●倫慧姍 張 倩

一、引言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、科學技術的進步，科學技術早已與農(nóng)業(yè)發(fā)展深入融合。實現(xiàn)智能化的農(nóng)業(yè)管理模式、規(guī)范化的種植標準和一體化的金融體系已成為新時代背景下農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然結果。然而，隨著三臺涪城麥冬產(chǎn)業(yè)不斷深入發(fā)展，在管理模式、產(chǎn)品質量、資金融通等方面也面臨許多問題。首先，對于供應鏈上下游企業(yè)交易信息的采集和分析不夠完善，無法使各主體收到的信息同步化，信息難以整合問題；其次，反觀供應鏈金融模式發(fā)展仍不夠完善，存在資金不透明、資金回收慢的問題，同時各主體在風險控制、跨機構合作及信任機制等方面還面臨較大挑戰(zhàn)。這些問題已經(jīng)無法滿足進一步做大麥冬大健康產(chǎn)業(yè)的需求。想要解決這些問題，不僅需要農(nóng)業(yè)技術的更新迭代，還需要多方主體的協(xié)同合作，將區(qū)塊鏈技術應用到麥冬農(nóng)業(yè)供應鏈金融中能有效解決這些問題。

二、三臺麥冬產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

三臺涪城麥冬，又稱“川麥冬”“綿麥冬”，是公認的名貴藥材之一，被廣泛運用于醫(yī)學臨床配方藥品。三臺縣作為全國最大的麥冬種植基地、交易集散地、科研和精深加工聚集地，常年種植面積6萬畝,年均產(chǎn)量1.5萬噸，占全國的70%以上，出口量占全國的80%[1]。

1.資金融通困難。由于目前麥冬農(nóng)業(yè)供應鏈的復雜性及外部環(huán)境的不確定性，導致農(nóng)業(yè)供應鏈系統(tǒng)性風險的概率增加。并且農(nóng)業(yè)貸款不可分散化風險更大，農(nóng)戶被動違約風險更高。甚者使得整個農(nóng)業(yè)市場供應鏈斷裂，企業(yè)還會面臨毀約、無法收回資金的現(xiàn)象，因此加快農(nóng)銀企三方資金周轉速度以及提高資金回收效率的資金融通問題不容小覷。

2.管理模式缺乏制約性。農(nóng)業(yè)供應鏈平臺的運轉關鍵掌握在麥冬的核心企業(yè)的手中，由核心企業(yè)完成供應鏈的交易。如果企業(yè)隨意發(fā)揮主導作用甚至串謀融資，那么供應鏈上的投資者會受到很大的損失。導致農(nóng)業(yè)市場供應鏈的上游和下游都可能面臨信用風險，影響供應鏈的安全。由此可見相互制約的管理模式也必不可少。

3.產(chǎn)品質量存在問題。傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品貸款不可避免會面臨產(chǎn)品質量以及種植操作流程帶來的信用風險、農(nóng)產(chǎn)品安全風險、道德風險、操作風險等。因此銀行從自身的風險角度考慮，對于風險較高的小微企業(yè)和個人金融業(yè)務并不熱衷，而且銀行對農(nóng)戶屬于跨行業(yè)監(jiān)督，無法確保農(nóng)戶田間操作標準的規(guī)范化，產(chǎn)品質量存疑。

三、區(qū)塊鏈技術的特點

隨著國家產(chǎn)業(yè)的升級供應鏈金融應運而生，供應鏈金融雖然能夠有效處理較多中小企業(yè)融資貸款難題，但已無法滿足當下數(shù)字經(jīng)濟時代的效率要求[2]。而區(qū)塊鏈技術是一種按時間順序將數(shù)據(jù)區(qū)塊相連組成鏈式數(shù)據(jù)結構[3]，其具有信息不可篡改、可追溯、分布式賬本、多方信息共享以及共識機制等特點，讓鏈上各主體關鍵數(shù)據(jù)的儲存模式和傳遞渠道都真實可信，由此也體現(xiàn)出區(qū)塊鏈在供應鏈金融領域的價值。

1.信任強化。區(qū)塊鏈本質是一個分散的數(shù)據(jù)庫，是指將以往集中存儲的信息數(shù)據(jù)變?yōu)榉稚⑹降臄?shù)據(jù)模塊[4]。這種儲存模式可以讓各節(jié)點充分掌握數(shù)據(jù)信息資源，避免了壟斷式的信息處理方式，達到降低風險的目的同時也提高了金融機構的風險防控水平。

2.跨機構合作。共識機制保障了交易雙方的公平性，智能合約則保障了交易的順利進行。在區(qū)塊鏈內(nèi)部建立眾多共識機制，通過共識算法來保證共識規(guī)則得以正確執(zhí)行。智能合約是一種以數(shù)字定義的承諾，一個合約就是存在區(qū)塊鏈里的程序、合作機構雙方實現(xiàn)達成協(xié)議并安裝到區(qū)塊鏈中，因為本身區(qū)塊鏈的所有數(shù)據(jù)都不可篡改，所以區(qū)塊鏈上的智能合約代碼以及運行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)輸出同樣也是不可篡改的[5]。

3.數(shù)據(jù)共享新模式。區(qū)塊鏈分布式賬本技術是一個復制的共識，處在不同地理的各節(jié)點可共享和同步數(shù)字數(shù)據(jù)，在沒有中心管制或集中數(shù)據(jù)存儲中心的情況下運轉。在區(qū)塊鏈中還運用到對稱加密、非對稱加密、哈希算法、數(shù)字簽名算法等密碼學技術[6]，保證了個節(jié)點身份與數(shù)據(jù)信息的高度私密，只有擁有數(shù)據(jù)的節(jié)點才能進行訪問，提高了數(shù)據(jù)的可信性和數(shù)據(jù)交易的安全性。

四、區(qū)塊鏈技術在麥冬農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用

基于區(qū)塊鏈的麥冬供應鏈金融服務是構建在傳統(tǒng)供應鏈基礎上的，從供應鏈金融的實現(xiàn)功能及所起作用的角度來分析，麥冬供應鏈金融的體系構架中包含政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險五個主體。將各方資源進行有效整合，利用分布式賬本、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)融合以及智能合約等技術，進一步促進三臺麥冬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展質量與效益，助力鄉(xiāng)村振興。

1.政府支持。政府在區(qū)塊鏈中的角色是俯視者，要幫助各個節(jié)點搭建區(qū)塊鏈平臺與組織架構，對整個平臺提供專業(yè)技術支持與設備支持。在農(nóng)戶種植的過程中需向麥冬種植的核心產(chǎn)區(qū)提供數(shù)據(jù)終端與5G監(jiān)控攝像頭，做好基礎設施的構建，切實發(fā)揮技術支持的作用。

2.資金鏈流程。首先從供應鏈的源頭入手，農(nóng)戶可在鏈上向核心企業(yè)發(fā)送合作申請，通過審查后簽訂收購協(xié)議的智能合約。企業(yè)可利用該智能合約與自身的信用背書向銀行為農(nóng)戶申請貸款，簽訂農(nóng)銀企三方監(jiān)管協(xié)定后，銀行直接向農(nóng)戶分批發(fā)放定向貸款以保證資金流的可追溯性。農(nóng)戶將用部分資金進行投保，如若發(fā)生自然災害導致農(nóng)戶被動違約，可在鏈上向保險公司提示理賠。保險公司賠付的信息會上傳鏈上，理賠金額將會自動進行分配，各節(jié)點可獲取資金流向。銀行在收到違約款時，會通過大數(shù)據(jù)自動對農(nóng)戶后期種植風險進行評估決定二三批貸款是否繼續(xù)發(fā)放，將風險降到最低。若麥冬進行收獲，農(nóng)戶與企業(yè)自動履行智能合約，并向銀行還貸實現(xiàn)最受收益。區(qū)塊鏈技術合理有效地幫助農(nóng)戶解決貸款難，銷售難的關鍵問題，實現(xiàn)資金快速回流，增加資金的利用率。

3.信息鏈流程。核心企業(yè)在收到農(nóng)戶合作申請后，與銀行簽訂共識機制在鏈上對農(nóng)戶的征信進行排查使信息進行有效整合。通過后簽訂農(nóng)銀企三方監(jiān)管協(xié)定，由企業(yè)通過鏈上政府支持的數(shù)據(jù)終端與5G監(jiān)控攝像頭對農(nóng)戶種植節(jié)氣、操作流程、產(chǎn)品質量等進行專業(yè)化的監(jiān)控。避免了農(nóng)銀跨領域合作的弊端，降低了銀行的監(jiān)管成本與行為風險。隨后銀行向農(nóng)戶分批發(fā)放定向貸款，定向貸款可追蹤使用信息，避免農(nóng)戶將資金用于補貼家用的現(xiàn)象，做到信息的實時共享與傳遞。首批貸款發(fā)放后銀行可實時跟蹤麥冬的數(shù)據(jù)終端，掌握麥冬生長狀況，為是否進行第二、三批貸款提供參考，也在一定程度上減小了銀行的信貸風險。同時保險公司與農(nóng)產(chǎn)簽訂理賠協(xié)議，并上傳到區(qū)塊鏈，各個節(jié)點共享。如若麥冬受災，保險公司則鏈上進行理賠，銀行也可以根據(jù)理賠信息對后續(xù)貸款如何發(fā)放做出相應的判斷。若麥冬進行收獲，農(nóng)戶與企業(yè)的交易信息將上傳到區(qū)塊鏈，銀行可直接獲取農(nóng)戶得到貨款的信息，提示農(nóng)戶還款。真正做到打破多方信息孤島，保證信息的真實可靠性，提高了辦事效率。

五、運用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢分析

1.核心企業(yè)。核心企業(yè)作為麥冬產(chǎn)業(yè)供應鏈上游的重要一環(huán)，與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)源頭有著緊密的聯(lián)系。在傳統(tǒng)金融貸款業(yè)務中，大多數(shù)是以企業(yè)向銀行貸款后與農(nóng)戶合作的形式，但企業(yè)的逆向選擇和道德風險[7]卻成為一大隱患。而區(qū)塊鏈技術在可追溯性和透明度方面十分具有優(yōu)勢，信息透明共享使得多方媒介信用加強，將風險把控在可控范圍內(nèi)，保證銀行與小農(nóng)戶之間信息與資金的暢通，形成穩(wěn)定的三角關系。

2.商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務信息系統(tǒng)之間大都是相互獨立的，造成了信息過于碎片化，為了使碎片化的信息之間保持連貫性，需要人工操作，但審批流程繁瑣、成本高、效率低、風險大。而區(qū)塊鏈技術能夠有效解決商業(yè)銀行與農(nóng)戶之間所存在的上述問題，使得貸款管理和業(yè)務操作更加便捷。在整個區(qū)塊鏈的生態(tài)鏈中，可以有效追蹤數(shù)據(jù)、跟蹤資金的使用方向，提高資金的安全性。滿足了商業(yè)銀行金融風控對數(shù)據(jù)追溯性、信用真實性的要求。

3.種植農(nóng)戶。農(nóng)戶是供應鏈的開端是，是最初的產(chǎn)品供給方。但傳統(tǒng)供應鏈模式下農(nóng)戶貸款困難缺乏信任抵押機制，農(nóng)產(chǎn)品質量參差不齊消費者對生產(chǎn)的信任度降低[8]。而將區(qū)塊鏈技術引入其中后，可以減小農(nóng)戶貸款難度、種植過程中的被動違約風險，保證資金鏈的暢通，還可以通過數(shù)據(jù)終端及傳感器來監(jiān)測農(nóng)作物的質量。

六、結束語

在當今數(shù)字化時代發(fā)展的背景下，區(qū)塊鏈的特征優(yōu)勢愈來愈強烈，將其運用到麥冬農(nóng)業(yè)供應鏈金融中，為農(nóng)業(yè)供應鏈注入新活力。在提高了資金周轉速度與利用效率的同時，也保證了信息的真實與不可篡改性，降低了信用風險、操作風險，為麥冬供應鏈的發(fā)展提供了技術支持，進一步促進鄉(xiāng)村振興。

[本文系創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目：鏈連相通云平臺（編號：X202214045149X）。]