□ 文 高璽晶 賈 斐 張宏莉

0 引言

當前，我國普惠金融在支持小微企業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施等工作中，發(fā)揮了重要的支撐作用。銀行機構為我國實施普惠金融的主要力量，已形成了3種主要業(yè)務發(fā)展模式。“互聯網+”普惠金融模式打破了時間、空間的限制，提升了普惠金融領域的資源配置效率和水平，為銀行機構開展普惠金融業(yè)務帶來了全新的機遇，但同時也帶來的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)如何抓住機遇應對挑戰(zhàn)，成為了業(yè)界關注的焦點。

1 我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展模式分析

1.1 普惠金融的內涵剖析

2003年，聯合國首次提及“普惠金融”。2005年，聯合國國際小額信貸年活動明確“普惠金融”的概念，即為全社會所有階層提供有效、全面的金融服務。隨著普惠金融的發(fā)展，其內涵也在不斷擴大，我國于2015年印發(fā)《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，致力于提高社會經濟發(fā)展水平，最大限度提升低收入人群生活水平。

普惠金融強調公平、公正，也強調兼顧效率，具有三個典型特征。一是包容性。要能覆蓋小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等具有金融服務需求的特殊群體；二是機會平等性。強調獲得金融服務的機會平等，即可得性。此外，還強調以合理的成本獲取較廣泛的金融服務，即可負擔性；三是持續(xù)性。強調實施主體應能平衡公平和效率之間的關系，保證可持續(xù)地提供普惠金融產品與服務。

1.2 我國銀行業(yè)普惠金融模式分析

目前，商業(yè)銀行是我國實施普惠金融的主要力量，根據規(guī)模大小和特性，主要分為全國性大型商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行以及基于互聯網發(fā)展的新型銀行等。近幾年，我國中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等國有五大行的普惠金融貸款均保持平穩(wěn)增速。同時，開發(fā)性金融機構大力發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢，整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源，構建信用結構，以開發(fā)性金融助推普惠金融發(fā)展。政策性銀行持續(xù)開發(fā)覆蓋廣泛、層次豐富的政策性專項普惠信貸產品，對商業(yè)性金融支持不充分、覆蓋不全面的方面形成補充。股份制銀行、地方性銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行等中小型銀行，也在依托優(yōu)勢資源，深度布局符合自身發(fā)展定位的普惠金融產品與服務?？傮w來看，我國銀行機構普惠金融業(yè)務已呈現“大行引領、中小行緊隨”的“雁陣”格局。

因戰(zhàn)略定位、渠道資源、技術能力、人才儲備等關鍵因素的不同，目前我國銀行機構形成了三種不同的普惠金融發(fā)展模式。

第一種：全國統(tǒng)籌推進模式。該模式的典型代表為中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等大型國有銀行，其依托大規(guī)模的客戶基礎和銷售網點，借助集團集約部署的支撐后臺以及信息技術人才優(yōu)勢，在全國范圍內統(tǒng)籌開展普惠金融服務。

第二種：區(qū)域市場聚焦發(fā)展模式。該模式的典型代表為地方銀行、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行等。此類銀行有一定的科技創(chuàng)新能力，但客戶群體規(guī)模、資金、渠道等與較大型國有銀行相比均存在短板，因此大多采用聚焦發(fā)展策略，針對特定區(qū)域、特定目標企業(yè)、特定人群等開展普惠金融服務。

第三種：輕資產化數字發(fā)展模式。該模式的典型代表為依托互聯網開展服務的網商銀行、微眾銀行等。此類銀行擁有海量的移動支付客戶基礎和用戶線上消費記錄，通過大數據分析以及人工智能等技術分析，開展普惠金融差異化服務，但總體授信額度較小。

2 “互聯網+”為銀行開展普惠金融業(yè)務帶來新機遇

2.1 業(yè)務下沉的基礎更加夯實

目前我國基礎電信網絡已達到“村村通寬帶”的水平，農村光纖平均下載速率也超過了100 Mbit/s，這就使得普惠金融服務可以滲透到任何網絡覆蓋的區(qū)域，具備了下沉到最基層、滲透到實體經濟末梢的基礎，能夠解決未能被傳統(tǒng)金融體系覆蓋或覆蓋不足的長尾群體服務需求。對于銀行機構來說，客戶更多元、基數更具發(fā)展?jié)摿ΑＡ硗?，“互聯網+”是一個交叉且無邊界互聯的網絡結構，極大提升了長尾群體獲得普惠金融服務與產品的便利性。此外，線上模式使銀行機構節(jié)約了布局線下營業(yè)網點的建設與人力成本，通過線上即可完成業(yè)務的自動審批。如建設銀行的“快貸”等產品，實現了對小微客戶群體申請服務的秒貸、秒批，且?guī)缀鯚o服務成本；又如北京銀行通過大數據、區(qū)塊鏈等技術大幅度提升了小微企業(yè)融資的效率。

2.2 可提供的產品更加多元化

當前，我國手機、自動設備以及微信、網上銀行等App領域發(fā)展迅速，相比傳統(tǒng)模式，“互聯網+”普惠金融可以在業(yè)務模式、產品形態(tài)和客戶服務等方面進行創(chuàng)新，銀行可利用信息通信網絡和新一代ICT技術推出更多的新型普惠金融產品和金融服務。我國銀行機構大多成立了普惠金融事業(yè)部，利用新技術積極發(fā)展普惠金融業(yè)務，目前已基本形成了普惠金融產品供給、結算、清算、金融資產等體系。其中，全國統(tǒng)籌推進模式的金融機構大多采用產品組合的方式來滿足普惠金融手中群體的需求。如中國銀行的“中銀企E貸”系列產品、中國工商銀行的“一個平臺、三大產品”、中國農業(yè)銀行的“農銀小微e貸”“三農+小微”、招商銀行的“結算流量貸”數字化融資產品等。

2.3 信息不對稱難題得到緩解

信息不對稱是限制普惠金融發(fā)展的重要因素，“互聯網+”模式可以幫助銀行機構有效地緩解這一難題。一方面，互聯網匯集了大量小微群體的各類信息，銀行機構可依托大數據、人工智能等ICT技術對海量數據進行挖掘、分析，進一步了解需求方的信用狀況與金融業(yè)務需要，進而擴大普惠金融業(yè)務的空間。另一方面，銀行機構可以通過客戶精確畫像識別客戶需求，進而為需求方提供匹配的金融產品與服務，實現精準營銷，提升服務效率。

3 “互聯網+”時代銀行普惠金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)分析

3.1 業(yè)務發(fā)展競爭更趨激烈

“互聯網+”時代，我國金融市場隨著市場經濟的發(fā)展而加深開放程度，參與普惠金融業(yè)務的主體更趨多元化、層次化，不僅有開發(fā)性金融機構、政策性銀行、商業(yè)銀行、股份制銀行、地方性銀行等銀行機構，也有非銀行金融和金融科技企業(yè)等非銀行組織。一方面，在政策驅動和自身發(fā)展需要雙重因素作用下，各銀行機構均將普惠金融業(yè)務作為新的利潤增長點，借此開發(fā)長尾客戶群。但各銀行在開展普惠金融業(yè)務的時候，市場定位和目標群體等均存在較大的交叉重疊，且普惠金融產品和服務同質化較為明顯，銀行同業(yè)之間競爭越發(fā)激烈。另一方面，螞蟻金服、騰訊等非銀行金融和金融科技企業(yè)陸續(xù)布局普惠金融業(yè)務，推出貸款、理財、基金等金融產品，銀行非同業(yè)的加入，導致市場競爭更加激烈。

3.2 信用評估體系難以確立

“互聯網+”普惠金融模式不再受物理網點等時空因素的限制，使因客觀因素無法享受到普惠金融服務的小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體基數不斷增多，普惠金融服務對象的廣度和深度持續(xù)擴大。但銀行機構，尤其是大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營業(yè)務主要圍繞大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)展開，有著比較成熟的信用風險評價體系，客觀上缺乏特殊群體客戶的基礎和服務經驗，很難獲得精準的客戶信息。一方面，此類群體點多面廣，信用信息普遍不足，且諸如農民的宅基地等資產難以形成有效的授信信息；另一方面，此類群體一般進行基礎的金融業(yè)務，價值量有限，銀行難以評估客戶的信用情況、還款能力等，加大了銀行機構開展普惠金融業(yè)務的風險。此外，如果按大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)信用評估標準，則特殊群體不符合銀行風險評估標準，難以拓展普惠金融業(yè)務。

3.3 安全風險防控難度加大

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務依托獨立且相對封閉的信息系統(tǒng)或傳輸網絡，安全系數較高?！盎ヂ摼W+”時代，我國銀行機構開始將大數據、云計算、人工智能等新一代ICT技術融入普惠金融的業(yè)務發(fā)展。而互聯網全球性、開放性的特點，也使得“互聯網+”普惠金融安全風險防控難度加大。一方面，“互聯網+”普惠金融業(yè)務多依托第三方交易平臺完成，而第三方的技術能力、資源等難以確保不存在技術漏洞，導致用戶信息以及資金安全等難以保障。另一方面，高新技術是一把‘雙刃劍’，在豐富普惠金融產品的同時，也必將引發(fā)新的網絡風險，互聯網無邊界的互聯特性極易導致“互聯網+”普惠金融系統(tǒng)遭受更為潛在的網絡病毒或黑客的入侵。

3.4 可持續(xù)發(fā)展內生動力不足

“互聯網+”普惠金融模式降低了傳統(tǒng)金融機構建設普惠金融服務平臺的成本，也提高了服務效率。但是普惠金融服務對象的特性，決定了單客戶群體對普惠金融服務需求量較小，業(yè)務發(fā)展主要依靠群體總量的增加。目前我國銀行機構研制新的金融產品與服務時，并不能一蹴而就，涉及到技術研發(fā)以及硬件設施改造等，投入成本較大，短期內收益見效慢，造成銀行發(fā)展普惠金融內在動力不足。此外，普惠金融服務客戶群體多存在信息素養(yǎng)偏低、抗風險能力差、信用評價低等問題，導致銀行機構普惠金融業(yè)務雖然布局較早，但發(fā)展緩慢。

4 “互聯網+”背景下銀行普惠金融業(yè)務應對策略

4.1 完善“互聯網+”信用評價體系

銀行機構在發(fā)展普惠金融業(yè)務的過程中，針對小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的長尾特征，在充分考慮抵質押物欠缺、信用數據不可用等的現實情況下，要充分借助、依托政府平臺數據、供應鏈核心企業(yè)數據、第三方平臺等相關公共服務信息，結合本單位自身的大數據資源，探索建立大數據分析基礎上的非財務信息的普惠金融信用評價體系、小微企業(yè)的專業(yè)化擔保體系等。另外，銀行機構要利用“互聯網+”平臺以及大數據、人工智能技術與工具，匯集并分析出普惠金融客戶群體各類信息，針對企業(yè)和個人分別建立信用評價模式，在提高服務效率的同時降低違約率。

4.2 建立“互聯網+”風險防控能力

銀行機構首先要加大研發(fā)力度，探索金融科技、人工智能、大數據分析等新一代ICT技術手段在風控領域應用的可行性，實現對客戶違約風險級別的精準度量。另外，銀行機構要探索建立以普惠金融客戶違約風險分級為基礎的智能風控系統(tǒng)，在建設過程中要充分參考我國現行的征信系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，盡可能將風險控制前置化。此外，智能風控系統(tǒng)要能實現客戶準入、授信及審批、貸后監(jiān)管等全過程環(huán)節(jié)的預警。

4.3 多措并舉增強內生動力和競爭力

由于我國中西部地區(qū)的農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體觸網的比例依然較低，銀行機構需在此類客戶群集中地區(qū)建立普惠金融特色服務網點。首先，銀行機構需借力新一代ICT技術以及“互聯網+”無邊界互聯的特性，持續(xù)推出適用于各類特殊客戶群體線上短、平、快的普惠金融產品，擴大目標群體受惠基數，增強開展服務的內生動力。此外，銀行機構需加大對大數據、人工智能等技術的研發(fā)投入，使得客戶精確畫像識別客戶需求在推動普惠金融業(yè)務交叉營銷、精準營銷的同時，能夠創(chuàng)新金融產品、提供差異化產品與服務，并贏得市場。同時，銀行機構還應加強普惠金融產品的宣傳，開展普惠金融知識教育活動，使受惠群體真正認識到普惠金融的紅利和個人信用的重要性，幫助提升其風險規(guī)避能力。

5 結束語

當前，普惠金融已成為促進實體經濟發(fā)展，改善低收入人群生活水平的重要手段，同時也是銀行機構開拓新市場，實現業(yè)務模式和體系再升級的重要途徑?！盎ヂ摼W+”普惠金融為銀行業(yè)帶來了全新的機遇，但新模式、新技術的普及與應用是一個漫長的過程，也必然帶來潛在的風險與挑戰(zhàn)，因此還需政府監(jiān)管部門、同業(yè)各界合作共同解決。