馬志鵬，謝杰華，鄒 娓，張 甲，吳碧瑤

(南昌工程學(xué)院 1.工商管理學(xué)院；2.理學(xué)院，江西 南昌 330099)

自普惠金融的概念提出以來(lái)，我國(guó)政府高度重視普惠金融的建設(shè)和發(fā)展。2014年我國(guó)促進(jìn)普惠金融發(fā)展成為G20峰會(huì)的重要議題之一。2015年《政府工作報(bào)告》明確指出要大力發(fā)展普惠金融，受益群體應(yīng)包括所有市場(chǎng)主體。2016年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，將發(fā)展普惠金融提高到戰(zhàn)略層次。普惠金融對(duì)穩(wěn)就業(yè)[1]、穩(wěn)金融[2]和保市場(chǎng)主體[3]都有著積極影響，對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā)揮著重要的作用。地方政府也出臺(tái)相關(guān)政策，積極推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，并取得了較好的成果。截至2019年6月末，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額為6.1萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)了8.24%，比各項(xiàng)貸款平均增速高1.11%。全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額為10.7萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)了14.27%，比各項(xiàng)貸款平均增速高7.14%。5家大型銀行在總行和一級(jí)分行、10家股份制銀行都成立了普惠金融事業(yè)部[4]。

中部地區(qū)是中國(guó)地理和經(jīng)濟(jì)腹地，從空間位置來(lái)看其發(fā)揮著承東啟西、連南接北的作用，但“中部塌陷”問(wèn)題使得中部地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展受阻[5]。基于此背景，溫家寶總理提出了“中部崛起”發(fā)展戰(zhàn)略。2016年，國(guó)務(wù)院批復(fù)同意了《促進(jìn)中部地區(qū)崛起“十三五”規(guī)劃》，2019年，習(xí)近平總書(shū)記在南昌主持召開(kāi)推進(jìn)“中部崛起”工作座談會(huì)，這些措施和行動(dòng)彰顯出黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)“中部崛起”發(fā)展戰(zhàn)略的重視。已有研究表明，普惠金融在縮小貧富差距[6]、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[7]、區(qū)域創(chuàng)新[8]、消費(fèi)升級(jí)[9]等方面發(fā)揮著重要的作用。顯而易見(jiàn)，普惠金融的這些作用對(duì)“中部崛起”戰(zhàn)略的實(shí)施能夠產(chǎn)生重大的影響。因此，本文對(duì)中部地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，探究中部地區(qū)普惠金融動(dòng)態(tài)演進(jìn)規(guī)律。本文的研究有助于合理地觀察當(dāng)前中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

經(jīng)過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)梳理后發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于普惠金融的研究多集中在普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)升級(jí)、扶貧、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面的影響，針對(duì)普惠金融的動(dòng)態(tài)演進(jìn)研究較少。動(dòng)態(tài)演進(jìn)研究能描述出普惠金融的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)律，有助于從整體上把握其發(fā)展趨勢(shì)。而當(dāng)前普惠金融動(dòng)態(tài)研究主要集中在宏觀層面上，從全國(guó)層面[10-14]以及農(nóng)村層面[15]探討我國(guó)普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，也有少數(shù)從縣域[16]、城市群[17]角度進(jìn)行普惠金融分布差異及分布動(dòng)態(tài)的研究，而鮮有研究中部地區(qū)普惠金融動(dòng)態(tài)演進(jìn)的文獻(xiàn)[18]。對(duì)中部地區(qū)普惠金融的研究，主要圍繞在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的差異[19]、農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平及其影響因素[20]、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)戶貧困減緩[21]等方面。即集中在普惠金融對(duì)農(nóng)村的影響，沒(méi)有探究中部地區(qū)普惠金融發(fā)展的演進(jìn)規(guī)律及對(duì)中部六省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響。

有鑒于此，本文從創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放和共享五個(gè)維度來(lái)構(gòu)建普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，采用高斯核密度函數(shù)刻畫(huà)中部六省普惠金融動(dòng)態(tài)發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)論表明，當(dāng)前中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低；政府的重視程度對(duì)“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象、“極化”現(xiàn)象、“單雙峰”現(xiàn)象影響較大；隨著時(shí)間的變化，中部各省普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值逐漸向中等發(fā)展水平聚集；普惠金融在縮小貧富差距、減少社會(huì)矛盾等方面有著積極的影響。普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)律性特點(diǎn)，其發(fā)展的快慢與政府的關(guān)注度有著較大的關(guān)聯(lián)，政府的重視程度越高，其發(fā)展越好。

本文的主要貢獻(xiàn)體現(xiàn)在測(cè)算方法和研究視角上。一是采用綜合改進(jìn)TOPSIS法測(cè)度中部六省普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，并將得到的結(jié)果與傳統(tǒng)TOPSIS法得到的結(jié)果進(jìn)行比較，經(jīng)過(guò)分析后發(fā)現(xiàn)綜合改進(jìn)的TOPSIS法所得結(jié)果在“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象和“單雙峰”現(xiàn)象上都更符合中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，綜合改進(jìn)TOPSIS法更加符合實(shí)際。二是從動(dòng)態(tài)視角探析了中部地區(qū)普惠金融的演進(jìn)過(guò)程，而不是以往的靜態(tài)視角，更加深入地對(duì)中部六省普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。三是首次將核密度估計(jì)法運(yùn)用到中部地區(qū)普惠金融的研究中，發(fā)現(xiàn)普惠金融能使“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象減輕，這說(shuō)明以往受金融排斥的群體能從普惠金融的發(fā)展中獲益，但受政策的影響較大。Markov分析表明中部地區(qū)普惠金融的趨同演變具有收斂性，這說(shuō)明中部地區(qū)普惠金融實(shí)現(xiàn)了均衡發(fā)展，有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。

1 中部地區(qū)普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系構(gòu)建及數(shù)據(jù)來(lái)源

1.1 指標(biāo)選取

當(dāng)前我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)增速放緩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型的“新常態(tài)”背景下，通過(guò)構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系，拓寬金融服務(wù)的深度和廣度，提高金融資源配置效率，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有積極意義[22]。通過(guò)構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系能幫助我們對(duì)其進(jìn)行量化研究，更加直觀地看出其發(fā)展?fàn)顩r?，F(xiàn)有研究主要從三個(gè)方面來(lái)構(gòu)建普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系：一是從金融服務(wù)可得性、滲透性、使用性、有效性等幾個(gè)維度測(cè)度我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀[23-24]；二是從公平性的角度，從企業(yè)、城鄉(xiāng)和個(gè)人三個(gè)維度考察我國(guó)普惠金融的省際差異[25]；三是從需求及供給兩方面來(lái)探究中國(guó)家庭普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀[26]，并且直接使用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融發(fā)展的指標(biāo)和指數(shù)[27]。這些評(píng)價(jià)維度都有其各自的優(yōu)點(diǎn)，但有些不能突出當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。習(xí)近平總書(shū)記在十八屆五中全會(huì)上鮮明地提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大發(fā)展理念，給我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定了標(biāo)準(zhǔn)。因此本文從這五個(gè)維度來(lái)構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系，這樣更加符合我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也能突出中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展特色。指標(biāo)的計(jì)算方法和詳細(xì)涵義如表1(屬性列中的“+”表示效益型屬性，“-”表示成本型屬性)所示。

表1 中部地區(qū)普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系

1.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文利用2005—2018年中部六省的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。數(shù)據(jù)來(lái)源包括：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《河南省統(tǒng)計(jì)年鑒》《江西省統(tǒng)計(jì)年鑒》《山西省統(tǒng)計(jì)年鑒》《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》《湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒》等統(tǒng)計(jì)年鑒。

2 普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值測(cè)算

2.1 綜合改進(jìn)TOPSIS方法

TOPSIS法于1981年首次被提出，是多目標(biāo)評(píng)價(jià)方法之一，在系統(tǒng)工程、方案決策及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面有著廣泛的應(yīng)用[28]。其核心思想是確定決策問(wèn)題的最優(yōu)解和最劣解，之后將各方案與理想解進(jìn)行貼近度比較，最后對(duì)各方案進(jìn)行排序。目前TOPSIS方法已被運(yùn)用到普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值的測(cè)算之中[29-31]。然而由于傳統(tǒng)TOPSIS方法在正負(fù)理想解選擇的不合理[32]、權(quán)重計(jì)算的不合理[33]、相對(duì)距離度量不當(dāng)[34]而導(dǎo)致測(cè)算結(jié)果存在一定的局限性。雖然學(xué)者們針對(duì)這些問(wèn)題提出了各自的解決方法，但主要是針對(duì)一個(gè)或兩個(gè)問(wèn)題進(jìn)行改進(jìn)，沒(méi)有同時(shí)從這三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。陸偉鋒和唐厚興[35]針對(duì)這三個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了總體改進(jìn)，提出了綜合改進(jìn)TOPSIS法，并將綜合改進(jìn)TOPSIS法得到的結(jié)論與傳統(tǒng)TOPSIS法得到的結(jié)論進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)綜合改進(jìn)TOPSIS法得到的結(jié)果很好地解決了上述三個(gè)問(wèn)題所導(dǎo)致的逆序問(wèn)題。

綜合改進(jìn)TOPSIS法在能源[36]、科技評(píng)價(jià)[37]、電網(wǎng)規(guī)劃[38]等方面得到了廣泛的應(yīng)用，并取得了有價(jià)值的研究結(jié)果。

2.1.1 綜合改進(jìn)TOPSIS法基本涵義和步驟

設(shè)屬性集為u={u1，u2，…，un}，方案集為X={x1，x2，…，xm}，決策矩陣為A={aij}m×n(aij表示第i個(gè)方案中的第j個(gè)指標(biāo))。決策矩陣A經(jīng)過(guò)規(guī)范化處理后，得到規(guī)范化矩陣

R={rij}m×n，i=1，2，…，m，j=1，2，…，n.

(1)

綜合改進(jìn)TOPSIS方法基本計(jì)算步驟有以下六步：

(1)對(duì)屬性進(jìn)行規(guī)范化處理

(2)

(3)

(2)將m個(gè)備選方案在第j個(gè)屬性下的值看成一個(gè)向量Uj={r1j，r2j，…，rmj}，j=1，2，…，n，則該屬性的權(quán)重為

(4)

(3)加權(quán)規(guī)范矩陣的構(gòu)建Y={yij}，其中yij=rij*ωj

(4)正負(fù)理想點(diǎn)的確定

(5)

(5)計(jì)算各方案與正理想點(diǎn)的投影

(6)

(6)按照投影值PRJy*(yi)大小對(duì)方案集X={x1，x2，…，xm}進(jìn)行排序，其中yi=xi，i=1，2，…m。

2.1.2 與傳統(tǒng)TOPSIS法的比較

對(duì)傳統(tǒng)TOPSIS法和綜合改進(jìn)TOPSIS法的區(qū)別及優(yōu)劣進(jìn)行比較，本文以河南省普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值為例，數(shù)據(jù)來(lái)源于《河南省統(tǒng)計(jì)年鑒》。結(jié)果如表2所示。為比較傳統(tǒng)TOPSIS法和綜合改進(jìn)TOPSIS法刻畫(huà)的河南省普惠金融發(fā)展指數(shù)及優(yōu)劣性，先使用傳統(tǒng)TOPSIS法合成2005—2017年的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，所得結(jié)果如表2第Ⅰ列數(shù)據(jù)所示?？紤]到增加一年之后，普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值排序可能會(huì)有變化，加入2018年數(shù)據(jù)重新計(jì)算，結(jié)果如表2第Ⅱ列數(shù)據(jù)所示。再使用綜合改進(jìn)TOPSIS法合成2005—2017年的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，結(jié)果如表2第Ⅲ列數(shù)據(jù)所示?？紤]到增加一年以后排序可能會(huì)變化，加入2018年數(shù)據(jù)計(jì)算，結(jié)果如表2第Ⅳ列數(shù)據(jù)所示。

傳統(tǒng)TOPSIS法排序結(jié)果如下(X2017表示2017年的普惠金融指數(shù)，其余含義與之類(lèi)似)：

(1)傳統(tǒng)TOPSIS法所得結(jié)果排序，從表2第Ⅰ列可以看出：

X2017〉X2016〉X2015〉X2014〉X2013〉X2012〉X2011〉X2010〉X2005〉X2009〉X2007〉X2006〉X2008.

(7)

(2)加入2018年數(shù)據(jù)后傳統(tǒng)TOPSIS法所得結(jié)果排序，從表2第Ⅱ列可以看出：

X2017〉X2018〉X2016〉X2015〉X2014〉X2013〉X2012〉X2011〉X2010〉X2005〉X2007〉X2009〉X2006〉X2008.

(8)

對(duì)不同的年份而言，不管備選方案如何變化，無(wú)論是增加或者減少一個(gè)方案，方案的相對(duì)順序都不應(yīng)該有變化。但表2中第Ⅰ列和第Ⅱ列的結(jié)果卻并非如此，將2018年的數(shù)據(jù)加入第Ⅱ列后，第Ⅰ列和第Ⅱ列的方案排序雖然大體保持一致，但增加2018年之前，第Ⅰ列的排序是X2009〉X2007，而增加了2018年后，第Ⅱ列變成了X2007〉X2009，其余排序保持一致。這個(gè)結(jié)果說(shuō)明由傳統(tǒng)TOPSIS方法得到的結(jié)果存在逆序問(wèn)題。具體表現(xiàn)：在第Ⅱ列增加了2018年的數(shù)據(jù)后，第Ⅰ列和第Ⅱ列的相對(duì)排序出現(xiàn)差異，第Ⅰ列中2009年的普惠金融指數(shù)大于2007年的普惠金融指數(shù)，而在第Ⅱ列中卻是2007年的普惠金融指數(shù)大于2009年的，排序明顯出現(xiàn)了不一致，即存在逆序現(xiàn)象。

表2 傳統(tǒng)TOPSIS方法與綜合改進(jìn)TOPSIS法構(gòu)建的普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)比

(3)綜合改進(jìn)TOPSIS法所得結(jié)果排序，從表2第Ⅲ列可以看出：

X2017〉X2016〉X2015〉X2014〉X2013〉X2012〉X2011〉X2010〉X2009〉X2007〉X2008〉X2005〉X2006.

(9)

(4)加入2018年數(shù)據(jù)后綜合改進(jìn)TOPSIS法所得結(jié)果排序，從表2第Ⅳ列可以看出：

X2018〉X2017〉X2016〉X2015〉X2014〉X2013〉X2012〉X2011〉X2010〉X2009〉X2007〉X2008〉X2005〉X2006.

(10)

結(jié)果表明，在加上2018年的數(shù)據(jù)后，第Ⅲ列和第Ⅳ列方案的相對(duì)排序一致，證明綜合改進(jìn)TOPSIS法確實(shí)改進(jìn)了排序不一致的缺陷，解決了逆序問(wèn)題。

將傳統(tǒng)TOPSIS法得到的結(jié)果和綜合改進(jìn)TOPSIS法得到的結(jié)果比較后發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)TOPSIS法存在逆序問(wèn)題，而綜合改進(jìn)TOPSIS法不存在逆序問(wèn)題。為使測(cè)算結(jié)果與實(shí)際情況更加符合，客觀性更強(qiáng)，且具有更強(qiáng)的穩(wěn)定性和一致性，本文采用綜合改進(jìn)TOPSIS法合成普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值。

2.2 測(cè)算結(jié)果及分析

本節(jié)采用綜合改進(jìn)TOPSIS法測(cè)算中部六省2005—2018年普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，并對(duì)測(cè)算結(jié)果進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于中部六省歷年統(tǒng)計(jì)年鑒，結(jié)果如表3所示。

表3 中部六省2005—2018年普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值

由表3結(jié)果可知，在2005—2018年期間，中部六省普惠金融一直在逐步發(fā)展，但目前普惠金融的發(fā)展程度還是偏低，這與劉亦文[26]等的研究結(jié)果相吻合。原因可能與國(guó)家將中部地區(qū)定位于糧食生產(chǎn)中心有關(guān)，中部地區(qū)需要優(yōu)先保障糧食安全。同時(shí)中部地區(qū)是我國(guó)農(nóng)業(yè)人口最多的地方，文化素養(yǎng)較低，不少地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和金融設(shè)施不完善，人們對(duì)普惠金融的了解不多，從心理上對(duì)金融有恐懼感。近年來(lái)關(guān)于電信詐騙的新聞也屢見(jiàn)不鮮，更使他們對(duì)這種虛擬金融心生抵觸，這些因素共同導(dǎo)致了公眾的金融素養(yǎng)不高，為推進(jìn)普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了相當(dāng)大的難度。中部地區(qū)地理環(huán)境有差異，有些地方是平原地帶，有些地方是山地丘陵地帶，這就導(dǎo)致金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的差異和交通出行成本不同，因此一些地方為發(fā)展普惠金融所付出的平均成本低，而在某些地方平均成本很高且效果不顯著，這必然會(huì)導(dǎo)致每個(gè)省份的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的差異。金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)少的地區(qū)公眾接觸金融服務(wù)的概率較低，自然會(huì)影響普惠金融的發(fā)展。這些由國(guó)家發(fā)布的數(shù)據(jù)和政策文件中可以看出，中部地區(qū)農(nóng)村人口數(shù)量仍占很大比例，2016年印發(fā)的《促進(jìn)中部地區(qū)崛起規(guī)劃(2016—2025年)》文件中提出了“一中心，四區(qū)”的戰(zhàn)略定位，其中有一項(xiàng)就是關(guān)于農(nóng)業(yè)的，就是將中部地區(qū)建設(shè)成為全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展核心區(qū)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示安徽省、河南省、湖北省、湖南省、江西省、山西省的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為8 378個(gè)、13 000個(gè)、7 834個(gè)、9 799個(gè)、7 065個(gè)、7 226個(gè)，可以發(fā)現(xiàn)每個(gè)省金融發(fā)展存在差異，也可以看出金融業(yè)發(fā)展的不平衡。在2005年時(shí)，中部六省中普惠金融發(fā)展水平最高的是湖北省和湖南省，其普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值分別為0.177和0.175 8；發(fā)展水平最低的是山西省和安徽省，其普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值分別為0.146 7和0.140 6，最差的是安徽省。到2018年時(shí)，中部六省的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值較為接近，其中安徽的情況最好，達(dá)到了0.250 4；江西省、山西省和湖北省的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值極為接近，其中山西省和湖北省的達(dá)到一致，都為0.239 9。從增長(zhǎng)量來(lái)看，相較于2005年，2018年河南省、江西省、山西省、湖北省、安徽省和湖南省普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值分別增長(zhǎng)了0.075 8、0.075 2、0.0932、0.062 9、0.109 8、0.069 1，增長(zhǎng)最多的是山西省和安徽省，增長(zhǎng)最少的是湖北省。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，河南省、江西省、山西省、湖北省、安徽省和湖南省普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值分別比2005年增長(zhǎng)了45.23%、46.13%、63.53%、35.54%、78.09%和39.31%，可以發(fā)現(xiàn)，增長(zhǎng)最快的是安徽省。結(jié)合地理位置可以看出，發(fā)展態(tài)勢(shì)較好的地區(qū)與東部沿海地區(qū)相鄰，能夠被發(fā)達(dá)地區(qū)輻射，帶動(dòng)其發(fā)展；而靠近內(nèi)陸的地區(qū)卻沒(méi)有這個(gè)優(yōu)勢(shì)，這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律是相吻合的。

3 中部地區(qū)普惠金融的動(dòng)態(tài)演進(jìn)

為進(jìn)一步分析2005—2018年中部六省普惠金融的動(dòng)態(tài)變化趨勢(shì)，本文選擇高斯核密度函數(shù)來(lái)構(gòu)建模型，此方法能刻畫(huà)中部六省普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)趨勢(shì)，將前文使用綜合改進(jìn)TOPSIS法得到的結(jié)果代入模型。本文分別從波峰位置、分布形態(tài)、延展性和極化現(xiàn)象進(jìn)行分析，從中找出中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展規(guī)律，為相關(guān)政策的制定提供依據(jù)。

3.1 中部地區(qū)普惠金融動(dòng)態(tài)演進(jìn)—基于綜合改進(jìn)TOPSIS法

核密度估計(jì)模型如下：

(11)

其中f(x)是密度函數(shù)，K(·)是核密度函數(shù)，Xi為觀測(cè)值，x是均值，h為帶寬，N表示觀測(cè)值的個(gè)數(shù)。通過(guò)使用STATA軟件可得到中部六省普惠金融發(fā)展水平的核密度圖。

圖1(橫軸X表示普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，縱軸表示核密度)演示了2005—2010年以及2011—2018年中部地區(qū)普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)演進(jìn)趨勢(shì)。

從波峰位置看，隨著時(shí)間的推移，核密度曲線的波峰呈現(xiàn)出右移的趨勢(shì)，表明中部六省的普惠金融發(fā)展水平在不斷提高。

圖1 中部六省普惠金融的核密度趨勢(shì)-基于綜合改進(jìn)TOPSIS方法

從峰值來(lái)看，2006—2010年峰值逐年升高，說(shuō)明普惠金融在2005年提出后我國(guó)就對(duì)其給予了重視，借此契機(jī)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展相接軌，因此這幾年普惠金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)逐年變好。2011—2016年峰值變低，說(shuō)明在這個(gè)周期內(nèi)，政府對(duì)普惠金融的重視下降，導(dǎo)致這幾年普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出疲軟狀態(tài)。到2017年峰值達(dá)到最大，可能原因是國(guó)務(wù)院于2015年12月31號(hào)印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，有力地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。在國(guó)務(wù)院將普惠金融發(fā)展提高到戰(zhàn)略層面的背景下，地方政府響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極落實(shí)相關(guān)政策，普惠金融在經(jīng)過(guò)2005—2015年的發(fā)展和政府在2016年的有力推動(dòng)后，2017年的發(fā)展才會(huì)呈現(xiàn)出巨大的提升。照此態(tài)勢(shì)普惠金融的發(fā)展本應(yīng)是突飛猛進(jìn)的，但2018年卻呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，與期望落差很大。這可能與2018年中國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變復(fù)雜有關(guān)，美國(guó)出于種種原因單方面對(duì)中國(guó)進(jìn)行貿(mào)易制裁，導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，政府不得不對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將更多資金及資源投入到創(chuàng)新等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略方向上，導(dǎo)致本應(yīng)用在普惠金融發(fā)展上的資金被用到了科技與知識(shí)創(chuàng)新等方面。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)證實(shí)了這一想法，2017年R&D經(jīng)費(fèi)支出為17 606億元，2018年則是19 678億元，多投入了2 072億元。

在極化現(xiàn)象上，既有“單峰”的形態(tài)，又有“雙峰”的形態(tài)。2006—2010年是“雙峰”，表明這幾年六省普惠金融的發(fā)展存在兩極分化現(xiàn)象；2011—2015年是“單峰”現(xiàn)象，表明這幾年的分化現(xiàn)象在逐漸減弱，而2016—2018年又呈現(xiàn)出“雙峰”的現(xiàn)象，說(shuō)明分化現(xiàn)象再次出現(xiàn)。

在分布延展性上，核密度曲線所呈現(xiàn)的“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象受政策的影響較大。明顯看出“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象在2005—2009年不存在，說(shuō)明普惠金融確實(shí)發(fā)揮了賦予它的使命，使得廣大的低收入人群和農(nóng)民等弱勢(shì)群體從普惠金融的發(fā)展中獲益，這與文獻(xiàn)[39]的研究結(jié)論是一致的。而隨著對(duì)普惠金融重視程度的下降，2010—2015年出現(xiàn)了“長(zhǎng)尾”癥狀，即有不少弱勢(shì)群體沒(méi)有享受到普惠金融的福利。但隨著國(guó)務(wù)院政策的出臺(tái)，“長(zhǎng)尾”特征顯示出消退的跡象。極化和“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象與各省對(duì)普惠金融的重視度不同有關(guān)。查閱銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息可知，江西省2012年就有部分銀行發(fā)布了開(kāi)展普惠金融的文件，湖南省、河南省、山西省、安徽省則是到2014年才有一些銀行關(guān)于發(fā)展普惠金融的文件，湖北省是到2015年才有銀行發(fā)布關(guān)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展的消息。之后地方政府對(duì)普惠金融的重視度加大。2016年，中國(guó)人民銀行鄭州分行同河南省政府共同成立了國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)；2016年江西省人民政府辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)中明確指出要拓寬農(nóng)村普惠金融服務(wù)；2017年湖南省發(fā)布了推進(jìn)《湖南省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》這一通知。地方政府落實(shí)普惠金融的時(shí)間不同，從而導(dǎo)致中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展存在差異。

綜上所述，政策對(duì)普惠金融的發(fā)展影響巨大，想要真正落實(shí)普惠金融的“普”和“惠”，需要政府部門(mén)的強(qiáng)力支持，由此也可以看出普惠金融對(duì)分配國(guó)家發(fā)展紅利和減小貧富差距等方面確實(shí)發(fā)揮著積極的作用。

3.2 中部六省普惠金融動(dòng)態(tài)演進(jìn)——基于傳統(tǒng)TOPSIS法

本節(jié)利用傳統(tǒng)TOPSIS法的結(jié)果進(jìn)行動(dòng)態(tài)演進(jìn)，并和利用綜合改進(jìn)TOPSIS法得到的動(dòng)態(tài)演進(jìn)進(jìn)行比較，結(jié)合實(shí)際情況分析兩者的優(yōu)劣。圖2演示了2005—2010年以及2011—2018年中部地區(qū)普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)演進(jìn)趨勢(shì)。

圖2 中部六省普惠金融的核密度趨勢(shì)-基于傳統(tǒng)TOPSIS方法

從波峰位置來(lái)看，波峰是從左往右逐漸位移，說(shuō)明普惠金融發(fā)展水平在不斷提高。從延展性看，相較于圖1，圖2 “長(zhǎng)尾”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這說(shuō)明在普惠金融發(fā)展過(guò)程中弱勢(shì)群體并沒(méi)有從中獲益。但我國(guó)政府一直在大力支持普惠金融的發(fā)展，顯然這與實(shí)際情況不符合。這表明使用傳統(tǒng)TOPSIS方法合成的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值存在與實(shí)際情況不符的問(wèn)題。

從周期性發(fā)展規(guī)律來(lái)看，可以將其分為3個(gè)階段。2005—2010是第一個(gè)周期，2011—2015是第2個(gè)周期，2016—2018是第3個(gè)周期。在第1個(gè)周期及第3個(gè)周期內(nèi)，圖2與圖1的核密度曲線呈現(xiàn)出一致性，兩者差異主要體現(xiàn)在第2個(gè)周期。在此期間，圖1的核密度曲線較為平緩，而圖2的核密度曲線峰值高低有較大的差異，這與實(shí)際情況是不相符合的。眾所周知，在我國(guó)，政策的制定與實(shí)施對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是很大的，政策的實(shí)施就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表。而在此期間，國(guó)務(wù)院并沒(méi)有出臺(tái)什么重大的文件來(lái)支持普惠金融的發(fā)展。因此，在此段時(shí)間內(nèi)，普惠金融的發(fā)展應(yīng)是起伏不大，每年的波動(dòng)應(yīng)該很小，但圖2卻并非如此，圖1所呈現(xiàn)的更符合實(shí)際情況。

結(jié)合上述分析，綜合改進(jìn)的TOPSIS法相較于傳統(tǒng)TOPSIS法，在“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象和周期性規(guī)律方面有較大的優(yōu)勢(shì)。它不僅能更好地體現(xiàn)出普惠金融對(duì)弱勢(shì)群體的幫助，實(shí)現(xiàn)了發(fā)展普惠金融的內(nèi)涵，更與實(shí)際情況相吻合，能體現(xiàn)出實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀，將更準(zhǔn)確的信息呈現(xiàn)出來(lái)，為政策的制定提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

3.3 中部地區(qū)普惠金融的Markov鏈分析

核密度估計(jì)能夠刻畫(huà)中部地區(qū)普惠金融的動(dòng)態(tài)演進(jìn)規(guī)律，但不能詳細(xì)反映其內(nèi)部動(dòng)態(tài)變化及相對(duì)位置發(fā)生轉(zhuǎn)移的概率，而Markov鏈方法可以較好地解決這個(gè)問(wèn)題。

本文將中部六省普惠金融發(fā)展水平劃分為3種類(lèi)型：(a)低于中部地區(qū)所在年份普惠金融發(fā)展水平平均值95%的屬于低水平；(b)介于95%～105%的屬于中等水平；(c)高于105%的屬于高水平。中部地區(qū)2005—2018普惠金融發(fā)展水平轉(zhuǎn)移概率矩陣如表4所示。由表4數(shù)據(jù)可知：第一，轉(zhuǎn)移多發(fā)生在相鄰類(lèi)型之間，跨狀態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)移的概率較小。具體表現(xiàn)為，一年后低水平轉(zhuǎn)移至低水平的概率為0.5，轉(zhuǎn)移至中等水平的概率為0.5，轉(zhuǎn)移至高水平的概率為0；高水平轉(zhuǎn)移至高水平的概率是0.333 3，轉(zhuǎn)移至中等水平的概率為0.666 7，轉(zhuǎn)移至低水平的概率為0。第二，低水平、中等水平、高水平3種類(lèi)型都呈現(xiàn)出向中等水平轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，且這種現(xiàn)象隨著時(shí)間跨度的增大而越來(lái)越明顯。具體來(lái)講，在一年由低水平轉(zhuǎn)移到中等水平的概率為0.5，而兩年后就變成了0.700 8，三年后則是0.786 9；一年后高水平轉(zhuǎn)移為中等水平的概率為0.666 7，兩年后是0.823 3，三年后則是0.856 4。第三，對(duì)角線上的轉(zhuǎn)移概率不斷變小，其余位置上的轉(zhuǎn)移概率不斷增大。這說(shuō)明俱樂(lè)部趨同效應(yīng)在逐漸下降，組間流動(dòng)性在增強(qiáng)。

計(jì)算了普惠金融發(fā)展水平轉(zhuǎn)移概率矩陣對(duì)應(yīng)的平穩(wěn)分布，結(jié)果如表5所示，表明中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的長(zhǎng)期均衡狀態(tài)仍保持在三種類(lèi)型狀態(tài)空間內(nèi)。相較于初始分布狀態(tài)，低水平和高水平占比都呈下降的趨勢(shì)，其中低水平下降的更多。在長(zhǎng)期均衡狀態(tài)中，中等水平在穩(wěn)態(tài)分布中所占比例最高，達(dá)到了85.92%。因此，按照中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展規(guī)律來(lái)看，最終中等水平比例最高，發(fā)展差距變小，呈現(xiàn)出趨同的現(xiàn)象，這與普惠金融的發(fā)展理念是一致的，顯然普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的均衡發(fā)展。

表4 2005—2018年中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平轉(zhuǎn)移概率矩陣

表5 中部地區(qū)普惠金融初始分布與穩(wěn)態(tài)分布

4 結(jié)論及建議

本文從創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、開(kāi)放發(fā)展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、綠色生態(tài)、共享和諧五個(gè)維度構(gòu)建普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，比較了傳統(tǒng)TOPSIS法與綜合改進(jìn)TOPSIS法在合成普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值上的應(yīng)用效果，發(fā)現(xiàn)綜合改進(jìn)TOPSIS法能有效地克服傳統(tǒng)TOPSIS法在合成普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值的逆序問(wèn)題。研究中采用2005—2018年的省級(jí)數(shù)據(jù)對(duì)中部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，首次運(yùn)用核密度估計(jì)法刻畫(huà)中部地區(qū)普惠金融的動(dòng)態(tài)演進(jìn)過(guò)程，并利用Markov鏈方法分析中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的收斂性。

研究結(jié)果表明：(1)測(cè)算結(jié)果：在2005—2018年的考察期間，中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平在逐漸提高，但總體發(fā)展水平較低。導(dǎo)致目前中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低的原因與公眾金融素養(yǎng)低和因交通不便導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)成本高有關(guān)。從區(qū)域角度而言，越靠近沿海地區(qū)，發(fā)展水平越高，說(shuō)明普惠金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性很大。越靠近內(nèi)陸的地區(qū)，其發(fā)展速度越快，增長(zhǎng)率越高，說(shuō)明普惠金融對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的邊際影響最大。這些都說(shuō)明發(fā)展普惠金融可以有效帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于國(guó)家脫貧工作的進(jìn)行。(2)動(dòng)態(tài)演進(jìn)：中部地區(qū)普惠金融的發(fā)展在不同年份會(huì)出現(xiàn)“單峰”和“雙峰”現(xiàn)象，即各省份之間的發(fā)展有極化的現(xiàn)象。結(jié)合政策的出臺(tái)發(fā)現(xiàn)，分化現(xiàn)象的出現(xiàn)與政府的重視程度有著密切的聯(lián)系，分化的程度取決于政府的重視程度，重視度高時(shí)分化現(xiàn)象就很少或者沒(méi)有，反之亦然。有些年份會(huì)出現(xiàn)“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象，而有些年份不會(huì)，且“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象多體現(xiàn)在第2個(gè)周期內(nèi)(2011—2016年)，即沒(méi)有重要性的文件出臺(tái)時(shí)，這種現(xiàn)象比較突出；當(dāng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的文件出臺(tái)后，“長(zhǎng)尾”現(xiàn)象就減少了很多。其反應(yīng)的實(shí)際意義是普惠金融能讓低收入人群和農(nóng)民等弱勢(shì)群體從國(guó)家發(fā)展中獲得紅利，“長(zhǎng)尾”越少，說(shuō)明從中獲益的人群越多，反之亦然。Markov鏈分析表明中部地區(qū)普惠金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)收斂于中等發(fā)展水平，跨類(lèi)型轉(zhuǎn)移的概率較小。

基于上述結(jié)論，本文認(rèn)為：(1)中部地區(qū)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融宣傳，提高公眾金融素養(yǎng)，助力普惠金融發(fā)展。中部地區(qū)有大量農(nóng)村和山區(qū)，公眾金融素養(yǎng)低是導(dǎo)致普惠金融發(fā)展受阻的重要原因之一。中部地區(qū)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融知識(shí)的宣傳和普及力度，使用不同方式方法讓公眾了解金融知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳的活動(dòng)講座，發(fā)放宣傳資料，加入抽獎(jiǎng)的環(huán)節(jié)促進(jìn)公眾積極參與。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)，金融機(jī)構(gòu)可以采取現(xiàn)場(chǎng)宣傳、下鄉(xiāng)宣傳和互聯(lián)網(wǎng)宣傳結(jié)合的方法，如定期下鄉(xiāng)向那些對(duì)金融不了解的人普及金融知識(shí)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)宣傳，注冊(cè)公眾號(hào)，在公眾號(hào)里發(fā)布有獎(jiǎng)回答金融知識(shí)的問(wèn)卷，發(fā)布講解金融知識(shí)的視頻，累計(jì)時(shí)間兌換紅包和優(yōu)惠券等。(2)中部地區(qū)的公共交通基礎(chǔ)設(shè)施和互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施需完善，降低金融機(jī)構(gòu)成本。針對(duì)中部地區(qū)一些省份交通問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)通訊問(wèn)題，如江西省、山西省山區(qū)較多，應(yīng)首先加大偏遠(yuǎn)地區(qū)公共基礎(chǔ)交通設(shè)施，降低金融機(jī)構(gòu)在這些地方的投入成本，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在這些地方建立金融網(wǎng)點(diǎn)，或者是設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)，在旁邊貼上宣傳金融知識(shí)的海報(bào)或者二維碼，降低成本。河南省、湖北省和湖南省農(nóng)村人口較多，應(yīng)首先加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，讓他們能夠運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)了解金融知識(shí)，能夠隨時(shí)隨地參與金融知識(shí)有獎(jiǎng)問(wèn)答活動(dòng)，提高其參與度和積極性，利用網(wǎng)絡(luò)降低成本。(3)中部地區(qū)六個(gè)省份應(yīng)根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，采用不同手段促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。安徽省和山西省可利用靠近江浙地區(qū)和首都的地理優(yōu)勢(shì)，承接不適合在這些地區(qū)發(fā)展的企業(yè)或產(chǎn)業(yè)，給與這些企業(yè)政策優(yōu)惠，吸引投資；湖南省、江西省、湖北省可以利用長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶，同上下省份形成經(jīng)濟(jì)一體化，緊密地和發(fā)達(dá)地區(qū)連接起來(lái)，提高經(jīng)濟(jì)活力；河南省應(yīng)利用地理交通優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展鐵路業(yè)和航空業(yè)，打造物流中心，帶動(dòng)其產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(4)中部地區(qū)政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融發(fā)展的政策扶植力度和監(jiān)管力度。地方政府應(yīng)給予開(kāi)展普惠金融的金融機(jī)構(gòu)政策優(yōu)惠，根據(jù)不同的業(yè)績(jī)完成額度給予不同的優(yōu)惠層次，如減稅、適當(dāng)減少審查次數(shù)等。加強(qiáng)對(duì)開(kāi)展普惠金融的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保金融機(jī)構(gòu)確實(shí)是將資金用于發(fā)展普惠金融，而不是挪移它用；簡(jiǎn)化普惠金融資金發(fā)放審批流程。