□文/蘆運莉 柴文嬌

（江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇·淮安）

［提要］ 隨著金融科技的迅猛發(fā)展，對社會各行各業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析金融科技在金融行業(yè)應(yīng)用場景，同時剖析金融科技給金融行業(yè)帶來的積極影響，并提出金融科技助力下的金融機構(gòu)發(fā)展與轉(zhuǎn)型建議。

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的金融科技的迅猛發(fā)展，對整個社會的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，尤其是對銀行、證券、保險等金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。

一、金融科技在金融行業(yè)應(yīng)用場景

（一）移動金融。隨著智能手機的快速普及，我國智能手機的普及率已到達(dá)80%以上，只要擁有一部智能手機，就可以完成銀行、證券、保險開戶和辦理大多數(shù)金融服務(wù)，操作非常簡單方便。我們可以足不出戶，通過手機完成轉(zhuǎn)賬、付款、充值、消費、投資理財各種金融業(yè)務(wù)，不需要親自到營業(yè)網(wǎng)點辦理，節(jié)約了時間和出行成本。

（二）供應(yīng)鏈金融。中小微企業(yè)缺乏抵押品，融資渠道不暢、融資成本高的問題一直影響中小企業(yè)的發(fā)展。在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈體系中，對于資金供給方而言，難以核實應(yīng)收賬款的真實性，如果核心企業(yè)不配合資金供給方對供應(yīng)商開展調(diào)查，不提供訂單、發(fā)票，銷售合同的證明，資金供給方無法判斷交易的真實性，無法核實應(yīng)收賬款的真實性，也就不會放款。另外，核心企業(yè)擁有絕對的話語權(quán)，如果核心企業(yè)故意拖欠貨款，不按合同約定時間付款，資金供應(yīng)方會因此承擔(dān)風(fēng)險。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融涉及供應(yīng)商、保理公司等核心企業(yè)，手續(xù)費很高。此外，核心企業(yè)對一級供應(yīng)商的信息掌握比較全面，一級供應(yīng)商可以依托核心企業(yè)信用融資，核心企業(yè)信用無法輻射到二三級中小供應(yīng)商，同時應(yīng)收賬款貼現(xiàn)難，并且商票無法拆分，商票流轉(zhuǎn)困難。由于以上問題，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、融資貴。

區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式存儲、智能合約、非對稱加密技術(shù)將交易信息都打包至區(qū)塊，每筆交易信息由單個節(jié)點發(fā)送到區(qū)塊鏈所有節(jié)點，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)在有權(quán)限的公司間實現(xiàn)共享，實現(xiàn)低成本獲取信息，有效地解決了銀行與中小企業(yè)之間，信息不對稱的問題，通過點對點交易，還能進行應(yīng)收賬款的拆分，通過智能合約能夠保證合同義務(wù)如實履行，區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，能夠進行信用拆分，通過分布式賬本，共享數(shù)據(jù)將關(guān)鍵核心企業(yè)的信用傳遞給中小供應(yīng)商，解決供應(yīng)鏈行業(yè)融資的痛點。

（三）智能投顧。銀行個性化理財往往面向高收入人群，針對高凈值人群有專門的理財建議和私人銀行定制化服務(wù)，銀行保險公司從人工成本考慮，低收入群體財富積累有限，給銀行帶來的回報較少，不能彌補理財經(jīng)理的工資成本。因此，銀行將一些低收入群體排除在理財服務(wù)之外，銀行保險公司等金融機構(gòu)對客戶有較高的門檻，低收入人群難以獲得專業(yè)周到的理財、投資咨詢等方面的金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)對以往數(shù)據(jù)進行篩選分析，建立最優(yōu)的投資模型，根據(jù)客戶的投資偏好，利用人工智能為投資者推薦最適合的投資方案。尤其是隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國中低收入群體收入不斷上升，他們也有投資的需求，但是現(xiàn)有的傳統(tǒng)人工的投資顧問模式成本高、效率低，很難滿足中低收入群體的投資理財需求。智能投顧將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)相結(jié)合，針對不同客戶對產(chǎn)品的不同需求，對客戶的風(fēng)險偏好建立模型進行量化分析，利用新技術(shù)不僅降低了投資顧問的成本，而且提高了風(fēng)險分析的準(zhǔn)確性，能夠有針對性地進行推薦，提高了客戶的收益和金融企業(yè)的客戶源，從而提高金融企業(yè)的收益。

（四）信貸管理。中小企業(yè)一直以來面臨融資難的問題，中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，風(fēng)險較大；但是中小企業(yè)中也有不少企業(yè)產(chǎn)品適銷對路，經(jīng)營業(yè)績好，但是缺乏抵押品；商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷開發(fā)小微貸款業(yè)務(wù)，降低銀行信貸風(fēng)險，為銀行帶來更多的經(jīng)濟效益。在貸前環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)收集用戶征信信息，從資產(chǎn)、守約記錄、行為積累、人際關(guān)系多維度評價客戶信用狀況，很多銀行能夠?qū)崿F(xiàn)在線審批，在線分秒放貸，根據(jù)不同客戶的信用狀況，能夠千人千面，實現(xiàn)差異化定價；貸中環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶還款記錄，還款行為特征和違約情況，實時識別異?？蛻?；貸后環(huán)節(jié)，建立相關(guān)預(yù)測模型，建立流失客戶預(yù)警，制定挽留政策；同時，篩選違約客戶，進行及時催收，減少壞賬損失。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸款業(yè)務(wù)進行貸前、貸中、貸后管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，實現(xiàn)銀行的積極轉(zhuǎn)型，提高小微信貸市場的占有率。

（五）風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是銀行的生命線，很多銀行通過外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合，建立風(fēng)險控制模型，將企業(yè)和個人風(fēng)險進行量化分析，做出合理決策。企業(yè)外部數(shù)據(jù)的來源包括人民銀行征信信息、銀監(jiān)部門的預(yù)警信息、工商部門、司法部門、稅務(wù)部門、質(zhì)檢部門、藥監(jiān)部門、法院的訴訟數(shù)據(jù)、強制執(zhí)行數(shù)據(jù)等，結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)控部門的內(nèi)部數(shù)據(jù)，構(gòu)建了經(jīng)營風(fēng)險、股權(quán)風(fēng)險、信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險管理等方面的風(fēng)險預(yù)警模型，對客戶風(fēng)險情況進行綜合評分，從而建立了客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。根據(jù)風(fēng)險模型將客戶的風(fēng)險進行評分，將高風(fēng)險客戶、黑名單推送至客戶經(jīng)理和相關(guān)決策人員，使其能夠及時全面地掌握客戶風(fēng)險信息。

二、金融科技為金融業(yè)帶來的積極影響

（一）降低金融企業(yè)的交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲、非對稱加密技術(shù)的應(yīng)用以及可追溯、可溯源的特點，增強了交易各方的信任性，降低了信用調(diào)查的相關(guān)成本，同時可以實現(xiàn)價值的點對點轉(zhuǎn)移，去中介化，降低了中介成本。另外，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)風(fēng)險防控，降低了風(fēng)險控制的成本，金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶需求，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶，降低了營銷成本，大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用降低了信用調(diào)查成本、中介成本、風(fēng)險控制成本和營銷成本。

（二）擴大服務(wù)范圍。以往金融業(yè)被冠以嫌貧愛富的帽子，比較關(guān)注凈值前20%的用戶，而忽視了長尾用戶，究其原因還是出于人工成本考慮。由于大數(shù)據(jù)、人工智能的特點，大大減低了服務(wù)成本，使一些中低收入人群也能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，解決和改善中低收入人群的住房、教育、健康等問題。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，也能夠解決農(nóng)村偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融資源不均衡的問題，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融。

（三）增強便利性，提高服務(wù)質(zhì)量。我國偏遠(yuǎn)農(nóng)村及城郊結(jié)合地區(qū)的自助柜員設(shè)備、POS 機的數(shù)量越來越多，廣大農(nóng)村居民可以不用長時間排隊就可以辦理大部分銀行業(yè)務(wù)。隨著手機銀行的普及、第三方支付新型支付工具越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類越來越多，能夠滿足不同居民的需要，他們可以足不出戶，就能享受高效快捷的金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上隨心選擇各種金融產(chǎn)品，不受時間、空間的限制。

（四）降低金融行業(yè)的風(fēng)險。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以多維度獲取客戶信息，從用戶行為、人際關(guān)系、資產(chǎn)、守約記錄等多維度評價客戶信用狀況，同時利用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險預(yù)警，能夠篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，解決個人和中小企業(yè)融資難的問題，降低銀行業(yè)的風(fēng)險。同時，利用大數(shù)據(jù)可以進行穿透式風(fēng)險控制，解決金融系統(tǒng)中諸如內(nèi)部交易、老鼠倉、市場操縱等多個問題，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)信息可追溯、不可篡改，提高了違約、信息不實的成本，降低了金融行業(yè)的成本。

三、金融科技發(fā)展中存在的問題

（一）金融科技應(yīng)用程度受限。當(dāng)前，很多企業(yè)出于商業(yè)機密保護的考慮，很多的財務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)沒有與銀行共享，無法實現(xiàn)線上貸款。許多老年客戶和邊遠(yuǎn)地區(qū)居民智能手機普及率不高，很多線上業(yè)務(wù)無法開展。很多線上業(yè)務(wù)簡化了業(yè)務(wù)流程，降低了客戶準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致信用狀況不良的客戶通過審查，加大了銀行的呆賬、壞賬比例。

（二）農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。農(nóng)村金融網(wǎng)點少，自助柜員和智慧柜員網(wǎng)點較少，銀行網(wǎng)點的科技力量相對薄弱，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施簡陋，基礎(chǔ)設(shè)施投入相對不足。由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，貧困村光纖鋪設(shè)有限，4G 基站覆蓋率低，許多農(nóng)村居民無法獲得穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的寬帶服務(wù)；農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)村個人信用數(shù)據(jù)和信息難以自行收集、存儲和維護。

（三）缺乏既懂金融又懂科技的高端復(fù)合型人才。目前，開設(shè)金融科技專業(yè)的高校較少，金融科技知識屬于學(xué)科前沿知識，理論晦澀難懂，并且理論與實際脫節(jié)較為嚴(yán)重，既懂金融又懂技術(shù)的金融科技方面的高端人才供不應(yīng)求。因此，銀行、保險公司、證券公司缺乏能夠自主研發(fā)高端平臺的金融科技團隊，有些想法無法通過關(guān)鍵技術(shù)變?yōu)楝F(xiàn)實，導(dǎo)致金融科技的落地應(yīng)用發(fā)展緩慢。

四、金融科技助力金融機構(gòu)發(fā)展與轉(zhuǎn)型建議

（一）利用人工智能構(gòu)建智慧金融機構(gòu)。人工智能和大數(shù)據(jù)是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必備基石，可以幫助金融企業(yè)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)流程智能化，降低經(jīng)營成本，提升用戶體驗感。在現(xiàn)階段，金融機構(gòu)可以將人工智能應(yīng)用到智能投資顧問領(lǐng)域、智能風(fēng)控、智能客服。智能投顧聚焦于個人理財投資，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，分析客戶投資偏好、風(fēng)險偏好，精準(zhǔn)推薦個性化產(chǎn)品，可以滿足中低收入人群投資需求，有利于降低經(jīng)營成本和提升用戶體驗。

智能風(fēng)控運用多種人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集多維數(shù)據(jù)，引入多重變量，建立風(fēng)控模型，精準(zhǔn)甄別風(fēng)險，對于小額貸款客戶可以在幾分鐘內(nèi)判斷信用等級，貸款審批速度快。智能客服系統(tǒng)可以將客戶提問咨詢投訴的問題進行分類整理，識別關(guān)鍵字，解答客戶的問題，節(jié)約人力時間成本。

（二）利用科技力量，聚焦小微企業(yè)。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，在所有企業(yè)中占比最高，由于中小企業(yè)缺乏抵押物，僅有10%左右的小微企業(yè)可以通過銀行獲得貸款。銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建聯(lián)盟鏈，所有節(jié)點信息透明，通過授權(quán)，銀行可以全面獲得小微企業(yè)信息，解決小微企業(yè)融資難問題，未來小微企業(yè)對銀行的業(yè)務(wù)貢獻度將超過大型企業(yè)。銀行通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)掌握企業(yè)的物流信息、訂單信息、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)等難以篡改的運營數(shù)據(jù)，使得小微企業(yè)抵押物少、會計報表資料、征信數(shù)據(jù)少、不全等導(dǎo)致的貸款申請難、貸款額度低、資金成本高等問題得以解決。銀行向小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，能夠減少資本占用、提高資金周轉(zhuǎn)率；降低信貸集中度，降低信貸風(fēng)險。讓中小企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，使國家普惠金融政策得以貫徹落實，提高社會聲譽及影響力。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)農(nóng)村客戶。我國農(nóng)村人口占比高，金融服務(wù)供給相對不足，金融機構(gòu)應(yīng)努力構(gòu)筑金融消費場景，分析農(nóng)村居民的需求，設(shè)計有針對性的金融服務(wù)。隨著居民生活水平不斷提高，農(nóng)村居民消費能力不斷增強，大力發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，增大云計算、計算機技術(shù)及自助終端和服務(wù)機構(gòu)，普及移動互聯(lián)網(wǎng)支付，抓住農(nóng)村振興的機遇，支持家電下鄉(xiāng)、貼息貸款等政策。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，通過“入口+場景”模式，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客，為農(nóng)村客戶提供量體裁衣的產(chǎn)品，爭取農(nóng)村用戶，讓農(nóng)村用戶體驗到金融科技帶來的便利，從而搶占金融市場份額。

（四）利用大數(shù)據(jù)、人工智能挖掘數(shù)據(jù)潛力，打造差異化競爭優(yōu)勢。數(shù)據(jù)日益成為金融行業(yè)的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，數(shù)據(jù)呈幾何級增長，數(shù)據(jù)爆炸時代已經(jīng)來臨。利用大數(shù)據(jù)針對不同的客戶推薦不同風(fēng)險和收益的產(chǎn)品，保險行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)差別化定價，根據(jù)每位投保用戶風(fēng)險程度的不同制定不同的價格，可以避免“逆向選擇”，又可以打造差異化競爭優(yōu)勢。利用金融科技手段全面匯聚不同渠道信息，證券公司可以利用大數(shù)據(jù)建模分析，分析影響股市走勢的眾多因素，建立量化分析模型，預(yù)測股價，給投資者提供咨詢建議，從而打造大數(shù)據(jù)智能投資、打造差異化競爭優(yōu)勢。

（五）鼓勵銀行從業(yè)人員進行金融科技方面的繼續(xù)教育。銀行從業(yè)人員因為長期從事銀行實務(wù)工作，對銀行業(yè)務(wù)流程十分熟悉，加之銀行工作人員自身學(xué)歷比較高，一般都是本科學(xué)歷，接受金融科技新知識非?？欤欣谠诙唐趦?nèi)培養(yǎng)既懂金融又懂科技的符合型人才，節(jié)約人才培養(yǎng)成本，提高人才培養(yǎng)效率。