于江，孫顥瑜

（1.中國建筑第五工程局有限公司山東公司，濟(jì)南 250101；2.山東省魯商冰輪建筑設(shè)計有限公司，濟(jì)南 250101）

1 工程保險概述

1.1 工程保險的概念

工程保險是指業(yè)主或承包人向?qū)ｉT的保險機(jī)構(gòu)（保險公司）交納一定的保險費，由保險公司建立保險基金，一旦發(fā)生所投保的風(fēng)險事故造成財產(chǎn)或人身傷亡，即由保險公司用保險基金予以補(bǔ)償?shù)囊环N制度。其實質(zhì)上是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移的過程，即業(yè)主或承包人通過投保，將自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)[1]。

目前，我國工程保險主要分為兩種，分別是強(qiáng)制性保險與自愿性保險，其中，強(qiáng)制性保險是我國明文規(guī)定業(yè)主單位必須購買的保險；自愿性保險是業(yè)主單位根據(jù)項目實際情況以及自身需求自愿選擇購買的保險，雖然無強(qiáng)制性要求，但卻是業(yè)主單位實施風(fēng)險管理的重要舉措。工程保險種類主要有意外傷害保險、造價責(zé)任保險、設(shè)計責(zé)任保險、信用保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險以及新險種CIP等幾種類型，不同險種的保障重點不同，具體需要結(jié)合工程項目的實際情況以及業(yè)主單位的利益訴求進(jìn)行選擇。合理利用工程保險可以使業(yè)主單位以較低的成本獲得一定保障，確保項目順利實施。

1.2 工程保險的特點

工程保險的特點可以概括為5個方面：（1）風(fēng)險具有一定的特殊性；（2）工程保險的保障具有綜合性；（3）工程保險的被保人具有廣泛性；（4）工程保險的保險期限具有不確定性[2]；（5）工程保險的保險金額具有變動性。

1.3 工程保險的應(yīng)用原則

在工程保險發(fā)展過程當(dāng)中，逐步形成了3項必須遵循的原則。

1）誠信原則。這是工程保險的基礎(chǔ)，要求投保人在投保時必須向保險單位全面、準(zhǔn)確地陳述項目各項情況。

2）可保利益原則。所謂可保利益指的是在符合法律規(guī)定的前提下投保人對于保險標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益，其主要涉及所有權(quán)、據(jù)有權(quán)以及因合同派生的利益，這是保證保險合同效力的基礎(chǔ)。可保利益原則要求當(dāng)保險合同成立或發(fā)生保險事故時，投保人必須對保險標(biāo)的具有可保利益，否則視為合同失效。

3）賠償責(zé)任原則。當(dāng)投保人的財產(chǎn)因風(fēng)險事故造成損失時，保險企業(yè)應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的賠償金額，目前主要有3種賠償方式，分別是按比例分?jǐn)傎r償、第一危險賠償以及限額賠償。

2 土建工程施工階段的風(fēng)險類型及產(chǎn)生原因分析

在土建工程項目施工階段，主要存在的風(fēng)險類型包括政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、自然風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，下面對各種風(fēng)險類型以及產(chǎn)生原因進(jìn)行分析：

1）政治風(fēng)險。指工程項目所在地的政治背景與變化可能帶來的風(fēng)險。穩(wěn)定的政治環(huán)境會對工程建設(shè)產(chǎn)生有利影響，反之將會給建筑市場的主體帶來顧慮和阻力，加大工程項目風(fēng)險。

2）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。主要指的是因市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化產(chǎn)生的風(fēng)險，如原材料價格上漲、人力成本上漲等，這些因素均可能導(dǎo)致項目建設(shè)成本增加。

3）自然風(fēng)險。主要指的是在項目施工階段因自然原因產(chǎn)生的風(fēng)險，如地震、臺風(fēng)、洪水以及暴雨等，這些因素均會對項目施工活動產(chǎn)生不利影響。

4）技術(shù)風(fēng)險。主要指的是在項目施工階段因技術(shù)因素產(chǎn)生的風(fēng)險，如使用新技術(shù)、技術(shù)規(guī)范失誤等。

5）商務(wù)風(fēng)險。主要是指項目合同條款存在缺陷造成的風(fēng)險，如工程變更、違約責(zé)任、支付方式以及相關(guān)費用變化等。

6）信用風(fēng)險。主要指的是參與項目建設(shè)的某一方因業(yè)務(wù)能力不足、資金不足或其他因素導(dǎo)致無法正常履行合同約定而對其他參建方造成損失的風(fēng)險。

3 工程保險對于土建工程施工安全風(fēng)險管理的意義

3.1 增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險的能力

工程保險是工程施工安全風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，投保人或者單位根據(jù)工程項目實際需要以及自身承擔(dān)風(fēng)險的能力合理選擇購買工程保險，可以通過支付較低的成本換取較大的保障，將工程項目實施階段的風(fēng)險分散或者轉(zhuǎn)移，尤其是一些無法預(yù)測、控制或者防范的風(fēng)險。投保人或者單位通過這種方式可以更好地應(yīng)對項目施工階段產(chǎn)生的風(fēng)險，從而強(qiáng)化自身抵御風(fēng)險的能力。

3.2 有助于項目融資

土建工程項目投資規(guī)模較大，在項目實施過程中需要依賴于金融融資，而投資者在做出投資決策前，必須綜合評估項目的風(fēng)險性以及收益率。若業(yè)主單位根據(jù)工程項目實際情況購買工程保險，可以在一定程度上提高項目的安全性，從而增強(qiáng)投資者對項目的信心，對項目收益產(chǎn)生良好預(yù)期，最終做出投資決策。合理利用工程保險可以為業(yè)主單位創(chuàng)造融資基礎(chǔ)，確保項目實施階段可以順利獲得融資，從而保障項目順利推進(jìn)。

3.3 降低施工安全風(fēng)險的不確定性

在土建工程施工階段存在多種風(fēng)險因素，部分風(fēng)險因素可以被預(yù)測、控制或者防范，但部分風(fēng)險因素?zé)o法被預(yù)測、控制或者防范，具有較大的不確定性。對于業(yè)主單位來說，通過購買工程保險可以將無法預(yù)測、控制或者防范的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險單位，從而減少項目施工階段風(fēng)險的不確定性。對于保險單位而言，其本身就是專業(yè)的風(fēng)險處理機(jī)構(gòu)，擁有科學(xué)、完善的風(fēng)險分析評估以及應(yīng)對機(jī)制，整體風(fēng)險管理水平較高，可以利用自身的專業(yè)控制不確定風(fēng)險因素。

4 基于工程保險的土建工程施工安全風(fēng)險管理模式研究

4.1 施工安全風(fēng)險識別

準(zhǔn)確識別風(fēng)險因素是分析評估風(fēng)險所造成影響的基礎(chǔ)和前提，風(fēng)險管理人員需要采用多種方法對土建工程項目施工階段各個方面潛在的風(fēng)險因素進(jìn)行識別以及分類，最終整理形成風(fēng)險識別報告。在施工安全風(fēng)險識別方面可以采用的方法包括專家調(diào)查法、德爾菲法、工程類比法、實地調(diào)查法以及核對表法。關(guān)于施工安全風(fēng)險識別方面需要遵循兩項原則：

1）整個施工風(fēng)險識別過程需要采用多種識別方法。土建工程項目施工較為復(fù)雜，整體風(fēng)險性較高，在同一項目中可能存在不同形式、不同性質(zhì)的風(fēng)險因素，若采用單一風(fēng)險識別方法無法得到全面、準(zhǔn)確的結(jié)果。而采用多種施工風(fēng)險識別方法可以從多個角度、多個層面對土建工程項目施工全過程中存在的風(fēng)險因素進(jìn)行識別，進(jìn)而得出準(zhǔn)確、全面、客觀的結(jié)果，最終形成的施工風(fēng)險識別報告可靠性也更高。

2）動態(tài)識別原則。土建工程項目施工階段存在的風(fēng)險因素具有不確定性，隨著工程項目推進(jìn)、施工環(huán)境或者施工條件發(fā)生變化，可能會產(chǎn)生不同風(fēng)險，甚至施工人員流動也可能帶來風(fēng)險，并且這些因素還會對風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險發(fā)生概率以及風(fēng)險造成的損失產(chǎn)生影響，因此，在土建工程項目施工全過程必須保持動態(tài)識別，一直持續(xù)到項目施工結(jié)束[3]。

4.2 施工安全風(fēng)險分析

施工安全風(fēng)險分析主要是從項目投資、工期、技術(shù)、人員、機(jī)械設(shè)備以及材料等方面分析評估風(fēng)險可能造成的影響，簡單而言就是對風(fēng)險因素的量化分析，從而為制定風(fēng)險管理策略奠定基礎(chǔ)。土建工程項目施工安全風(fēng)險分析總的來說是以項目安全為主要目的，在對項目存在風(fēng)險進(jìn)行識別的基礎(chǔ)上，研究風(fēng)險事故發(fā)生后可能出現(xiàn)的結(jié)果以及結(jié)果的嚴(yán)重程度，并按照嚴(yán)重程度對風(fēng)險進(jìn)行分類排序。在施工安全風(fēng)險分析方面一般主要采用風(fēng)險矩陣法、貝葉斯概率法、故障樹分析法、層次分析法、模糊綜合評判法、蒙特卡羅法以及人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法。施工安全風(fēng)險分析需要遵循兩項基本原則：

1）全面性原則，即風(fēng)險管理人員需要對已經(jīng)識別出的風(fēng)險因素或者風(fēng)險事件進(jìn)行全面分析，以確保風(fēng)險分析結(jié)果全面、合理。

2）量化原則，即施工安全風(fēng)險分析結(jié)果必須以量化的形式呈現(xiàn)，其優(yōu)勢在于可以使風(fēng)險分析結(jié)果更加直觀的呈現(xiàn)，而且可靠性更高，便于后續(xù)研究制定風(fēng)險管控策略。

4.3 施工安全風(fēng)險管理

土建工程項目施工安全風(fēng)險管理是建立在準(zhǔn)確識別風(fēng)險因素和全面、客觀、量化分析評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，為降低風(fēng)險事故發(fā)生的概率或者有效防范風(fēng)險造成的損失、提高土建工程項目抵御風(fēng)險能力，從而制定的管理策略。從工程保險角度而言，土建工程項目施工安全風(fēng)險管理的對策主要4種，分別是回避風(fēng)險、減輕風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險以及接受風(fēng)險。其中，回避風(fēng)險主要通過采取一定措施避開風(fēng)險因素，從而降低風(fēng)險事故發(fā)生概率。比如，禁止非作業(yè)人員進(jìn)入施工場地就可以有效回避非作業(yè)人員傷亡的風(fēng)險。回避風(fēng)險的主要方法包括程序法、教育法以及工程法。減輕風(fēng)險主要是通過采取相應(yīng)措施降低、控制或者分散風(fēng)險，其中，降低風(fēng)險通常以預(yù)防為主，即通過采取預(yù)防性措施使風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)；控制風(fēng)險則以事后控制為主，盡可能控制風(fēng)險擴(kuò)散范圍或者造成的負(fù)面影響；分散風(fēng)險的主要做法是將風(fēng)險性較高的分項工程承包給第三方，以達(dá)到分散風(fēng)險目的。轉(zhuǎn)移風(fēng)險主要通過購買工程保險或者其他措施將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他方，但這種方式需要支付一定的費用。選擇購買工程保險是比較常見的方式，這也是土建工程施工安全風(fēng)險管理重要的舉措之一。接受風(fēng)險指的是沒有方法規(guī)避風(fēng)險，只能選擇接受風(fēng)險，但是若涉及人身安全，則不能被動接受風(fēng)險。此外，若回避風(fēng)險、減輕風(fēng)險以及轉(zhuǎn)移風(fēng)險的整體成本遠(yuǎn)高于接受風(fēng)險產(chǎn)生的損失，則往往也會采用接受風(fēng)險的方式。從工程保險角度來說，選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險是強(qiáng)化風(fēng)險管理的最佳舉措，其付出的成本相對有限，但可以獲得較高保障，可顯著提高土建工程項目抵御風(fēng)險能力。

5 結(jié)語

綜上所述，對土建工程項目而言，合理利用工程保險可以降低施工階段風(fēng)險的不確定性，營造良好融資環(huán)境，強(qiáng)化業(yè)主單位抵御風(fēng)險能力。在土建工程項目施工過程中，風(fēng)險管理人員需要準(zhǔn)確、全面地識別存在的風(fēng)險因素，并進(jìn)行量化分析，提高分析結(jié)果的可靠性，并以此為基礎(chǔ)制定有效的風(fēng)險管理策略，保障項目順利實施。