【摘 "要】西部地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，一直以來(lái)受專業(yè)人才缺失以及金融服務(wù)體系不完善等一系列因素的影響，西部地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程相對(duì)滯后，在一定程度上制約了西部地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。論文簡(jiǎn)單分析了西部地區(qū)數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境，并對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒以及數(shù)字金融支持西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興的路徑進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】西部地區(qū)；鄉(xiāng)村振興；金融支持

【中圖分類號(hào)】F832；F323 " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " 【文章編號(hào)】1673-1069（2023）01-0147-03

1 引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是現(xiàn)階段我國(guó)解決西部地區(qū)“三農(nóng)”問(wèn)題的重要舉措之一，而金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中極為關(guān)鍵的要素和重要助推劑，針對(duì)西部鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)際情況以及振興規(guī)劃加大金融支持力度，并通過(guò)商業(yè)金融以及合作金融等一系列舉措為西部鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展提供服務(wù)，對(duì)西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)有著重要意義。

2 西部地區(qū)數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境

2.1 西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后

金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后是制約西部鄉(xiāng)村進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵所在，造成這一問(wèn)題的原因主要包括以下兩方面內(nèi)容：

第一，受金融發(fā)展不平衡以及經(jīng)濟(jì)規(guī)模差距較大等因素的影響，使得城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)象較為突出，也使得資金在城鄉(xiāng)之間的流動(dòng)受到了較大的制約和影響，進(jìn)而導(dǎo)致西部地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)度大幅度落后于城市，同時(shí)，正是因?yàn)猷l(xiāng)村地區(qū)金融市場(chǎng)體系不完善以及發(fā)展較為滯后，令鄉(xiāng)村地區(qū)大量資金不斷流向城市，無(wú)形中增加了鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整難度，并對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施造成了或大或小的阻礙。

第二，現(xiàn)階段西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)存在借貸風(fēng)險(xiǎn)更高以及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低等特點(diǎn)，與城市相比對(duì)資金的吸引力也更小，導(dǎo)致西部鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場(chǎng)逐漸變成將鄉(xiāng)村資金“輸送”向城市的平臺(tái)，不僅沒(méi)有真正發(fā)揮鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場(chǎng)應(yīng)有的作用，反而慢慢成為制約鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。

2.2 西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系存在缺失之處

西部鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)的需求來(lái)自于當(dāng)?shù)厣a(chǎn)與生活等方方面面，而金融服務(wù)體系建設(shè)尚不完善也是西部鄉(xiāng)村地區(qū)較為突出的問(wèn)題之一，其問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在規(guī)模較小、產(chǎn)品種類較為單一以及服務(wù)意識(shí)較差等現(xiàn)象，不僅難以真正為西部鄉(xiāng)村農(nóng)戶解決資金等方面的問(wèn)題，還容易出現(xiàn)“瞄準(zhǔn)偏誤”等決策失誤現(xiàn)象，致使對(duì)金融支持有著極其依賴性的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目發(fā)展緩慢，這會(huì)對(duì)西部鄉(xiāng)村振興步伐的持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)生或大或小的影響。

第二，西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)還存在金融服務(wù)不充分等現(xiàn)象，而引發(fā)這一問(wèn)題的原因，主要是受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平較低以及農(nóng)民收入和社會(huì)資金增長(zhǎng)速度較為緩慢等因素的影響，導(dǎo)致西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)遭遇資金缺乏以及貸款申報(bào)困難等一系列阻礙，這會(huì)對(duì)西部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興戰(zhàn)略的實(shí)施帶來(lái)不同程度的影響。

2.3 西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)和金融體系主要由農(nóng)村信用社、郵政銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等組成，而農(nóng)村信用社則是其中占據(jù)市場(chǎng)份額最大的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是存款量、資產(chǎn)規(guī)模方面還是在貸款增量和金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村信用社在眾多金融機(jī)構(gòu)中都占據(jù)著領(lǐng)先地位，使得其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)大多圍繞存貸利差這一范圍開(kāi)展，對(duì)其他中間產(chǎn)品的重視程度和開(kāi)發(fā)力度都較弱，難以真正滿足西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，這也導(dǎo)致部分私人錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)逐漸興起，雖然這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上滿足了西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的部分發(fā)展需求，并緩解了西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重等問(wèn)題，但這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多具有組織結(jié)構(gòu)較為混亂以及經(jīng)營(yíng)方式不規(guī)范等情況，很容易與農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)生這樣或那樣的經(jīng)濟(jì)糾紛，致使西部地區(qū)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開(kāi)始逐步向城鎮(zhèn)找尋金融方面的支持。

2.4 西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融人才相對(duì)匱乏

金融產(chǎn)品的開(kāi)展、金融業(yè)務(wù)的拓展以及金融體系的建設(shè)完善離不開(kāi)金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的參與和努力，而西部鄉(xiāng)村地區(qū)金融人才相對(duì)匱乏正是制約當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵要素之一，再加上現(xiàn)階段西部地區(qū)金融人才大多以從事銀行業(yè)為主，金融人才結(jié)構(gòu)較為單一的情況同樣不利于西部地區(qū)金融體系的發(fā)展完善，且鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才與城市相比存在人員儲(chǔ)備不足以及人才素質(zhì)能力欠佳等情況，而導(dǎo)致西部鄉(xiāng)村地區(qū)金融人才大量流失的原因主要包括以下3方面：

第一，很多西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)存在薪酬機(jī)制不夠完善以及收入分配不合理等現(xiàn)象，使得部分基層和中層員工的努力與付出沒(méi)有得到應(yīng)有的回報(bào)，導(dǎo)致大量基層和中層員工離開(kāi)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)去城市發(fā)展，而留下的基層員工中則有相當(dāng)一部分存在工作熱情較差等情況。

第二，很多西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)存在獎(jiǎng)懲制度不完善的現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在獎(jiǎng)懲機(jī)制對(duì)員工的激勵(lì)作用沒(méi)有得到真正發(fā)揮，反而是員工懲罰機(jī)制被過(guò)度運(yùn)用，不僅會(huì)對(duì)員工工作積極性產(chǎn)生或多或少的影響，也不利于員工創(chuàng)新意識(shí)的激發(fā)。

第三，很多西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)存在員工晉升機(jī)制不完善的現(xiàn)象，在基層人員提拔方面受行政因素的影響較大，并沒(méi)有遵循選賢任能等人才選拔原則，致使一些綜合素質(zhì)更高、業(yè)務(wù)能力更強(qiáng)的年輕基層員工往往需要面對(duì)較大的工作以及精神壓力。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

日本鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)主要是不斷縮減鄉(xiāng)村與城市之間的差距，其鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施開(kāi)始于20世紀(jì)50年代末期，并在20世紀(jì)60年代初期逐漸進(jìn)入加速發(fā)展階段，也是在這一時(shí)期日本政府基于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)將農(nóng)業(yè)政策的定位由原本的產(chǎn)業(yè)政策轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)政策，其核心目標(biāo)也由原先的農(nóng)業(yè)增產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闇p小城鄉(xiāng)收入差異，而日本在金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面的措施和我們可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，主要包括以下兩方面內(nèi)容：

第一，日本在鄉(xiāng)村振興資金支持方面采用了政策性金融的模式，也就是以相關(guān)政策為實(shí)施依據(jù)將財(cái)政投入、稅收優(yōu)惠以及金融支持進(jìn)行了有機(jī)結(jié)合。一方面，日本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的預(yù)算投入呈現(xiàn)出逐年上升的勢(shì)態(tài)，使得鄉(xiāng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度有了大幅度的提升；另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)中小型企業(yè)無(wú)論是在固定資產(chǎn)稅折扣還是在固定資產(chǎn)購(gòu)置稅等方面，都能夠享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策，無(wú)形中加快了鄉(xiāng)村地區(qū)中小型企業(yè)的發(fā)展速度。除此之外，日本還在鄉(xiāng)村地區(qū)成立了“農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)”等面向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款的金融機(jī)構(gòu)，不僅豐富了鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系（見(jiàn)表1），也為鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更加全面的金融服務(wù)以及更多的資金支持。

第二，日本在各個(gè)村鎮(zhèn)地區(qū)大力推動(dòng)“一鄉(xiāng)鎮(zhèn)一特產(chǎn)”運(yùn)動(dòng)的開(kāi)展，主要是根據(jù)每個(gè)村鎮(zhèn)自身的優(yōu)勢(shì)，盡量發(fā)展出一種在日本國(guó)內(nèi)甚至世界范圍內(nèi)都名列前茅的特色產(chǎn)品，并圍繞特色產(chǎn)品加大相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展力度。

4 數(shù)字金融支持西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興的路徑

4.1 加大西部鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展力度

金融市場(chǎng)是西部地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要助力，而重視并加大鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展工作力度，對(duì)減少西部鄉(xiāng)村金融資源的流失以及金融市場(chǎng)活力的提升有著重要意義，其具體實(shí)施途徑可以從以下兩方面著手：

第一，進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)西部鄉(xiāng)村地區(qū)的支持力度。一方面，可以邀請(qǐng)更多的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)到西部鄉(xiāng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)；另一方面，需要加強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)在西部鄉(xiāng)村地區(qū)的拓展以及幫扶力度，從而為西部地區(qū)鄉(xiāng)村重點(diǎn)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的政策和資金支持。

第二，應(yīng)不斷增強(qiáng)西部鄉(xiāng)村地區(qū)籌集資金的能力，除了應(yīng)重視新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社服務(wù)能力的提升，更應(yīng)對(duì)西部鄉(xiāng)村地區(qū)民間金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，從而將西部鄉(xiāng)村地區(qū)民間資金更好地應(yīng)用于鄉(xiāng)村建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面。

4.2 加強(qiáng)西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)與健全

建立健全的西部鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系對(duì)資金的高效利用以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施都有著重要意義，這就應(yīng)當(dāng)深入了解西部鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要，從本質(zhì)層面而言，想要真正實(shí)現(xiàn)西部地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的振興，應(yīng)以鄉(xiāng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的提升為切入點(diǎn)，這對(duì)資金有著極大的需求，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直以來(lái)就存在資金吸引能力較差的情況，再加上西部鄉(xiāng)村地區(qū)自身也存在資金匱乏等窘?jīng)r，使得西部鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中急需解決資金投入不足的問(wèn)題，而加強(qiáng)西部鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)與健全，對(duì)解決這一問(wèn)題有著較為顯著的效果，其具體實(shí)施策略包括以下兩方面內(nèi)容：

第一，相關(guān)管理部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)西部鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)以及金融服務(wù)的拓展，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展提供更多的融資渠道以及資金支持。

第二，應(yīng)加強(qiáng)西部鄉(xiāng)村金融體系中資產(chǎn)管理、基金、信托以及保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的建立與完善，并充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融體系中不同金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用。除此之外，西部鄉(xiāng)村金融體系還應(yīng)借助信息技術(shù)等現(xiàn)代科技手段拓展網(wǎng)絡(luò)銀行等線上金融服務(wù)，從而在西部鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系建設(shè)以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施方面貢獻(xiàn)更多的力量。

4.3 加大西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)度較為滯后是西部鄉(xiāng)村地區(qū)較為突出的問(wèn)題之一，也是制約西部鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的重要因素之一。金融支持作為推動(dòng)西部鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的助力，重視并加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開(kāi)展，能夠?yàn)槲鞑康貐^(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供源源不斷的動(dòng)力，其具體實(shí)施途徑可以圍繞以下兩方面開(kāi)展：

第一，西部地區(qū)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開(kāi)展應(yīng)與當(dāng)?shù)鼐唧w情況相結(jié)合，基于西部鄉(xiāng)村農(nóng)民群體受教育程度普遍較低等因素的影響，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群體無(wú)論是在新生事物接受能力方面還是創(chuàng)新意識(shí)方面都存在較多不足，這會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的實(shí)施帶來(lái)極大影響，這就要求當(dāng)?shù)鼗鶎庸芾聿块T充分發(fā)揮自身的主導(dǎo)和引導(dǎo)作用，在推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的基礎(chǔ)上，加大宣傳和推廣工作力度，加深當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群體對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作內(nèi)容及其重大意義的理解程度，促進(jìn)農(nóng)民群體金融創(chuàng)新觀念的轉(zhuǎn)變以及金融創(chuàng)新意識(shí)的增強(qiáng)，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群體積極踴躍地參與到金融創(chuàng)新相關(guān)活動(dòng)當(dāng)中，從而為西部鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施奠定更加堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。

第二，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在西部鄉(xiāng)村地區(qū)的普及和推廣力度，主要是因?yàn)猷l(xiāng)村金融發(fā)展需要面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，再加上西部鄉(xiāng)村地區(qū)在金融市場(chǎng)以及金融體系等方面本就存在較多的不足，只有做好金融風(fēng)險(xiǎn)全面防范措施，才能為鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣工作提供更加有力的安全保障，這也是充分發(fā)揮金融支持在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中應(yīng)有作用的重要舉措之一。

4.4 加強(qiáng)西部鄉(xiāng)村金融人才培養(yǎng)體系的建設(shè)

金融人才是關(guān)系到鄉(xiāng)村金融體系建設(shè)以及金融市場(chǎng)運(yùn)行發(fā)展的關(guān)鍵要素之一，西部鄉(xiāng)村地區(qū)金融人才培養(yǎng)體系的建立可以從以下兩方面著手：

第一，加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理型人才的挖掘和培養(yǎng)力度。一方面，可以圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)等行業(yè)常用的前沿專業(yè)知識(shí)和技術(shù)對(duì)鄉(xiāng)村金融從業(yè)者進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，以便能夠不斷提升西部鄉(xiāng)村金融從業(yè)者的專業(yè)技能水平、業(yè)務(wù)能力以及工作效率；另一方面，可以圍繞部分鄉(xiāng)村金融核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域組建成員結(jié)構(gòu)更加科學(xué)、綜合能力更強(qiáng)的人才團(tuán)隊(duì)，借助小范圍內(nèi)的人才優(yōu)勢(shì)推動(dòng)鄉(xiāng)村重要金融業(yè)務(wù)的拓展。

第二，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)工作崗位的科學(xué)設(shè)置以及激勵(lì)制度的健全，制定綜合了專業(yè)知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力、實(shí)際業(yè)績(jī)以及貢獻(xiàn)等指標(biāo)的員工考核體系，并將考核結(jié)果與員工的福利待遇進(jìn)行掛鉤，不僅能夠有效降低鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才流失速度，還可以充分發(fā)揮獎(jiǎng)懲機(jī)制在激發(fā)員工工作熱情等方面的作用。

5 結(jié)語(yǔ)

總而言之，西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實(shí)離不開(kāi)金融支持，但在具體實(shí)施過(guò)程中仍然存在這樣或那樣的問(wèn)題，通過(guò)深入研究我國(guó)西部鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中金融支持方面面對(duì)的困難，不僅需要通過(guò)推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展、健全金融服務(wù)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及培養(yǎng)金融人才等舉措，為西部鄉(xiāng)村地區(qū)注入更多的資金以及提供更加全面的金融服務(wù)，還需要通過(guò)加大鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化力度以及相關(guān)法律法規(guī)的完善，對(duì)西部鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展給與指導(dǎo)和規(guī)范，從而使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在享受到各類金融服務(wù)的同時(shí)，降低農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使用金融服務(wù)的成本以及金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素。

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