)招聘職位數(shù)量多一些，原因是海外疫情影響，增加了銷售、海運(yùn)客服、出口操作等崗位的招聘。二是小微物流企業(yè)招聘職位數(shù)量增幅高于其他樣本小微企業(yè)，原因是疫情控制極大地緩解了對(duì)物流行業(yè)的影響，尤其國(guó)家及山東省政府出臺(tái)了許多幫扶新政，如建設(shè)物流樞紐、推進(jìn)物流信息化發(fā)展、降費(fèi)及補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，物流業(yè)務(wù)迅速回暖，招聘職位增長(zhǎng)幅度大增。

圖2 小微企業(yè)員工招聘職位數(shù)量同比正增長(zhǎng)

其他小微企業(yè)招聘職位數(shù)增加的占比不多，而且還有部分小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)下滑，招聘職位不增反減。

(2)高精尖人才供求匹配難度大。小微企業(yè)的發(fā)展，人才合適匹配是非常關(guān)鍵的一環(huán)，但從被調(diào)研小微企業(yè)的招聘人才情況了解到，隨著疫情轉(zhuǎn)緩，小微企業(yè)職位回升力度高于大型企業(yè)。但由于小微企業(yè)穩(wěn)定性差、薪資水平不高、福利待遇不足和晉升空間小等主要因素，嚴(yán)重阻礙小微企業(yè)對(duì)高精尖人才的吸引，導(dǎo)致小微企業(yè)的部分崗位的人員很難招聘到需要的人才。

(3)人工成本的增加使小微企業(yè)對(duì)資金的需求達(dá)到了空前的程度。許多小微企業(yè)在疫情爆發(fā)而停工停產(chǎn)期間，為了維持生存不得不通過減員來減少人工成本。在疫情逐漸控制而陸續(xù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的過程中，在必要的崗位上重新招聘新員工，尤其是急需專業(yè)對(duì)口的人才，這必然需要在用工上給予更多報(bào)酬。本身資金鏈就脆弱的小微企業(yè)，對(duì)資金支持的需求程度達(dá)到空前。

3.3 山東省資金支持政策

2020年2月《山東省人民政府辦公廳關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎疫情支持中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》(魯政辦發(fā)〔2020〕4號(hào))，出臺(tái)20條優(yōu)惠政策應(yīng)對(duì)疫情幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。2020年6月，山東省政府又出臺(tái)了《關(guān)于抓好保居民就業(yè)、保基本民生、保市場(chǎng)主體工作的十條措施》，強(qiáng)調(diào)在全面落實(shí)國(guó)家減稅降費(fèi)政策基礎(chǔ)上，在地方權(quán)限內(nèi)，從2020年6月5日至2020年12月31日，對(duì)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)免除相關(guān)稅費(fèi)。2021年，山東積極落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的小微企業(yè)稅收“減、免、緩”系列政策。如將增值稅小規(guī)模納稅人起征點(diǎn)由月銷售收入10萬元提高至15萬元，更多小微企業(yè)享受到免征增值稅優(yōu)惠；小型微利企業(yè)和個(gè)體工商戶應(yīng)納稅所得額不超過100萬元的部分，在現(xiàn)行優(yōu)惠基礎(chǔ)上再減半等等，幫助小微企業(yè)紓困解難。

從系列舉措中不難看出，政府主要采取減免稅費(fèi)、增加貸款并貼息降息、減免房租、減免或緩交社保費(fèi)等方式支持小微企業(yè)。但在調(diào)研小微企業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的資金短缺問題仍沒有得到實(shí)質(zhì)上的解決。一是政府減免力度雖大，但從微觀個(gè)體上來看只能夠緩解一點(diǎn)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的資金壓力，對(duì)于小微企業(yè)來說，在經(jīng)營(yíng)上需求的資金扶持缺口更多。二是政府在政策上的一些扶持，還由于存在一些信息不對(duì)稱的問題，有部分小微企業(yè)并沒有得到扶持。

3.4 小微企業(yè)研發(fā)投入占營(yíng)收的比重

通過對(duì)樣本小微企業(yè)研發(fā)投入的調(diào)研，整理數(shù)據(jù)情況如圖3所示。

圖3 小微企業(yè)研發(fā)投入占營(yíng)收比重

山東小微企業(yè)自主創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、機(jī)制靈活、更具效率，貢獻(xiàn)了7成左右的專利創(chuàng)新。但從圖3中數(shù)據(jù)可以看出，2021年研發(fā)投入較2020年略高，但小微企業(yè)研發(fā)投入仍明顯不足。原因主要：一是小微企業(yè)主要靠自主積累獲取技術(shù)，而多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄，很難支撐長(zhǎng)期持續(xù)的研發(fā)投入及后期維護(hù)。二是由于小微企業(yè)的創(chuàng)新環(huán)境不足，很難吸引或留住有實(shí)力的研發(fā)人才。三是小微企業(yè)的流動(dòng)資金不足，勉強(qiáng)應(yīng)對(duì)日常周轉(zhuǎn)，沒有用來進(jìn)行研發(fā)的投入資金。

因此，資金上的限制使小微企業(yè)的研發(fā)難以為繼，研發(fā)投入和后期維護(hù)資金不足導(dǎo)致創(chuàng)新升級(jí)難[2]。

4 山東省商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的資金支持

從對(duì)山東省小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展、人才留用、研發(fā)創(chuàng)新及政府政策扶持方面的分析中，可見金融支持對(duì)小微企業(yè)的生存發(fā)展壯大有著至關(guān)重要的作用。

4.1 小微企業(yè)融資需求與融資成本

從被調(diào)研的樣本小微企業(yè)了解到，山東省小微企業(yè)的融資需求與融資成本情況如圖4、圖5所示。

圖4 小微企業(yè)融資需求

圖5 小微企業(yè)資金來源中商業(yè)銀行貸款占比

(1)從融資資金來源情況看，融資難的問題仍然突出。根據(jù)圖4和圖5的調(diào)研數(shù)據(jù)和實(shí)地專訪，山東省受疫情影響較嚴(yán)重行業(yè)的小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)資金的需求相當(dāng)迫切，特別是希望能得到商業(yè)銀行低成本的資金支持。但是由于小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失、還款能力不足、易受外界環(huán)境影響抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因，從商業(yè)銀行獲得低成本借款的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于小微企業(yè)本身對(duì)資金的需求，雖然2021年從商業(yè)銀行融資較2020年高，但是總體來看，大部分也低于需求的50%，并仍以短期貸款為主。從調(diào)研中也了解到，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中有些小微企業(yè)的借款雖然來自于商業(yè)銀行，但是幾乎100%都是進(jìn)行抵押貸款或擔(dān)保貸款，甚至相當(dāng)一部分都是用了法人自己家中的房子做了抵押。

(2)從融資成本情況看，融資貴的問題仍然普遍存在。在從商業(yè)銀行取得的貸款中，尤其是民營(yíng)小微企業(yè)，與國(guó)企信用利差約在150～200bp之間。對(duì)于資金需求缺失的部分，只好到一些其他的融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，或進(jìn)行民間借貸和股權(quán)融資。這部分資金的融資成本遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，尤其是在小微企業(yè)面臨更加困難的經(jīng)營(yíng)大環(huán)境情況下，這些融資機(jī)構(gòu)的融資利率起碼高于商業(yè)銀行同期貸款利率的1倍以上。

4.2 商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款支持不足及原因

(1)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款支持。截至2021年12月，山東省共有小微企業(yè)370.8萬戶(不含個(gè)體工商戶)，占市場(chǎng)主體總數(shù)的28.4%，占企業(yè)總數(shù)的90%左右，數(shù)量居全國(guó)第三位(列廣東、江蘇之后)。山東省商業(yè)銀行貸款情況如表1。

表1 山東省商業(yè)銀行貸款

(2)商業(yè)銀行資金支持不足。從表1對(duì)比2021年、2020年和2019年的三組數(shù)據(jù)：①貸款支持不足。山東省占企業(yè)總數(shù)超過90%的小微企業(yè)，貸款支持不足貸款總額的20%。②數(shù)字普惠金融支持金額少，惠及面小。數(shù)字普惠金融是2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》界定的，各家商業(yè)銀行于2019年以后開始嘗試并積極推動(dòng)，表1中普惠金融貸款余額的80%左右都是在各家商業(yè)銀行不同科技賦能下的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，可見山東省金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠小微貸款余額逐年增加，但是到2021年末，也只有本外幣貸款余額的1/10，不足江蘇、浙江的一半。數(shù)字普惠金融惠及的小微企業(yè)175.8萬戶，占小微企業(yè)總數(shù)的57.12%，也只有一半多，而需求資金支持的小微企業(yè)達(dá)到90%以上。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字普惠金融貸款支持與小微企業(yè)的需求差距較大。

(3)山東省小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行資金支持不足的主要原因。①小微企業(yè)由于信用評(píng)級(jí)較低，難以獲得貸款支持。由于小微企業(yè)自身管理水平低下、盈利情況差、易受外界環(huán)境影響而抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱及還款能力不足等原因，很難獲得商業(yè)銀行的信用貸款。尤其是2020年疫情影響，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)一度出現(xiàn)了不同程度的困境。因此，商業(yè)銀行要求小微企業(yè)獲得貸款需辦理抵押或擔(dān)保手續(xù)，而大多數(shù)小微企業(yè)，既無合格擔(dān)保人，又缺乏可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致無法從商業(yè)銀行獲得貸款。同時(shí)，但凡有符合貸款條件的小微企業(yè)，從商業(yè)銀行獲得貸款支持，不僅需要辦理相當(dāng)繁瑣的各種抵押或擔(dān)保手續(xù)，還需支付擔(dān)保費(fèi)增加貸款成本。②小微企業(yè)的信息透明度和真實(shí)度低，阻礙了商業(yè)銀行的資金支持[3]。對(duì)于商業(yè)銀行來說，支持小微企業(yè)融資，難在對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。而實(shí)際上并不是所有的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中都漏洞很多而風(fēng)險(xiǎn)難控。商業(yè)銀行也希望能夠收集到小微企業(yè)的征信信息，而對(duì)那些信譽(yù)度好的小微企業(yè)提供貸款支持。雖然當(dāng)前，山東省政府部門管理服務(wù)著不同行業(yè)和領(lǐng)域的小微企業(yè)，如工信局等部門主要服務(wù)工業(yè)企業(yè)，商務(wù)局相關(guān)部門對(duì)接批發(fā)零售等服務(wù)業(yè)企業(yè)，但是目前仍然無統(tǒng)一的信息歸集扎口和對(duì)外輸出渠道。即便是山東省政府已經(jīng)搭建了相關(guān)的信息共享平臺(tái)，但也存在著使用范圍有限(大多數(shù)數(shù)據(jù)僅對(duì)政府機(jī)構(gòu)開放)、申請(qǐng)手續(xù)繁雜、信息質(zhì)量不高等問題，還不能有效為金融機(jī)構(gòu)開展大規(guī)模的金融業(yè)務(wù)提供有效幫助。因此小微企業(yè)希望通過信息共享平臺(tái)積攢大量的日常良好行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用金融科技手段將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)為風(fēng)控和征信手段的目的仍然不能實(shí)現(xiàn)。③政銀保機(jī)制在小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效服務(wù)職能發(fā)揮不到位。盡管山東銀保監(jiān)局協(xié)同各家商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為支持小微企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)已經(jīng)出臺(tái)了專門的政策，但在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，有一些小微企業(yè)并不了解。同時(shí)小微企業(yè)也缺乏自主尋求金融資源的主動(dòng)性，政府相關(guān)部門作為中間人協(xié)調(diào)統(tǒng)籌不到位、銀行體系的信息傳導(dǎo)不暢通、小微企業(yè)的尋求不主動(dòng)，最終導(dǎo)致許多小微企業(yè)處于信息盲區(qū)，還停留在過去商業(yè)銀行貸款難、嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保抵押的認(rèn)知上，使商業(yè)銀行的信貸優(yōu)惠政策并未真正落實(shí)到有資金需求的小微企業(yè)。

5 山東數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)的建議

數(shù)字普惠金融不僅可以解決在傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等種種難題，而且利用數(shù)字技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)降低交易費(fèi)用、減少中間環(huán)節(jié)、提高風(fēng)控效率等增值金融服務(wù)。因此，數(shù)字普惠金融應(yīng)成為小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲取資金支持的首選方式[4]。

為了更加快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融順利惠及小微企業(yè)，以有效解決商業(yè)銀行對(duì)山東省小微企業(yè)資金支持上的不足問題，從政府相關(guān)部門、商業(yè)銀行、小微企業(yè)自身改革等方面，特對(duì)數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)提出改進(jìn)建議。

5.1 政府相關(guān)部門完善信息共享平臺(tái)，搭建商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)的橋梁

目前，山東省小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)主要來源于人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，而許多小微企業(yè)又是征信系統(tǒng)中的“白戶”，在小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)的最后一公里，信用傳導(dǎo)鏈條仍是一個(gè)缺口。因此以金融科技為依托，在做好信息主體權(quán)益保護(hù)的前提下，完善線上小微企業(yè)數(shù)智化信用及信息共享平臺(tái)，為一站式的綜合金融服務(wù)提供通道，對(duì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)非常重要。

(1)完善小微企業(yè)信息共享平臺(tái)。在原搭建的相關(guān)信息共享平臺(tái)上，進(jìn)一步通過云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持，真正建立起破解小微企業(yè)融資之困的信息共享平臺(tái)，利用數(shù)字科技，將小微企業(yè)繳稅、社保等信用信息向銀行授信信息轉(zhuǎn)變，不僅使銀行及時(shí)了解小微企業(yè)的信用情況，而且還可以降低金融服務(wù)成本；將稅務(wù)、征信、海關(guān)、財(cái)政等系統(tǒng)對(duì)接商業(yè)銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的具體掌握，解決信息不對(duì)稱問題。

通過數(shù)智化共享信息平臺(tái)，小微企業(yè)零散的社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信用數(shù)據(jù)不斷交匯融合，信用體系的底層基礎(chǔ)由孤立節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槿f物互聯(lián)。這樣，小微企業(yè)的行為數(shù)據(jù)便轉(zhuǎn)為風(fēng)控和征信信息，可以從“三無”借貸人，成為有信用評(píng)估與授信的數(shù)據(jù)，提升了融資可行性與融資渠道的拓展。

(2)積極組織小微企業(yè)及時(shí)學(xué)習(xí)相關(guān)政策，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有清晰的認(rèn)識(shí)。政府相關(guān)部門協(xié)同商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)組織或走訪小微企業(yè)，把相關(guān)優(yōu)惠政策和信息傳達(dá)到小微企業(yè)，并且進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，讓小微企業(yè)清楚的認(rèn)識(shí)到數(shù)字化改革的方向和重點(diǎn)，并能夠跟隨最新方向的指導(dǎo)深化改革，享受到數(shù)字化改革帶來的成效。

5.2 商業(yè)銀行深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)數(shù)字化普惠金融積極支持小微企業(yè)發(fā)展

從表1數(shù)據(jù)可以分析出，目前山東省商業(yè)銀行的數(shù)字普惠金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度并沒有達(dá)到預(yù)期，從某種程度上說，小微企業(yè)代表了山東經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力、現(xiàn)狀和前景。因此，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融支持既能助力中小微企業(yè)發(fā)展，也是商業(yè)銀行的市場(chǎng)機(jī)遇和轉(zhuǎn)型方向所在。

數(shù)字普惠金融的背后，需要做大量的數(shù)智化工作，山東省各商業(yè)銀行應(yīng)積極開拓創(chuàng)新：一是構(gòu)建商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)，與政府的小微企業(yè)信息平臺(tái)對(duì)接；二是對(duì)多元的數(shù)字化信息進(jìn)行匯總集成,基于算法和模型將信息轉(zhuǎn)化為信用,成為開展數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)；三是將授信管理、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析等模型和流程等構(gòu)建成為小微企業(yè)服務(wù)的綜合化的金融場(chǎng)景；四是開拓?cái)?shù)字普惠金融產(chǎn)品；五是與金融科技公司交互深度合作；六是實(shí)時(shí)防控，確?？蛻粜畔踩?。在山東當(dāng)前307.8萬戶以及不斷增長(zhǎng)的小微企業(yè)龐大普惠金融客戶群體的背景下，商業(yè)銀行還需要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的數(shù)字化和可持續(xù)性。

5.3 小微企業(yè)積極推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)對(duì)接數(shù)字普惠金融

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的高低，是實(shí)現(xiàn)自身能否持續(xù)快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是能否獲得信貸融資的重要依據(jù)[5]。在山東省“深化放管服改革，助力小微企業(yè)渡過難關(guān)”背景下，小微企業(yè)應(yīng)緊緊圍繞改革發(fā)展導(dǎo)向，抓住機(jī)遇，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，快速提升經(jīng)營(yíng)能力，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，為獲得信貸融資爭(zhēng)取更多的機(jī)會(huì)。一是夯實(shí)經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)，推動(dòng)公司治理，完善治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代公司管理制度；二是明確發(fā)展戰(zhàn)略，保證企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；三是充分利用電子商務(wù)平臺(tái)，豐富營(yíng)銷手段；四是順應(yīng)時(shí)代大勢(shì)，積極研發(fā)創(chuàng)新；五是加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，吸引高精尖人才。

小微企業(yè)的數(shù)據(jù)短缺是難點(diǎn)。因此，山東小微企業(yè)在各方面都積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融開展的情況下，應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，積極完善企業(yè)的信息系統(tǒng)，推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)對(duì)接數(shù)字化普惠金融各方平臺(tái)，消除數(shù)據(jù)壁壘，走出“數(shù)據(jù)孤島”，讓企業(yè)的數(shù)據(jù)更大限度地發(fā)揮其價(jià)值,以能夠更早更多地享受到數(shù)字普惠金融帶來的紅利。

6 結(jié)語

疫情影響下的山東小微企業(yè)，在發(fā)展過程中迫切需求資金的支持。數(shù)字普惠金融以其普惠性、效率高、交易和服務(wù)成本低、授信多樣、借貸靈活、風(fēng)險(xiǎn)可控等優(yōu)點(diǎn)，成為山東省商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)資金支持的重要方式。2022年，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》等重要文件，明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。數(shù)字普惠金融也呈現(xiàn)數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景、業(yè)務(wù)、功能等的深度融合，而小微企業(yè)就是數(shù)字普惠金融重要的落地場(chǎng)景之一。近年來山東數(shù)字普惠金融始終走在全國(guó)前列，在相關(guān)政策的大力支持下，應(yīng)全力推動(dòng)山東數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，真正做到普惠小微企業(yè)。