九月

近日，浙江銀保監(jiān)局明確表態(tài)，支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立理財(cái)子公司。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行并非是全國獨(dú)一家設(shè)立理財(cái)子公司的銀行。目前，國內(nèi)共有31家理財(cái)公司獲批籌建。其中，有6家國有大行、11家股份行、8家城商行、1家農(nóng)商行以及5家合資銀行。此外，還有20多家城農(nóng)商行表示，擬設(shè)立理財(cái)子公司或已向監(jiān)管部門提出籌建申請(qǐng)。

然而，由于體量規(guī)模、服務(wù)區(qū)域較小，城農(nóng)商行這種中小規(guī)模的銀行想要拿到獲批理財(cái)子公司的牌照并不容易。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中小銀行“報(bào)團(tuán)取暖”或許可以成為探索的另一種選擇。

時(shí)隔兩年，農(nóng)商行理財(cái)子或再添“新丁”

時(shí)隔兩年，終于又一家農(nóng)商行或?qū)⒃O(shè)立理財(cái)子公司。

11月11日，中國銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局關(guān)于省政協(xié)十二屆五次會(huì)議第423號(hào)提案的答復(fù)中，明確以浙江省深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案獲批為契機(jī)，支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立理財(cái)子公司。

在答復(fù)中，浙江銀保監(jiān)局明確表態(tài)：“浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行系統(tǒng)多年來深耕縣域、農(nóng)村，積累了龐大和扎實(shí)的客戶資源優(yōu)勢(shì)，設(shè)立理財(cái)子公司，通過與理財(cái)子公司之間的協(xié)同發(fā)展，能夠更好滿足廣大農(nóng)村居民理財(cái)需求，以浙江省深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案獲批為契機(jī)，我局支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立理財(cái)子公司。”

此次浙江銀保監(jiān)局的答復(fù)，意味著農(nóng)商行系理財(cái)子或?qū)⒃偬硪幻露　?/p>

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是于今年才正式成立，4月14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了《關(guān)于浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，同意浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)，注冊(cè)資本金為50.25億元。

公開資料顯示，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行下轄82家縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社，擁有網(wǎng)點(diǎn)4100余個(gè)，豐收驛站1萬余家，村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)2萬余家，服務(wù)覆蓋浙江省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和絕大多數(shù)行政村。

而地方監(jiān)管局支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行設(shè)立理財(cái)子公司與其自身的優(yōu)質(zhì)條件有關(guān)。規(guī)模大、覆蓋面廣、實(shí)力雄厚，是浙江銀保監(jiān)局支持其設(shè)立理財(cái)子公司的主要原因。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月末，存款方面，全系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額3.38萬億元，連續(xù)12年保持全省第一；貸款方面，各項(xiàng)貸款余額2.58萬億元，連續(xù)8年保持全省第一；此外，系統(tǒng)不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為509%。

31家理財(cái)子獲批籌建，農(nóng)商行僅占一席

不過，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行并非是全國獨(dú)一家可以設(shè)立理財(cái)子公司的農(nóng)商行。

早在去年6月底，全國首家農(nóng)商行理財(cái)子公司被獲準(zhǔn)開業(yè)。去年6月29日，重慶銀保監(jiān)局在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于渝農(nóng)商理財(cái)有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》，同意該公司開業(yè)。該理財(cái)子公司注冊(cè)資本為20億元，全部由重慶農(nóng)商行以貨幣資金方式認(rèn)購并一次性足額繳納，是目前農(nóng)商行系唯一一家理財(cái)子公司。

目前，重慶農(nóng)商行理財(cái)子公司渝農(nóng)商理財(cái)發(fā)展良好，截至2022年6月末，該公司理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1463.32億元，較上年末增長244.03億元，增幅20.01%。其中公募理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模1415.90億，較上年末提升25.52%。

銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》顯示，截至2021年底，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到29萬億元，全年累計(jì)新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品4.76萬只，募集資金122.19萬億元。其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新發(fā)產(chǎn)品只數(shù)1.29萬只，募集金額3.07萬億元。去年全市場(chǎng)存續(xù)產(chǎn)品總共3.63萬只，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)8220只，存續(xù)產(chǎn)品規(guī)模為1.12萬億元。

可見，銀行理財(cái)市場(chǎng)如今已頗具規(guī)模，而為了優(yōu)先獲取理財(cái)市場(chǎng)權(quán)，申設(shè)理財(cái)子公司亦成為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路。據(jù)《金融理財(cái)》統(tǒng)計(jì)，目前，國內(nèi)共有31家理財(cái)公司獲批籌建，大多為國有大型銀行和股份制銀行發(fā)起設(shè)立。其中，有6家國有大行、11家股份行、8家城商行、1家農(nóng)商行以及5家合資銀行。

值得一提的是，目前已有蘭州銀行、長沙銀行、威海市商業(yè)銀行、天津銀行、廣東順德農(nóng)商行等20多家城農(nóng)商行以不同方式公開表示，擬設(shè)立理財(cái)子公司或已向監(jiān)管部門提出籌建申請(qǐng)。不過，除了北京銀行旗下的北銀理財(cái)順利獲批外，其他銀行目前都無進(jìn)展。

城農(nóng)商行設(shè)立理財(cái)子受困，“抱團(tuán)取暖”或?yàn)槠凭种?/h3>

銀行理財(cái)市場(chǎng)已成為金融領(lǐng)域的“香餑餑”，但各家銀行想要拿到理財(cái)子公司的入場(chǎng)券并不容易，對(duì)于城農(nóng)商行的這種中小規(guī)模的銀行而言更是如此。

就拿全國首家農(nóng)商行理財(cái)子公司渝農(nóng)商理財(cái)來看，重慶農(nóng)商行的渝農(nóng)商理財(cái)在2020年6月底才拿到牌照，自此之后，農(nóng)商行系已兩年未見新牌照批復(fù)。此次浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行設(shè)立銀行子公司雖得到地方監(jiān)管局支持，但還未成功拿到牌照。而城商行這邊，雖在今年11月等來了北京銀行旗下北銀理財(cái)?shù)拈_業(yè)，但距離上次拿到牌照也是有了一年有余。

為什么城農(nóng)商行獲取設(shè)立理財(cái)子公司的牌照如此艱難？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，主要是由于城農(nóng)商行體量較小，實(shí)力尚達(dá)不到申設(shè)條件，所以這類中小銀行設(shè)立理財(cái)子公司存在一定難度。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》，銀行理財(cái)子公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低金額為10億元人民幣或等值自由兌換貨幣。假如理財(cái)子公司10億元的凈資本支持1000億元至1500億元理財(cái)規(guī)模，而中小銀行的理財(cái)規(guī)模小于1000億元，意味著成立理財(cái)子公司存在業(yè)務(wù)不飽和及影響資本使用效率的問題。

此外，中小銀行成立理財(cái)子公司還有軟門檻的約束。一方面，與國有大型銀行及股份制銀行相比，中小農(nóng)商行存在專業(yè)人才缺乏、創(chuàng)新能力不足、系統(tǒng)建設(shè)薄弱、風(fēng)控體系薄弱等問題。另一方面，中小農(nóng)商行主要從事傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)管理方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，不具有獨(dú)立資管管理與投研能力。中小農(nóng)商行的客戶基礎(chǔ)也盡不相同，農(nóng)村及市郊客戶對(duì)凈值型理財(cái)產(chǎn)品的接受度不高，由此甚至出現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮的現(xiàn)象。

實(shí)力不足是硬傷，那類似于城農(nóng)商行的中小銀行該如何破局？有業(yè)內(nèi)人士提出，中小銀行“報(bào)團(tuán)取暖”或許可以成為探索的另一種選擇。此次地方監(jiān)管局支持浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行設(shè)立理財(cái)子公司一事或能打開新的思路，對(duì)于部分經(jīng)營區(qū)域、體量規(guī)模較小的中小銀行而言，聯(lián)合申設(shè)理財(cái)子公司的這種模式可以繼續(xù)沿襲。

冠苕咨詢創(chuàng)始人、金融監(jiān)管政策專家周毅欽也曾認(rèn)為，“中小銀行聯(lián)合申設(shè)理財(cái)子公司，或許是可以探索的一種選擇。不過，大部分中小銀行未來的大方向仍然是退出自營理財(cái)，直接走代銷這條路。”

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