牛佳，耿獻輝

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，江蘇 南京 210095）

農(nóng)業(yè)保險通過分散風(fēng)險、補償損失和防災(zāi)防損等功能轉(zhuǎn)移生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)從業(yè)者的利益，作為一項管理風(fēng)險的財務(wù)手段和制度安排在世界范圍內(nèi)已被普遍采用[1]。2021年我國農(nóng)險保費收入達976億元，是目前全球保費收入規(guī)模最大的國家，但農(nóng)業(yè)保險的保障水平和覆蓋率仍然較低，尤其是在水果等特色農(nóng)險方面還存在著優(yōu)勢險種規(guī)模偏小，功能發(fā)揮不充分，無法與農(nóng)戶風(fēng)險管理需要相適應(yīng)的發(fā)展困境[2]。為了改善這一困境，財政部在出臺《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，又相繼出臺了《關(guān)于開展中央財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補試點的通知》《關(guān)于擴大中央財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補試點范圍的通知》等政策文件，著力推動地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實現(xiàn)“提標(biāo)、增品、擴面”的發(fā)展目標(biāo)。其中，提高特色農(nóng)險的保障水平是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展實現(xiàn)“提標(biāo)”的重要路徑之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者作為農(nóng)險市場的重要參與主體，明確其對不同保障水平的需求偏好是實現(xiàn)農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的重要前提，對今后確定合理有效的保險制度與支持政策具有重要意義。

我國是當(dāng)今世界最大的水果生產(chǎn)國，面對頻發(fā)的自然災(zāi)害，果農(nóng)的利益極易受損，只有通過加快實現(xiàn)特色農(nóng)險的高質(zhì)量發(fā)展，助力農(nóng)戶提高風(fēng)險管理能力，才能保證農(nóng)戶收入的穩(wěn)定。已有學(xué)者基于對規(guī)模農(nóng)戶的研究證實了當(dāng)前“低保障、廣覆蓋”的農(nóng)險市場既無法滿足專業(yè)化農(nóng)民的風(fēng)險管理需 要[3]，也無法充分滿足規(guī)模戶的保險需求[4]，導(dǎo)致新型經(jīng)營主體參保率低[5]，但針對小規(guī)模農(nóng)戶的保險需求研究有限。小規(guī)模農(nóng)戶作為水果生產(chǎn)的重要主體，面臨的風(fēng)險水平和風(fēng)險結(jié)構(gòu)與大規(guī)模農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體存在較大差異[6-7]，在農(nóng)業(yè)保險需求中可能表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)性差異，要實現(xiàn)特色農(nóng)險市場的高質(zhì)量發(fā)展還需研究小規(guī)模農(nóng)戶對不同保障水平的保險需求偏好。關(guān)于農(nóng)險保障水平量化的方式，學(xué)界尚無統(tǒng)一定義，一些學(xué)者認(rèn)為保額即保障水平，由農(nóng)戶參保時選擇的保障比例決定；還有觀點認(rèn)為保障水平可以分為宏觀、微觀兩個層面，由農(nóng)業(yè)保險總保額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比值確定[8]。此外，我國不同地區(qū)的自然稟賦、生產(chǎn)風(fēng)險和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展等條件存在較大差距，可能導(dǎo)致農(nóng)戶的保險需求存在差異。

現(xiàn)有文獻為農(nóng)業(yè)保險的需求和支付意愿奠定了豐富的研究基礎(chǔ)。已有研究中保險產(chǎn)品不僅包括傳統(tǒng)的成本保險[9]，還包括目前在發(fā)展中國家廣泛使用的指數(shù)型保險[10]，保險標(biāo)的物覆蓋種植業(yè)[11]和養(yǎng)殖業(yè)[12]等眾多特色農(nóng)業(yè)，理論范式也涉及傳統(tǒng)的期望效用理論[13]和行為經(jīng)濟學(xué)分析[14]。對于影響農(nóng)戶支付意愿的因素，學(xué)者基于不同視角展開了廣泛的討論?？偨Y(jié)來看主要有幾個方面：第一，農(nóng)戶的個體特征，如農(nóng)戶的受教育程度、年齡、風(fēng)險態(tài)度等。學(xué)者得到的普遍結(jié)論認(rèn)為受教育程度高的農(nóng)戶風(fēng)險意識更強因而更容易接受農(nóng)業(yè)保險[15]，年輕的農(nóng)戶更愿意接受新的金融工具而不是依賴于種植經(jīng)驗來管理風(fēng)險[16]，持風(fēng)險規(guī)避態(tài)度的農(nóng)戶會因為厭惡風(fēng)險帶來的損失對農(nóng)業(yè)保險有更高的支付意愿[17]。第二，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特征，如家庭收入、農(nóng)業(yè)期望收入、種植（養(yǎng)殖）規(guī)模、兼業(yè)化程度等。其中關(guān)于家庭收入的討論部分學(xué)者認(rèn)為家庭收入較高的農(nóng)戶更具有抵御風(fēng)險的能力而不愿購買農(nóng)業(yè)保險[18]，也有學(xué)者認(rèn)為家庭收入高的農(nóng)戶更具有保險的支付能力從而會提高保險支付意愿[19]，農(nóng)業(yè)期望收入、種植（養(yǎng)殖）規(guī)模和兼業(yè)化程度都反映出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在家庭收入中的重要性，一般認(rèn)為農(nóng)戶的專業(yè)化程度越高、規(guī)模越大、期望收入越高則農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿也將越高[20-21]。第三，其他影響因素，如農(nóng)戶的風(fēng)險感知、風(fēng)險經(jīng)歷、保險經(jīng)歷和保險認(rèn)知等方面，其中農(nóng)戶的風(fēng)險感知和風(fēng)險經(jīng)歷是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險最直接的因素，風(fēng)險感知程度高的農(nóng)戶更有意愿購買農(nóng)業(yè)保險[22-23]，有過災(zāi)害經(jīng)歷的農(nóng)戶更有可能購買農(nóng)業(yè)保險[24-25]，農(nóng)戶的參保經(jīng)歷則從交易成本和滿意度兩個方面影響農(nóng)戶的參保意愿[26-27]，農(nóng)戶對保險的重要性認(rèn)知[28]和農(nóng)戶的金融素養(yǎng)[29]顯著影響其保險需求；還有一些因素如地方政府的支持政策[30]、農(nóng)戶的社會資本[31-32]等也會影響農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的需求。

從當(dāng)前研究來看，學(xué)者從農(nóng)戶需求和保險供給不一致以及主體需求差異、影響農(nóng)戶需求的因素等角度都進行了大量討論，但針對小規(guī)模農(nóng)戶在不同保險金額下的保險需求研究較少，對水果種植保險的關(guān)注也較少。我國是梨重要的生產(chǎn)國和消費國，研究梨農(nóng)的保險需求也是保障國家特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要部分。基于此，為了進一步探究提高保險的保額能否促進小規(guī)模農(nóng)戶對水果種植保險的支付意愿，影響不同保額水平支付意愿的因素有何異同，本文選擇梨主產(chǎn)區(qū)河北、山東和湖北開展了入戶調(diào)查，分析小規(guī)模農(nóng)戶對不同保險的需求偏好，討論不同地區(qū)差異和可能存在的原因，從農(nóng)戶個人特征、家庭經(jīng)濟特征、風(fēng)險特征和保險特征四個方面分析影響農(nóng)戶支付意愿的因素，并比較不同保額水平下影響因素的差異。本研究的結(jié)論可為不同地區(qū)實施水果種植保險政策、提高特色農(nóng)險市場高質(zhì)量發(fā)展提供更多可供參考的建議。

1 梨主產(chǎn)區(qū)與種植保險概況

1.1 梨主產(chǎn)區(qū)概況

在長期的區(qū)域規(guī)劃和生產(chǎn)發(fā)展過程中，我國逐漸形成了4個優(yōu)勢梨產(chǎn)區(qū)和4個特色梨產(chǎn)區(qū)[33]，優(yōu)勢梨產(chǎn)區(qū)主要包括華北白梨產(chǎn)區(qū)、西北白梨產(chǎn)區(qū)、黃河故道白梨與砂梨產(chǎn)區(qū)、長江流域砂梨產(chǎn)區(qū)；特色梨產(chǎn)區(qū)分別為東北特色梨產(chǎn)區(qū)、渤海灣特色梨產(chǎn)區(qū)、新疆特色梨產(chǎn)區(qū)和西南特色梨產(chǎn)區(qū)。

本研究選擇了河北、山東和湖北三省的梨主產(chǎn)區(qū)作為調(diào)查區(qū)域，來自我國的白梨產(chǎn)區(qū)和砂梨產(chǎn)區(qū)。其中，河北省2019年梨園面積為11.79萬hm2，占全國總面積的12.53%，梨產(chǎn)量達到363.20萬t，占全國總產(chǎn)量的20.98%。山東省2019年梨園面積為3.43萬hm2，占全國總面積的3.65%，產(chǎn)量達到104.20萬t，占全國產(chǎn)量的6.02%。湖北省梨園面積為2.45萬hm2，占全國總面積2.60%，產(chǎn)量為40.40萬t，占全國總量的2.33%。

1.2 梨種植保險試點概況

目前，開展梨種植保險試點的地區(qū)主要集中在梨主產(chǎn)區(qū)，如陜西楊凌、安徽碭山、山西晉中、河北辛集等地，保險的保額大多從1.5萬元/hm2~ 9.0萬元/hm2不等，具體由各地區(qū)保險公司在政府指導(dǎo)下根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍v年平均梨產(chǎn)值協(xié)定，再報送銀保監(jiān)會審批；保險費率由各保險公司根據(jù)精算費率和運營成本進行確定，一般為4%~7%；保險責(zé)任主要覆蓋由于雪災(zāi)、洪水、泥石流、雹災(zāi)、暴雨、風(fēng)暴、凍害、病蟲害直接造成的保險梨減產(chǎn)或絕產(chǎn)；保險時效一般為開花期至結(jié)果期，不同地區(qū)針對果樹的不同生長周期確定保險時效。保險的賠償金額=單位面積不同生產(chǎn)期最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×受災(zāi)面積×損失率×（1-絕對免賠率）。損失率的確定各地區(qū)也有較大差異，常見的方式有兩種，一是根據(jù)保險梨的受災(zāi)情況、受損面積大小，隨機選擇若干個抽樣點，按實際抽樣點受損保險梨的單位面積平均果實損失數(shù)量與當(dāng)期單位面積平均果實數(shù)量的比例計算確定；二是按照產(chǎn)量損失確定的損失率=（1-單位面積該果實實際產(chǎn)量/單位面積該果樹正常年份三年平均產(chǎn)量）×100%。在不同果樹的生長時期，賠付的比例也不盡相同，例如安徽的賠付標(biāo)準(zhǔn)是在開花期時賠付保險金額的60%，成熟期時賠付保險金額的100%，陜西楊凌則是將梨的生長周期分為更多階段，每階段的賠付比例不斷增加。保險免賠率各地也有較大差別，一般在10%~20%之間；保費繳付采取各級政府和農(nóng)戶共同的負(fù)擔(dān)的方式，大多數(shù)保險費用由各級政府補貼保費的50%，農(nóng)戶自繳

50%。

我國已在不同地區(qū)陸續(xù)開展了梨種植保險試點，但受制于保險的運行成本和補貼壓力，大部分保險公司都僅能提供一種類型的保險產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，不少地區(qū)會依據(jù)各級政府能提供的補貼總金額確定農(nóng)戶可投保的總面積。從長期來看，為了健全我國特色農(nóng)險制度，還需從根本上提升農(nóng)戶的保險支付意愿，刺激農(nóng)戶的保險需求，在減輕政府的補貼壓力的同時提高農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性。研究選擇的調(diào)研地區(qū)尚未開展梨種植保險試點，基于已開展梨種植保險的產(chǎn)品進行保險方案的設(shè)定，采用實地調(diào)研的方式進行詢價，實證分析農(nóng)戶的支付意愿及影響因素。

2 研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究的微觀數(shù)據(jù)來源于國家梨產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系課題組于2020年11—12月在梨主產(chǎn)區(qū)河北、山東和湖北開展的實地問卷調(diào)查。根據(jù)梨種植情況和鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例抽取3個省中的10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具體涵蓋河北滄州市齊橋鎮(zhèn)、洼里王鎮(zhèn)、王武鎮(zhèn)和泊鎮(zhèn)，濱州市金陽街道和河流鎮(zhèn)，山東泰安市滿莊鎮(zhèn)，臨沂市薛莊鎮(zhèn)，湖北襄陽市洪山嘴鎮(zhèn)和南營鎮(zhèn)；根據(jù)分層抽樣規(guī)則在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取3~4個村、每個村隨機抽取10個小規(guī)模梨種植戶。回收完整問卷330份，經(jīng)過問卷數(shù)據(jù)的整理篩選，去掉問卷中前后邏輯矛盾的問卷5份，有效問卷量達到98.48%。研究中使用的地區(qū)保費收入和賠付數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》中相關(guān)地區(qū)內(nèi)容。

在實際調(diào)研中，村干部將各村被調(diào)研農(nóng)戶集中于村委會，調(diào)研員在當(dāng)?shù)卮甯刹康膮f(xié)助下根據(jù)問卷內(nèi)容分別與農(nóng)戶進行面對面訪談，每份問卷大約訪談時間30分鐘。依據(jù)NOAA提出的問卷設(shè)計準(zhǔn)則和預(yù)調(diào)研對初始問卷的修正，最終得到的問卷主要由四個部分組成：一是對風(fēng)險管理以及梨種植保險的功能與價值進行介紹，同時向農(nóng)戶說明已有地區(qū)在開展梨種植保險和柑橘指數(shù)保險、蘋果產(chǎn)量保險等水果保險試點，使受訪者對保險產(chǎn)品本身的真實性產(chǎn)生信任。二是對受訪農(nóng)戶基本情況展開調(diào)查，涉及受訪農(nóng)戶的個人特征、家庭特征和經(jīng)營特征等主要方面內(nèi)容。三是對災(zāi)害經(jīng)歷、保險經(jīng)歷和梨種植保險的認(rèn)知調(diào)查。具體包括梨農(nóng)對種植過程中自然風(fēng)險發(fā)生的頻率和自然風(fēng)險發(fā)生嚴(yán)重程度的感知情況、過去的受災(zāi)情況和受災(zāi)次數(shù)等信息，還包括對已購買保險的滿意度評價、保險內(nèi)容認(rèn)知和重要性認(rèn)知。滿意度評價主要從購買便捷度、信息公開度、條款易讀性、定損程序、賠付時效、保費和賠付水平7個維度運用5級李克特量表計算均值，保險內(nèi)容認(rèn)知主要從農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的保費、保障水平、理賠方式、定損方式和保險責(zé)任的認(rèn)知等5個方面進行知曉性的考量，重要性認(rèn)知依據(jù)5級李克特量表進行評價。四是對兩種保險方案的支付卡式問卷調(diào)查。包括對梨種植保險產(chǎn)品的綜合介紹、支付卡投標(biāo)值的選擇和對抗議支付原因的調(diào)查，并在支付意愿詢價之前加入廉價磋商內(nèi)容提高支付意愿響應(yīng)的真實性[34]。

問卷的核心部分是對梨種植保險的支付意愿詢價，保險產(chǎn)品依據(jù)現(xiàn)有試點地區(qū)的政策性梨種植保險內(nèi)容進行設(shè)定。保險主要保障自然風(fēng)險如雪災(zāi)、洪水、泥石流、暴雨、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍害和病蟲害造成的梨產(chǎn)量受損，免賠率設(shè)定為20%，定損方式依據(jù)受災(zāi)的面積確定損失率，支付卡投標(biāo)值的設(shè)定則是根據(jù)現(xiàn)有梨保險的平均費率（6%）和補貼水平（50%）進行設(shè)定的。詢價方式為：“目前保險公司為您提供有兩種梨種植保險產(chǎn)品，兩種產(chǎn)品除保額外其他條件均相同。當(dāng)您種植的梨遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致減產(chǎn)或絕產(chǎn)時，低保額水平的保險產(chǎn)品在受損率達80%及以上時最高賠付4.5萬元/hm2，高保額水平的保險產(chǎn)品在受損率達80%及以上時最高賠付7.5萬元/hm2，您愿意為此分別支付多少的保費 （元/hm2），請根據(jù)支付卡投標(biāo)值（表1）進行選擇”。

表1 支付卡投標(biāo)值示例Table 1 Payment Card Example for Option 1

2.2 模型與參數(shù)估計

國內(nèi)外研究中用來評估支付意愿的方法通常分為陳述性偏好法和顯示性偏好法。陳述性偏好使用的數(shù)據(jù)主要是根據(jù)假設(shè)情景下對選項進行選擇的數(shù)據(jù)，而顯示性偏好則主要使用真實情況下的實際行動數(shù)據(jù)[19]。鑒于目前我國梨種植保險市場尚未完全形成，調(diào)研所在區(qū)域也并未開展梨種植保險試點，本文將采用陳述性偏好法中的條件價值評估法（Contingent valuation method，CVM）來測算小農(nóng)戶對于不同保額水平梨種植保險的真實支付意愿。

CVM方法是自然資源與環(huán)境價值評估領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用的方法之一，該方法以效用最大化理論為基礎(chǔ)，通過模擬市場和詢問消費者一系列的假設(shè)問題來獲取其對某種產(chǎn)品的最大支付意愿，揭示人們對公共物品的偏好[35]。CVM應(yīng)用中的核心問題之一是引導(dǎo)性提問，常見的支付意愿引導(dǎo)模式有兩類，即離散型模式和連續(xù)性模式。目前常用的引導(dǎo)技術(shù)主要是支付卡格式和二分選擇格式[36]，其中支付卡格式易于操作，并且為受訪者提供了良好的投標(biāo)環(huán)境，不會出現(xiàn)極端異常值[37]。本研究通過CVM和問卷調(diào)查方式構(gòu)建虛擬市場探究農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的支付意愿，采用的支付卡式詢價方法為受訪者提供一系列支付數(shù)值，便于量化農(nóng)戶對種植保險的支付意愿，但需要解決一部分觀測值缺失的問題并選擇恰當(dāng)模型處理離散變量。

依據(jù)調(diào)研結(jié)果，首先通過非參數(shù)的方法根據(jù)農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的支付意愿頻率分布測算正支付金額的平均值，計算方法為：

式中：E(WTP)為正支付意愿的均值，Wi為支付卡投標(biāo)值，Pi為支付卡投標(biāo)值出現(xiàn)的頻率。

然后，根據(jù)調(diào)整的Spike模型，計算總體樣本的平均支付意愿：

式中：E(WTP)*為調(diào)整后的支付意愿均值，WTP0為零支付率。

最后，根據(jù)各農(nóng)戶的支付意愿值進行影響因素分析。由于獲得的支付意愿值為連續(xù)分布，受制于支付卡法會造成一部分觀測值缺失，受到雙尾約束，屬于截斷回歸模型，本文將使用Tobit模型進行支付意愿的影響因素分析，估計各類因素的邊際影響。引入潛變量來表示支付意愿Yi的響應(yīng)值，Tobit模型可表述為：

式中：為潛變量，Yi為觀察到的因變量，Xi為解釋變量，φ和θ分別為Yi的最大值和最小值，β為待估參數(shù)，μi為隨機誤差項。

2.3 變量選取

1）被解釋變量。本文的被解釋變量為受訪農(nóng)戶對梨種植保險的支付意愿，具體為農(nóng)戶在兩種方案下分別選擇的支付卡投標(biāo)值。

2）解釋變量。本文的解釋變量選擇自農(nóng)戶的個人特征、家庭經(jīng)營特征、風(fēng)險經(jīng)歷、保險經(jīng)歷與認(rèn)知等4個方面（表2）。個人特征變量包括被訪問者的年齡、性別、教育程度和健康狀況。其中，年輕農(nóng)戶和受教育程度高的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的接受程度更高，支付意愿可能更高；健康狀況較差的農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入有限，對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿可能較低。

表2 變量定義賦值及描述性統(tǒng)計Table 2 Descriptive statistics of variables

家庭經(jīng)營特征包括梨種植年限、梨種植總面積、梨平均種植規(guī)模、耕地總面積，家庭人均純收入（2020年）、梨純收入占比（2020年）。其中，梨種植年限反映出農(nóng)戶的種植經(jīng)驗，可能對采納風(fēng)險管理工具產(chǎn)生替代效應(yīng)；梨種植總面積與農(nóng)戶支付的總保費正相關(guān)，可能抑制農(nóng)戶對保險的支付意愿；梨種植平均種植規(guī)模較大的農(nóng)戶由于風(fēng)險集中度高將更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險；梨純收入占比反映梨種植在家庭生產(chǎn)中的重要性，重要性越高農(nóng)戶的支付意愿將會更高。

風(fēng)險經(jīng)歷包括農(nóng)戶對自然災(zāi)害的嚴(yán)重性感知和自然災(zāi)害的實際發(fā)生經(jīng)歷，對保險的支付意愿均有正向影響?？紤]到農(nóng)戶的風(fēng)險實際經(jīng)歷可能存在發(fā)生頻繁但損害較小和偶然發(fā)生但損害嚴(yán)重的不同情況，對風(fēng)險實際經(jīng)歷設(shè)定自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和損害嚴(yán)重程度兩個維度作為表征。

保險經(jīng)歷包括是否購買過農(nóng)業(yè)保險、對過去曾購保險的滿意度和家庭保費總支出。過去曾購買過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶交易成本更低，可能對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿更高；曾購保險滿意度高的農(nóng)戶更傾向于采用保險的方式管理風(fēng)險，將會有更高的支付意愿；家庭保費總支出反映出家庭的保險習(xí)慣，總保費支出高的家庭可能更愿意采用保險的方式管理風(fēng)險，因而對農(nóng)業(yè)保險有更高的支付意愿。保險認(rèn)知包括對梨種植保險的重要性認(rèn)知和對保險的了解程度，重要性認(rèn)知越高、了解程度越高的農(nóng)戶對保險的支付意愿可能更高。

3）控制變量?？紤]到各地區(qū)在梨種植和保險政策方面存在一定差異，模型中加入地區(qū)虛擬變量作為控制變量以彌補其他未考慮的情況。各變量的定義與描述性統(tǒng)計見表2。

3 結(jié)果與分析

3.1 梨種植保險支付意愿分析

根據(jù)不同保額水平下梨農(nóng)的投標(biāo)值響應(yīng)分布可以看出，在保額為4.5萬元/hm2的保險支付意愿中，有297戶農(nóng)戶愿意為梨種植保險支付保費，占樣本總量的91.39%，在保額為7.5萬元/hm2的保險支付意愿中，有299戶農(nóng)戶愿意為梨種植保險支付保費，占樣本總量的92.00%（表3），相比于低保額的保險產(chǎn)品，愿意參與高保額水平的農(nóng)戶比例增加。從支付意愿的分布頻率來看，低保額水平下投標(biāo)值為1 500元/hm2和900元/hm2的農(nóng)戶分布數(shù)量居第一二位，且投標(biāo)值在1 500元/hm2以下的農(nóng)戶累計支付意愿達到了80%以上，有22位農(nóng)戶支付意愿達到2 700元/hm2以上，即在沒有政府補貼的情況下農(nóng)戶的參保率僅能達到6.77%，意味著我國在接下來的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中仍需要政府的補貼作為引導(dǎo)，促進農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險。高保額水平下投標(biāo)值在1 350~1 800元/hm2的農(nóng)戶分布最多，且投標(biāo)值在2 700元/hm2以下的農(nóng)戶累計支付意愿達到了80%以上，雖在一定程度上提高農(nóng)險的保額水平可以刺激農(nóng)戶的參保意愿，但各級政府按比例補貼的保費也將會隨著保額水平的提高而提高。

表3 不同保額水平的梨農(nóng)投標(biāo)值響應(yīng)分布Table 3 Response distribution of pear farmers’ bid value at two liability levels

在支付意愿為0的樣本中，選擇“不需要保險產(chǎn)品”成為小農(nóng)戶不愿參保的主要原因（表4），這與現(xiàn)階段農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知有關(guān)。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的認(rèn)知還停留在不發(fā)生災(zāi)害就不購買的階段，并沒有完全將其視為一種市場化的風(fēng)險管理工具；農(nóng)戶不愿參保的次要原因是“不信任保險公司”，在實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的賠付標(biāo)準(zhǔn)和復(fù)雜的索賠流程滿意度較低，很多農(nóng)戶不相信在受災(zāi)后保險公司會按約定進行賠付；對保額和保費不滿也是農(nóng)戶不愿參與農(nóng)業(yè)保險的原因。相比于低保額水平的保險產(chǎn)品，農(nóng)戶在高保額水平下不愿參與農(nóng)業(yè)保險的原因有所變化，選擇“不需要保險產(chǎn)品”的農(nóng)戶增加2人，選擇“不信任保險公司”的農(nóng)戶減少3人，保額提升后選擇“保額過低”的農(nóng)戶也減少1人。

表4 不愿參保的原因Table 4 Analysis of the reasons for unwillingness to participate in insurance

從樣本的平均支付意愿來看，對于低保額水平的保險產(chǎn)品農(nóng)戶的平均支付意愿為1 086.60元/hm2（表5），按照6%的費率計算，需要政府保費補貼達到59.76%以上才能滿足農(nóng)戶的保費支付平均水平；對高保額水平的梨種植保險平均支付意愿為 1 780.47元/hm2，按照6%的費率計算，需要政府保費補貼達到60.53%以上才能滿足農(nóng)戶的保費支付平均水平，與低保額水平的保險產(chǎn)品相比政府的補貼率有所提升。在無補貼的情況下有6.77%的農(nóng)戶愿意為保險支付全額保費。

表5 梨種植保險單位面積與單位保額支付意愿Table 5 Farmers’ willingness to pay for pear plant insurance

根據(jù)不同調(diào)研區(qū)域的支付意愿結(jié)果可以看出，河北省雖是我國最大的梨主產(chǎn)區(qū)，但當(dāng)?shù)毓r(nóng)對兩種保額水平下梨種植保險的支付意愿都處于較低水平；山東省果農(nóng)對兩種保額水平的保險產(chǎn)品支付意愿均最高，且表現(xiàn)出對高保額水平保險產(chǎn)品更強的偏好；湖北省果農(nóng)的支付意愿與全樣本的平均支付意愿最為接近（表5）。整體來看，不同省份間的支付意愿差異較大，在低保額水平中，山東省與河北省、湖北省平均支付意愿相差12.82%和10.33%；在高保額水平中，這一差異達到19.18%和14.31%。造成這種差異的主要原因除了與當(dāng)?shù)胤N植條件和農(nóng)戶特征有關(guān)外，還可能與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平相關(guān)。

由近年來各省農(nóng)業(yè)保險保費收入的變化可以看出，山東省保費收入總體呈現(xiàn)出高速增長的趨勢，2019年時已基本與河北省保費收入持平，湖北省保費收入自2016年后保持著較高的增長速度，河北省與其他兩省相比增速較為平緩（圖1）。從各省的農(nóng)業(yè)保險賠付比例來看，近三年來山東省的農(nóng)業(yè)保險賠付比例均達到80%以上，與其他兩省相比處于較高水平，考慮到我國農(nóng)業(yè)保險的運營公司和保單設(shè)計在不同地區(qū)間的異質(zhì)性較小，賠付比例的差異在一定程度上體現(xiàn)出山東省普遍范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的發(fā)生情況相較于其他兩省較為嚴(yán)重。而湖北省相對于河北省的賠付比例也較高，近三年達到60%以上；河北省雖保費收入較高，但賠付比例基本為55%左右。從地區(qū)層面來看，目前各區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平存在一定差距，不同地區(qū)間的支持政策和農(nóng)險實施效果存在較為明顯的差異，因而果農(nóng)對梨種植保險的支付意愿表現(xiàn)出較為明顯的差別。

圖1 調(diào)研區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費收入與賠付比例Fig.1 Agricultural insurance premium income and compensation ratio in the survey area

3.2 梨種植保險支付意愿影響因素分析

采用stata17.0軟件中Tobit模型對不同保額水平下影響農(nóng)戶支付意愿的因素進行分析，兩組數(shù)據(jù)回歸結(jié)果的卡方統(tǒng)計量LR chi(20)分別為168.13和186.99，pseudoR2分別為 0.146和0.159，Prob>chi2均小于0.001（表6），表明兩組回歸的擬合程度較 優(yōu)，具有一定的解釋力。由于Tobit模型并非為直線模型，其估計系數(shù)無法直接作為被解釋變量的邊際效應(yīng)，因此進行轉(zhuǎn)換，計算出各變量的邊際效應(yīng)。當(dāng)系數(shù)值為正時說明自變量越大，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意愿更加強烈，系數(shù)值為負(fù)則相反；邊際效應(yīng)表示不同因素對支付意愿的平均邊際效應(yīng)。

表6 不同保額水平下農(nóng)戶支付意愿影響因素的回歸結(jié)果與組間差異Table 6 Regression results of factors a§ecting farmers’ willingness to pay and di§erence between groups

從個人特征來看，教育程度和健康狀況對農(nóng)戶購買低保額水平梨種植保險的支付意愿有顯著影響（表6），隨著受教育年限的增加和農(nóng)戶健康狀況的提高，農(nóng)戶對低保額水平梨種植保險的支付意愿也進一步提高；教育程度對農(nóng)戶購買高保額水平保險的支付意愿沒有顯著影響；年齡對兩種保額的保險支付意愿均有負(fù)向影響，但不具有統(tǒng)計學(xué)上的顯著意義；女性相對于男性更愿意支付低保額的保險產(chǎn)品，男性更愿意支付高保額的保險產(chǎn)品。

從家庭經(jīng)營特征來看，梨種植年限對兩種保額的保險產(chǎn)品支付意愿具有負(fù)向影響（表6），體現(xiàn)出農(nóng)戶的種植熟練程度與保險購買具有一定的替代作用，農(nóng)戶的種植熟練程度越高對于風(fēng)險管理工具的采納意愿將會越低。在實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，梨產(chǎn)區(qū)土地細(xì)碎化程度比較嚴(yán)重，但隨著土地面積的增加對于風(fēng)險的集中程度將會提高，農(nóng)戶的保險支付意愿也會增強，研究中體現(xiàn)在梨種植的平均規(guī)模與農(nóng)戶的保險支付意愿之間的正向關(guān)系，即平均規(guī)模越大農(nóng)戶的保險支付意愿越強。梨農(nóng)的種植總規(guī)模與保險的支付意愿成負(fù)向關(guān)系，主要因為我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)定農(nóng)戶選擇購買保險時必須同時購買種植同一作物的全部土地，在某種程度上避免了農(nóng)戶的逆向選擇，也增加了農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)戶的支付意愿，且該因素對農(nóng)戶支付高保額水平的保險產(chǎn)品意愿影響更大；家庭人均純收入和梨純收入占比與農(nóng)戶的保險支付意愿之間成顯著的正向關(guān)系，即農(nóng)戶的家庭收入越高對于保費的負(fù)擔(dān)程度也越高，更加傾向于購買保險，梨純收入占比也在一定程度上反映出梨種植對家庭收入的重要性，家庭收入越依賴于梨種植則對高保額水平的保險支付意愿越高。

從農(nóng)戶的風(fēng)險經(jīng)歷來看，由于梨種植保險主要保障的是自然災(zāi)害對投保梨造成的損失，農(nóng)戶對自然風(fēng)險感知的嚴(yán)重程度與農(nóng)戶保險支付意愿有顯著的正向關(guān)系符合研究預(yù)期。農(nóng)戶感知到的自然風(fēng)險程度越高對高保額水平的保險支付意愿越強；農(nóng)戶的實際受災(zāi)經(jīng)歷中，自然災(zāi)害發(fā)生頻率對農(nóng)戶的保險支付意愿不具有顯著的影響，自然災(zāi)害的損害程度與農(nóng)戶的保險支付意愿有顯著的正向關(guān)系，并對高保額水平的保險產(chǎn)品支付意愿的邊際影響更大。

從農(nóng)戶的保險經(jīng)歷與保險認(rèn)知來看，有過農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)歷和曾購保險滿意度較高的梨農(nóng)對梨種植保險的支付意愿更高且更愿意支付高保額水平的保險產(chǎn)品；家庭保費支出反映出農(nóng)戶的保險購買習(xí)慣，實證結(jié)果表明，家庭保費支出多的農(nóng)戶對高保額水平的梨種植保險支付意愿更高，但對低保額水平保險的支付意愿影響不顯著；對梨種植保險的重要性認(rèn)知和了解程度對于農(nóng)戶的保險支付意愿都有顯著的正向影響，對保險重要性認(rèn)知和了解程度更高的農(nóng)戶愿意為高保額水平的種植保險支付更高的價格。

采用似不相關(guān)回歸對兩種方案下影響支付意愿的因素進行組間系數(shù)差異檢驗。結(jié)果顯示，梨保險的重要性認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)歷、農(nóng)業(yè)保險了解程度分別在1%、5%和10%的顯著性水平上影響兩種保額水平下農(nóng)戶對保險的支付意愿，其他因素在不同保額水平下對支付意愿的影響不顯著（表6）。表明農(nóng)戶對梨保險的重要性認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險的購買經(jīng)歷和對保險的了解程度在影響農(nóng)戶對梨種植保險的支付意愿時受到保額水平的影響。

3.3 穩(wěn)健性檢驗分析

本文在實證設(shè)計時已盡量充分考慮模型設(shè)定的偏誤問題，但為了減少不可觀測因素可能帶來的模型設(shè)定偏誤，同時檢驗前文估計結(jié)果的穩(wěn)健性，進一步采用改變樣本容量和對樣本分組的方式進行穩(wěn)健性檢驗。因考慮到農(nóng)戶健康狀況為較差時在調(diào)研中表示無法從事重體力農(nóng)業(yè)勞動，該群體的支付意愿可能出現(xiàn)偏誤，在剔除樣本中“健康狀況”變量為“較差”樣本數(shù)據(jù)后，得到的回歸結(jié)果與前文研究結(jié)果基本保持一致（表7）?？紤]到不同規(guī)模水平下農(nóng)戶的生產(chǎn)決策可能有差異，因而將總體樣本按照梨種植面積中位數(shù)分為較小規(guī)模組和較大規(guī)模組，得到的實證模型中解釋變量的系數(shù)符號和顯著性并未發(fā)生明顯變化（表7）。兩種檢驗方式在一定程度上均說明本研究的結(jié)論具有一定的穩(wěn)健性。

表7 穩(wěn)健性檢驗的回歸結(jié)果Table 7 Regression results of the robust test

4 結(jié)論與政策建議

4.1 結(jié)論

研究表明，當(dāng)前梨主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶對梨種植保險的參保積極性較高，不同地區(qū)的梨農(nóng)保險支付意愿存在較大差異。在提高保險的保額后，農(nóng)戶的參保比例略有提升，但單位保額的平均支付意愿降低了0.04%。意味著增加高保額的農(nóng)險產(chǎn)品供給在一定程度上可以刺激農(nóng)戶的參保積極性，但若提高保額后要保持與低保額水平相同的參保率，政府還需增加保費補貼金額。

從影響因素來看，農(nóng)戶的個人特征、家庭經(jīng)營特征、風(fēng)險特征和保險特征對保險的支付意愿均有不同程度的影響。受教育程度越高、健康狀況越好的果農(nóng)對種植保險的支付意愿更高；家庭人均純收入越高、梨收入占比越高、梨種植平均規(guī)模更大的果農(nóng)支付意愿更高；農(nóng)戶經(jīng)歷的自然災(zāi)害次數(shù)對支付意愿沒有顯著影響，但對自然風(fēng)險的嚴(yán)重性感知程度高和實際受損失比例高的農(nóng)戶有更高的支付意愿；農(nóng)戶的風(fēng)險經(jīng)歷和保險經(jīng)歷對高保額的支付意愿邊際影響大于對低保額的保險支付意愿。同時，在兩種保額水平下影響農(nóng)戶支付意愿的因素存在差異。受教育程度僅顯著影響農(nóng)戶對低保額水平的保險支付意愿，家庭保費總支出僅影響農(nóng)戶對高保額的保險支付意愿；農(nóng)戶對梨保險的重要性認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險的購買經(jīng)歷和對農(nóng)業(yè)保險的了解程度在不同保額水平下對支付意愿的影響具有顯著差異。

本研究受制于小規(guī)模農(nóng)戶的分散性和實際訪談的難度，得到的樣本量偏小，研究中對梨產(chǎn)區(qū)品種的細(xì)分考慮尚不夠全面，在一定程度上造成了結(jié)果的局限性。在接下來的研究中將繼續(xù)拓展研究區(qū)域，進一步從梨品種和產(chǎn)值的差異性角度進行更加深入的分析。

4.2 政策建議

1）根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)戶特征和保險發(fā)展水平有序開展特色水果保險試點，逐步提高保障水平，建設(shè)多層次的特色水果保險體系。發(fā)展特色水果保險在以提高保障水平作為種植保險高質(zhì)量發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的同時，還應(yīng)充分滿足不同農(nóng)戶的保險需求。在初期推廣種植保險時，以普適度較高的保障水平作為保險產(chǎn)品的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，針對有較強支付意愿的地區(qū)和農(nóng)戶進行優(yōu)先推廣，以點帶面地提高水果保險保障水平，逐步完善我國農(nóng)業(yè)特色保險體系建設(shè)。

2）進一步提高農(nóng)戶的風(fēng)險信息獲取能力和保險認(rèn)知程度，從根本上激發(fā)農(nóng)戶對特色水果保險的內(nèi)在需求。面對種植戶老齡化、種植規(guī)模分化的生產(chǎn)現(xiàn)狀，還需要通過搭建農(nóng)村信息傳播公共平臺、拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道，從內(nèi)在強化農(nóng)戶的風(fēng)險管理意識，樹立正確的風(fēng)險管理觀念，加強對風(fēng)險管理工具的認(rèn)知和了解程度，提高農(nóng)戶的保險支付意愿并將農(nóng)戶的潛在意愿轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實參保行為。

3）完善差異化的保費補貼體系，將補貼效率與不同時期的保險發(fā)展目標(biāo)相匹配。提高補貼標(biāo)準(zhǔn)的同時關(guān)注補貼效率與保障水平的匹配發(fā)展，提高特色水果保險的參保率；對于不同類型、不同地區(qū)的農(nóng)戶適當(dāng)采取差異化的補貼政策，在提高參保 率、保障水平的同時兼顧補貼效率，選擇適合的補貼制度。