● 史笑曉 陳 誠/文

“套路貸”是近年來司法機關(guān)辦案過程中對披著民間借貸外衣非法占有他人財產(chǎn)的類型化違法犯罪行為的概括性稱謂。它并非嚴格意義上的法律概念。［1］參見張明楷：《不能以“套路貸”概念取代犯罪構(gòu)成》，《人民法院報》2019年10月10日?！疤茁焚J”是以“合同”“契約”為合法外衣而形成虛假的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，“套路貸”的手段方式是處心積慮設(shè)置各種“套路”，試圖掩蓋非法占有目的，非法討債手段不是“套路貸”犯罪必須具備的構(gòu)成要件?！疤茁焚J”引發(fā)的犯罪具有極強的破壞性，且犯罪手段隱蔽、犯罪誘因復(fù)雜，依法規(guī)制“套路貸”誘發(fā)的一系列失范行為與不法亂象，是相關(guān)職能機構(gòu)因應(yīng)掃黑除惡斗爭常態(tài)化開展，實現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的“必修課”。

一、“套路貸”概念體系解構(gòu)

（一）“套路貸”演變史考察

溯源“套路貸”生成的社會背景，“套路貸”脫胎于傳統(tǒng)的民間借貸，是不合規(guī)的民間借貸行為和活動在借貸目的、手段方式、法律后果等方面發(fā)生異化蛻變而生成的，與高利貸存在本質(zhì)差異。從“套路貸”案發(fā)區(qū)域追溯，浙江、上海等地率先曝光了披著民間借貸外衣，實則實施詐騙的“套路貸”違法犯罪案件。司法大數(shù)據(jù)顯示，江浙滬徽等長三角地區(qū)儼然成為“套路貸”犯罪案件的高發(fā)區(qū)域，并不斷向中西部省份及東北地區(qū)蔓延。

（二）“套路貸”基本特征透析

“套路貸”犯罪的基本特征主要包含被害群體多元化、犯罪形態(tài)產(chǎn)業(yè)化、犯罪手段復(fù)雜化、犯罪組織黑惡化、危害結(jié)果次生化五個方面，其中，第一、第四個特征尤為需要引起注意。“套路貸”犯罪主要指向具有“短、頻、急”融資需求但商業(yè)信貸資源受限的群體，具體包括急需資金周轉(zhuǎn)的創(chuàng)業(yè)者（如小微企業(yè)家、個體工商戶），有教育、醫(yī)療等民生剛需的弱勢群體以及消費不理性、自控力不強的在校大學生，被害群體多元化隱含著“套路貸”產(chǎn)生的社會根源。犯罪組織黑惡化反映了“套路貸”犯罪的演變趨勢：黑惡勢力的非法服務(wù)供給已然侵入“套路貸”、債務(wù)追討等“消費需求”空間，借助高額利息與豐厚回報滋養(yǎng)蔓延，發(fā)展壯大，嚴重損害人民群眾合法權(quán)益，擾亂社會秩序與經(jīng)濟秩序，威脅政治穩(wěn)定。［2］參見張小虎：《有組織犯罪的犯罪學類型性研究》，《江蘇社會科學》2016年第6期。梳理“兩高”發(fā)布的掃黑除惡典型案例可以發(fā)現(xiàn)，“套路貸”是一些黑惡勢力常見慣用的犯罪手段，經(jīng)常會出現(xiàn)“套路貸”犯罪與黑惡勢力犯罪相互交織的情形。一方面，“套路貸”犯罪獲利快、收益高，所采用的“套路”易于復(fù)制，容易被黑惡勢力利用，是黑惡勢力用以聚斂財富的重要手段；另一方面，一些“套路貸”犯罪分子正在逐漸采用公司化模式有組織地實施犯罪，加上其常常借助暴力、威脅的方式討債，如果任其肆意發(fā)展，很容易蛻變?yōu)楹趷簞萘?，并進一步惡化“套路貸”違法犯罪態(tài)勢。

（三）“套路貸”刑法規(guī)制邏輯闡釋

雖然“套路貸”犯罪在罪名適用上形成了一個以詐騙罪為核心的犯罪群組［3］參見陳興良：《套路貸犯罪研究》，《法制與社會發(fā)展》2021年第5期。，在當前的“套路貸”案件辦理中，出現(xiàn)了一種以非刑法概念取代刑法規(guī)定的現(xiàn)象，一些地方的司法機關(guān)認為，只要有“套路”就是詐騙，只要是“套路貸”就構(gòu)成詐騙罪。然而，“套路貸”并不是一個刑法概念，也不是一個犯罪構(gòu)成或者某個犯罪的構(gòu)成要件，更不是一個獨立的罪名。因此，從刑法角度定義“套路貸”對認定犯罪并沒有任何意義；“套路貸”的概念與定義不能成為判斷某種行為是否構(gòu)成犯罪的法律標準。［4］同前注［1］。“只要有‘套路’就是詐騙”觀點之謬誤就在于以“相似性”的經(jīng)驗考察取代“類型性”的規(guī)范判斷。

筆者認為，刑法規(guī)范所規(guī)定的構(gòu)成要件是成立犯罪的唯一標準，犯罪的實體是不法和罪責。因此，以詐騙罪規(guī)制“套路貸”犯罪時，在不法層面需要判斷具體的“套路貸”案件事實是否符合“行為人實施欺騙行為——對方陷入或者繼續(xù)維持認識錯誤——對方基于認識錯誤處分（或交付）財產(chǎn)——行為人或者第三者取得財產(chǎn)——被害人遭受財產(chǎn)損失”［5］張明楷：《電信詐騙取款人的刑事責任》，《政治與法律》2019年第3期。這一詐騙罪的結(jié)構(gòu)特征，在罪責層面需甄別行為人是否具有非法占有目的以及在此目的支配下實施符合詐騙罪不法構(gòu)成要件的犯罪故意。

二、“套路貸”形成機理探究

“套路貸”案件頻發(fā)固然與被害人風險應(yīng)對的意識和能力不足、立體式行政預(yù)防機制的缺位密切相關(guān)，但需“刺破案件的面紗”，探究網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪活動猖獗的社會根源。除了較為常見的房貸、車貸以及校園貸引發(fā)的“套路貸”犯罪外，也需要關(guān)注中小微企業(yè)為被害人的“套路貸”案件的形成原因。

（一）被害人風險應(yīng)對意識與能力不足

面對組織嚴密、外觀合法、手段隱蔽的“套路貸”犯罪，被害人普遍存在應(yīng)對意識與能力不足。具體表現(xiàn)為：一是對可能陷入被騙的認識不足，個人信息保護意識淡薄，極易泄露個人信息，且不核實確認信息采集用途，也欠缺訂立民事借貸合同的知識儲備和經(jīng)驗積累；二是大多不會采取積極有效的事后救濟行為，任由“套路”引向進一步被騙的泥坑；三是無證據(jù)留存意識，不注重留存、拷貝證據(jù)材料。

（二）立體式行政預(yù)防機制欠缺

“套路貸”犯罪往往蒙上民事外觀的“面紗”。于是，針對各種“套路貸”違法犯罪，預(yù)警機制未能及時跟蹤犯罪萌芽、發(fā)展的信息。行政監(jiān)管中的征信、備案登記、合規(guī)審查等必要措施長時間闕如，以致大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺異化成“套路貸”犯罪的溫床；部分商業(yè)銀行等金融機構(gòu)存在監(jiān)管漏洞，尤其是對于短時間內(nèi)高頻率的可疑轉(zhuǎn)賬取款操作，沒有嚴格執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度，使得不法分子順利偽造銀行轉(zhuǎn)賬流水；公證機構(gòu)對于民間借貸類公證、抵押擔保型公證流于形式審查，疏忽實質(zhì)問詢，致使借款合同、抵押合同等虛假的合同證書順利公證。待司法機關(guān)重拳出擊時，“套路貸”已坐大成勢。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融刑事治理優(yōu)先的思路有所偏差

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展取得積極成效的同時，也出現(xiàn)了“短期內(nèi)野蠻式增長與持續(xù)‘爆雷’并存”“背離金融規(guī)律與背離金融創(chuàng)新本質(zhì)并存”等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融亂象刑事治理優(yōu)先的政策導向下，非法吸收公眾存款罪的“口袋化”適用加劇，催生行政執(zhí)法監(jiān)管惰性，同時也催生金融創(chuàng)新“寒蟬效應(yīng)”。然而，“短平快”的刑法適用能夠治標但難以治本，而且正當?shù)?、合法的民間金融一旦被貼上“非法吸收公眾存款罪”的標簽，既是對民間金融合理、合法存在的“一劍封喉”，也容易稀釋出資人應(yīng)有的投資風險意識，同時還會助長刑罰萬能主義的功能誤區(qū)。

（四）商業(yè)信貸的供需結(jié)構(gòu)性失衡

改革開放40多年來，非公經(jīng)濟已經(jīng)成為推動我國發(fā)展不可或缺的力量，是創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要領(lǐng)域、技術(shù)創(chuàng)新的重要主體和國家稅收的重要來源。然而，我國商業(yè)信貸卻呈現(xiàn)出渠道單一性、供給有限性和對象歧視性的特征。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)有銀行貸款余額中，民營企業(yè)貸款僅占25%。［6］參見闕方平：《政策創(chuàng)新助民營企業(yè)翻越融資“高山”》，《銀行家》2019年第6期。在此背景下，民間借貸迅速填補了非公經(jīng)濟的融資需求。但是由于民間借貸長期游離于監(jiān)管之外且自身缺乏合規(guī)約束，而致部分民間借貸發(fā)生異化質(zhì)變形成所謂的“套路貸”。商業(yè)信貸的供需結(jié)構(gòu)性失衡在某種意義上對“套路貸”產(chǎn)業(yè)鏈形成起到了推波助瀾的作用。

三、健全應(yīng)對“套路貸”違法犯罪的辦案機制

“套路貸”既是違法犯罪問題，也是社會問題。在治標層面，一方面，刑法的必須刺破“套路貸”行為的民事合規(guī)外表，依法嚴懲房貸、車貸、校園貸等各類“套路貸”違法犯罪，不斷提高打擊能力，提升打擊質(zhì)效，著力鏟除黑惡勢力發(fā)展壯大的經(jīng)濟基礎(chǔ)。另一方面，司法機關(guān)也要從全局出發(fā)，主動加強與政府金融管理、市場監(jiān)管等職能部門的溝通協(xié)作，建立跨部門綜合治理機制，增強聯(lián)動效應(yīng)，為最終解決“套路貸”問題，積極促進民間金融的法治化提供堅強的法律保障。

（一）牢固樹立全生態(tài)規(guī)制辦案理念

與傳統(tǒng)犯罪個體特征明顯相比，涉黑惡“套路貸”犯罪，往往呈現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的分工合作，尤其是一些前期幫助行為、事后轉(zhuǎn)移資金行為，以及事中專業(yè)技術(shù)行為，都需要明確的人員分工、彼此協(xié)作配合。鑒于此，對于此類犯罪的偵查打擊，需強調(diào)“兜底”“溯源”，突出全鏈條、全生態(tài)打擊的治理思路。全鏈條與全生態(tài)打擊都是針對違法犯罪產(chǎn)業(yè)化、集團化新特點所提出的新型規(guī)制模式。全鏈條打擊強調(diào)對整體犯罪行為過程的打擊，屬治標之策。全生態(tài)打擊，側(cè)重于社會面的綜合治理，既包括刑事打擊，也包含行業(yè)主管部門的日常監(jiān)管，甚至涵蓋立法、執(zhí)法、司法、普法等各個環(huán)節(jié)，建立全生態(tài)打擊的長效機制才是“套路貸”犯罪治本之道。

（二）強化對“套路貸”犯罪的行為流程與基本樣態(tài)的分析研判

“套路貸”犯罪以“搜集客戶→設(shè)計劇本→分類被害人各階段的行為流程”為基本研判流程，注重信息搜集與甄別的場景化特點，公安機關(guān)在處理民事糾紛與治安行政案件時應(yīng)當增強信息甄別能力，暢通信息共享渠道。特別應(yīng)關(guān)注民事財產(chǎn)糾紛領(lǐng)域與行政處罰案件中是否存在暴利索取債務(wù)，利用軟暴力實施逼取債務(wù)的情節(jié)與證據(jù)。檢察機關(guān)要貫徹能動檢察理念，積極發(fā)揮民事訴訟監(jiān)督職能，注重民間借貸案件的樣本分析，緊密圍繞“掃黑除惡”專項斗爭并結(jié)合借貸類案件的民事申訴情況，深度挖掘虛假訴訟線索，通過制發(fā)再審檢察建議、提請抗訴等方式依法對涉“套路貸”生效裁判、民事調(diào)解進行法律監(jiān)督。審判機關(guān)應(yīng)當加強對民事糾紛中證據(jù)，特別是格式性合同條款的審查，適當加大依職權(quán)調(diào)查取證力度，打破司法審判中的信息不對稱狀態(tài)，通過分析涉動產(chǎn)、不動產(chǎn)財產(chǎn)保全的民間借貸案件，深挖是否存在“套路貸”的涉案線索，及時甄別當事人采取虛假訴訟非法占有被害人財產(chǎn)的犯罪計劃與證據(jù)。尤其是法院的民商審判業(yè)務(wù)庭應(yīng)高度關(guān)注關(guān)于給付義務(wù)的民間借貸異地訴訟案件，特別是在疑似“套路貸”放貸人戶籍所在地法院起訴的案件，關(guān)涉到異地的不動產(chǎn)先期財產(chǎn)保全的，應(yīng)及時向被害人所在地公安機關(guān)傳遞線索，以期防范和打擊“套路貸”犯罪。

（三）建立政法辦案協(xié)作機制

增強檢警聯(lián)動，完善檢察機關(guān)提前介入偵查機制，通過制定諸如《“套路貸”案件“穿透式”審查指引》等規(guī)范性文件引導公安機關(guān)偵查取證，搭建體系完備的證據(jù)鏈條。探索“套路貸”（檢法機關(guān)）刑事類案指導機制，提升政法機關(guān)內(nèi)部、政法機關(guān)與行政機關(guān)之間信息共享的質(zhì)效，優(yōu)化犯罪治理資源配置，全面打擊“套路貸”犯罪團伙及其成員所涉嫌的各類犯罪。完善政法機關(guān)涉黑涉惡重大案件會商機制，及時協(xié)調(diào)解決案件管轄、證據(jù)采信、事實認定、法律適用等辦案過程中的認識分歧，統(tǒng)一辦案理念與證據(jù)標準，正確把握寬嚴相濟刑事政策，定期就訴訟活動中發(fā)現(xiàn)的普遍問題進行深入?yún)f(xié)商，充分發(fā)揮制度成效，將機械司法辦案轉(zhuǎn)變?yōu)榱夹詷I(yè)務(wù)互動，并在司法適用中嚴守罪刑法定原則，是“套路貸”犯罪的一個不放過，不涉及“套路貸”犯罪的一個不湊數(shù)。

（四）打通區(qū)域間各系統(tǒng)，特別是金融系統(tǒng)、行政機關(guān)與司法機關(guān)之間的信息壁壘

突破信息壁壘，共享辦案經(jīng)驗，互通相關(guān)線索，統(tǒng)籌建立“非法金融活動信息監(jiān)測平臺”，及時提供有關(guān)民間借貸訴訟、裁判、執(zhí)行信息及疑似職業(yè)放貸人名錄，切實發(fā)揮平臺有效發(fā)現(xiàn)、精準處置“套路貸”違法犯罪的信息支撐作用。加強與政府金融管理、市場監(jiān)管、稅務(wù)等職能部門的溝通、交流與協(xié)作，增強聯(lián)合監(jiān)管力度。充分利用各部門的專業(yè)、信息優(yōu)勢，建立打擊“套路貸”犯罪信息交流平臺，共享數(shù)據(jù)，深入挖掘犯罪源頭，構(gòu)筑立體監(jiān)管體系，為引導促進民間金融法治化提供法律保障。

（五）延伸辦案觸角，對“套路貸”案件預(yù)防與打擊進行綜合治理