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隨著金融市場的迅速發(fā)展，衍生出了各種各樣的金融產(chǎn)品。而社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家財(cái)政的一種中介手段，它既可以為人民提供醫(yī)療服務(wù)，又可以在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文認(rèn)為，應(yīng)該進(jìn)一步深入探討其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，以便更好地理解其經(jīng)濟(jì)特征。金融與體制的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用，總體上，金融對經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用，如聚集儲蓄、配置資源、控制公司、管理風(fēng)險(xiǎn)、交換產(chǎn)品等。而醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種金融中介工具，除了上述幾個因素外，還具有其本身的特點(diǎn)。

一、社會醫(yī)療保險(xiǎn)概述

社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家以法律的形式強(qiáng)制實(shí)行的，國家對其進(jìn)行一定的醫(yī)療保障，在進(jìn)行治療的時候，可以通過向醫(yī)療機(jī)構(gòu)出示醫(yī)療卡或醫(yī)療本，報(bào)銷一定比例金額，讓百姓恢復(fù)身體和勞動能力，盡快投入社會再生產(chǎn)。由社保部門設(shè)立以個人身份證號為保險(xiǎn)號的醫(yī)療保險(xiǎn)個人賬戶。社會醫(yī)療保險(xiǎn)是我國社會保障體系中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它受到國家的監(jiān)管與管理[1]。

二、我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍不足

目前，我國還處在社會主義發(fā)展初級階段，各項(xiàng)社會保障和制度體系還不完善，很多地方出現(xiàn)了嚴(yán)重的不平衡。目前的醫(yī)保制度已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了普及，但仍有一部分人沒有醫(yī)保。目前我國的基本實(shí)現(xiàn)了城市全民醫(yī)保，但在某些偏遠(yuǎn)山區(qū)、部分經(jīng)濟(jì)落后的地方，仍然沒有實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，還有近一億人沒有醫(yī)保。也就是說，他們無法獲得基本的醫(yī)療服務(wù)，而不能有效解決目前的不均衡狀況，將成為我國今后面臨的一大難題[2]。

（二）適應(yīng)流動性方面不足

城鎮(zhèn)和農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)換比較困難，城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)分屬兩個部門，參保人員在身份變更時，身份發(fā)生了變動，導(dǎo)致醫(yī)保關(guān)系的轉(zhuǎn)移不便。而且，外地員工在異地看病，不方便報(bào)銷，整體的報(bào)銷手續(xù)煩瑣，經(jīng)過煩瑣的流程，才能拿到醫(yī)療報(bào)銷。

（三）醫(yī)療衛(wèi)生資源的分布缺乏合理性

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，我們的社會主義初級階段路線已經(jīng)基本完成，人民的生活水平也在逐年改善，但由于社會醫(yī)療資源分配的不合理，整體的資源供給不充分，相關(guān)部門任意抬高醫(yī)療設(shè)備和藥物的價格，讓民眾感受不到醫(yī)保系統(tǒng)的優(yōu)勢。同時，我國的衛(wèi)生條件也制約了我國居民的健康發(fā)展[3]。

（四）國家缺乏對醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)的監(jiān)督與檢查

據(jù)相關(guān)調(diào)查，目前一些地區(qū)存在著一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力等問題。主要是由于我國對醫(yī)療保險(xiǎn)制度方面和醫(yī)療衛(wèi)生檢查的管理監(jiān)察力度不夠規(guī)范，缺乏一定的監(jiān)督與打擊力度，才使得藥品和醫(yī)療器械的生產(chǎn)者我行我素，形成現(xiàn)在難以監(jiān)督的局面。

三、我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展情況

社會醫(yī)療保險(xiǎn)是按照我國的法律和法規(guī)設(shè)立的一種社會保險(xiǎn)，其目標(biāo)是保證職工在生病時能夠得到基本的醫(yī)療服務(wù)。在組成上，我國目前的醫(yī)療保險(xiǎn)包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，我國三大基本保險(xiǎn)覆蓋人口超過13億，覆蓋范圍廣泛，社會醫(yī)療保障制度也初步形成。自改革開放至今，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)收入年均增長率已達(dá)26%。中國的醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，但發(fā)展的速度很快，取得了舉世矚目的成就。改革開放以來，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)收入以 26% 的速度增長。醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的一個產(chǎn)業(yè)。到1980年，我們的醫(yī)療保險(xiǎn)收入達(dá)到四億六千萬元[4]。而到了2010年，該公司的營業(yè)額已達(dá)1.47萬億元，較上年同期增長33%。其中，農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)金額3894億元，與上年同期相比增長35%；城市醫(yī)保保費(fèi)達(dá)到1.08萬億元。從城鄉(xiāng)兩個方面來看，我國的醫(yī)?；鹂傤~已超過5萬億元。

四、解決我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展問題的對策

（一）建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范體系

要實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保制度的全面發(fā)展，就需要建立和完善醫(yī)療保障制度。要想從根本上提升服務(wù)品質(zhì)，就必須把責(zé)任落實(shí)到具體負(fù)責(zé)人的身上，明確自己的職責(zé)與任務(wù)，全面提升醫(yī)療服務(wù)、治療的整體服務(wù)水平。國家層面上，要制定相關(guān)的法律、法規(guī)，使之有法可依。把所有妨礙醫(yī)保發(fā)展的因素都甩在身后，建立一個完善的衛(wèi)生保健系統(tǒng)[5]。

（二）加大對醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的投入力度

要使我國的衛(wèi)生事業(yè)得到全面的發(fā)展，就必須在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，與市場經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系、相互促進(jìn)。一是要堅(jiān)持醫(yī)療保障的社會公益性質(zhì)，不能把所有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都推向市場；二是要充分發(fā)揮市場的積極作用，在政府的領(lǐng)導(dǎo)下，確保居民享有醫(yī)保，合理配置社會基金，擴(kuò)大就醫(yī)需求，為民間醫(yī)療服務(wù)投資，加大公立醫(yī)院的扶持力度，為更多人民提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。

（三）優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)資源布局

目前，由于公立醫(yī)院數(shù)量眾多，我國的財(cái)政收入并不高，因此，一般情況下，同私立醫(yī)院相比，公立醫(yī)院的醫(yī)療成本相對較高，可以將公立醫(yī)院分為營利性與非營利性，實(shí)行不同的政策，增加對民營醫(yī)院的補(bǔ)助，發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療，不斷提高農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，解決目前醫(yī)療保障發(fā)展不均衡的問題[6]。

（四）加大政府的扶持力度，制定相關(guān)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，要加強(qiáng)支持，出臺相應(yīng)的政策，以保證其穩(wěn)定發(fā)展，同時也要保證落后地區(qū)的人民群眾享有國家的社保政策。同時，政府也要把重點(diǎn)放在中低收入群體的健康保障上，以促進(jìn)我國社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，一方面要逐步建立起基本的醫(yī)療保障體系，另一方面又要實(shí)施醫(yī)療救助，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，只有這樣，才能縮小經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域間的差距。

（五）加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理，不斷完善管理體系

在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，要逐步建立健全的醫(yī)療保障體系，對醫(yī)保政策進(jìn)行調(diào)整，并要加強(qiáng)對醫(yī)保資金的管理，以達(dá)到更好地服務(wù)于人民的目的。為更好地為參保人員提供服務(wù)，我國先在城鎮(zhèn)建立了職工基本醫(yī)保定額結(jié)算和“記賬制”辦法，在城鎮(zhèn)試行“醫(yī)保電腦”和“社保IC”卡，關(guān)閉企業(yè)退休職工的醫(yī)保個人賬戶。加大農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)的醫(yī)保管理力度，爭取早日實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。加強(qiáng)對醫(yī)?；鸬墓芾?，健全監(jiān)管機(jī)制，爭取將醫(yī)保資金納入財(cái)政?？睿⒃陬A(yù)算、財(cái)會、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面實(shí)行預(yù)算、財(cái)會和醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)部審計(jì)制度，并對社會各界進(jìn)行監(jiān)督，確保農(nóng)村和城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的正常使用，不斷完善管理體系[7]。

（六）優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)制度

改革以前的醫(yī)保體制是按“按個人賬戶”和“社會統(tǒng)籌”的方式進(jìn)行的，也就是說，個人所交的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（其工資的2%），全部計(jì)入個人賬戶，其醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（其工資總額的6%）的30%，計(jì)入個人賬戶，70%計(jì)入社會保障賬戶（低于本地勞動者年平均工資10%）從個人賬戶支付，超出支付上限的醫(yī)療費(fèi)用由本人承擔(dān)。這項(xiàng)改革并沒有取得很好的效果，它的主要新問題是：如果一個人的賬戶和一個社會計(jì)劃的資金和支出結(jié)合起來，個人賬戶里的錢不夠用，甚至經(jīng)常會出現(xiàn)空賬，無法從統(tǒng)籌基金中得到補(bǔ)償。因?yàn)閺慕y(tǒng)籌基金中的支出也很有限，因此，無論各地如何決定個人賬戶和社會計(jì)劃的繳款比率，都無法實(shí)現(xiàn)醫(yī)保互助和共同抗風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，國家出臺了相關(guān)的政策來保障員工退休后的老年生活，也就是在工作的時候，可以通過交納退休金來為自己積攢足夠的退休金，讓自己的晚年生活無憂。而疾病又是一件難以預(yù)料的事，因此，政府建立了醫(yī)保，目的在于將參與醫(yī)保的所有參保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)，也就是將患病較少和患病較多的人群進(jìn)行調(diào)整[8]。而且，這種強(qiáng)制和調(diào)節(jié)是非常公正的，醫(yī)保是一種可以在財(cái)務(wù)上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同盟。因此，我們必須重新調(diào)整現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系，確保整個醫(yī)療保障體系能夠更加科學(xué)的符合我國的基本國情，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)便民利民的最終目的。

（七）提高服務(wù)質(zhì)量

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保障體系不斷完善，相應(yīng)地，也需要進(jìn)一步提升服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。首先，在這個信息時代，所有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都要安裝電腦，以保證與其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)連接，電腦要定期檢測，要有最新的設(shè)備，要保證參保人在支付醫(yī)療費(fèi)用的時候，可以和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。其次，實(shí)現(xiàn)高效、快捷的辦公環(huán)境。例如在我國的江蘇省，全省率先使用網(wǎng)絡(luò)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心系統(tǒng)，配置高，定期更新。全省30余所定點(diǎn)醫(yī)院、150余個定點(diǎn)藥店建立了網(wǎng)上辦公，并投入200萬元購買了專用服務(wù)器，與各定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)辦公，及時為職工結(jié)報(bào)醫(yī)療費(fèi)用等。全市跨縣的參保職工“無障礙”刷卡看病，逐步實(shí)現(xiàn)“規(guī)范、高效、便捷”的參保服務(wù)。同時要逐步規(guī)范化管理體系。衛(wèi)生保健中心要堅(jiān)持“務(wù)實(shí)、高效、廉潔”的服務(wù)理念，建立“第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制”“限時辦結(jié)”等一系列工作機(jī)制，不斷提升醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的質(zhì)量。

（八）進(jìn)行醫(yī)藥管理體制的配套改革

推進(jìn)藥品經(jīng)營制度的配套改革，與醫(yī)保、藥品制度的改革同步進(jìn)行。在我國的醫(yī)保制度改革中，由于藥品價格、服務(wù)價格大幅上升，醫(yī)藥費(fèi)持續(xù)攀升的問題一直未能得到有效解決，其根源在于“以藥養(yǎng)醫(yī)”。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978年國有企業(yè)職工醫(yī)療費(fèi)用共28.3億元，1997年達(dá)到773.7億元，比1978年增加了28倍，達(dá)到了30%。這主要是由于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革僅限于覆蓋范圍，醫(yī)療保險(xiǎn)的籌措、支付方式、管理機(jī)構(gòu)等方面的新問題，并未考慮到醫(yī)療制度、醫(yī)療資源配置機(jī)制、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償、與醫(yī)療保險(xiǎn)緊密聯(lián)系的新問題。因此，該決議規(guī)定了基本衛(wèi)生保健的范疇和標(biāo)準(zhǔn)；建議將基本醫(yī)保納入定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)藥房；實(shí)行藥品分離，實(shí)行單獨(dú)的管理，切斷醫(yī)生與銷售藥品的關(guān)系；適當(dāng)增加醫(yī)療技術(shù)服務(wù)的費(fèi)用等。

（九）加強(qiáng)獨(dú)立社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建設(shè)

實(shí)行政事分離，設(shè)立獨(dú)立于政府或政府部門、具有相對獨(dú)立的經(jīng)營決策權(quán)的社會保障組織。社會保險(xiǎn)管理部門承擔(dān)了醫(yī)保基金的籌集、管理和支付，各部門的費(fèi)用則由政府承擔(dān)。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理制度方面，應(yīng)建立預(yù)算、財(cái)務(wù)會計(jì)、內(nèi)部審計(jì)等制度。在外部建立監(jiān)察體系，分別是：勞動和社會保障部門、財(cái)政部門、審計(jì)部門、政府有關(guān)部門、用人單位、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、工會代表、專家學(xué)者等構(gòu)成的外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)。我國社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)隸屬于各級勞動和社會保障部門，其管理與運(yùn)行不能完全分開，因此，國際監(jiān)管模式在我國已不能適用。因此，要保證社會保險(xiǎn)的安全性，必須盡快建立一個相對獨(dú)立的政府部門，加強(qiáng)對社會保障的外部監(jiān)管。

（十）完善醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理的制度并規(guī)范相關(guān)工作

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理體系是醫(yī)院檔案管理工作的一個重要依據(jù)，只有不斷地規(guī)范化、規(guī)范化、科學(xué)化，才能確保健康管理工作的正常開展。通過引進(jìn)科學(xué)的管理理念，完善相關(guān)設(shè)施，建立健全崗位職責(zé)體系，建立完善的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理體系，使之適應(yīng)我國國情，建立系統(tǒng)有序的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理體系。當(dāng)然，在完善了相應(yīng)的體系之后，也要有專門的人才來學(xué)習(xí)。將這些制度落實(shí)到各個方面，這樣才能保證每個部門的工作都有據(jù)可依，不會因?yàn)橄嚓P(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理不符合規(guī)定，而降低了整個醫(yī)療保險(xiǎn)的工作效率。

（十一）做好醫(yī)療保險(xiǎn)檔案查漏補(bǔ)缺工作

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的查漏補(bǔ)缺是為了避免在資料搜集過程中發(fā)生信息不完整的問題，特別是在當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化的時代，要把紙質(zhì)的資料轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上的資料，就需要進(jìn)行信息的傳遞。當(dāng)然，在保證資料不會有任何疏漏的情況下，原始資料也要妥善保管，由于信息的丟失是不可避免的，所以在這種情況下，我們必須及時加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)檔案查漏補(bǔ)缺工作。因此，原始的素材就變得非常重要。有關(guān)部門要按相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行分類，并對其進(jìn)行詳細(xì)的管理，以確保其原始資料的有效保管。

（十二）合理利用醫(yī)療保險(xiǎn)檔案

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的開發(fā)與使用，是保障健康工作的重要內(nèi)容。健康保險(xiǎn)檔案能夠精確地反映出居民、投保人的工作收入、健康狀況、家庭狀況等信息，并對其進(jìn)行深入的分析，為進(jìn)一步深化醫(yī)療改革提供有針對性的政策建議，為廣大參保人員提供更好的服務(wù)，提高參保人的滿意度。合理使用投保人的檔案資料，同時對投保人的個人信息進(jìn)行保密處理，否則將承擔(dān)相關(guān)的民事和刑事責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理的基本目標(biāo)不是檔案使用，而是以最大限度地發(fā)揮其功能，服務(wù)于全民醫(yī)保。

五、結(jié)束語

總之，要使醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用得到充分發(fā)揮，就必須充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理和保障方面的作用，加速保險(xiǎn)制度的改革，使更多的人能夠享受到保險(xiǎn)加速發(fā)展的過程，提高保險(xiǎn)資金的使用水平，并對相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)管理進(jìn)行科學(xué)而有效的監(jiān)督。